Lorsque vous contractez une hypothèque pour l’achat d’un bien immobilier auprès d’un prêteur, on vous demande entre autres de déterminer la fréquence de versement du remboursement de votre prêt. Et ce choix n’est pas anodin, puisqu’il peut vous permettre d’économiser de l’argent !
Comment est calculé mon paiement hypothécaire ?
Le montant de votre paiement hypothécaire correspond au versement régulier que vous faites à l’institution financière auprès de qui vous avez souscrit une hypothèque. Celui-ci est influencé par :
- Le montant total de l’hypothèque, qui correspond au prix d’achat de votre bien et des frais annexes, moins la mise de fond que vous avez faite. À cela peut s’ajouter les frais de l’assurance SCHL (si vous avez mis moins de 20% du prix d’achat en mise de fonds).
- Le taux hypothécaire, que vous aurez négocié avec votre institution financière.
- La période d’amortissement, c’est-à-dire la durée de remboursement de votre hypothèque (nombre d’années). Bien entendu, plus elle est longue, plus vous étalez le remboursement dans le temps. Votre paiement hypothécaire sera donc plus bas.
- La fréquence des paiements, puisque vous calculez votre paiement hypothécaire en fonction du nombre de versements que vous ferez.
Quelles sont les fréquences possibles de paiement hypothécaire ?
Les versements peuvent se faire de façon hebdomadaire, bi-hebdomadaire, aux deux semaines, ou mensuelle. À vous de déterminer la fréquence de paiement de l’hypothèque qui vous convient le mieux.
Pour le paiement mensuel, celui-ci sera prélevé à la même date chaque mois. Vous ferez donc 12 paiements par année.
Le paiement bi-hebdomadaire entrainera un prélèvement aux deux semaines, soit 26 paiements par année, et le paiement hebdomadaire : 52 versements. Cependant, il existe pour ces deux options une version régulière, et une version accéléré.
La différence réside dans le fait que pour le calcul des versements en accéléré, on considère qu’un mois a 4 semaines; c’est-à-dire que le montant du versement se calcule en divisant le montant mensuel par deux en bi-hebdomadaire, ou 4 en hebdomadaire. Alors que pour le paiement régulier, on paye le montant réel de deux semaines de remboursement d’hypothèque.
Quel est l’avantage d’un remboursement accéléré ?
L’avantage principal du remboursement hebdomadaire (ou bi-hebdomadaire) accéléré par rapport au régulier est que chaque année, vous remboursez un peu plus, sans pour autant voir une grande différence sur le montant du remboursement. Ainsi, cela vous permettra de rembourser plus vite votre prêt, et d’économiser en intérêts. C’est en général le mode de paiement que les courtiers conseillent !
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Vincent Le Saux | Courtier Hypothécaire Brossard et Montréal
