Vous souhaitez acheter une seconde résidence ou une propriété au Québec ? Voici les conseils de nos courtiers pour vous guider dans l’achat de votre deuxième maison.
Montant mise de fond Achat deuxième maison
Afin de déterminer votre mise de fonds, vous devez déjà définir si l’achat d’une deuxième maison est dans un but commercial ou pour une résidence secondaire.
Par exemple, dans le cadre de l’achat d’un chalet, déterminer l’objectif de cet achat est important car cela détermine le montant de la mise de fond.
Immeuble à Revenu
Si vous comptez devenir propriétaire occupant d’un immeuble à revenus, alors vous devez apporter une mise de fond de 5%.
Si vous souhaitez devenir propriétaire d’un immeuble à revenus sans l’occuper, alors vous devez apporter une mise de fond de 20%.
Résidence secondaire
Le montant de la mise de fond pour l’achat de résidences secondaires, par exemple la mise de fonds pour un chalet, est de 5% pour un prêt assuré et de 20% pour un prêt conventionnel.
Si le prix d’achat de votre deuxième maison est de 500.000$ et que vous optez pour un prêt assuré, alors votre mise de fond est de 25.000$.
Si le prix d’achat de votre deuxième maison est de 500.000$ et que vous optez pour un prêt conventionnel, alors votre mise de fond est de 100.000$.
Comment financer la mise de fond de votre deuxième maison ?
Voici 4 solutions pour financer votre mise de fond achat deuxième maison au Québec.
Economies
Une première solution pour financer la mise de fond de votre deuxième maison serait d’utiliser vos économies personnelles. Donc si vous songez à acheter une deuxième propriété, faites des économies dès à présent pour mettre de l’argent de côté.
REER
Une autre option serait de financer la mise de fond deuxième maison par le biais des épargnes accumulés sur votre REER. Le REER est un compte qui vous permet d’épargner pour votre retraite ou en vue d’acheter votre deuxième maison. Le montant déposé sur votre REER est déductible de vos revenus et génère des remboursements d’impôts. Cet argent peut être utilisé pour la mise de fond de votre deuxième maison.
RAP
Pour la mise de fond de votre deuxième maison, vous pouvez participer au RAP pour votre accession à la propriété en retirant jusqu’à 35.000$ de votre REER sans payer d’impôt. Voilà une belle somme pour financer l’achat de votre deuxième maison et obtenir une hypothèque.
Vendre la première maison ?
Vous pouvez également réunir le montant pour la mise de fond de votre deuxième maison en vendant votre résidence principale.
Toutefois, est-il mieux de vendre avant d’acheter ou plutôt d’acheter avant de vendre au Québec ? Les deux options présentent des avantages comme des inconvénients.
D’un côté, vendre votre maison avant d’acheter votre deuxième maison vous permettrait d’obtenir plus facilement un deuxième prêt hypothécaire, puis vous n’auriez pas à rembourser deux hypothèques simultanément.
De l’autre côté, acheter la deuxième maison avant de vendre l’ancienne maison vous permet de disposer de plus de temps pour déménager et de vendre votre maison actuelle quand cela vous arrange.
Si vous hésitez entre les deux options, nous vous conseillons de faire appel à un courtier immobilier qui saura vous conseiller.
Acheter une deuxième maison sans mise de fond
Au Québec, pour tout achat de propriété, l’apport d’une mise de fond pour une deuxième maison est généralement exigé.
L’idéal serait d’économiser afin d’épargner le montant demandé pour la mise de fond de la deuxième maison le plus tôt possible. Toutefois, il est toujours possible de financer votre mise de fond avec un don familial ou en hypothèque collatérale.
Comment financer l’achat de votre deuxième maison
Voici les 5 étapes pour financer l’achat de votre deuxième maison au Québec.
- Calculer votre taux d’endettement
Avant de vous lancer dans les démarches pour l’achat d’une nouvelle maison, il est indispensable de connaître son taux d’endettement afin de ne pas perdre votre temps.
Une fois que vous connaîtrez votre taux d’endettement, alors vous aurez une idée du budget que vous pouvez consacrer à l’achat de votre deuxième maison et commencer les recherches.
Pour faire un emprunt au Québec, il faut disposer d’un bon historique de crédit ou justifier d’une certaine situation financière. Il est possible de fournir une référence bancaire dans votre pays d’origine (si vous êtes au Québec depuis moins de 12 mois), ainsi que des factures (Hydro Québec, Bell, paiement de loyers, etc.) qui confirmeront que vous avez respecté les termes de paiements.
