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Achat d'une maison
27/7/2022
Achat première maison Québec

Le Québec fait parti des provinces les plus attirantes du Canada. Nombreux ménages décident de s'y installer. Nos courtiers vous donnent leurs conseils quant à l'achat de votre première maison au Québec.

Achat Première Maison - Questions à se poser avant 

Avant d’acheter votre première maison au Québec, assurez-vous de vous poser les bonnes réflexions ! 

Capacité d’endettement 

Votre niveau d’endettement mensuel ne doit pas dépasser les ratios autorisés.

Ce calcul est effectué sur la base de vos revenus bruts annuels, tout en tenant compte de vos dettes et obligations financières.

Déterminer vos besoins 

Acheter une propriété, surtout pour la première fois, peut-être très excitant. Toutefois, il faut bien étudier vos besoins avant de vous lancer dans les recherches. Ces besoins doivent être proportionnels à votre capacité d’achat. 

Où acheter ? 

Nous vous conseillons de faire appel à un courtier immobilier qui s’occupera pour vous de la recherche des maisons, la négociation du prix d’achat et la vérification des titres et autres documents. 

Achat première maison Québec : emménager ou faire un investissement locatif ? 

Quel est le but de l’achat de votre première propriété au Québec ? Il est important pour la suite de la procédure que vous déterminez si vous comptez emménager dans cette maison ou si vous préférez investir dans une propriété à des fins locatives. 

Comment acheter premiere maison quebec

Obtenir une hypothèque pour l’achat d’une première maison au Québec 

Dossier de crédit 

Vérifiez votre dossier de crédit avant de faire toute demande de prêt hypothécaire. En effet, tout potentiel prêteur va étudier vos antécédents de crédit afin de déterminer s’il vous approuve votre demande d’hypothèque ou non. 

Ainsi, nos courtiers hypothécaires vous conseillent de 

  • demander une copie de votre dossier de crédit 
  • s’assurer qu’aucune erreur y figure en la validant avec vous.

Pré-approbation hypothécaire 

Pour obtenir votre hypothèque, vous devez être pré-qualifié, nos équipes peuvent vous accompagner. 

Déterminer votre Mise de fond achat première maison 

Nos courtiers hypothécaires vous proposent plusieurs solutions pour financer votre mise de fond pour l’achat de votre première maison. 

CELI 

A compter de 2023, Le CELIAPP sera le nouveau moyen d'acheter une première propriété en vous permettant d’épargner afin de constituer votre mise de fond. 

REER 

Une autre option serait d'acheter votre maison grâce à vos épargnes accumulées dans vos REER. Cela s’appelle un RAP (Régime d'accès à la propriété)
Le REER est un compte qui vous permet d’épargner pour votre retraite ou en vue d’un premier achat de maison, de condo ou d’un bien immobilier admissible.
Les sommes déposées sur votre REER sont déductibles de vos revenus et génèrent des remboursements d'impôts.

RAP 

Pour tout premier achat de maison au Québec, vous pouvez RAPer pour accéder à la propriété en retirant jusqu’à $35.000 de votre REER sans payer d’impôt. 

Subvention pour l’achat d’une première maison au Québec 

Il existe de nombreux programmes vous aidant dans l’achat de votre première propriété au Québec. 

- Subvention de SCHL 

Pour tout achat d’une première maison au Québec, la Société canadienne d’hypothèque vous offre une aide de 5 à 10% de la valeur de votre maison, n’hésitez pas à nous contacter, nous pourrons vous en donner les détails.

Pour y avoir droit, vous devez remplir plusieurs conditions : 

  • votre revenu ne doit pas dépasser $120.000 et le montant du prêt hypothécaire doit être limité à 4 fois le revenu admissible
  • Votre mise de fond doit provenir de fonds traditionnels (Épargne, REER, Don). 

- Programmes municipaux 

Plusieurs villes proposent des programmes municipaux pour faciliter l’accès à la propriété. 

Par exemple, la ville de Montréal propose un programme d’appui à l’acquisition résidentielle qui vous permet d’obtenir sous certaines conditions d’un financement et un remboursement de la taxe de bienvenue selon votre situation financière. 

Incitatif à l’achat d’une première maison 

L’incitatif à l’achat d’une première maison vous permet d’obtenir de 5 à 10% du prix d’achat de votre propriété pour la mise de fonds. 

Economies personnelles 

Si vous prévoyez d’acheter une propriété dans un avenir proche, commencez dès à présent à économiser. Il existe différentes options d'épargne et de placements. Nous vous conseillons d’en parler avec votre conseiller financier. 

Don familial 

Il est tout à fait possible de financer votre mise de fond maison avec le don d’un membre de votre famille. Assurez-vous qu’il s’agit bien d’un versement à titre gratuit, communément appelé “don”  

Louer avec option d’achat 

La location-achat est une méthode qui vous permet d’acheter une maison au terme d’une période de 2 à 3 ans. Dans ce cas, une portion des loyers servira comme mise de fond. Toutefois, faites attention, toutes les banques n’acceptent pas cette méthode, les règles sont strictes pour qu’une partie des loyers puissent être déduits et considérés comme mise de fonds lors de l'achat.

mise de fond premiere maison quebec

Déterminer votre Mise de fond achat première maison 

Banques 

Les banques proposent leurs produits hypothécaires. L’inconvénient est qu’ils vous proposent des produits hypothécaires à des taux et des conditions que vous ne pourrez pas comparer.
En cas de remboursement anticipé, les pénalités peuvent être très importantes.

En consultant uniquement votre banque vous vous privez de la vue d’ensemble qu’un courtier hypothécaire vous offre, en comparant toutes les options sur le marché

Courtiers hypothécaires 

L’idéal est de passer par un courtier hypothécaire car ce dernier effectuera la recherche pour vous des meilleures conditions à votre place afin de vous dénicher un prêt hypothécaire à un taux qui est le plus avantageux pour vous. En plus, vous n’avez aucun frais à payer ! 

Assurance prêt hypothécaire 

Si votre mise de fond pour l’achat de votre première maison est de moins de 20%, Votre prêt devra être assuré (SCHL, Canada Guaranty, Sagen)

Cette assurance permet de protéger votre prêteur hypothécaire de tout défaut de paiement de votre part et vous permet d’obtenir des taux d’intérêts plus bas que des prêts non assurés (avec plus de 20% de mise de fonds).

acheter sa première maison au québec

Crédits d’impôts pour propriétaires de maison au Québec 

Le Canada offre à tout acheteur d’une première propriété 2 types de crédits d’impôts. 

Montant pour l’achat d’une habitation 

Vous êtes éligible à ce type de crédit lorsque vous avez acheté votre première propriété et avez produit votre déclaration de revenus. Le montant peut aller jusqu’à $ 750 et vous permettra de payer les frais annexes tels que les frais juridiques, les droits de cession etc. 

Remboursements pour habitation de la TPS/TVH 

En général, l’achat d’une construction neuve fait l’objet de TPS et TVH, qui sont des taxes dont vous pouvez être remboursées partiellement selon le montant de l’Achat.

Coûts achat première maison Québec 

En plus du prix d’achat, il faut prendre en compte plusieurs coûts annexes liés à l’achat d’une maison. 

Coûts juridiques 

Vous devez payer des coûts juridiques pour la clôture de votre achat qui sont d’environ $ 1200,00 à $ 2000,00 selon le notaire que vous allez choisir. 

Coûts d’ajustement 

Il se peut que vous devez le jour de la clôture payer des coûts d’ajustement au vendeur de votre maison. Il arrive que le vendeur ait payé des taxes foncières pour une période dépassant la date de clôture. Ainsi, le jour de la clôture, il reçoit un crédit de votre part qui couvrira les coûts payés par le vendeur. 

Evaluation de la maison 

Les banques peuvent exiger de vous de faire une évaluation de l’état de la maison dans le cadre de votre achat ou refinancement, cette évaluation est généralement gratuite mais il peut avec certaines banques avoir des frais, dans tous les cas aucun frais ne peut être engagé sans que vous le confirmiez.

Inspection de la maison 

En faisant appel à un inspecteur professionnel, vous allez recevoir un rapport détaillé (inspection visuelle) de votre maison, ne pas faire inspecter la maison comporte des risques, et peut vous limiter dans vos recours.

inspection achat premiere maison quebec

Taxe de bienvenue 

La taxe de bienvenue est une somme que vous devez payer à votre municipalité dès l’achat de votre propriété. 

Elle est calculée en fonction du montant le plus élevé entre 

  • le prix d’achat de votre maison 
  • le montant de la contrepartie inscrite à l’acte de transfert 
  • et le montant de l’évaluation municipale 

Vous devez la payer dans les 30 jours après la réception de la facture. 

Vous pouvez en être exempté si : 

  • votre base d’imposition est inférieure à $5.000
  • Le transfert de la propriété se fait entre membre d’une même famille ou par un actionnaire majoritaire à l’égard de son entreprise. 

Autres coûts de clôture 

  • réajustement des intérêts (en fonction de la date de déboursé du prêt)
  • coût du certificat de localisation, assurances titre
  • prélèvements municipaux ou de canton 
  • certificat de préclusion 
  • prime d’assurance prêt hypothécaire 
  • taxe de vente provinciale pour la prime d’assurance prêt hypothécaire 

Frais annuels lorsqu’on est propriétaire d’une première maison au Québec 

En plus des coûts de l’achat d’une propriété, vous devez prendre en compte les frais annuels lorsqu’on est propriétaire d’une maison au Québec. 

Assurance habitation 

Vous devez nécessairement contracter une assurance habitation pour protéger votre maison et vos biens. 

Nos courtiers hypothécaires vous proposent des solutions pour payer moins cher votre assurance habitation.  

Taxe Municipale 

La taxe municipale permet de financer votre municipalité. Ainsi, votre municipalité vous fera parvenir la demande de paiement de la taxe tous les 1er mars de chaque année que vous paierez en versement unique. 

Taxe scolaire 

Notez que tout propriétaire d’une maison au Québec doit payer une taxe au centre des services scolaire qui dessert le territoire où se trouve votre propriété. 

Si vous n’avez pas d’enfants admis au centre de services scolaire, alors vous pouvez choisir de payer cette taxe à l’établissement (anglophone ou francophone de votre choix)

Frais d’entretien 

L’entretien d’une maison demande nécessairement des dépenses (gouttières, cheminée, déneigement du stationnement et du toit etc.). Donc prenez en compte les frais pour un entretien régulier ou ponctuel de la propriété mais également du terrain. 

financement achat premiere maison quebec

Avantages de se faire accompagner par un agent immobilier pour l’achat d’une première maison 

Avoir recours à un courtier immobilier pour l’achat de votre première propriété au Québec présente plusieurs avantages. 

Faîtes vous conseiller par un expert 

Le courtier immobilier est un expert en immobilier. Il connaît les différents quartiers, la valeur des immeubles et pourra vous conseiller plus facilement pour votre investissement immobilier. 

Laisser un professionnel s’occuper de la négociation 

Le courtier immobilier au Québec a également un rôle de négociateur. Ainsi, il vous représente auprès des acheteurs. 

Assurance en cas de problème post-achat dans la maison 

Pour toute difficulté rencontrée après votre achat, le courtier immobilier continue à vous accompagner afin de régler tout problème pour vous. 

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Hypothèques
14/7/2022
Hypothèque inversée

L'hypothèque inversée est un produit spécialisé permettant d'utiliser une partie de la valeur de son bien immobilier pour emprunter des liquidités, sans pour autant le vendre. Vous n'avez pas à la rembourser sur une base régulière. Chaque mois, les intérêts sont ajoutés à votre prêt et s'accumulent au fil des années, diminuant ainsi l'équité.

L’hypothèque inversée est un prêt hypothécaire particulier qui vous permet d’obtenir un montant à emprunter en utilisant une partie de la valeur de votre maison au Canada sans pour autant la vendre. 

L’utilisation d'hypothèque inversée 

Exemple d’utilisation d’hypothèque inversée 

Marie et Jean-Pierre sont un couple de retraités qui souhaitent effectuer un don à leurs petits-enfants dans le cadre d'une mise de fond Maison. Mais ils leur manquent des liquidités pour le faire. Ils sont propriétaires de leur maison depuis 30 ans et n’envisagent pas de la vendre. Ils essaient de trouver une solution alternative pour obtenir un financement. 

En ayant recours à une hypothèque inversée, Marie et Jean-Pierre resteraient propriétaires de leur maison tout en obtenant un prêt pour réaliser leur projet. Le remboursement du montant et des intérêts du prêt hypothécaire inversé sera à effectuer qu’au moment de la vente de leur maison, d’un déménagement, ou de leur décès. 

Calcul d’une hypothèque inversée 

Les institutions financières spécialisées dans les hypothèques inversées (Banque HomeEquity et CHIP, Banque Equitable, etc.) peuvent, selon vos critères, vous octroyer un prêt hypothécaire inversé d’un montant allant jusqu’à 55% de la valeur de votre propriété

Valeur de votre
Maison
% Montant de votre 
Hypothèque inversée
 250.000  20%  50.000
 450.000  35%   157.500
 600.000  40%     240.000 
 750.000   55%    412.000

Fonctionnement d’une hypothèque inversée 

Coût d’une hypothèque inversée 

Le coût d’une hypothèque inversée est influencé par plusieurs facteurs : 

  • le taux d’intérêt 
  • les frais d’évaluation de votre bien immobilier 
  • les frais d’installation 
  • la pénalité de remboursement anticipé 
  • les frais juridiques liés à la clôture d’une hypothèque inversée 
  • les frais liés aux conseils juridiques indépendants 

Le calcul du montant de votre hypothèque inversée est facilité et rendu accessible grâce à la calculatrice CHIP de la Banque HomeEquity ou la Banque Equitable. 

Il est possible qu’en plus du coût de votre prêt hypothécaire, votre banque vous impose de contracter une assurance habitation en complément. 

combien coute une hypotheque inversee

Remboursement d’une hypothèque inversée 

A l’inverse d’une hypothèque traditionnelle, vous ne devez pas rembourser votre prêt hypothécaire inversé sur une base régulière. Les intérêts s’accumulent chaque mois à votre prêt hypothécaire faisant ainsi diminuer l’équité. 

Le remboursement de votre hypothèque inversée se fait uniquement au moment de votre déménagement, la vente de votre maison ou de décès

Vous serez considéré comme en défaut de paiement de votre hypothèque inversée si : 

  • le montant de votre hypothèque inversée a servi pour une utilisation illégale 
  • vous avez été malhonnête lors de votre demande de prêt hypothécaire inversé 
  • votre maison se détériore en perdant de la valeur et vous ne faites rien pour empêcher cela 
  • vous ne respectez pas les conditions posées dans votre contrat d’hypothèque inversé 

Toutefois, gardez à l’esprit que chaque prêteur peut avoir sa propre définition d’un défaut de paiement. Renseignez-vous auprès de votre prêteur sur ce qui est considéré pour lui comme étant un défaut de paiement de votre hypothèque inversée

Critères d’admissibilité pour une hypothèque inversée 

Pour obtenir votre prêt hypothécaire inversé, vous devez être : 

  • propriétaire d’une maison
  • âgé d’au moins de 55 ans 
  • avoir une propriété qui rentre dans les critères fixés par la Banque HomeEquity, ou Banque Equitable)
  • votre propriété doit être entretenue 
  • le paiement de vos assurances et de vos impôts fonciers doit être à jour 

A l’inverse des autres prêts hypothécaires, les prêteurs n’ont pas d’exigences en matière de santé, de revenu ou de crédit pour valider votre demande de prêt hypothécaire inversé.  

Quant au montant de votre hypothèque inversée, elle est déterminée en fonction de plusieurs éléments, à savoir l’état de votre propriété, le type de propriété et il faut que cette propriété soit votre résidence principale. 

c'est quoi une hypotheque inversee

Hypothèque Inversée : Avantages & Inconvénients 

Avoir recours à une hypothèque inversée présente des avantages comme des inconvénients. Pesez le pour et le contre avant d’y avoir recours ! Nos courtiers vous expliqueront les avantages et les inconvénients. 

Avantages

Avoir recours à une hypothèque inversée est une méthode intéressante pour vous si vous ne disposez pas d’un montant suffisant pour votre retraite. Les avantages de l’hypothèque inversée sont multiples. Ainsi, vous pouvez obtenir des liquidités sans vendre ni quitter votre résidence principale. Aucun impôt n’est à payer sur les sommes perçues. 

Afin d’être admissible à une hypothèque inversée, vos revenus et la durée de votre prêt hypothécaire ne sont pas des critères pris en compte. 

De plus, aucun remboursement du capital de votre prêt hypothécaire ou du taux d’intérêts n’est exigé. Puis, le montant du remboursement de votre hypothèque inversée ne dépassera pas la valeur de votre maison. 

Ce qui demeure à votre charge : 

  • l’assurance habitation 
  • les frais d’entretien 
  • les taxes foncières 
faire une demande hypotheque inversee

Inconvénients 

En cas de remboursement anticipé, des pénalités peuvent vous être appliquées. 

Le taux d’intérêt est plus élevé que celui d’autres hypothèques. 

En cas de décès votre succession devra rembourser votre prêt hypothécaire et les intérêts dans un délai précis. 

Où obtenir une hypothèque inversée ? 

Pour obtenir votre hypothèque inversée, vous devez vous tourner vers les institutions financières spécialisées dans l’hypothèque inversée CHIP et la Banque HomeEquity

Nous vous conseillons tout de même de faire appel à un courtier pour avoir un accompagnement sérieux et encadré dans vos démarches. 

