Nous savons tous, que les taux hypothécaires sont susceptibles de varier. Parfois ils grimpent, parfois ils baissent. Mais sur quelles bases sont-ils calculés ?
Nous allons tenter de rendre clair ce sujet compliqué. Car s’il y a bien quelque chose qui a une influence sur votre budget, c’est votre capacité au remboursement de votre hypothèque.
Le coût de financement est un paramètre majeur sur le coût de votre prêt hypothécaire.
Lorsqu’une banque accorde un prêt hypothécaire, cela représente une charge financière pour elle.
Elle doit donc prendre en compte ses frais avant de pouvoir proposer un taux, qui inclut un profit pour elle. Cette charge financière découle en grande partie du coût de financement.
En bref, une institution financière qui prête de l’argent emprunte elle-même sur les marchés. Si, les frais d’emprunt sont bas, la banque pourra vous proposer un taux hypothécaire intéressant.
Jusqu’ici, c’est facile.
Mais cela se complique, quand on pose la question de savoir comment ce coût de financement est défini ?En effet, il n’y a pas de réponse simple.
Le coût de financement dépend de nombreux paramètres, à la fois canadiens et internationaux.
Différents paramètres sont à prendre en considération :
Tout d’abord, il y a une grande influence de l’étranger sur le coût de financement des banques canadiennes, en raison de l’internationalisation de la finance, et des taux d’emprunt pratiqués à l’étranger qui ont un impact sur le marché canadien.
Par exemple, les institutions financières du Canada empruntent beaucoup aux États-Unis. Les taux américains ont, une influence sur les taux hypothécaires canadiens.
Le dynamisme de l’économie a également un impact sur les taux. Plus la croissance est forte et plus la demande pour le crédit sera importante.
Les taux augmenteront en fonction de l’offre et de la demande.
Et, lorsque l’économie tourne au ralenti, les banques ont davantage de fonds à prêter.
L’impact de la banque du Canada :
A l’échelon national, c’est sans aucun doute la Banque du Canada qui a le plus d’influence sur les taux hypothécaires.
La Banque du Canada fixe ce qu’on appelle le taux directeur.
Il s’agit du rendement qu’elle offre pour les dépôts des institutions financières qu’elle représente.
Avec le taux de refinancement, cela permet d’orienter tout le complexe des taux. Quand la Banque du Canada ajuste son taux directeur, il faut s’attendre à ce que les prêts deviennent plus chers, et vice versa.
Les banques centrales utilisent le taux directeur pour gérer les paramètres économiques : l’inflation, la croissance et l’emploi.
Cela dit, il y a d’autres paramètres qui entrent en ligne de compte pour établir le coût de financement des banques. Cela explique pourquoi, malgré la baisse récente du taux directeur canadien, les taux hypothécaires n’ont pas beaucoup baissé, voir même parfois augmenté depuis la pandémie.
Coût d’un crédit hypothécaire : le profil de l’emprunteur est également crucial.
Il ne faut pas non plus perdre de vue que le taux proposé à 2 emprunteurs peut être différent, et peut varier selon son profil.
En effet, les prêteurs doivent intégrer le risque représenté par chaque client dans leur offre, en analysant :
1. Leur score de crédit,
2. La mise de fonds,
3. La souscription ou non à une assurance prêt hypothécaire,
4. Les revenus.
D’autres facteurs peuvent également entrer en ligne de compte, comme le coût lié au remboursement anticipé
(plus le montant de remboursement anticipé est élevé plus le coût des fonds sera élevé, par conséquent plus le taux sera élevé)
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Outre le prix, il faut également prendre en compte les conditions du prêt. Notamment en ce qui concerne les pénalités de bris d’hypothèque.
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