Demandez à un courtier hypothécaire de calculer votre taux d’endettement, c’est très rapide et gratuit.
- Obtenez une pré-approbation
Avant d’obtenir votre hypothèque pour l’achat d’une propriété, vous devez être pré-qualifié. Pour cela, vous devez soigner votre score de crédit, déterminer vos besoins et capacités, et dresser votre situation financière. Nous vous conseillons de prendre contact avec nos courtiers qui vous accompagneront dans ce processus pour obtenir une pré-approbation.
- Vérifier les conditions de votre prêt hypothécaire actuel
Si vous avez contracté un prêt hypothécaire pour votre première propriété, vérifiez les termes et conditions de celui-ci avant de contracter un second prêt hypothécaire pour une deuxième maison.
Vous devez vous assurer que vous avez la capacité de contracter un deuxième prêt hypothécaire avant de procéder à l’achat d’une deuxième maison. En effet, pendant que vous remboursez votre second prêt hypothécaire, vous devez également continuer à rembourser votre première hypothèque. Si vous ne parvenez pas à rembourser et vous trouvez en défaut de paiement, vous pourriez perdre votre maison.
Un prêt hypothécaire transférable vous permet de transférer le taux d’intérêt fixe, le solde et la date d’échéance de votre prêt hypothécaire actuel à votre nouvelle hypothèque.
- Obtenez un prêt relais
Le prêt relais est une jonction entre la vente de votre maison et l’achat de votre nouvelle propriété. Ainsi, vous disposez d’un prêt hypothécaire pour une période donnée, généralement 90 jours.
Le prêt relais est une hypothèque à court terme qui utilise la valeur nette de votre maison actuelle pour couvrir les coûts de votre deuxième maison. Cette méthode vous permet d’éviter de passer à côté de votre deuxième maison tout en attendant la vente de votre maison actuelle.
- Obtenez une hypothèque
Vérifiez les caractéristiques de votre prêt hypothécaire actuel. En passant par un prêt hypothécaire transférable, vous pouvez transférer le taux d’intérêt fixe, le solde et la date d’échéance de votre prêt actuel à votre nouvelle hypothèque.
Si vous êtes déjà propriétaire, vous devez quand même obtenir un prêt hypothécaire préétabli avant d’attaquer vos recherches. Vous pouvez vous baser sur la valeur nette de votre résidence actuelle afin de déterminer le montant dont vous disposez pour l’achat de votre deuxième maison.
Dans certains cas, en plus de votre hypothèque, vous pouvez obtenir un prêt pour rénovation afin de réaliser des travaux dans votre nouvelle maison.
Questions à se poser avant l’achat d’une deuxième maison
Quel est l’objectif d’une deuxième maison ?
Avant de partir à la recherche de votre deuxième maison au Québec, il est important de déterminer l’objectif de cet achat. Souhaitez-vous acheter une deuxième maison à des fins commerciales ou personnelles ? Ce choix aura également un impact sur l’octroi de votre prêt hypothécaire.
Visiter les environs
Avant d’acheter votre seconde propriété, nous vous conseillons de visiter préalablement les différents quartiers de la ville au Québec (visitez les environs, allez voir les activités à faire autour, etc.) dans laquelle vous souhaitez vivre afin de déterminer si cela correspond à vos besoins et si vous parvenez à vous projeter à y vivre.
Étudiez les potentiels risques
Avant d’acheter une deuxième maison, vous devez étudier les risques potentiels. Pour cela, nous vous conseillons de faire évaluer votre maison et de réaliser une inspection détaillée par un professionnel. Cette inspection est visuelle et a pour objectif d’analyser les différentes composantes de la construction afin de révéler l’état de la propriété. L’inspecteur a donc pour mission de vous fournir un rapport détaillé relatant les constatations et hypothèses émises concernant votre propriété. État du toit, risque d’inondation, fondations, etc. Mieux vaut connaître ce genre d’informations avant de s’engager dans l’achat d’une deuxième maison.
Assurance
Si la mise de fond de votre deuxième maison est de moins de 20%, vous devez obligatoirement contracter une assurance prêt hypothécaire auprès des compagnies d’assurance (Société canadienne d’hypothèque et logement, Canada Guaranty, Sagen).
Cette assurance protège votre prêteur hypothécaire de tout défaut de paiement de votre part et vous permet d’obtenir des taux d’intérêts plus bas que des prêts non assurés.