Points à aborder avec le prêteur avant de s’engager sur une hypothèque inversée 

Avant de s’engager sur une hypothèque inversée, vous devez aborder plusieurs points avec votre prêteur : 

  • Quelles sont les options qui se présentent à vous pour obtenir l’argent d’un prêt hypothécaire inversé ? 
  • Devez vous payer des frais ? 
  • Quel est le montant du taux d’intérêt que vous devez payer ? 
  • Dans quelles situations seriez vous considéré comme étant en défaut de paiement ? 
  • En cas de vente de votre maison, quelles pénalités encourez-vous ? 
  • De quel délai disposez vous pour rembourser l’hypothèque en cas de déménagement ? 
  • En cas de décès, de quel délai disposent vos successeurs pour rembourser votre hypothèque ? 
  • Quelles sont les conséquences si votre succession ne parvient pas à rembourser votre hypothèque dans le délai posé ? 
  • Quelles sont les conséquences si le montant de votre hypothèque dépasse le montant de la valeur de votre maison au moment du remboursement ? 

Pour toutes informations complémentaires ou pour tout accompagnement dans cette procédure, nous vous conseillons de prendre contact avec nos courtiers. 

 

 

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Hypothèques
22/6/2022
Refus Hypotheque : Nos Solutions

Vous souhaitez acheter une maison, condo, terrain mais vous venez d'être refusé d'un prêt hypothécaire ? Nos courtiers vous expliquent les raisons et vous donnent des conseils pour rebondir de ce refus !

Vous avez pour projet d’investir dans un bien immobilier et souhaitez obtenir un financement auprès d’une banque ? 

Malheureusement il arrive parfois que votre demande de prêt hypothécaire soit refusée par les prêteurs. Comment réagir en cas de refus de votre demande d’hypothèque par des prêteurs ? Voici les conseils de nos courtiers !

Acheter un bien Immobilier malgré un refus hypothèque 

Voici 4 solutions proposées par notre courtier pour acheter votre bien immobilier malgré un refus d'hypothèque. 

Passer par un prêteur alternatif ou privé 

Une première solution à envisager en cas de refus de votre demande de prêt d’hypothèque est de passer par un prêteur alternatif ou un prêteur privé.

Les prêteurs alternatifs ou privés sont une bonne alternative si vous n’avez pas réussi à obtenir un prêt hypothécaire par la voie traditionnelle. Ces types de prêteurs s’adressant principalement aux emprunteurs ne remplissant pas les conditions idéales pour obtenir un prêt traditionnel, comme avoir un bon dossier de crédit. 

Il existe deux alternatives lorsque votre prêt hypothécaire à été refusé.

1- Prêteur Alternatif : Home Trust, Banque Équitable, Haventree Bank, ces derniers offrent des options de financement hypothécaires avec 20% de mise de fonds pour une maison, un duplex, ou triplex occupant ou 25% pour un achat dans une copropriété (Condo)

Leurs taux d’intérêts sont généralement 1,5 à 2,5% plus élevés que les banques traditionnelles, mais il est possible de qualifier et d’amortir le prêt sur 30, ou 35 ans, avec un calcul différent des revenus admissibles.

2- Prêteurs privés : Ils vous permettent de faire approuver un prêt avec une mise de fonds comprise entre 25 et 35%. Leurs taux d’intérêts sont souvent de 4 à 8% plus élevés que les banques traditionnelles, ce type d’option est généralement choisie pour une période courte permettant l’accès à la propriété et de ne payer que les intérêts du prêt (et non pas capital + intérêt). 

Il est à noter que nos courtiers évalueront toujours avec vous les options de sortie ainsi que leur délais pour vous permettre à terme de repasser vers un financement hypothécaire “classique”. 

Les frais de dossier pour ces prêteurs (alternatifs et privés) sont compris entre 1 et 3%.

Améliorer votre score de crédit 

En choisissant cette méthode, vous optez pour la patience, mais aussi pour la solution la plus sage sur le long terme ! Améliorer sa cote de crédit pour obtenir une hypothèque demande du temps, de la patience et de disposer d’une bonne stratégie. 

Nous vous conseillons donc de :

  • Surveiller votre historique de paiements et de respecter vos obligations de paiement
  • Utiliser votre carte de crédit prudemment sans dépasser sa limite et en utilisant maximum 50% de votre crédit
  • Conserver votre compte de crédit ouvert le plus longtemps possible (ne pas changer de cartes de crédit, l’historique et la durée de votre crédit est un facteur important)
  • Limiter le nombre de demandes de crédit
  • Avoir deux lignes de crédit actives (deux cartes de crédit, une carte et une marge, une carte et un prêt auto…)
300 à 629 Mauvais
 630 à 689  Correct
 690 à 719  Bon
 720 à 850  Excellent 

Apporter une mise de fond plus importante 

Une autre solution est d’apporter une mise de fond plus élevée que celle exigée pour votre hypothèque. Cela permettra de rassurer la banque sur le fait que vous allez demander un prêt à un montant moins élevé et vous évitera un refus hypothèque. 

raisons refus hypotheque

Refinancer votre hypothèque 

Lorsque votre hypothèque actuelle arrive à terme, vous êtes amené à renouveler le montant impayé de votre hypothèque pour un autre terme.

L’avantage de rester avec son prêteur actuel pour le renouvellement est que vous n’avez pas besoin de repasser par une qualification. Ainsi, tant que vous avez effectué tous les versements hypothécaires, payé vos taxes municipales et scolaires, pendant la période, vous n’avez aucune crainte à voir votre refinancement refusé. 

Toutefois, même si vous échappez à la re-qualification, votre prêteur actuel évaluera quand même votre situation financière, dont notamment votre pointage de crédit. 

Un nouveau prêteur est plus susceptible de vous annoncer un refus de renouvellement de votre hypothèque. En passant par un nouveau prêteur, vous devrez également passer de nouveau par une qualification hypothécaire. Ainsi, votre situation financière, vos revenus et si vos réponses aux exigences de crédit seront de nouveau vérifiés par ce nouveau prêteur. Ce nouveau prêteur pourrait alors vous refuser votre refinancement d’hypothèque aux motifs que vous avez manqué à des versements ou que votre score de crédit est trop faible. Il est donc souvent préférable de rester avec son prêteur actuel lorsque la situation n’est pas en votre faveur.

Il faudra prendre en compte les frais engendrés par le nouveau prêteur en cas de changement.  

Nos courtiers peuvent vous accompagner dans cette procédure. 

Que faire en cas de refus hypothèque ? 

Si vous venez de vous faire refuser par un nouveau prêteur, nous vous conseillons de contacter votre prêteur actuel afin de savoir si celui-ci pourra renouveler votre hypothèque. 

Si vous venez de vous faire refuser par votre prêteur actuel, nous vous conseillons de vous tourner vers des options alternatives avec l’aide de votre courtier hypothécaire, telles que les prêteurs alternatifs ou privé.  

Même s’il est rare que le processus du renouvellement hypothécaire atteigne le stade de la vente contrainte de votre bien immobilier (avis de 60 jours), cela peut arriver si votre situation financière s’aggrave. 

Pour éviter cela, nous vous recommandons de payer régulièrement vos mensualités hypothécaires, le paiement de vos taxes municipales et scolaires, et de surveiller votre score de crédit. 

N’hésitez pas à contacter nos courtiers pour tous conseils et informations complémentaires. 

Raisons d’un Refus Hypothèque 

Voici les raisons pour lesquelles votre demande hypothécaire peut être refusée. 

Mauvais dossier de crédit 

La cote de crédit est un des éléments déterminant pour l’acceptation de votre demande hypothécaire auprès d’une banque. Votre cote de crédit varie en fonction de votre utilisation de votre crédit, vos dettes ainsi que les différents crédits contractés. 

Si vous avez un score inférieur à 600, votre demande hypothécaire risque d’être refusée. 

Si votre score est supérieur à 750, votre demande de prêt hypothécaire aura plus de chances d’être acceptée à des taux très intéressants pour vous. 

Vous n’avez pas d’emploi stable 

Même en ayant un bon score de crédit, la banque est réticente à octroyer une hypothèque à une personne ne justifiant pas un emploi et des revenus stables. C’est un problème fréquent chez les travailleurs autonomes

Pour obtenir une hypothèque, il faut être capable de démontrer l’existence de revenus stables afin de consolider votre capacité à rembourser le montant octroyé par le prêteur. 

pourquoi refus hypotheque ?

Mise de fond insuffisante 

Au Canada, comme au Québec, lorsque vous souhaitez acheter une maison, vous devez apporter une mise de fond pour votre maison de 5% à 20 % du prix d’achat de la maison pour obtenir une hypothèque. 

En disposant d’ores et déjà du montant pour la mise de fond de l’hypothèque, vous rassurez la banque de votre capacité d’acheter et de montrer qu’il ne s'agit pas d’un second prêt.  

Si vous ne disposez pas du montant suffisant exigé pour la mise de fond de l’hypothèque, la banque peut refuser votre prêt par peur que vous contractiez deux prêts en même temps, un pour la mise de fond et un pour l’achat. 

Vous êtes hors budget 

Avant de commencer les recherches de votre future maison, nos courtiers vous conseillent d’évaluer vos besoins ainsi que le montant en fonction de vos capacités. 

Les banques refusent les demandes hypothécaires si le prix d’achat de la maison est hors de votre budget et de vos capacités financières. Ne vivez pas au-dessus de vos moyens !

Les banques utilisent des ratios établis en fonction de vos revenus afin d’évaluer votre capacité à acheter une maison et rembourser une hypothèque. Par exemple, les frais liés à votre maison ne doivent pas dépasser 32% de votre revenu brut. 

Afin d’éviter toute mauvaise surprise, nous vous conseillons de faire la pré-qualification hypothécaire avant d’entamer vos recherches de maison pour connaître le montant maximal que vous pouvez emprunter.  

Le bien immobilier que vous voulez acheter est au dessus des prix du marché 

Un autre motif de refus de votre demande de prêt hypothécaire est que le bien immobilier que vous avez choisi est largement au-dessus des prix du marché. 

La banque pourrait vous refuser dans ce cas car si vous faites défaut de paiement, la vente du bien ne suffit pas à rembourser votre prêt hypothécaire. 

Il est donc important lors de vos recherches d’évaluer votre maison en fonction du marché immobilier actuel. 

Nous vous conseillons de contacter votre courtier qui saura parfaitement vous accompagner dans ce processus. 

comment obtenir hypotheque malgré refus ?

Le Type de propriété 

Selon le type de votre propriété, votre hypothèque sera plus facilement acceptée par votre banque à des taux variés. 

Vous avez plus de chances de voir votre demande de prêt hypothécaire acceptée pour une résidence principale plutôt qu’une résidence secondaire. 

De plus, l’achat d’une résidence secondaire implique des taux plus élevés. 

Ce prêt peut être accompagné d’une assurance hypothécaire afin de protéger votre prêteur de tout défaut de paiement de votre part. N’hésitez pas à faire appel à nos courtiers afin d’obtenir plus d’informations sur les assurances. 

Taxes et Impôts impayés

Sachez que les établissements gouvernementaux s’occupant des taxes et des impôts sont des créanciers super-prioritaires. Ainsi, si vous avez eu un défaut de paiement des taxes et des impôts, votre dossier sera refusé auprès des banques car vous disposez de dettes considérées comme prioritaires sur votre hypothèque. 

Nous vous conseillons de garder un paiement régulier de vos taxes et impôts. 

Pour toute information complémentaire, nous vous invitons à contacter nos courtiers pour vous accompagner dans ces démarches. 

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15/6/2022
Mise de Fond Chalet

Vous envisagez d'acheter un chalet pour en profiter avec vos amis & famille et vous vous demandez de quelle mise de fonds devrez vous disposer, et quels sont les moyens de l'obtenir ? Découvrez les possibilités !

Depuis la crise sanitaire, nombreux songent à effectuer un investissement dans des chalets. Faut-il encore pouvoir financer ce projet immobilier !

Au Canada comme au Québec, lorsque vous souhaitez acheter une propriété, vous devrez apporter une mise de fond pour votre maison. Le montant de cette mise de fond varie selon le prix de votre chalet et votre profil. 

Mise de fond minimum Achat Chalet 

Généralement, au Canada, l’acquisition d’une propriété requiert un apport d’au moins 5% pour la mise de fond. Toutefois, pour les chalets c’est une autre réalité. Étant donné que l’investissement dans des chalets est souvent réalisé dans une optique de posséder une résidence secondaire, dans ce cas il est possible d’accéder à une mise de fond minimum de 5%.

Chalet financé au personnel 

Vous pouvez financer l’achat de votre chalet au personnel, à savoir être qualifié uniquement en fonction de vos revenus personnels. Ainsi, les prêteurs ne tiendront pas en compte des revenus qui découlent de vos chalets. 

Toutefois, si vous disposez d’un mauvais dossier de crédit, des solutions existent pour obtenir votre prêt hypothécaire avec un mauvais crédit.  

C’est le financement le plus adapté si vous songez à acheter un seul ou deux chalets en tant que résidence secondaire. 

Afin d’être qualifié, vous ne devez pas être surendetté car la nouvelle hypothèque impactera votre dossier de crédit en faisant grimper votre ratio d’endettement personnel. 

La mise de fond pour l’achat d’un chalet locatif est de 20%.


Prix d'Achat Taux Mise de Fonds
 235.000  20%  47.000 
  500.000  20% 100.000 
  800.000   20%  160.000 

Chalet financé au commercial 

Vous pouvez également opter pour une hypothèque commerciale afin de financer l’achat de votre chalet si votre objectif est de le louer à court terme (Airbnb…). 

L’avantage de ce financement est que vos revenus personnels ne sont pas un élément majeur pour être qualifié. En plus, votre ratio d’endettement personnel ne sera pas impacté par l’hypothèque commerciale. Votre nom n'apparaîtra pas non plus sur l’hypothèque commerciale. 

C’est une alternative  pour vous d’acquérir un ou plusieurs chalets dans ces conditions. 

L’inconvénient de ce type de financement se trouve au niveau de la mise de fond. En effet, si vous optez pour une hypothèque commerciale, vous devez apporter une mise de fond de 35% à 50%. Les éléments qui vont varier le montant de la mise de fond se trouvent dans la qualité de votre dossier de demande de prêt ainsi qu’au niveau de la rentabilité de votre chalet locatif. 


Prix d'Achat Taux Mise de Fonds
 235.000  35%  82.000 
  500.000  40% 200.000 
  800.000   50%  400.000 


Chalet financé 
au Personnel
Chalet financé 
au Commercial
 Mise de Fonds  20%  35% - 50% 
  Ratio d'endettement Impacté Non Impacté
  Qualification Revenus Personnels Revenus de Location
 Dossier de Crédit  Hypothèque à votre nom Hypothèque au nom de CIE  
 Nombre de Chalets  1 à 2 Chalets Limitée par la mise de fonds 

Acheter un chalet sans mise de fond ? 

Au Canada, pour tout achat d’une propriété, l’apport d’une mise de fond est exigée. Ainsi, le mieux est d’économiser le plus tôt possible et surveiller ses dépenses si vous songez à un projet d’achat de maison. 

Toutefois, il est toujours possible de financer votre mise de fond avec un don familial ou encore en garantie collatérale. Des solutions que nous vous présentons plus bas sur cette page.

Évaluer votre situation financière avant de vous lancer dans les recherches 

Avant de vous lancer dans les recherches d’un chalet, nous vous invitons à évaluer votre situation financière. 

Gardez à l’esprit qu’un chalet engendre beaucoup de dépenses avant et pendant l’achat. Il faut donc lister vos besoins, anticiper les coûts associés à l’achat, établir votre capacité financière, prévoir une mise de fonds suffisante ainsi que vérifier le terrain, l’installation sanitaire (Installation septique au normes) , l'approvisionnement en eau du chalet (un puit est une source acceptable, sous réserve de test confirmant que l’eau est potable)

Quelle mise de fond pour un chalet ?

Financement de la mise de fond du chalet 

Voici 6 solutions pour financer la mise de fond de votre chalet. 

Utiliser votre marge de crédit 

Vous pouvez opter pour une marge de crédit hypothécaire afin de financer la mise de fond de votre chalet. Ce type de financement vous permet de financer jusqu’à 65% de la valeur de la mise de fond pour votre prêt hypothécaire. 

La marge de crédit est une composante d’une hypothèque à terme fixe. Cela fait que vous n’avez pas un montant fixe à rembourser et le prêteur exige seulement le paiement des intérêts. 

Faire un prêt traditionnel 

Vous pouvez aussi opter pour un prêt traditionnel auprès d’une banque. Selon le type de chalet, vous pouvez réaliser un prêt hypothécaire jusqu’à 95% du montant de la mise de fond. 

Ce prêt peut être accompagné d’une assurance hypothécaire afin de protéger votre prêteur de tout défaut de paiement de votre part. 

Utiliser la RAP ou le CELIAPP 

N’hésitez pas à contracter un prêt REER afin d’accéder à la RAP ou d’utiliser CELIAPP pour financer la mise de fond de votre chalet. 

comment financer la mise de fond chalet

Garantie collatérale 

Afin de vous aider à financer votre mise de fond, un membre de votre famille peut mettre en garantie collatérale sa maison auprès d’une banque. Ainsi, la banque vous prêtera la totalité du montant de la mise de fond et enregistrera votre dette au notaire ainsi que la garantie collatérale de la résidence de votre proche. 

Utiliser votre REER 

Vous pouvez financer votre chalet en utilisant les sommes disponibles sur votre compte REER. Ainsi, vous pouvez retirer jusqu’à 35.000 CAD afin de financer l’achat de votre chalet. Si vous optez pour cette solution, assurez-vous de pouvoir rembourser le montant retiré dans un délai de 15 ans. 

Don Familial 

Il est également envisageable de faire appel à un membre de votre famille dans le cadre d’une donation permettant de financer la mise de fond pour l’achat de votre chalet. 

Comment financer l’achat d’un chalet ? 

Nous vous proposons 4 solutions pour financer l’achat de votre chalet. 

Contracter un prêt hypothécaire 

Il est possible de contracter un prêt hypothécaire allant jusqu’à 95% de la valeur du chalet selon si vous l'utilisez comme résidence principale ou secondaire. Vous pourrez choisir si vous souhaitez contracter ce prêt avec un taux fixe, variable ou réduit. Quant à la période d’amortissement, elle est généralement d’une durée de 25 ans. 

Vous pouvez également obtenir un prêt hypothécaire pour votre terrain afin d’y faire construire votre chalet.  

Il faudra prendre en compte des frais engendrés par l’octroie d’une assurance hypothécaire. 

Refinancer une de vos propriétés 

Un autre moyen de financer votre chalet est de vous servir de votre résidence principale comme levier financier, à savoir refinancer l’hypothèque de votre propriété. Si votre résidence est évaluée à un montant supérieur de votre hypothèque actuelle, alors vous serez en capacité d’utiliser la valeur nette accumulée afin d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur du chalet. 

comment financer l'achat d'un chalet

Acheter à plusieurs 

Acheter un chalet peut également être un projet de groupe. Ainsi, en achetant un chalet à plusieurs, vous aurez plus de facilités à contracter un prêt hypothécaire, de partager les risques et les responsabilités. 

Faire une location-achat

Vous pouvez également vous tourner vers une location-achat. L’avantage de ce mécanisme est que la mise de fond est faible, à savoir 10 à 15% de la valeur du chalet. Ainsi, la location-achat vous permet via une entente notariée de louer votre chalet avant d’en devenir propriétaire au terme de la location. 

N’hésitez pas à nous contacter pour tous conseils et informations complémentaires. 

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7/6/2022
Mise de Fond Maison 2022

Vous envisagez d'acheter une maison et vous vous demandez de quelle mise de fonds devrez vous disposer, et quels sont les moyens d'obtenir la mise de fonds ? Découvrez les possibilités !

Au Canada, comme au Québec, lorsque vous achetez une maison vous devrez apporter une mise de fond. 

La mise de fond équivaut au montant que vous apportez pour votre hypothèque, et il est possible avec différents programmes d’assurance d’acheter une maison avec un apport personnel de seulement 5% en fonction du prix d’achat d’une maison.  

Calcul mise de fond minimum pour l'achat d'une maison en 2022

Le calcul du montant minimum de votre mise de fond varie en fonction du prix d’achat de la propriété. 

Montant minimal mise de fond pour l'achat d'une maison < 500.000$ 

Le montant minimal de la mise de fond pour l’achat d’une maison inférieur à 500.000$ est de 5%.


Prix d'achat Taux Mise de fonds
 250.000  5%  12.500
 300.000  5%  15.000
 425.000  5%  21.250

Montant minimal mise de fond pour l'achat d'une maison > 500.000$ 

Pour tout achat d’une maison supérieur à 500.000$, votre mise de fond doit être de 5% pour la première tranche de 500 000$, puis de 10% pour l’excédent. 

Si le prix d’achat d’une maison dépasse 1 million $ ou plus, votre mise de fond doit être de 20%. 


Prix d'achat Premier
Taux
Mise de fonds Second
Taux
Mise de fonds
 550.000  5%  25.000  10% 5.000 
 700.000  5%  25.000  10%  20.000
 925.000  5%  25.000  10%  42.500
 1.000.000  20%  200.000  

Mise de fond maison à revenus 

Les immeubles à revenus correspondent à des multilogements (duplex, triplex, quadruplex, 5 plex et plus). 

Si le prix d’achat de votre duplex est inférieur à 500.000$, la mise de fond est de 5%. 

Si vous ne comptez pas vivre dans l’un des deux logements après l’achat, la mise de fond doit être de 20%. 

Si le prix d’achat de votre duplex est supérieur à 500.000$, votre mise de fond est de 5% pour la première tranche de 500 000$, puis de 10% pour le surplus. 

Mise de fond triplex ou quadruplex 

Quant à la mise de fond pour un triplex ou quadruplex, pour un propriétaire occupant, elle est de 10%. Si vous ne comptez pas habiter dans ce logement, la mise de fond s’élève à un pourcentage plus élevé, à savoir de 20%. 

Mise de fond 5 plex et plus 

Pour tout achat d’un 5 plex et plus, les règles de mise de fond changent légèrement. Peu importe que vous soyez propriétaire occupant ou non, votre mise de fond sera de 15% de la valeur économique de l’immeuble et non de la valeur de vente. 

epargner Mise de Fond Maison

Mise de fond maison unifamiliale 

Pour les maisons unifamiliales, la mise de fond est la même que pour les duplex, à savoir 5% pour un prix d’achat inférieur à 500.000$. 

Pour toute maison unifamiliale supérieure à 500 000$, la mise de fond est de 5% pour la première tranche puis de 10% pour l’excédent. 

Il faut noter que des taux d’intérêts et des montants additionnels peuvent s’y ajouter. 

Mise de fond première maison 

S’il s’agit de l’achat de votre première propriété, il faut garder en tête que vous devez disposer d’une mise de fond maison de 5% pour la première tranche de 500 000$, puis, 10% pour l'excédent. Vous devrez également démontrer une preuve de votre capacité à débourser les montants supplémentaires liés à votre achat, comme le notaire, le déménagement etc., qui représente 1,5% du prix de la propriété.  

Conséquence de la mise de fonds sur le coût total de votre hypothèque 

La mise de fond que vous apportez est déduite du prix d’achat de votre maison. Le prêt hypothécaire couvre le montant restant du prix d’achat d’une propriété. 


Prix d'achat Premier
Taux
Mise de fonds Second
Taux
Mise de fonds Somme
restante
 250.000  5%  12.500  X X  237.500
 400.000  5%  20.000  X  X  380.000 
 925.000  5%  25.000  10%  42.500  857.500

Nous vous conseillons d’économiser autant que vous pouvez afin de réunir le montant de votre mise de fond. Plus vous apportez de mise de fond, moins vous devrez emprunter et moins vous rembourserez d’intérêt. 

Assurance prêt hypothécaire, faut-il y souscrire  ? 

Si votre mise de fond est de moins de 20%, vous devrez absolument obtenir une assurance prêt hypothécaire. 

Si vous êtes travailleur autonome et que vos revenus ne qualifient pas dans les programmes classiques, ou avez un mauvais dossier de crédit, votre mise de fond minimale sera de 20% au minimum.

L’assurance prêt hypothécaire permet de protéger les institutions financières de tout défaut de paiement de votre prêt hypothécaire. 

Si le prix d’achat est supérieur à 1 million ou si le prêt ne correspond pas aux exigences de l’assureur hypothécaire, l’assurance hypothécaire n’est pas obligatoire. 

Coût de l'assurance prêt hypothécaire  

Pour obtenir votre prêt hypothécaire, vous devrez payer des primes d’assurance qui varient entre 0,60% et 4,50% du montant de votre prêt hypothécaire. Le montant de vos primes dépendra de votre hypothèque ainsi que de votre mise de fonds. Plus le montant de votre mise de fond est élevé, moins vous payerez de primes.  

Le paiement de vos primes peut être effectué soit en l’ajoutant à votre prêt hypothécaire, comprenant en plus des intérêts sur les primes, soit par virement du montant total.  

Voici quelques exemples du coût en fonction de votre apport.

  • 5% de mise de fond, prime de 4% du montant du prêt
  • 10% de mise de fond, prime de 3.10% du montant du prêt
  • 15% de mise de fond, prime de 2.80% du montant du prêt
mise de fond maison

Financement de votre mise de fonds pour l’achat d’une maison en 2022

Il existe 5 solutions pour financer votre mise de fonds pour l’achat d’une maison. 

Utiliser le RAP en retirant ses REER actuels 

Les REER (régime enregistré d’épargne-retraite) est une solution idéale pour acheter sa propriété au Canada, comme au Québec. 

Toutefois, cette option ne vous dispense pas d’une mise de fond de 20%. 

Si vous achetez pour la première fois une maison, vous pouvez utiliser le montant disponible sur votre compte de régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour financer votre mise de fond. Cette solution vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $, libres d’impôt, pour financer votre mise de fond dans le cadre d’un achat d’une maison et remboursable jusqu’à 15 ans. 

Avant de participer à la RAP, assurez-vous que vous êtes en capacité d’effectuer les paiements et que ce retrait n’aura aucune incidence sur votre épargne-retraite. 

Epargner 

Une autre solution est d’épargner le plus tôt possible. Si vous savez que vous avez pour projet d’acheter une maison dans un futur proche, commencez dès à présent à épargner le montant pour votre mise de fonds. 

Généralement les prêteurs demandent vos relevés bancaires des 90 jours précédents afin de prouver l’accumulation progressive d’actifs. 

Acheter sa première maison 

S’il s’agit d’un achat de votre première maison et propriété, vous pouvez voir si vous êtes admissible au prêt hypothécaire avec participation du gouvernement canadien. C’est un financement sans intérêt accordé par le gouvernement qui vous aide à réduire vos mensualités hypothécaires sans augmenter votre mise de fond maison. 

Avec cette option, le gouvernement offre aux acheteurs d’une première maison 5% du prix d’achat d’une propriété existante ou 5 à 10% du prix d’achat d’une nouvelle propriété. 

L’incitatif à l’achat d’une première propriété est à rembourser au bout de 25 ans ou au moment où vous vendez votre maison. Le montant est déterminé en fonction de la valeur marchande de votre propriété lors du de votre remboursement. 

Le don familial 

Vous pouvez financer votre mise de fond maison par le biais d’un don octroyé par un membre de votre famille (parents, grands-parents, frères et/ou sœurs).  

Pour prouver que le don est octroyé à titre gratuit, il faut établir une lettre de don. De plus, vous devrez fournir une preuve que les fonds ont bien été déposés sur le compte de l’acheteur. 

Louer avec option d'achat 

La location-achat est une méthode qui vous permet d’acheter une maison au terme d’une période de location de 2 à 3 ans. Dans ce cas, une portion des loyers servira comme mise de fond maison. Toutefois, faites attention, toutes les banques n’acceptent pas la méthode de location-achat. 

Emprunter la mise de fonds 

Il est également possible d’avoir recours à une option non traditionnelle de mise de fond maison en empruntant un prêt personnel, auprès d’un membre de la famille ou avoir recours à une marge de crédit. 

Toutefois, cette option comporte des risques, notamment le surendettement, donc assurez-vous bien que vous en avez les capacités. 

Les primes d’incitation en argent comptant versées par un prêteur sont également une source non traditionnelle de mise de fond pour maison. 

Par où commencer ? 

Afin de déterminer la solution la plus adaptée à votre situation, nos conseils seraient de prendre dans un premier temps contact avec nos courtiers hypothécaires pour examiner votre dossier et vous proposer des solutions.

Si vous souhaitez obtenir plus d’informations sur la mise de fonds dans le cadre d’un achat d’une maison, contactez-nous. 

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Achat d'une maison
27/5/2022
Prêt Hypothécaire avec Mauvais Crédit

Obtenir un prêt hypothécaire exige de correspondre à un certain profil : avoir une bonne situation financière, disposer d'un bon crédit, etc. Mais que faire si l'état de votre crédit est mauvais ? On vous a trouvé des solutions pour obtenir votre prêt hypothécaire avec un mauvais crédit !

Vous êtes sur le point d’acheter une maison et avez besoin d’un prêt hypothécaire ? 

Au Canada, lorsque vous souhaitez acheter une maison vous devez apporter une mise de fond, à savoir un montant que vous versez dans le cadre de votre achat et qui est déduite du prix d’achat de la maison. 

Nombreux acheteurs se tournent vers des produits hypothécaires afin de financer l’achat de leur bien immobilier. Toutefois, pour voir sa demande acceptée, les banques analysent plusieurs éléments dont la cote de crédit. 

Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit ? 

Au Canada, la cote de crédit est un élément essentiel dans le cadre des prêts. 

La cote de crédit permet aux prêteurs de témoigner de votre capacité à utiliser de manière responsable les produits hypothécaires. Le score obtenu indique aux institutions financières si par le passé vous avez bien payé vos dettes en temps et en heure. Entre d’autres mots : si vous êtes responsable avec votre argent. 

Votre dossier de crédit est ainsi obtenu selon votre historique de crédit. Le pointage varie entre 300 et 900, 300 étant un score considéré comme mauvais. Pour que votre crédit soit considéré comme bon, il faut que votre score se trouve au-dessus de 700. 

pret avec mauvais score de crédit

Pour accepter votre demande de prêt hypothécaire, les banques vont regarder votre cote de crédit, vos revenus, votre ratio d’endettement, vos actifs et la stabilité de votre emploi. 

En conclusion, maintenir une bonne cote de crédit est indispensable si vous envisagez d’effectuer une demande de prêt hypothécaire. 

La cote de crédit permet d’installer une confiance entre vous et votre banque. 

Toutefois, il arrive que votre cote de crédit se trouve en mauvais état. Les banques seront alors davantage réticentes à vous accorder des prêts par peur que vous ne soyez pas en mesure de les rembourser. 

Mais pas d’inquiétudes, il existe des solutions pour obtenir un prêt même avec un mauvais crédit et nous allons vous les présenter ! 

Comment obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit ? 

Voici 7 façons d'obtenir votre prêt hypothécaire avec un mauvais crédit. 

Mise de fonds

Sachez que plus votre mise de fond est élevée, plus vous avez de chances de voir votre demande de prêt hypothécaire acceptée. 

Dans le cadre d’un bon crédit, les prêteurs peuvent accepter une mise de fond à un taux de 5%. En cas de mauvais crédit, les prêteurs accepteront une mise de fond d’au moins 20% voir de 25% pour un condo.
Le prêteur hypothécaire sera plus réticent à vous accorder un prêt hypothécaire si vous apportez une mise de fond plus faible. 

Si vous disposez d’un crédit faible, nous vous conseillons d’économiser pour apporter une mise de fond à un taux plus élevé afin de démontrer aux prêteurs votre situation financière. 

Nous vous conseillons de prendre contact avec nos courtiers pour vous accompagner dans ce processus de mise de fond. 

Apporter de l’équité 

Si vous songez à effectuer un refinancement hypothécaire, il est possible d’apporter de l’équité de votre propriété. 

Qu’est-ce que c’est l’équité ? 

L‘équité correspond à la différence entre la valeur marchande de votre propriété et le solde de votre hypothèque. Cette équité se crée au fur et à mesure que vous réalisez vos paiements hypothécaires qui permettent de diminuer le solde de votre hypothèque et créer une différence plus importante. 

Vous pouvez utiliser votre équité disponible sur une de vos propriétés pour financer votre projet d’achat. 

Nous vous invitons à faire appel à nos courtiers hypothécaires pour vous accompagner dans cette démarche. 

comment obtenir un pret avec un mauvais credit

Passer par un prêteur à risque ou un prêteur privé 

Une autre solution à envisager est de se tourner vers des prêteurs à risque ou privés. C’est une option intéressante pour vous si vous ne pouvez pas attendre que votre cote de crédit s’améliore. 

On distingue les prêteurs A (prêts traditionnels) des prêteurs B (prêts alternatifs). 

Les prêteurs alternatifs s’adressent principalement aux emprunteurs ne remplissant pas les conditions idéales pour obtenir un prêt traditionnel. C’est une alternative idéale pour un emprunteur ayant un mauvais crédit ou les travailleurs autonomes

Leurs taux d’intérêts sont souvent un peu plus élevés que les taux d’intérêts des banques “A”. Cependant, ils permettent des financements là où les prêteurs classiques ne les considèrent pas.

Enfin, il existe aussi des solutions avec des prêteurs privés (C). 

Si vous faites affaire avec des prêteurs privés ou à risque, ceux-ci seront en mesure de vous accorder un prêt hypothécaire à court terme à des taux d’intérêt plus élevés. Ce taux varie de 8 à 15% pour une durée d’un an. Ce type de prêt vous permettra de ne pas effectuer de paiement sur le capital hypothécaire emprunté tant que vous effectuez les paiements mensuels du taux d’intérêts. 

C’est une des options séduisantes pour l’emprunteur n’arrivant pas à obtenir son financement par la voie classique. Toutefois, il faut faire attention. Cela devient une solution idéale si on a le profil adapté et si un accompagnement sérieux est effectué par votre courtier hypothécaire. 

Améliorer votre cote de crédit 

Cette option demande d’être patient. Vous pouvez envisager de prendre du temps avant d’acheter en améliorant votre cote de crédit. 

Pour cela, nous vous conseillons de surveiller votre historique de paiements, d’utiliser votre carte de crédit prudemment en ne dépassant pas sa limite et en utilisant 35% de votre crédit, en conservant votre compte de crédit ouvert le plus longtemps possible et enfin limitez le nombre de demandes de crédit. 

Type et valeur de la propriété 

Pour avoir plus de chances d’être qualifié pour un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, vous devez prouver que la propriété souhaitée est d’une qualité moyenne à bonne. Le prêteur effectuera une évolution rigoureuse de votre propriété avant d’accepter votre demande afin d'évaluer le risque que la propriété représente. 

Montant de vos revenus 

Si votre cote de crédit se trouve entre 600 et 700, le prêteur traditionnel pourra vous proposer des produits hypothécaires uniquement si vous arrivez à démontrer un revenu fiable à l’aide de vos avis de cotisation. 

Si vous êtes , le prêteur devra faire une estimation de votre revenu en prenant la moyenne salariale de votre entreprise. 

Emploi stable 

Malgré votre faible crédit, si vous parvenez à attester que vous disposez d’un emploi stable, le prêteur sera davantage susceptible d’accepter votre demande. 

solutions d'obtenir un pret avec mauvais credit

Comment redresser sa cote de crédit ? 

Vous préférez ne pas prendre de risque et souhaitez opter pour le redressement de votre cote de crédit ? Nous allons vous donner nos conseils pour y parvenir. 

Reconstruisez votre crédit 

Nombreux pensent qu’il faut attendre 7 ans pour pouvoir remonter sa cote. Toutefois, ce délai peut être écourté si vous adoptez de bonnes habitudes. 

Dans un premier temps, déterminez votre budget et respectez le. 

Puis, utilisez votre crédit stratégiquement en ayant qu’une seule carte de crédit, en regroupant vos demandes de prêts et en variant les formes d’emprunt. 

Ne demandez pas trop de crédit à la fois 

Au Canada, il est tout à fait normal d’effectuer des demandes de crédit.  

Toutefois, il est important de ne pas abuser du système. Si vous avez trop de demandes à votre actif, les banques pourraient penser que votre situation financière est mauvaise et que vous tentez de vivre au-dessus de vos moyens. 

Contrôlez vos demandes de crédit en obtenant des prix de différents prêteurs et en demandant uniquement les crédits dont vous avez réellement besoin. 

Gardez vos antécédents de crédit 

N’hésitez pas à également garder vos antécédents de crédit le plus longtemps possible. En conservant votre compte de crédit ouvert plus longtemps, vous allez pouvoir influer positivement sur votre cote de crédit. 

En effet, si votre compte de crédit est récent, il se peut que votre cote de crédit soit plus faible et donc pas réellement représentatif de votre situation financière. 

Pensez donc à garder vos anciens comptes ouverts même si vous ne les utilisez pas afin de garder vos antécédents de crédit. 

Tous les comptes en collection (recouvrement) devront être payés, il ne sera pas possible d’obtenir un financement pour un achat si vous n’avez pas obtenu la quittance confirmant que la ou les comptes en souffrance sont payés.

Il est cependant possible dans certains cas, de payer ces comptes en recouvrement en refinançant une propriété sur laquelle il y a de l’équité disponible et ainsi régler ses problèmes de crédit.

Maintenez un bon ratio dettes / revenu 

Pensez à maintenir un bon ratio dettes / revenu. 

Ce ratio permet d’indiquer le rapport entre vos revenus et vos dettes. Cela permet d’évaluer votre revenu annuel brut requis afin de payer mensuellement vos dettes, il est important de ne pas utiliser ces cartes de crédit à plus de 60% de la limite autorisée, et surtout veiller à ne jamais dépasser la limite.

demander prêt avec mauvais crédit et dettes

Historique des dettes 

Nous vous conseillons de prendre l’habitude de surveiller votre historique des dettes. Ne vivez pas au-dessus de vos moyens ! Maintenez toujours un ratio de dettes maximum de 40%. 

Si vous souhaitez obtenir des informations pour votre demande de Prêt Hypothécaire avec un Mauvais Crédit, n’hésitez pas à nous contacter afin de connaître nos services et nos prestations. Nous espérons pouvoir vous accompagner dans l’achat de votre nouvelle propriété !

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Achat d'une maison
16/5/2022
Acheter une Maison Sans Mise de Fond

Vous songez à effectuer un projet d’investissement au Québec mais vous souhaitez l’effectuer sans mise de fond ? Tout prêteur hypothécaire au Canada comme au Québec, exige une mise de fond d’un minimum de 5% du prix de vente de la maison que vous souhaitez acheter. Vous pouvez donc vous demander : comment effectuer l’acquisition d’une maison sans mise de fonds ? Plusieurs solutions existent pour acheter une maison sans mise de fond et nos courtiers hypothécaires sont là pour vous fournir de précieux conseils !

Vous songez à effectuer un projet d’investissement au Québec mais vous souhaitez l’effectuer sans mise de fond ? 

Tout prêteur hypothécaire au Canada comme au Québec, exige une mise de fond d’un minimum de 5% du prix de vente de la maison que vous souhaitez acheter. 

Vous pouvez donc vous demander : comment effectuer l’acquisition d’une maison sans mise de fonds ? 

Plusieurs solutions existent pour acheter une maison sans mise de fond et nos courtiers hypothécaires sont là pour vous fournir de précieux conseils ! 

Solution 1 : Financer sa mise de fond avec les programmes municipaux 

Il existe de nombreux programmes municipaux mis en place au Québec pour financer l’acquisition d’une maison sans mise de fond. L’objectif de ces programmes est d’attirer de nouveaux contribuables. 

Par exemple, le programme Accès Famille mis en place par la ville de Québec offre une aide financière sous forme de prêts à hauteur de 5,5% du prix d’achat. 

Un autre exemple, la ville de Montréal met en place un programme d’appui à l’acquisition résidentielle permettant aux individus d’obtenir une aide financière pour toute acquisition immobilière. Selon votre situation, en utilisant ce programme, vous pourriez bénéficier d’un montant forfaitaire pour l’acquisition de votre nouvelle demeure ainsi que d’un remboursement de la taxe de bienvenue. Afin d’être éligible à ce programme, il faut être un nouveau propriétaire, à savoir ne pas avoir été propriétaire d’un bien immobilier au courant des 5 dernières années au Québec, à l’exception d’un chalet. 

Solution 2 : Bénéficier du RAP 

Vous pouvez réunir la somme de la mise de fonds en utilisant les sommes disponibles sur votre compte de Régime enregistré d’épargne-retraite (REER). 

Cette solution vous permet de retirer jusqu’à 35.000 CAD par personne afin d’utiliser cette somme pour votre mise de fond. Toutefois, si vous optez pour ce type de financement, vous disposez d’un délai de 15 ans pour rembourser le montant retiré. 

Gardez à l’esprit que pour utiliser le REER en tant que moyen de financement de votre mise de fond, la somme nécessaire doit se trouver sur le compte depuis au moins 90 jours. 

achat maison sans mise de fond

Solution 3 : Contracter un prêt REER afin d’accéder au RAP 

Si vous ne disposez pas de la somme nécessaire sur votre compte REER, il est possible de contracter un prêt REER afin d’accéder au RAP. 

Il faut tout de même faire attention d’avoir la confirmation auprès de votre banque qui vous octroie le prêt hypothécaire que celle-ci accepte que vous retiriez la somme nécessaire de ce prêt REER avant de l’avoir complètement remboursé. 

Assurez-vous que l’octroie d’un prêt REER n’affecte pas davantage votre situation financière (en plus du financement hypothécaire et des autres factures découlant de votre maison). 

Un autre avantage de ce prêt REER est qu’il peut avoir un impact sur votre salaire imposable. 

Solution 4 : Recevoir du Love Money 

Le terme de “Love Money” doit être entendu comme une donation accordée par un membre de votre famille ou d’amis. 

Le versement de “Love Money” est sans intérêt, non remboursable et la plupart des institutions financières l’acceptent en tant que mise de fonds. 

Cette méthode est utilisée moins fréquemment car les individus sont davantage hésitants à demander de l’argent à leurs proches en vue de l’utiliser en tant que paiement pour leur investissement immobilier. 

Solution 5 : Acheter à plusieurs 

Si vous avez pour projet d’acquérir un bien immobilier à plusieurs, alors seul un acheteur peut verser la mise de fond. 

C’est le cas par exemple de conjoints qui décident ensemble d’investir dans un bien immobilier. 

Dans ce cas de figure, le premier conjoint avance la somme pour la mise de fond au second. Le second conjoint s’engage donc à rembourser sa part en versement égale ou inégale en fonction de son revenu à son conjoint. 

 comment acheter une maison sans mise de fond

Solution 6 : Utiliser l’hypothèque d’un proche en garantie 

Une autre méthode où vous pouvez demander de l’aide à un proche est le fait d’obtenir le montant pour votre mise de fonds en utilisant l’hypothèque ou la maison d’un membre de votre famille ou d’un ami. 

Marie souhaite investir dans son premier condo mais ne dispose pas de la somme suffisante de mise de fond. Toutefois, Marie est au courant que son oncle Pierre dispose actuellement d’une hypothèque. Marie peut donc demander à son oncle de se greffer à cette hypothèque afin de financer la mise de fonds pour l’acquisition de son premier condo. 

Solution 7 : Mettre en place une stratégie d’épargne 

Avec l’aide de votre planificateur financier, vous pouvez établir une stratégie d’épargne pour vos projets d’achat au Québec. Ensemble, vous allez déterminer les meilleurs moyens pour économiser votre argent en vue d’effectuer le paiement de votre maison. 

Le planificateur financier sera en mesure de vous conseiller sur le fonctionnement du REER donnant accès au RAP ainsi que sur le CÉLI qui peut être une autre méthode d’épargne intéressante à explorer. 

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Solution 8 : La location avec option d’achat

Si vous ne disposez pas ni d’un dossier de crédit ni d’une carte de crédit ou que votre dossier de crédit se trouve en mauvaise santé, il est possible d’obtenir la possession du bien en effectuant une location avec option d’achat. 

Ce mécanisme vous permet de prendre possession en versant chaque mois un loyer duquel un certain pourcentage est prélevé pour contribuer à l’acquisition de votre demeure au terme du contrat de location avec option d’achat. 

Il sera important pour vous de déterminer la durée du bail, les conditions de location, l’échéance de l’option d’achat, le prix de vente et les frais qui s’appliqueront.

Solution 9 : Obtenir un prêt ou se servir de sa marge de crédit personnelle 

Vous pouvez également utiliser un prêt personnel ou une marge de crédit personnelle pour effectuer votre mise de fond. 

Le risque de ce type de financement est que ce ne sont pas toutes les banques qui l’acceptent. Nous vous recommandons de vous tourner vers un courtier hypothécaire pour vous aider dans cette démarche d’approbation. 

Une fois votre demande acceptée, il vous faudra tout de même présenter un bon dossier de crédit. 

Que choisir entre les deux techniques ? 

D’un côté, le prêt personnel présente comme avantage un remboursement plus flexible accompagné d’un taux d’intérêt plus faible. Tandis que, la marge de crédit personnelle exige un versement égal avec un taux d’intérêt plus élevé. 

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Solution 10 : Refinancer l’une de vos propriétés 

Si vous êtes déjà propriétaire d’une maison mise en hypothèque, alors il est possible de se servir de votre première maison pour financer l’acquisition de votre deuxième propriété. 

Votre premier bien servira de garantie collatérale dans le but d’obtenir la propriété de votre deuxième bien. 

Solution 11 : Acheter la maison d’un proche parent 

La dernière solution que nous vous proposons est d’acquérir la maison d’un proche parent. 

En effet, cette solution présente de nombreux avantages, notamment le fait d’acheter la maison à un prix réduit en utilisant un don en équité. Ainsi, le fait de céder à son enfant ou à son parent une propriété à un prix réduit permettra, aux yeux des banques, de considérer cette réduction de prix comme un don et comme une alternative à la mise de fond. 

En plus du fait que vous obtenez la possession de la maison sans mise de fond, cette technique vous permettra d’être exonéré de la taxe de mutation (taxe de bienvenue). 

Si vous souhaitez obtenir des informations pour l’Achat d’une Maison Sans Mise de Fond n'hésitez pas à nous contacter afin de connaître nos services et nos prestations. Nous espérons pouvoir faire affaire avec vous afin de vous accompagner dans l’achat de votre nouvelle propriété ! 

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Actualités économiques
16/5/2022
Ou va le marché immobilier Canadien en 2022 ?

Analyse du rapport de la SCHL sur les Perspectives d'Èvolution des Prix du Marché Immobilier Résidentiel au Canada ?, deux études nous permettent de mieux comprendre le marché des prochaines années.

Le Marché Canadien de l’habitation connait actuellement un certain ralentissement, cependant il demeure plus actif que la moyenne à long terme, et tout laisse à penser qu’il en sera de même pour les années a venir.

L’étude la plus récente « Perspectives du marché de l’habitation » de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) indique que selon des prévisions sur des variables du marché de l’habitation telles que :

les mises en chantier
les prix, les ventes de logements existants
les taux d’inoccupation
les loyers

Les projections vont jusqu'en 2024. Le rapport indique un ralentissement de la croissance des prix, des ventes et des mises en chantier.

Cependant, ce ralentissement est relatif aux chiffres records enregistrés en 2021, de sorte que ces trois facteurs resteront au-dessus de leurs moyennes à long terme.

Ces chiffres élevés seront soutenus par une demande continue alimentée par une croissance économique robuste (PIB) ainsi que des hausses des taux d’emploi et de migration nette.

Bien que la modération et la stabilité du marché de l’habitation soient généralement considérées comme positives, la SCHL prévoit également que l’immobilier continuera d’être de plus en plus inabordable au Canada.

La SCHL souligne que le maintien de prix élevés et la hausse des taux d’intérêt sont des facteurs clés de l’Accessibilité à la propriété.

Il est à noter que dans un nouveau rapport distinct, intitulé « Rapport sur l’offre de logements », l’organisme désigne le principal coupable : l’offre.

« Le plus grand problème qui nuit à l’accessibilité au logement au Canada est que l’offre ne suit tout simplement pas le rythme de la demande », selon le rapport.

« Les mises en chantier ont eu du mal à suivre la croissance démographique », ajoute le rapport.

La publication du Rapport sur l’offre de logements est prévue semestriellement en 2022 et 2023. La SCHL dit espérer être en mesure d’estimer le nombre de logements nécessaires au Canada pour faciliter l’accession à la propriété.


Pour palier aux augmentations de taux, il est possible d’anticiper un achat immobilier et de réserver un taux hypothécaire sur une durée assez longue.

Ainsi lorsque vous déciderez d’acheter une propriété vous bénéficierez du taux hypothécaire « réservé » et ce sans aucune obligation de contracter un prêt hypothécaire.
Cela n’entraine aucun frais pour le client, vous restez libre de procéder à un achat ou pas, et de changer de banque ou de préteur selon les taux en vigueur.


N’hésitez pas à communiquer avec nous pour préparer une pré-qualification hypothécaire et ainsi vous garantir les meilleures conditions.

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Achat d'une maison
3/5/2022
Mise de Fonds Terrain

Vous envisagez d'acheter un terrain pour construire au lieu de procéder à l’achat d’une maison existante. De quelle mise de fonds devrez vous disposer, et quels sont les moyens d'obtenir la mise de fonds ? Découvrez les possibilités

Mise de fond minimum pour l'achat d'un terrain

Peut-on obtenir un prêt hypothécaire pour un terrain ?

Vous envisagez l’achat d’une maison au Québec, malheureusement votre courtier immobilier ne vous à pas déniché la maison qui correspond à vos attentes ?

Une alternative serait de construire une maison, cependant pour être en mesure de le faire, vous envisagez d'acheter un terrain pour construire au lieu de procéder à l’achat d’une maison existante… mais comment obtenir la mise de fond pour l’achat d’un terrain ?

Quel devra être votre budget total et la somme dont vous devrez disposer pour couvrir la mise de fonds pour l'achat d'un terrain et les frais liés ?

De quelle somme d'argent devez-vous disposer, et d'où devra provenir cette mise de fonds pour l'achat du terrain ?

Il existe des solutions pour obtenir un prêt hypothécaire en vue de l’achat d’un terrain.
En règle générale vous devrez disposer de 20% de mise de fonds pour obtenir un prêt hypothécaire.

Quelles sont les mises de fonds acceptées pour un terrain :

La mise de fonds pour l'achat d'un terrain peut provenir 

  • D’un prêt personnel
  • De votre marge de crédit
  • Par le biais d’un don familial (famille proche)
  • Par une Garantie collatérale
  • De régime d’accession à la propriété avec le RAP ou avec  le CELIAPP
  • D’un retour d'impôts suite à une cotisation REER

Une assurance prêt hypothécaire n’est pas requise puisque votre mise de fonds est de 20% du prix d’achat. 

Généralement les prêts pour l'achat d'un terrain s'amortissent sur une durée de 15 ans.

Comment financer les coûts de construction ? 

Vous songez à acheter un terrain non aménagé dans l’optique d’y réaliser l’auto-construction de votre maison, mais vous vous demandez comment obtenir le prêt hypothécaire, et si vos finances vous permettent d’obtenir le financement hypothécaire ?

Il existe plusieurs types de financements proposés par les banques au Canada pour les coûts de construction dans le cadre d’Achat de terrain, la première option consiste à faire financer le terrain, ou dans le cas d’un achat comptant, il est possible de se servir plus tard de la valeur du terrain comme mise de fonds pour la construction de la maison.

financer mise de fond terrain

Les différents types de prêts pour acheter un terrain 

Les différents types de financement pour l’achat d’un terrain sont : les prêts hypothécaires, les prêts de construction, le prêt personnel, la marge de crédit personnelle, la marge de crédit sur la valeur domiciliaire (LDCVD), la garantie collatérale, et enfin le financement par le vendeur. 

Les prêts fonciers 

Si vous songez à utiliser un prêt foncier pour l’achat de votre terrain, vous devez garder à l’esprit qu’il s’agit de prêts plus risqués que les prêts hypothécaires résidentiels classiques.

En effet, lorsque l’emprunteur fait défaut, le prêteur se trouve alors en difficulté de trouver des acheteurs, notamment si le terrain vacant n’a pas été développé. 

Dû à ce risque, les emprunteurs sont assujettis au versement d’une mise de fonds plus conséquente suivie d’un taux d’intérêt plus important. 

Nous vous conseillons donc de vous adresser à un de nos courtiers hypothécaires afin d’avoir des conseils sur l’obtention de votre prêt foncier pour l’obtention de la mise de fond et l’achat d’un terrain. 

Les prêts de construction 

L’hypothèque de construction est le type de financement idéal si vous songez à faire construire votre maison sur le terrain que vous souhaitez acheter.

Cette méthode vous permet d’emprunter le montant du prix d’achat étapes par étapes. Ce prêt couvre ainsi le coût du terrain mais également le coût de construction de votre maison. 

Lorsque vous décidez de contracter un prêt de construction pour votre terrain, vous payez les intérêts uniquement pendant la construction, il sera alors plus facile d'établir un budget en fonction de vos revenus, puisque dans la majeure partie des cas vous devrez continuer à payer votre loyer pendant la durée de la construction.

La LDCVD et prêts sur la valeur domiciliaire 

La Ligne de crédit sur la valeur domiciliaire (LDCVD) et les prêts sur la valeur domiciliaire sont d’autres moyens de financement utilisés pour l’achat d’un terrain. 

La LDCVD est une ligne de crédit renouvelable vous permettant d’utiliser ce crédit comme bon vous semble et d’en retrouver accès une fois votre solde remboursé.

Quant aux prêts sur la valeur domiciliaire, il s’agit ici d’un financement plaçant votre maison en garantie. Ce prêt fonctionne comme un prêt classique, à savoir avec un paiement d’intérêts et un versement des paiements provisionnels. 

 La garantie collatérale

Cette option permet de se servir de l’équité disponible d’une propriété en vue de donner une garantie collatérale qui pourra remplacer la mise de fonds pour l’achat d’un terrain pour pour la mise de fonds d’un projet de construction.

La garantie collaterale


Une garantie collatérale est une manière de sortir de l'argent d"un immeuble ou d'un bien immobilier en utilisant l'équité (La différence entre 80% de la valeur marchande et le solde hypothécaire), a titre d'exemple, une propriété d'une valeur de 500 000 $, dont le montant du solde hypothécaire est de 200 000 $ permettrait une garantie collatérale de 200 000 $ (80% de 500 000 $ = 400 000 $ - Solde Hypothécaire restant de 200 000 $)
Ainsi il serait possible d'utiliser une garantie collatérale comme mise de fonds pour l'achat d'un terrain, ou encore comme mise de fonds pour une construction.
Les garanties collatérales ne sont pas offertes avec toutes les banques ou prêteurs

Le financement par le vendeur 

Vous rencontrez des difficultés avec vos finances ou à trouver un prêt foncier pour l’achat d’un terrain ?
Vous pouvez envisager d'obtenir votre financement en faisant appel à votre vendeur ! Effectivement, le financement par le vendeur est une autre méthode utilisée permettant à votre vendeur de vous prêter le montant du prix d’achat en vue d'acquérir son terrain, cependant les taux d'intérêts sont souvent élevés.

Ainsi, le vendeur devient votre prêteur à qui vous payez des intérêts régulièrement. 

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Comment obtenir la mise de fond pour l’achat d’un terrain ? 

Afin d’acheter un terrain, vous devez effectuer une mise de fond. Cette mise de fond terrain peut provenir de vos propres économies, en utilisant vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), en se faisant aider par vos proches ou en empruntant la somme auprès d’institutions financières. 

Utilisation de votre propre argent 

La méthode la plus courante est d’utiliser vos économies provenant de votre compte courant ou de vos placements afin de financer votre mise de fonds pour l’achat d’un terrain. 

Participation au RAP 

Au Canada, il est également possible de réaliser cette mise de fond terrain en utilisant le régime d’accession à la propriété (RAP) vous permettant de retirer jusqu’à 35.000 CAD de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER). Si vous optez pour ce type de financement, vous disposez d’un délai de 15 ans pour effectuer le remboursement du montant retiré vous ne devez pas être déjà propriétaire, dans le cas contraire vous aurez à payer des impôts pour le retrait de vos REER.

Le montant que vous retirez de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) doit servir au financement de l’achat de votre propriété principale et non secondaire. 

Gardez en tête que le montant accumulé dans votre REER est exempté d'impôt, mais les retraits sont imposables. 

Se faire aider par ses proches 

Le montant de la mise de fond terrain peut également provenir d'un don familial.

Vos proches peuvent vous donner le montant nécessaire pour la mise de fond terrain mais ils peuvent aussi mettre leur propre maison en garantie pour vous permettre d’obtenir un prêt hypothécaire plus intéressant.

Emprunter la mise de fonds 

Une autre solution est de tenter d’obtenir un prêt personnel auprès d’une banque en vue d’amasser la somme pour la mise de fonds. Toutefois, vous pouvez faire face à des refus car tout l’intérêt de l’exigence de la mise de fonds du terrain repose à démontrer que vous disposez de ressources financières suffisantes pour vous investir dans un projet d’achat.

Vous n'avez pas la mise de fonds pour l'achat d'un terrain ? 

Si vous souhaitez obtenir des informations pour effectuer le calcul de la somme nécessaire à la mise de fonds pour l'achat d'un terrain.
N'hésitez pas à nous contacter afin de connaître nos services et nos prestations.

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Achat d'une maison
21/4/2022
Quelle mise de fonds minimum pour un duplex, triplex ou quadruplex ?

La mise de fonds est l'un des sujets sensibles de tout achat immobilier. Combien de fonds propres la banque va-t-elle exiger pour accorder le prêt hypothécaire ? Aujourd'hui, nous allons voir quelle est la mise de fonds minimum pour un Duplex, Triplex ou Quadruplex.

La mise de fonds est l'un des sujets sensibles de tout achat immobilier. Combien de fonds propres la banque va-t-elle exiger pour accorder le prêt hypothécaire ? Aujourd'hui, nous allons voir quelle est la mise de fonds minimum pour un duplex, triplex ou quadruplex. Car, en effet, il y a des différences en fonction du nombre d'unités locatives du bâtiment. Mais aussi si on a l'intention de l'occuper ou pas.

Quelle mise de fonds pour un duplex

Pour un duplex, la mise de fonds minimum est de seulement 5 %. C'est l'un des grands avantages du duplex par rapport au triplex ou quadruplex. À vrai dire, la mise de fonds d'un duplex est exactement la même que celle d'un condo ou d'une maison particulière.

Cependant, pour profiter de cette mise de fonds minimale, il y a 2 conditions à remplir :

  • Vous devez habiter une unité (propriétaire occupant)
  • Vous devez prendre une assurance hypothécaire

Vous n'avez pas envie de supporter les frais qu'engendre une assurance hypothécaire SCHL ou autre ? Dans ce cas, vous devrez débourser une mise de fonds de 20 %.

Quelle mise de fonds minimum pour un triplex

Comme avec le duplex, la mise de fonds minimum pour un triplex est déterminée par le critère propriétaire occupant. Si vous habitez l'immeuble et que vous prenez une assurance, la banque vous demandera une mise de fonds minimum de 10 % pour votre triplex. Sinon, le tarif standard de 20 % de mise de fonds sera exigé.

Quelle mise de fonds minimum pour un quadruplex

Si vous êtes encore plus ambitieux que vous lorgniez sur un quadruplex, il n'y a pas de changement par rapport au cas précédent. La mise de fonds minimum pour un quadruplex est en effet de 10 %. Ce seuil est à nouveau conditionné par la souscription d'une assurance hypothécaire. Et si vous préférez vous en passer, c'est à nouveau 20 % de mise de fonds que vous devrez avancer pour l'achat de votre quadruplex.

Mise de fonds propriétaire occupant duplex, triplex ou quadruplex : pourquoi cela change la donne ?

Lorsque vous vous êtes propriétaire occupant d'un duplex, triplex ou quadruplex, l'institution financière vous demandera une mise de fonds inférieure. Pourquoi ? Vu que vous occupez un logement, vous avez moins de chance d'avoir un appartement non loué.

Mise de fonds minimale duplex, triplex ou quadruplex : un chiffre théorique

Veuillez noter que dans certains scénarios, la banque peut exiger une mise de fonds supérieure aux chiffres indiqués ci-dessus. Par exemple pour la mise de fonds de 5 % à l'achat d'un duplex. Pourquoi ? Car les institutions prêteuses ont pour règle de ne jamais prêter plus de 95 % de la valeur d'un bien immobilier.

Or, il peut y avoir une différence entre valeur d'un duplex ou triplex et prix payé. Dans certains cas, la banque peut commanditer une évaluation du prix de l'immeuble que vous souhaitez acquérir. Si son estimation est inférieure au prix que vous allez payer, on vous demandera d'avancer plus d'argent vu qu'une banque ne prête jamais plus de 95 % de la valeur d'un bien. Prenons un exemple pour simplifier l'explication :

Vous souhaitez acheter un duplex à 400.000 $. Vous prenez une assurance hypothécaire et vous allez l'occuper afin de pouvoir vous limiter à une mise de fonds de 5 %. Vous devez donc théoriquement avancer 20.000 $. Cependant, la banque a fait estimer le duplex. L'évaluation donne un prix de 390.000 $. 95 % de 390.000 = 370.500 $. Votre mise de fonds sera donc de 400.000 – 370.500 $ = 29.500 $.

Il peut arriver que vous payiez moins cher que la valeur réelle. Mais cela ne fera pas baisser votre mise de fonds. Dans ce cas, la banque conserve le prix payé en tant que base de calcul pour la règle des 95 %.

Et pour le multi logement ?

Pour les immeubles locatifs de 5 appartements et plus, on entre dans la catégorie du multilogement. C'est important, car il y a des modifications fondamentales de règles par rapport aux duplex, triplex et quadruplex.

En effet, en cas de financement hypothécaire d'un multilogement le statut de propriétaire occupant ne confère plus d'avantage. Que vous habitiez ou pas l'immeuble, la mise de fonds minimale exigée sera de 15 % en cas d'assurance hypothécaire. Et si le crédit hypothécaire multilogement n'est pas assuré, la mise de fonds sera de 25%.

Veuillez également noter qu'en cas de crédit assuré, vous devrez tout de même justifier d'un patrimoine s'élevant à 25% minimum (investissements financiers, immobiliers, mise de fonds, etc.) du prix du multi logement.

L'institution prêteuse peut également procéder à une évaluation de l'immeuble locatif susceptible de modifier les chiffres standards cités ci-dessus.

Besoin de conseils pour un crédit hypothécaire pour l'Achat d'un duplex, triplex, quadruplex ou multilogement ?

En tant que courtier hypothécaire à Montréal, nous disposons d'une riche expérience dans le domaine du crédit hypothécaire duplex, triplex, quadruplex et multilogement. Contactez-nous pour une demande de renseignements, ou une proposition. Nous vous accompagnerons tout au long de votre démarche en trouvant la meilleure solution pour vos projets immobiliers.

Vous n'Avez pas la mise de fonds pour l'achat d'un Plex, et vous pensez à acheter une Maison ou un Condo ?

Si vous souhaitez obtenir des informations pour la Mise de Fonds pour l'achat d'une Maison ou la Mise de fonds pour l'achat d'un Condo n'hésitez pas à nous contacter ou consultez notre article.

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13/4/2022
Hausse du Taux Directeur de la Banque du Canada

Pour la deuxième fois la Banque relève ses taux depuis le début de la crise liée à la Covid-19. Cette action devrait avoir des conséquences modérées sur les coûts d’emprunt pour le consommateur canadien. Dans ses déclarations, la Banque indique notamment l’impact du conflit ukrainien sur l’ensemble de l’économie mondiale, mais pas uniquement. Si l’invasion russe dans le pays d’Europe de l’est constitue une source d'incertitude, elle est loin d’être l’unique raison qui a motivé cette décision. Si vous avez des préoccupations, ou si vous souhaitez sécuriser votre taux hypothécaire. Nous sommes à votre disposition pour évaluer avec vous l’intérêt d’un changement de votre structure de financement.

Pour faire face à l’inflation, la banque du Canada hausse son taux directeur

Inflation au-dessus des prévisions et hausse du taux directeur

La Banque du Canada prend acte de l’inflation qui commence à toucher le pays dans sa déclaration politique du 13 avril. En conséquence, dans sa deuxième décision d’orientation de 2022, l’institution s’est résolue à relever son taux cible de financement à un jour de 0,25 % à 0,50 % entraînant le taux d’escompte à passer de 0,5% à 0,75%. 

C’est la deuxième fois que la Banque relève ses taux depuis le début de la crise liée à la Covid-19. Cette action devrait avoir des conséquences modérées sur les coûts d’emprunt pour le consommateur canadien. Dans ses déclarations, la Banque indique notamment l’impact du conflit ukrainien sur l’ensemble de l’économie mondiale, mais pas uniquement. Si l’invasion russe dans le pays d’Europe de l’est constitue une source d'incertitude, elle est loin d’être l’unique raison qui a motivé cette décision.

Conséquences de la guerre en Ukraine 

L’inflation est actuellement de 5,1%  selon les mesures de l’IPC, un chiffre bien au-delà de l’objectif des 2% visés. Des hausses de prix “généralisées”, un contexte mondial de mauvaises récoltes et de coût des transports et des aliments qui montent en flèche et une énergie chère sont autant de facteurs qui, bien avant le début du conflit en Ukraine préoccupaient la Banque du Canada. L’invasion par la Russie de l’Ukraine constitue désormais une pression à la hausse additionnelle sur l’économie mondiale et canadienne. Dans ce contexte, la Banque avertit d’ores et déjà qu’elle sera amenée à utiliser dans un futur proche le même outil si elle ne tient pas ses objectifs d’inflations dont on voit mal comment ils pourraient être respectés. Les Canadiens doivent donc s’attendre à ce que la Banque du Canada relève de nouveau son taux directeur dans les mois à venir. 

Une conjoncture économique canadienne et globale fébrile 

Par ailleurs, dans le cadre de sa phase de réinvestissement, l’institution indique maintenir le portefeuille global d’obligations du gouvernement du Canada “assez stable”, avant de le résorber à nouveau. 

Dans ses observations, la Banque renvoie dos à dos les bons résultats de croissance du Canada au dernier trimestre de l’année passée (6,7%), la reprise de l’import et de l’export, la reprise de la consommation des ménages due à la levée des restrictions sanitaires et le coup de frein à la reprise du marché du travail donné par le variant Omicron en janvier 2022. La perspective d’apparition de nouveaux variants constitue, aussi, un élément essentiel qui explique la prudence de certains investisseurs.

Des perspectives prudentes mais positives

L’institution, si elle est prudente, reste toutefois positive et prend acte de la bonne santé du marché immobilier et de la manière “plus rapide que prévue” que le Canada se redresse de la vague du variant Omicron. Un optimisme affiché qui ne l’empêchera pas de rehausser son taux directeur au moment opportun, annonce-t-elle. 

Pour ce qui est du contexte mondial, la déclaration rejoint le rapport sur la politique monétaire publié en janvier. La banque croit en l’accroissement de la demande, en particulier venant des Etats-Unis bien que les problèmes d’approvisionnement liés à la crise sanitaire persistent structurellement.

Dans ce contexte, l'impact sur les taux hypothécaires variables est certain, le taux directeur ayant augmenté de 0,75% depuis le début de l’année.

Que faire pour protéger son taux hypothécaire ?

Si vous avez des préoccupations, ou si vous souhaitez sécuriser votre taux hypothécaire. Nous sommes à votre disposition pour évaluer avec vous l’intérêt d’un changement de votre structure de financement.

Avec plus de 20 banques et prêteurs, nous saurons au besoin, vous proposer la solution qui correspond le mieux à vos attentes, un changement de banque ne génère pas de coût ou de frais pour le client.

Pour plus de détails ou d’informations, cliquez sur ce lien pour un rendez-vous gratuit.

Prendre rendez-vous avec un courtier Hypothécaire (Cliquez ici)

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10 minutes
Hypothèques
12/4/2022
Mise de Fonds Condo

Il est possible avec différents programmes d’assurance d’acheter un condominium ou une maison, avec un apport personnel minimum de 5%, cela dépend du prix de votre future propriété. Cette possibilité est également offerte pour l'acquisition d’une résidence secondaire. Il existe plusieurs assureurs hypothécaires au Canada.

Vous avez un projet d’achat et votre mise de fonds est inférieure à 20% ?

Différents programmes d’assurance de prêt  hypothécaire permettent d’acheter un condominium, une maison, duplex, ou un Triplex...

Et ce, avec un apport personnel minimum de 5% ou 10%

Cette possibilité est également offerte pour l'acquisition d’une résidence secondaire.

Il existe plusieurs assureurs hypothécaires au Canada :

- La Société Canadienne d’Hypothèques et de Logement (SCHL)

- Sagen

- Canada Guaranty.

Ces assureurs offrent aux propriétaires occupants la possibilité d’obtenir un crédit immobilier en ne versant qu’une fraction de la mise de fonds de 20 % normalement requise.

Pour acheter un logement au Québec et dans les autres provinces du Canada avec un apport inférieur à 20% du prix, vous devrez obligatoirement souscrire à une assurance hypothécaire.

Qu’il s’agisse d’un condo, d’une maison, d’un duplex ou d'un Triplex, il n'est pas nécessaire d’investir un montant d’argent important. En contrepartie, les taux d'intérêt offerts par les banques seront généralement plus intéressants.

Lorsque la mise de fonds est inférieure à 20%, l’assurance du prêt hypothécaire garantit à la banque que le prêt sera remboursé en cas de défaut de paiement des emprunteurs.

Pour être en mesure de faire assurer un prêt hypothécaire, vous devrez être propriétaires occupants.

(Il est cependant possible de louer le deuxième ou le troisième logement d’un duplex ou d’un triplex).

Quelle est la mise de fonds minimum pour un Condo ?

La mise de fond est de 5% de 0 à 500 000 $
Puis
10% sur la portion comprise entre 500 000 $ et 999 999 $

Quelle est la mise de fonds minimum pour une maison ?

La mise des fond est de 5% de 0 à 500 000 $
Puis
10% sur la portion comprise entre 500 000 et 999 999 $

mise de fond pour un condo

Quelle est la mise de fonds minimum pour un Duplex ?

La mise de fond est de 5% de 0 à 500 000 $
Puis
10% sur la portion comprise entre 500 000 et 999 999 $

Quelle est la mise de fonds minimum pour un Triplex ?

La mise de fond est de 10 % (Jusqu'à 999 999 $, puis 20%).

Quelle est la mise de fonds minimum pour un Quadruplex ?

La mise de fond est de 10 % (Jusqu'à 999 999 $, puis 20%)
La prime d‘assurance se calcule sur le montant du prêt et non pas sur le prix d’achat.

Utiliser le RAP en retirant ses REER

Les REER (Régime Enregistré d’Épargne Retraite) sont un très bon levier d’investissement pour acheter une propriété au Canada.

Néanmoins, ils ne vous dispensent pas toujours de payer une mise de fonds de 20 %.

Procédez à un retrait RAP dans le cadre du régime d'accession à la propriété (RAP).

En tant qu’acheteur d’un premier logement dans lequel vous allez habiter, il vous sera possible sous certaines conditions de procéder à un retrait RAP avec un montant maximum de 35 000 $.

Il est possible pour un couple de cumuler les droits de retrait en REER dans le cadre du RAP. La somme totale maximale serait donc de 70 000 $ (2 X 35 000 $).

Vous aurez ensuite 15 ans pour rattraper votre cotisation REER sans impôt. Pour exemple, si vous retirez 35 000 $ dollars pour l'achat d’un premier bien immobilier vous devrez cotiser 2 333,33 dollars par an.

mise de fond pour un condo

Comment acheter un condo sans mise de fonds ?

Il existe des possibilités de remise en argent offertes par certaines banques qui permettent de recevoir un montant d’argent après la signature chez le notaire. Cette somme est un pourcentage du montant de votre prêt hypothécaire.

Il n’est pas directement possible d’utiliser cette somme en guise de mise de fonds.

Cependant, vous pourrez l’utiliser pour régler les frais de notaires, la taxe de bienvenue, les éventuels travaux et rénovations. Ainsi, vous disposerez de plus de fonds sur la somme que vous investissez personnellement tout en respectant votre budget. 

Il est très important de comprendre que la banque ne vous fera pas cadeau de cette somme. Vous la rembourserez au cours du prêt (généralement 5 ans) et paierez des intérêts sur cette remise en argent. En outre, si vous veniez à rembourser le prêt hypothécaire avant le terme, la somme devra selon le contrat de prêt être remboursée en totalité ou au prorata à la banque.

Votre courtier Hypothécaire, vous expliquera les avantages et inconvénients de chacune des offres de crédit qu’il sera en mesure de vous proposer.

LOCATION-ACHAT

La location achat est une méthode d’achat qui permet à un acheteur dont le crédit ne qualifie pas à la banque de tout de même acheter une maison.

Ce système d’achat recourt à l’aide d’un investisseur immobilier. C’est l’investisseur qui achète la maison, puis l’acheteur devient locataire de sa maison pour une certaine période (généralement 2 à 3 ans). À l’issue de cette location, le locataire procède à l'achat au prix fixé dans le contrat de vente. Une portion des loyers servira comme mise de fonds (notez que toutes les banques n'acceptent pas cette méthode de location achat, qui, pour fonctionner doit respecter certaines règles contractuelles). 

La formule préférée de nos clients : le don familial

Une option également très intéressante pour vous aider à acheter votre propriété est le don en provenance de votre famille immédiate. Ce don doit être strictement réalisé par un membre de la famille immédiate (grands-parents, parents, frères ou sœurs,..)

Cela doit être uniquement un cadeau qui ne sera pas remboursé.

Options non traditionnelles de mise de fonds

‍Lorsque l'épargne disponible n’est pas suffisante, il existe des solutions alternatives.

Vous pouvez recourir à un prêt personnel ou une marge de crédit pour constituer la somme de départ.

Cependant, attention au surendettement. Cette stratégie peut comporter des risques, il est important de faire un calcul de l’ensemble des dépenses et des frais de départ. Certains assureurs et certaines banques n’acceptent pas que la mise de fonds provienne à 100% d’emprunts bancaires.

Habituellement, seuls les emprunteurs dont l’historique de crédit, les revenus et l'emploi sont stables peuvent se prévaloir de l’une des options non traditionnelles. De plus, le remboursement des fonds empruntés doit être inclus dans le calcul du coût total du service de la dette. Il s’agit du pourcentage du revenu qui est nécessaire pour payer les coûts de logement (capital, intérêts, taxes et chauffage), en plus de toutes les autres obligations mensuelles (paiement des cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels et prêts auto).

Les primes d’incitation en argent comptant versées par un prêteur sont une importante source non traditionnelle de mise de fonds. L’objectif de ce programme est d’aider les acheteurs qui utilisent une part considérable de leur capital d’épargne pour acheter une maison, mais qui ne disposent que de très peu de ressources pour conclure la transaction.

Donc, bien que cette option ne doive pas être utilisée directement comme mise de fonds, elle peut permettre de dégager plus de fonds en réglant les frais de clôture, comme les honoraires de l’avocat ou du notaire.

Avec un prêt hypothécaire comportant une remise en argent comptant, un certain pourcentage du capital de votre hypothèque vous est remis (montant forfaitaire) lors de la clôture de la transaction. Il est alors possible d’obtenir jusqu’à 5 % en “cash”.

Le montant de ce “cashback” en argent comptant est ajouté au montant total de votre prêt hypothécaire et remboursé sur la durée de votre terme. Si vous brisez votre contrat de prêt avant le terme, vous devrez payer une pénalité prédéterminée en fonction de la durée restante, en plus de la pénalité pour remboursement anticipé habituel.

Mise de fond minimum pour l'achat d'un condo neuf

La mise de fonds pour l'achat d'un condo neuf est également possible avec 5%, cependant il sera important de valider les modalités avec le constructeur qui parfois impose un dépôt supérieur.

L'achat d'un condo neuf peut être un très bon investissement, cependant selon la date de livraison du condo, il sera parfois impossible de garantir un taux.

comment financer mise de fond condo


Mise de fond pour un condo indivise

La copropriété indivise

Ce type de bien est souvent nommé par erreur “Condo” il s’agit en fait d’appartements "indivises", où l’apport est au minimum de 20%.

Il est important de comprendre les différences entre  les biens "divise et indivise", en effet lorsque vous achetez un bien indivise, vous ferez l'achat d'un pourcentage d'un immeuble entier.

Dans la copropriété indivise au Canada, il n'y a pas de syndicat, pas de “frais de condo” les frais de copropriété sont souvent moins élevés.

On parle alors de répartition des frais, conformément à la convention d’indivision.

Cette convention est facultative, mais recommandée. On y indique le fonctionnement et la gestion de l’immeuble, les montants des frais seront calculés en fonction de votre pourcentage dans l’immeuble.

C'est également dans la convention d'indivision qu'on détermine si, au moment de la revente de votre part, vous êtes libre de la vendre ou de la céder à n'importe qui. Dans certains cas, un droit de préemption vous oblige à l'offrir aux autres propriétaires.

Cette convention doit être publiée au Registre foncier du Québec pour que tout futur acheteur soit tenu de la respecter.

Dans le cas d'une copropriété indivise, un seul numéro de lot (cadastre) décrit l'ensemble de la propriété. Les taxes scolaires et municipales sont communes entre les propriétaires. Aussi, les charges de l'immeuble sont assumées par tous les propriétaires, et ce, en proportion de leur part respective.

Lors de l’acquisition, votre courtier hypothécaire vous informera sur les possibilités de financer le bien, seule la banque qui a consenti les autres prêts bancaires, sera en mesure de vous consentir un crédit immobilier.

Avantages : 

Le montant des taxes Municipales et Scolaires sont plus faibles.

Le prix d'achat est souvent plus bas.

Inconvénients : 

Le minimum de mise de fonds est de 20%, réduisant le nombre d’acheteurs potentiels.

Il n'est pas possible de choisir la banque, ce qui peut en fonction des revenus ou de la qualification rendre plus difficile l'obtention du prêt et compliquer la revente.

Il est généralement impossible de louer ce type d'appartement (convention)

La plus-value à la revente est généralement plus basse que pour les condos

Le taux d'intérêt et les conditions sont souvent moins intéressants, la banque étant imposée.

Les propriétaires sont conjointement responsables du paiement des taxes.

‍Combien coûte l'assurance hypothécaire ?

Voici quelques exemples du coût en fonction de votre apport.

  • 5% de mise de fond, prime de 4% du montant du prêt
  • 10% de mise de fond, prime de 3.10% du montant du prêt
  • 15% de mise de fond, prime de 2.80% du montant du prêt.

Pour une maison écoénergétique, un remboursement de prime hypothécaire pouvant aller jusqu'à 25 % pourrait être accordé si vous vous servez d’un prêt assuré.

Si votre mise de fond vous permet d'investir dans un Duplex, Triplex ou Quadruplex, sachez que les règles de qualifications permettent de considérer les revenus locatifs, et d'augmenter votre capacité d'emprunt, n'hésitez pas à communiquer avec nous pour connaitre votre capacité de préqualification.
Si vous voulez en savoir plus sur la mise de fonds nécessaire pour l'achat d'un Duplex, Triplex ou Quadruplex, contactez-nous

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Vincent Le Saux
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Achat d'une maison
8/4/2022
CELIAPP, un nouveau moyen d'acheter une première propriété !

CELIAPP : c’est quoi ? L’acronyme CELIAPP signifie compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété. Ce compte particulièrement attractif permettra d’épargner afin de se constituer la mise de fonds indispensable à l’achat d’une maison ou d’un condo. il s’agit d’un système révolutionnaire pour les candidats acquéreurs…

CELIAPP : le nouveau REER pour acheter une nouvelle propriété

L’immobilier est onéreux au Canada, et les taux d'intérêt augmentent.

Posséder sa propre maison est probablement le meilleur investissement que l’on puisse faire.
C’est pourquoi le gouvernement d’Ottawa a mis en place un nouveau dispositif d’aide à l’acquisition d’un premier logement : le CELIAPP.

CELIAPP : c’est quoi ?

L’acronyme  CELIAPP signifie compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété. Ce compte particulièrement attractif permettra d’épargner afin de se constituer la mise de fonds indispensable à l’achat d’une maison ou d’un condo.

Voici les caractéristiques en bref du CELIAPP :

·         Versements entièrement déductibles d’impôt

·         Jusqu’à 8.000 $ par an, avec un maximum de 40.000 $

·         Disponible à partir de 2023

·         Pas d’impôt en cas de retrait

·         Pas d’impôt sur le rendement de l’épargne

·         Délai d’utilisation des fonds : 15 ans

En bref, le CELIAPPP rassemble les avantages du CELI, du REER et du RAP en un seul dispositif simplifié. Les experts sont unanimes ou presque à ce sujet : il s’agit d’un système révolutionnaire pour les candidats acquéreurs… Qui si votre budget le permet vous donnera une nouvelle option d'épargner.

En effet, pour profiter du CELIAPP il faut bien entendu avoir les moyens de cotiser. Ce qui n’est clairement pas le cas de tous les ménages qui veulent acheter leur première maison. De plus, cette mesure pourrait alimenter davantage la hausse des prix de l’immobilier au Canada.

Quels sont les critères d’admissibilité du CELIAPP ?

Pour pouvoir ouvrir un CELIAPP, il faut :

Être résident fiscal  canadien d’au moins 18 ans (né au Canada ou étranger)
(C’est donc possible pour les résidents temporaires qui sont imposables au Canada)

Ne pas habiter dans une propriété qui vous appartient, et ne pas avoir vécu dans une maison vous appartenant au cours des 4 dernières années civiles

Une personne qui a un CELIAPP et un RAP ne pourra faire un retrait de ces 2 dispositifs en même temps pour l’acquisition d’une même maison. Le CELIAPP ne pourra être utilisé pour l’acquisition d’un seul bien immobilier.

En cas de transfert du CELIAPP vers le REER, il n’y aura pas de réduction des droits de cotisation futurs, ou de limitation des droits acquis.

Un avantage additionnel pour les résidents du Québec ?

Québec pourrait décider d’accorder également un abattement fiscal provincial. C’est déjà le cas pour le REER. On peut donc raisonnablement penser que cela aura lieu avec le CELIAPP.

Au final, pour 8.000 $ épargnés un Québécois pourrait économiser grâce à ce régime un peu moins de 3.000 $ en impôts fédéraux et provinciaux. Ce calcul se base sur un revenu imposable de 50.000 à 100.000 $.

En cas d’épargne maximale de 40.000 $, un contribuable dans cette tranche de revenus pourra économiser presque 15.000 $ !

Vous trouverez ici les informations sur le programme du REER et de l'achat

Le RAP, définition
Que faire avec l'argent d'un REER un RAP ?

N’hésitez pas à nous contacter pour plus d’informations.

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Actualités économiques
15/3/2022
Le ratio d’endettement des ménages a atteint un nouveau sommet historique au Canada

Le ratio d’endettement des ménages a atteint un nouveau sommet historique au Canada et tout indique que les Canadiens s’en rendent compte. Découvrez pourquoi.

Le ratio d’endettement des ménages a atteint un nouveau sommet historique au Canada et tout indique que les Canadiens s’en rendent compte.

Les plus récents chiffres de Statistique Canada montrent qu’au quatrième trimestre de 2021, les ménages canadiens devaient 1,86 $ pour chaque dollar de revenu disponible (après impôt). Il s’agit en grande partie de dettes hypothécaires. Toujours selon Statistique Canada, les Canadiens ont ajouté environ 50 milliards de dollars de dettes contractées dans le marché du crédit au cours du quatrième trimestre, dont plus de 46 milliards de dollars de prêts hypothécaires.

C’est l’expansion de l’endettement, combinée à une baisse du revenu des ménages, qui a fait grimper le ratio.
La baisse des revenus est attribuée à l’arrêt d’aides gouvernementales liées à la COVID-19.

Dans un rapport distinct, l’Angus Reid Institute constate qu’un peu plus de la moitié des Canadiens ont le sentiment d’être dépassés par le coût de la vie.

L’étude indique que 53 % des personnes interrogées ont le sentiment de ne pas pouvoir suivre le rythme, tandis que 51 % déclarent qu’elles seraient incapables de faire face à une dépense inattendue de 1 000 $. Plus d’un tiers s’avouent surendettés.

L’inflation, associée à la politique déclarée de la Banque du Canada de relever les taux d’intérêt, a accru les inquiétudes, mais les chiffres de Statistique Canada montrent que le risque est atténué par une augmentation de la valeur nette des ménages canadiens.

La valeur nette des ménages – soit la valeur de tous les actifs moins les passifs – a augmenté de 706 milliards de dollars pour atteindre 15 903 milliards de dollars au quatrième trimestre. La croissance des passifs, en hausse de 49 milliards de dollars en raison de l’augmentation de l’endettement hypothécaire, n’a fait qu’une bouchée de l’augmentation beaucoup plus importante de la valeur des actifs.


Il est important avant de débuter des recherches pour l'achat d'un bien immobilier de se faire pré-qualifier, nos équipes pourront en fonction des normes de qualification vous confirmer le montant maximal de l'hypothèque pour laquelle vous serez qualifiés.

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Vincent Le Saux
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Actualités économiques
23/2/2022
L'état du marché immobilier et des prêts hypothécaires en 2022

En janvier 2022, l'inflation au Canada était de 5,1%, soit un record depuis 1991 et l'instauration de la TPS (taxe sur les produits et services). Pour la première fois en moins de 20 ans, la banque connaît une inflation au-dessus de la bande cible de 1 à 3% en ayant une inflation de base de 3,2%. La Banque sera donc forcée à augmenter ses taux.

En janvier 2022, l'inflation au Canada était de 5,1%, soit un record depuis 1991 et l'instauration de la TPS (taxe sur les produits et services).
Pour la première fois en moins de 20 ans, la banque connaît une inflation au-dessus de la bande cible de 1 à 3% en ayant une inflation de base de 3,2%. La Banque sera donc forcée à augmenter ses taux.

Une hausse des taux


Le rendement sur 5 ans des obligations du gouvernement du Canada est à son plus haut niveau depuis 2019. Les taux hypothécaires fixes vont continuer d'augmenter.

Le marché sera légèrement adouci par la hausse des taux même si les Canadiens sont capables de suivre plusieurs hausses du taux.

Une baisse des ventes


Concernant les ventes d'habitations, les ventes sont en baisse au Québec de 2,9%. Les nouveautés sur le marché immobilier ont chuté de 11% au Canada par rapport à décembre 2021. On observe le ratio ventes-nouvelles inscriptions la deuxième plus élevée jamais enregistrée, à 89%.
Quant aux ventes, elles ont augmenté de 2,9% en janvier, le taux de croissance mensuel le plus élevé.

Le début de l'année 2022 risque de continuer sur cette lancée, mais la deuxième moitié de l'année sera sûrement plus modérée.

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Vincent Le Saux
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Actualités économiques
6/12/2021
Perspectives de hausse des taux variables

Les chiffres surprenants de l’emploi pour le mois de novembre alimentent les spéculations selon lesquelles la Banque du Canada relèvera son taux d’intérêt de référence plus tôt que prévu.

Perspectives de hausse des taux variables


Les chiffres surprenants de l’emploi pour le mois de novembre alimentent les spéculations selon lesquelles la Banque du Canada relèvera son taux d’intérêt de référence plus tôt que prévu.

En effet, le plus récent rapport sur l’emploi de Statistique Canada montre que l’économie a créé près de 154 000 emplois en novembre, soit plus de quatre fois ce qui avait été prévu. 

Il s’agit du sixième mois consécutif de croissance de l’emploi au Canada. 

Le taux de chômage est passé de 6,7 % à 6 % et n’est que légèrement plus élevé qu’il était avant que la COVID ne frappe.

Selon des analystes, l’amélioration du marché du travail pourrait vouloir dire que le besoin de mesures de stimulation économique est réduit, ce qui ouvre la voie à la Banque du Canada pour hausser les taux.

Compte tenu du resserrement des conditions dans le marché du travail, de l’intensification des pressions sur les prix et de la vigueur du marché immobilier, nous ne pouvons écarter la possibilité que la Banque décide de relever les taux d’intérêt dès janvier », peut-on dans le rapport d’un groupe d’économistes d’une des grandes banques sur les chiffres de l’emploi.

Les économistes s’attendent à ce que la Banque adopte une position plus ferme en matière de hausses de taux. 

Cependant, la banque centrale a déclaré qu’elle ne prévoyait pas d’agir sur les taux avant le « deuxième ou troisième trimestre » de l’année prochaine. Pour de nombreux observateurs du marché, cela signifie avril 2022. Ils prévoient cinq hausses d’un quart de point au cours de l’an prochain, ce qui porterait le taux directeur de la Banque à 1,25 %. Il est actuellement de 0,25 %.

Toutefois, et comme c’est le cas depuis près de deux ans, la COVID agit comme joker. Les effets du nouveau variant Omicron ne se font pas encore sentir, mais, pour l’instant, ce variant crée beaucoup d’incertitude.

N’hésitez pas à nous contacter pour évaluer vos options en matière de prêts hypothécaires.

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Vincent Le Saux
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Actualités économiques
28/11/2021
Actualités économiques et regard sur le marché immobilier

La Banque du Canada désigne les « investisseurs » comme les principaux responsables des hausses des prix des maisons et du risque accru d’une correction du marché immobilier.

Hausse des prix de l'immobilier

La Banque du Canada désigne les « investisseurs » comme les principaux responsables des hausses des prix des maisons et du risque accru d’une correction du marché immobilier.

Dans un récent discours, le sous-gouverneur de la Banque du Canada Paul Beaudry a présenté de l’information montrant que le nombre de nouveaux prêts hypothécaires détenus par des investisseurs a doublé au cours de la dernière année. Le nombre de nouveaux prêts hypothécaires contractés par des acheteurs expérimentés a augmenté d’environ 60 %. Le nombre de premiers acheteurs a augmenté d’environ 40 %.

Les données recueillies par Teranet indiquent que plus de 25 % des acheteurs de maisons sont des investisseurs. Cela en fait le plus important groupe d’acheteurs dans le marché. Il y a dix ans, ils formaient le plus petit segment, à environ 15 %.

L’information fournie par le cabinet de recherche et d’analyse immobilières est propre à l’Ontario, mais le même phénomène s’est manifesté Vancouver il y a une décennie et certains signes indiquent qu’il se manifeste également à Montréal à l’heure actuelle.

Cela signifie que les premiers acheteurs sont tout simplement surenchéris par des personnes ou des entreprises ayant plus d’argent ou ayant accès à une valeur nette de leurs propriétés existantes. La Banque du Canada craint que ces investisseurs ne fassent grimper les prix de façon injustifiée en se fondant sur une « exubérance extrapolative », c’est-à-dire sur l’espoir que les prix continueront de grimper même si les augmentations ne sont pas soutenues par des facteurs économiques fondamentaux.

L’effet de « retombée » de ces prix élevés est que certains ménages sont contraints d’accepter des niveaux d’endettement extrêmement élevés, ce qui pourrait accroître les risques d’une correction.

Le niveau d’endettement des ménages canadiens a atteint environ 173 %, ce qui veut dire qu’ils doivent 1,73 $ pour chaque dollar de revenu disponible dont ils disposent. Cela les rend extrêmement sensibles aux hausses de taux d’intérêt et à l’inflation.

La Banque du Canada désigne les « investisseurs » comme les principaux responsables des hausses des prix des maisons et du risque accru d’une correction du marché immobilier.

Dans un récent discours, le sous-gouverneur de la Banque du Canada Paul Beaudry a présenté de l’information montrant que le nombre de nouveaux prêts hypothécaires détenus par des investisseurs a doublé au cours de la dernière année. Le nombre de nouveaux prêts hypothécaires contractés par des acheteurs expérimentés a augmenté d’environ 60 %. Le nombre de premiers acheteurs a augmenté d’environ 40 %.

Les données recueillies par Teranet indiquent que plus de 25 % des acheteurs de maisons sont des investisseurs. Cela en fait le plus important groupe d’acheteurs dans le marché. Il y a dix ans, ils formaient le plus petit segment, à environ 15 %.

L’information fournie par le cabinet de recherche et d’analyse immobilières est propre à l’Ontario, mais le même phénomène s’est manifesté Vancouver il y a une décennie et certains signes indiquent qu’il se manifeste également à Montréal à l’heure actuelle.

Cela signifie que les premiers acheteurs sont tout simplement surenchéris par des personnes ou des entreprises ayant plus d’argent ou ayant accès à une valeur nette de leurs propriétés existantes. La Banque du Canada craint que ces investisseurs ne fassent grimper les prix de façon injustifiée en se fondant sur une « exubérance extrapolative », c’est-à-dire sur l’espoir que les prix continueront de grimper même si les augmentations ne sont pas soutenues par des facteurs économiques fondamentaux.

L’effet de « retombée » de ces prix élevés est que certains ménages sont contraints d’accepter des niveaux d’endettement extrêmement élevés, ce qui pourrait accroître les risques d’une correction.

Le niveau d’endettement des ménages canadiens a atteint environ 173 %, ce qui veut dire qu’ils doivent 1,73 $ pour chaque dollar de revenu disponible dont ils disposent. Cela les rend extrêmement sensibles aux hausses de taux d’intérêt et à l’inflation.

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Vincent Le Saux
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Actualités économiques
5/8/2021
Inflation : les banques centrales devront-elles augmenter les taux plus tôt que prévu ?

Cela fait quelques mois que l'inflation est bien supérieure à la moyenne historique des 2 dernières décennies. Malgré la tendance qui ne semble pas s'essouffler au Canada, aux États-Unis et dans bien d'autres pays du monde, les banques centrales nord-américaines se veulent rassurantes.

Cela fait quelques mois que l'inflation est bien supérieure à la moyenne historique des 2 dernières décennies. Malgré la tendance qui ne semble pas s'essouffler au Canada, aux États-Unis et dans bien d'autres pays du monde, les banques centrales nord-américaines se veulent rassurantes. Pour la FED et la Banque du Canada, cette inflation est transitoire. Cependant, certains investisseurs se demandent si les banques centrales ne devront pas relever leur taux directeur plus tôt que prévu afin de combattre cette inflation galopante.

Une inflation bien supérieure à l'objectif de 2 %

En mai, l'inflation canadienne s'est élevée à 3,6 % en taux annualisé. Aux États-Unis, elle a progressé en juin de 4,5 % par rapport au même mois de l'année précédente. Soit du jamais vu depuis 1991. Les banques centrales des économies avancées ont habituellement un objectif d'inflation de 2 %. Objectif qui est rarement atteint en raison de facteurs déflationnistes persistants tels que la technologie et la mondialisation.

La pandémie de coronavirus a tout remis en cause. Après une période de déflation, nous traversons un épisode d'inflation aiguë en raison de l'impact sur l'offre de la crise, de la recrudescence soudaine de la demande qui engendre de nombreuses pénuries.

Selon la Banque du Canada et la Fed, ces facteurs sont transitoires. La demande devrait finir par se normaliser, tout comme l'offre. Ce dépassement de l'inflation compense en quelque sorte les niveaux inférieurs à 2 % que nous avons enregistrés par le passé. C'est pourquoi la Fed parle désormais d'objectif d'inflation moyenne.


Et si l'inflation ne devait pas décélérer ?

Tous les analystes ne partagent pas la lecture des événements des banques centrales d'Amérique du Nord. Certaines institutions sont même en désaccord. Par exemple, la Banque de Russie a déjà relevé son taux directeur à plusieurs reprises pour combattre cette inflation galopante. Au contraire de ses pairs, elle estime que ces hausses de prix ne seront pas temporaires, et qu'à ce titre elles doivent être combattues.

Quels sont les facteurs qui pourraient déboucher sur la persistance de cette inflation ? Il y a notamment les difficultés d'embauche des employeurs, qui vont pousser les salaires à la hausse si elles persistent. Les experts citent aussi les hausses des loyers qui ont commencé à s'amorcer, en réponse à l'augmentation parfois vertigineuse des prix de l'immobilier durant ces 12 derniers mois.

Il y a également l'aspect purement psychologique de l'inflation. Lorsque tout le monde s'attend à ce que les prix augmentent, on est encouragé à acheter le plus vite possible, ce qui ne fait qu'exacerber le déséquilibre entre l'offre et la demande. Les entreprises augmentent leurs prix par précaution pour protéger leurs marges. L'inflation devient alors un phénomène qui s'auto-alimente.

Que vont faire les banques centrales ?


Dans son rapport le plus récent, la Banque du Canada a indiqué qu'elle ne touchera pas à son taux directeur avant la 2e moitié de l'année 2022. Outre l'inflation, elle doit également composer avec la vigueur du dollar canadien. En effet, en cas de relèvement du taux directeur canadien, et en l'absence d'une mesure similaire prix aux États-Unis, la valeur du dollar canadien augmenterait, ce qui pénaliserait les exportations.

Du côté de la Réserve fédérale, la première hausse des taux est programmée pour 2023 ou 2024. Des 2 côtés de la frontière, les institutions monétaires semblent accepter cette inflation historiquement élevée pour le XXIe siècle alors que la reprise économique se poursuit. Auront-elles raison en bout de course ? Devront-elles augmenter leur taux directeur pour avoir sous-estimé l'inflation, comme le craignent certains opérateurs ? Nous aurons la réponse dans les mois à venir.

La montée de l’inflation ici au Canada et aux États-Unis accentue la spéculation des banques centrales qui s’attendent à une hausse des taux d’intérêt plus tôt que prévu.

Selon le dernier rapport de Statistique Canada, l’inflation a atteint un taux annualisé de 3,6 % en mai, ce qui est bien supérieur à l’objectif de 2 % de la Banque du Canada. Aux États-Unis, l’inflation de base mesurée sur douze mois a augmenté de 4,5 % en juin, soit la plus forte hausse depuis septembre 1991. Cependant, la Banque du Canada et la Réserve fédérale américaine croient que les augmentations sont « transitoires » et qu’elles sont le résultat de la reprise économique due au ralentissement de la pandémie.

La Banque du Canada fonde sa déclaration sur ce qu’elle appelle la « normalisation » des prix, lesquels ont chuté au début de la pandémie (p. ex., le prix de l’essence) et les contraintes temporaires liées à la production et au transport qui ont empêché l’offre de suivre la demande. Néanmoins, de nombreux observateurs du marché prévoient que la Banque devra augmenter ses taux pour freiner l’inflation. 

Dans son dernier rapport, la Banque maintient toutefois qu’il n’y aura pas d’augmentation avant le deuxième semestre de 2022. Un élément important de cette prévision est que la banque centrale s’attend à ce que la reprise au Canada reprenne de la vigueur à mesure que les États-Unis se redressent et que les exportations vers nos voisins du Sud augmentent.  Cela dit, une augmentation des taux d’intérêt entraînerait probablement une augmentation de la valeur du dollar canadien. Les exportations seraient alors moins attrayantes, à moins que la Réserve fédérale n’augmente les taux en conséquence. Cette dernière a déclaré qu’elle ne prévoit aucune augmentation avant 2023, ou même avant le premier trimestre de 2024.

Pour comprendre et choisir le produit hypothécaire adapté à vos situation et comprendre l'impact de l'inflation sur les taux prenez contact avec un de nos courtiers hypothécaire, nous seront la pour vous guider tout au long du processus.

Pour l’instant, les deux banques centrales semblent se contenter d’une inflation galopante, alors que le reste de l’économie se porte bien.  

 

 

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Vincent Le Saux
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Actualités économiques
4/8/2021
Les taux d’intérêts au Canada vont-ils bientôt augmenter ?

Les analystes économiques n'auront pas de nouvelles de la Banque du Canada avant la rentrée. Pour anticiper ce qu'il adviendra des taux d’intérêts au Canada et quelles seront leurs répercussion pour les taux variables.

Les analystes économiques n'auront pas de nouvelles de la Banque du Canada avant la rentrée. Pour anticiper ce qu'il adviendra des taux d’intérêts au Canada et quelles seront leurs répercussion pour les taux variables.

Ils doivent donc trouver des éléments de réponse dans les chiffres économiques récemment publiés. En bref, il faudra une embellie économique pour que la BdC envisage de relever son taux directeur, ou une inflation de plus en plus menaçante. Qu'en est-il en ce moment à propos de ces 2 dossiers ?


Des améliorations substantielles

Tout d'abord, voyons ce qu'il en est du côté des chiffres de l'emploi.
En juillet, 94.000 postes ont été créés au Canada. Il s'agit principalement d'emplois à temps plein au sein d'entreprises privées. Ces créations de postes ont fait baisser sensiblement le taux de chômage à 7,5 %.


Du côté de l'inflation, elle reste élevée.


Augmenter les taux est la seule façon pour la Banque du Canada de combattre la hausse des prix. C'est un peu le dilemme des banques centrales actuellement, qui rechignent à relever trop tôt les taux de peur de faire dérailler la reprise économique. Mais simultanément, elles doivent également garder un œil sur l'inflation, pour éviter qu'elle ne dérape. Le pire des scénarios étant la stagflation (1), soit lorsque l'activité économique tourne au ralenti alors que l'inflation est soutenue.


La Banque du Canada sera-t-elle forcée d'agir à cause de l'inflation ?

Pour l'instant, la performance économique canadienne ne commande pas de relèvement du taux directeur.

Cependant, l'inflation inquiète des experts, si bien que certains estiment que la Banque du Canada pourrait annoncer dès le mois de septembre une hausse des taux. L'amélioration récente du marché du travail pourrait jouer son rôle dans l'alimentation de l’inflation. Même si celle-ci reste essentiellement un phénomène lié aux perturbations du coronavirus qui engendrent pénuries de matières premières et de main-d'œuvre, ainsi que la déstabilisation des chaînes logistiques.

Du côté de la Banque du Canada, on a adopté le discours de la Fed, qui affirme que l'inflation est transitoire. Il n'y aurait donc pas de relèvement des taux au programme pour septembre. À moins d'un retournement de situation à l'occasion de la réunion annuelle de la Fed de Jackson Hole, qui aura lieu à la fin de ce mois d’août.


(1) Stagflation : Situation économique d'un pays caractérisée par la stagnation de l'activité, de la production, et par l'inflation des prix.

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Vincent Le Saux
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Actualités économiques
3/8/2021
Travailleur autonome : quand incorporer une entreprise ?

Lorsqu'on se lance à son compte, le statut de travailleur autonome est un choix naturel. Au fur et à mesure de la croissance de l'entreprise individuelle, la question de l'incorporation finira tôt ou tard par se poser. Pourquoi et quand incorporer une entreprise ? Voici quelques cas de figure qui doivent vous faire fortement songer à créer votre compagnie.

Lorsqu'on se lance à son compte, le statut de travailleur autonome est un choix naturel. Cependant, au fur et à mesure de la croissance de l'entreprise individuelle, la question de l'incorporation finira tôt ou tard par se poser. Pourquoi et quand incorporer une entreprise ? Voici quelques cas de figure qui doivent vous faire fortement songer à créer votre compagnie.

Si vous réalisez des bénéfices substantiels

Lorsque vous déduisez de votre chiffre d'affaires votre rémunération, vos frais professionnels, vos dépenses, vos impôts et qu'il vous reste de l'argent après avoir utilisé tous les dispositifs d'optimisation fiscale, vous avez probablement tout intérêt à incorporer votre entreprise.

Ce changement de statut ne vous permettra pas vraiment de réduire votre impôt personnel. Cependant, l'entreprise incorporée vous fournira davantage de flexibilité. Durant une année faste, vous pourrez par exemple reporter des revenus pour en bénéficier durant une année moins productive, ce qui permettra de lisser votre impôt personnel.

Pour mettre votre argent à l'abri

Lorsque vous n'êtes pas incorporé, vous êtes personnellement responsable de tout ce qui a trait à votre activité. En cas de problème, la faillite personnelle est malheureusement une possibilité. Il est possible de vous mettre à l'abri en incorporant votre entreprise. Tant que vous n'êtes pas caution, vous ne pourrez être poursuivi personnellement. Votre patrimoine privé ne peut donc être affecté, dans le cas d'une incorporation la compagnie à une personnalité morale distincte de ses actionnaires.

Cette précaution est particulièrement à envisager pour les professions à risque. En effet, certains métiers sont beaucoup plus sujets aux poursuites judiciaires.
C'est notamment le cas dans le secteur de la construction.


Pour constituer du capital dans l'entreprise

L'incorporation d'une entreprise coûte certes de l'argent, à la constitution de la société, mais aussi en frais annuels. Cependant, cet investissement peut être rentabilisé lorsque vous envisagez d'amasser du capital, ce qui n'est pas possible en tant que travailleur autonome.


Pour céder votre activité

En cas de cession d'activité, le statut d'entreprise incorporée est beaucoup plus avantageux d'un point de vue fiscal. C'est d'ailleurs vrai aussi bien pour le vendeur que l'acheteur:

  • Acheteur de l'activité : en cas d'achat d'actions d'une autre société, les sociétés de gestion paient moins d'impôts 
  • Vendeur de l'entreprise : il pourra profiter d'une déduction pour gain en capital de presque 900.000 $, l'impôt étant calculé sur la somme qui dépasse ce montant


Pour étendre votre clientèle

Vous avez probablement déjà essuyé des refus après avoir déposé une offre pour une simple raison technique. À savoir que certaines sociétés ne veulent travailler qu'avec des entreprises incorporées. Si vous avez de la capacité et que vous voulez poursuivre votre croissance, l'incorporation de votre entreprise pourrait devenir indispensable.

Incorporer son entreprise, combien ça coûte?

Tout dépend de la voie que vous choisirez. Si vous décidez de faire seul la procédure, vous pourrez vous en sortir pour environ 350 $. Il faut s'adresser au Registre des entreprises du Québec.

En s'adressant à un professionnel, il faut compter un peu plus de 1.000 $. Cette somme comprend l'assistance souvent indispensable pour les dossiers plus complexes, notamment avec émission d'actions. Dans tous les cas de figure il est fortement recommandé aux travailleurs autonomes de prendre conseil auprès d'un expert avant de se lancer dans l'incorporation d'entreprise, faire appel à un professionnel est très important, en effet les changements peuvent être couteux lorsque la compagnie à été montée trop rapidement, votre comptable, avocat, fiscaliste sont les professionnels à contacter.


Quelles sont les conditions d’obtention d’un prêt hypothécaire pour un travailleur autonome.


La question est importante, en effet bien que le nombre de travailleurs autonomes soit en contante hausse (plus de 560 000 emplois autonomes en 2015) les conditions pour obtenir un prêt immobilier apparaissent souvent comme plus compliquées.
Il existe de nombreuses solutions pour obtenir un prêt hypothécaire, nos courtiers seront à même de vous guider dans les démarches et de vous obtenir une pré-qualification.

Il est important de comprendre que même si vous êtes salarié de votre compagnie, vous serez toujours considérés comme un travailleur autonome, les options sont nombreuses, voici quelques pistes.

De très nombreuses solutions existent, nous avons des solutions auxquelles seul les courtiers hypothécaires ont accès, il n’est pas nécessaire d’attendre plusieurs années pour pouvoir acheter, souvent après quelques mois d’activité cela est possible !
Cliquez ici pour les différents programmes



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Vincent Le Saux
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Actualités économiques
23/7/2021
Se loger à Montréal est de plus en plus compliqué pour les faibles revenus

Les loyers ont tendance à réagir avec quelques mois de latence par rapport aux prix de l'immobilier. Avec les hausses des prix des maisons de Montréal et des condos que nous avons connues récemment, l'augmentation des loyers n'était qu'une question de temps. C'est ce que dénonce Daniel Duranleau, militant du mouvement ATD Quart Monde.

Les loyers ont tendance à réagir avec quelques mois de latence par rapport aux prix de l'immobilier. Avec les hausses des prix des maisons de Montréal et des condos que nous avons connues récemment, l'augmentation des loyers n'était qu'une question de temps. Cette hausse s'étant matérialisée, les ménages à faibles revenus de Montréal sont en difficulté. C'est ce que dénonce Daniel Duranleau, militant du mouvement ATD Quart Monde, dans une tribune libre publiée dans La Presse +.

Crise du logement : un fait nié par la classe politique

Selon M. Duranleau, les chiffres sont implacables : nous faisons bien face à une crise du logement à Montréal. Vu que la classe politique se refuse à voir les choses en face, il évoque des chiffres implacables. Par exemple, les augmentations de loyer entre 2020 et 2021 sont en moyenne de :

  • 8 % à Montréal
  • 12 % à Trois-Rivières et Sherbrooke
  • 22 % à Granby

Et bien entendu, l'augmentation des salaires et des prestations sociales est très loin de compenser ces augmentations vertigineuses des loyers. Les « mieux lotis », à savoir ceux qui perçoivent le salaire minimum, ont bénéficié d'une augmentation de 3 %. Pour le reste, les hausses sont faméliques :

  • + 1 % pour la pension de vieillesse
  • + 1,26 % pour l'aide sociale
  • + 2,4 % pour le salaire moyen

Et pour l'allocation logement, elle reste tout simplement calée à 80 $ par mois. Nul besoin d'être un génie des mathématiques pour comprendre que les Québécois locataires ont fortement perdu en pouvoir d'achat cette année. Et ce sont bien entendu les moins nantis qui souffrent le plus. D'autant que cette catégorie de la population est souvent celle dont l'épargne est la plus faible.

De nombreux locataires sont désormais coincés dans un logement inadapté ou insalubre

Daniel Duranleau ne connaît que trop bien cette réalité. En tant que militant d'ATD Quart Monde, il voit ainsi au quotidien des personnes à faible revenu dans l'incapacité de quitter leur logement insalubre en raison des prix. Selon lui, le droit fondamental au logement de ces personnes est bafoué. De plus, il craint que la situation s'empire dans les mois à venir.

C'est pourquoi il exhorte les pouvoirs publics à prendre le taureau par les cornes afin de garantir un logement décent à des prix acceptables pour tous les Montréalaises et Montréalais.


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Vincent Le Saux
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Actualités économiques
12/7/2021
Explosion des prix de l'immobilier au Canada : les solutions de 2 économistes

Chacun perçoit la hausse explosive des prix de l'immobilier au Canada de son point de vue. Pour ceux qui veulent vendre ou sont déjà propriétaires, c'est évidemment une aubaine. Pour les candidats acheteurs, par contre, c'est un cauchemar. Voici les suggestions de Miguel Ouellette et Olivier Rancourt pour stopper cette flambée des prix des maisons (source).

Chacun perçoit la hausse explosive des prix de l'immobilier au Canada de son point de vue. Pour ceux qui veulent vendre ou sont déjà propriétaires, c'est évidemment une aubaine. Pour les candidats acheteurs, par contre, c'est un cauchemar. Et si les marchés locaux connaissent des hausses variables, elles restent conséquentes où que l'on vive. Selon Miguel Ouellette et Olivier Rancourt, économistes de l'Institut économique de Montréal, il ne s'agit pas néanmoins d'une fatalité. Voici leurs suggestions pour stopper cette flambée des prix des maisons (source).

Comment expliquer les prix de l'immobilier que nous connaissons ?

Avant d'aborder leurs solutions, les économistes tentent de comprendre l'origine de la hausse. Selon eux, les politiques des différents niveaux de pouvoir, qui ont contribué à faire baisser l'offre et augmenter la demande, sont les principaux facteurs qui ont mené à la situation actuelle.

Miguel Ouellette et Olivier Rancourt reprochent aux gouvernements municipaux une politique trop restrictive en termes d'autorisation de construction. Ces politiques se combinent avec celles du gouvernement fédéral, qui lui encourage les achats, d'où l'explosion des prix. Pour corriger le tir, il faut donc doper l'offre en logements et freiner la demande.

Comment augmenter l'offre en logements au Canada ?

Pour les économistes, il existe une solution facile pour augmenter l'offre en logements : la révision des règles de zonage. Celles-ci, trop contraignantes, limitent fortement la construction, ou son ampleur. Par exemple, à Montréal il est interdit de bâtir un immeuble de condos plus élevé que le Mont-Royal. Dans certains quartiers, la construction de multiplex est interdite en raison d'un voisinage fait de maisons unifamiliales. Cette politique de la faible densification est en partie responsable de cette pénurie de l'offre en logements, selon les 2 auteurs.

Parmi les autres dérégulations, ils suggèrent la révision d'un dispositif tel que le 20-20-20 de l'administration Plante. Pour rappel, cette règle prévoit que toute nouvelle construction possède au moins 20 % de logements sociaux, abordables et familiaux. Si on peut comprendre l'objectif poursuivi, il y a néanmoins des effets pervers. À savoir, ces restrictions plombent la rentabilité des constructions résidentielles. Au final, cela réduit l'offre, si bien que c'est l'ensemble de la population qui doit supporter des coûts de logement plus élevés en raison de la pénurie.

Comment freiner la demande immobilière ?

Outre l'offre, il faut s'attaquer à la demande. Le gouvernement fédéral propose depuis 2019 des plans d'aide pour les familles qui souhaitent acquérir leur première maison. Comme pour le 20-20-20, cette mesure a aussi son revers de la médaille. Ces coups de pouce augmentent le pouvoir d'achat des candidats acquéreurs, ce qui engendre des pressions haussières.

Les mesures de soutien adoptées en réponse à la pandémie contribuent également à cette surenchère immobilière. La baisse des taux est un autre facteur qui a augmenté le budget des acheteurs, et donc fait grimper les prix en raison de cette pénurie de l'offre.

Selon les 2 économistes, il est beaucoup plus compliqué de trouver des solutions à ce problème. Relever le taux directeur engendrerait d'autres soucis, par exemple. Cependant, ils estiment que le gouvernement devrait revoir les dispositifs en place afin de prendre en compte la surchauffe immobilière. Car s'ils avaient pour objectifs de protéger les jeunes et les classes moyennes, c'est justement cette catégorie de la population qui est victime de l'explosion des prix du logement. Et contrairement à la pandémie, ces niveaux de prix pourraient très bien subsister.

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Vincent Le Saux
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Actualités économiques
9/7/2021
Il n'y a jamais eu autant d'épargne au Canada

Si la crise du coronavirus a fait chuter l'économie, elle a eu des conséquences plutôt inattendues. Notamment la hausse importante de l'immobilier, malgré des revenus en berne. Mais aussi une augmentation importante de l'épargne des ménages du Canada. Quelles seront les conséquences de cette manne d'argent constituée ? Voici les scénarios possibles.

Si la crise du coronavirus a fait chuter l'économie, elle a eu des conséquences plutôt inattendues. Notamment la hausse importante de l'immobilier, malgré des revenus en berne. Mais aussi une augmentation importante de l'épargne des ménages du Canada. Comment en est-on arrivé là ? Quelles seront les conséquences de cette manne d'argent constituée malgré la crise ? Voici les scénarios possibles.

Une épargne "forcée"

Lorsque les confinements ont été mis en place, ils ont eu pour conséquence de réduire les dépenses. Si le PIB canadien a chuté, ce n'était pas forcément en raison de la disparition du pouvoir d'achat. Et en l'absence de la simple possibilité physique de consommer, les ménages n'ont pas eu d'autre option que d'épargner. Les statistiques de la Banque du Canada nous permettent de connaître avec précision l'impact qu'a eu la pandémie sur l'épargne. En 2020, les ménages ont accumulé 180 milliards d'économies.

Pour vous faire une idée, ce montant égale toute l'épargne accumulée par les ménages canadiens entre 2012 et 2017. Cette somme monstrueuse correspond à un taux d'épargne annuel de 15,1 %. Résultat des courses, jamais les ménages canadiens n'ont été assis sur autant d'argent.

Économies sur les postes de dépense représentatifs des secteurs dévastés

La restauration, les services personnels, le secteur de l'habillement, les sorties et les voyages. Ces secteurs ont été dévastés par les mesures prises pour combattre le coronavirus. Le budget alloué à ces postes de dépense a donc été directement alimenter l'épargne. Pour les Canadiens les plus touchés, cette baisse des dépenses a permis de contrer les conséquences économiques de la pandémie. Les mesures de soutien exceptionnelles des pouvoirs publics ont quant à elles permis de soutenir les revenus disponibles. Non seulement ils n'ont pas baissé en moyenne, mais ils ont augmenté de 1.800 $ par ménage selon les chiffres de la banque du Canada.

Que va-t-il advenir de cette épargne excédentaire ?

Désormais, les économistes se grattent la tête pour déterminer le sort qui attend cette épargne excédentaire :

  • Les Canadiens vont-ils vouloir rattraper le temps perdu en multipliant les voyages, les bons repas au restaurant ou encore la consommation de services personnels ?
  • Vont-ils en profiter pour se désendetter ?
  • Vont-ils garder ce bas de laine pour se protéger en cas de nouveau coup dur ?

La première option est la plus favorable pour l'économie du pays, car elle permettrait de relancer la machine. Même si, pour certains analystes, cette surabondance de demande pour une offre qui a baissé pourrait créer de nouvelles pressions inflationnistes.

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Vincent Le Saux
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1/7/2021
Maison sans garantie légale : un achat de plus en plus courant

Auparavant, les acheteurs qui acceptaient d'acquérir une maison unifamiliale sans protection légale étaient minoritaires. Mais en raison de la concurrence féroce qui règne sur le marché immobilier québécois, c'est de plus en plus fréquent.

Maison sans garantie légale : un achat de plus en plus courant

Auparavant, les acheteurs qui acceptaient d'acquérir une maison unifamiliale sans protection légale étaient minoritaires.
Mais en raison de la concurrence féroce qui règne sur le marché immobilier québécois, c'est de plus en plus fréquent.
L'information été dévoilée par la société d'analyse JLR dans le courant du mois de juin. Et selon elle, la tendance ne risque pas de s'inverser.

33 % de maisons vendues sans protection légale en 2021

Entre janvier et mai 2021, le nombre de maisons unifamiliale vendues sans protection légale a doublé. Alors qu'en 2015 la proportion de transactions de ce type était de 17 %, elle est passée à 33 % durant les 5 premiers mois de l'année.
Traditionnellement, la vente sans protection légale concerne les reprises de finance ou les successions.
Désormais, elle s'applique à des ventes de maisons normales.

Qu'est-ce que la garantie légale ?

La garantie légale permet de protéger l'acheteur contre les vices cachés. Donc de se prémunir en cas de soucis importants. Sans cette protection, on parle de vente aux risques et périls de l'acheteur. Un terme qui n'est pas utile d'expliquer davantage… En cas d'achat de ce type, il est fortement conseillé de commander un rapport d'inspection.

Pourquoi de plus en plus de maisons se vendent sans protection légale ?

La raison est simple : les vendeurs profitent de la pénurie. La concurrence entre acheteurs est telle que les propriétaires peuvent imposer leurs conditions. Si la pratique a explosé en 2021, elle est toutefois concentrée sur les maisons de plus de 100 ans. Comme le mentionne JLR, 59 % des maisons de plus d'un siècle vendues cette année l'ont été sans protection légale. Plus la maison est récente, moins il y a de chances pour que le vendeur exige une vente aux risques et périls de l'acheteur.

Un changement de loi en vue ?

Selon JLR, cette pratique va désormais s'installer dans la durée. En effet, tout porte à croire que les personnes qui achètent un bien sans garantie le vendront de la même façon. De plus, tant que les déséquilibres persisteront sur le marché immobilier canadien, les vendeurs seront en position de force pour faire valoir leurs exigences. À moins que le gouvernement vienne de s'en mêler…

En effet, des voix s'élèvent dans le monde politique pour demander une réforme de la garantie légale. Le député Andrés Fonticella fait partie de ceux qui souhaitent interdire le renoncement à la garantie légale. Il propose également la publicité des offres d'achat afin d'enrayer la surenchère immobilière.

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Vincent Le Saux
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Actualités économiques
22/6/2021
Les Canadiens plus riches et moins endettés, mais de façon inégale

D'après les derniers chiffres de Statistique Canada, le ratio du service de la dette et d'endettement des ménages est en baisse. C'est notamment dû à la forte appréciation récente des actifs, comme l'immobilier et les actions. Mais aussi aux taux d'intérêt bas, à la propension à l'épargne en raison des confinements et aux coups de pouce financiers de l'État.

D'après les derniers chiffres de Statistique Canada, le ratio du service de la dette et d'endettement des ménages est en baisse. C'est notamment dû à la forte appréciation récente des actifs, comme l'immobilier et les actions. Mais aussi aux taux d'intérêt bas, à la propension à l'épargne en raison des confinements et autres limitations et aux coups de pouce financiers de l'État.

L'endettement des Canadiens baisse

Au premier trimestre, le ratio d'endettement des ménages canadiens est passé de 174 % au T4 2020 à 172,3 % au premier trimestre de 2021. En ce qui concerne le ratio du service de la dette des ménages, il a baissé de 13,55 à 13,45 %. Le premier indicateur quantifie la dette de chaque ménage par rapport à ses revenus annuels après impôts. Le second compare les paiements et obligatoires des dettes contractées par rapport au revenu disponible.

Les Canadiens sont plus riches de 2,4 billions de dollars

Cette embellie des finances des ménages canadiens s'explique par plusieurs facteurs. Il y a tout d'abord la bourse et le marché immobilier, qui sont en pleine forme. La pandémie a bouleversé les habitudes de consommation, si bien que certains postes de dépenses comme les voyages, le divertissement et les sorties au restaurant ont fondu comme neige au soleil pour doper l'épargne des ménages. Il y a aussi la baisse des taux, qui a fait gagner en revenu disponible. Enfin, les différentes aides offertes par les autorités ont également contribué à ce redressement.

Une économie à 2 vitesses

Cependant, ce nouvel afflux de richesse est distribué de façon inéquitable. Ce sont surtout les ménages aisés qui profitent du contexte actuel. À savoir ceux qui sont déjà propriétaires et/ou qui jouissent de revenus élevés. Pour les locataires à faible revenu, il y a une amélioration perceptible, mais minime.

Cette différence a même été quantifiée par Statistique Canada. Les propriétaires canadiens ont accaparé 730 milliards de dollars de cette hausse de la richesse. Les locataires ont dû se contenter de 43 milliards. En ce qui concerne l'avoir net, le premier groupe a augmenté son patrimoine de plus de 70.000 $. Les locataires ont dû se contenter d'une hausse de plus ou moins 8.000 $.

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