La financiarisation de l’économie est une tendance lourde de notre époque.
La « banque de papa » qui conservait votre argent dans ses coffres a fortement évolué pour offrir toute une palette de produits financiers toujours plus pointus. La numérisation de l’économie a également eu ses effets sur ce secteur. En effet, l’apparition de banques et d’institutions de crédit en ligne dénuées de bureaux physiques.
Ces bouleversements ont eu des impacts positifs pour les particuliers et les entreprises qui ont recours à ces services financiers. L’étendue de l’offre a permis de répondre à des besoins plus spécifiques. Plus précisément, dans le secteur du prêt hypothécaire qui offre des solutions plus proches du sur-mesure.
À côté des entreprises généralistes, certains prêteurs se sont spécialisés pour occuper une niche spécifique.
Un enrichissement de l’offre, de prime abord positif, qui a son revers de la médaille.
Prêt hypothécaire : les effets pervers de la diversification de l’offre
La prolifération des offres de prêts hypothécaires et de formules a cependant un effet pervers pour les consommateurs. Parfois, elles sont offertes par des institutions qui ont décidé d’occuper un créneau de ce marché.
Comment trouver le produit adapté à ses besoins, et au meilleur coût, parmi cette offre pléthorique ? C’est d’autant plus compliqué qu’outre les taux, il faut bien comprendre les termes d’un produit. Cela est une tâche très complexe pour le non-initié.
Se fier à son jugement, c’est bien, mais qui d’autre qu’un courtier hypothécaire est à même de vous offrir des conseils sur mesure pour vous aider à poser le bon choix ? Car les écueils qui attendent les ménages désireux d’acheter un logement sont nombreux. En voici quelques-uns.
Comment choisir son prêt hypothécaire ?
Le piège le plus courant dans lequel les particuliers tombent, c’est de se focaliser uniquement sur le taux d’une offre de prêt hypothécaire. Certes, plus il est bas, mieux c’est. Mais, les modalités et clauses de votre contrat doivent être examinées afin de voir si elles sont compatibles avec votre profil d’emprunteur et votre situation personnelle. Les pénalités en cas de rupture sont notamment un point important à surveiller.
Chaque organisation de crédit accepte ou refuse d’accorder un prêt en fonction de critères propres. L’institution X peut très bien décider de ne pas accorder un prêt hypothécaire à M. Laval, tandis qu’il pourra signer auprès de l’institution Y. Pour vous éviter de perdre votre temps en sollicitations inutiles, le courtier peut vous aiguiller vers les organismes. Il analysera les plus à même de vous accueillir à bras ouverts tout en vous proposant une offre attractive.
Beaucoup de Canadiens, lorsqu’il s’agit de contracter des produits financiers, ont le réflexe de se tourner vers les institutions dont ils sont déjà clients.
On y est connu, ce sera plus simple d’avoir tous ses contrats auprès de la même agence… Le raisonnement semble logique, mais ce n’est pas nécessairement vrai ! S’adresser à un courtier hypothécaire n’est sûrement pas plus compliqué, tandis qu’il pourra vous prodiguer des conseils susceptibles de vous faire gagner de l’argent. Les banques savent très bien que la majorité de leurs clients qui s’adressent à eux ne comparent pas, elles ont donc tendance à ne pas leur offrir les meilleures conditions, même si cela peut sembler contre-intuitif.
Le prêt hypothécaire en ligne, la panacée ?
Les prêteurs en ligne ont par définition des coûts de fonctionnement moins élevés. Ils sont donc susceptibles de proposer des solutions hypothécaires plus compétitives à leurs clients. À cet avantage financier s’ajoutent aussi les gains de temps : pas besoin de vous déplacer en agence. Certains Québécois ont des appréhensions à parapher un contrat tellement important avec une institution dématérialisée ou virtuelle.
C’est ignorer le fait que bon nombre d’acteurs du prêt hypothécaire en ligne au Canada sont en fait la propriété de grands groupes financiers, qu’ils soient canadiens ou étrangers. Vous pourriez vous demander quel est l’intérêt de faire appel à un courtier en prêts hypothécaires si c’est pour contracter un crédit en ligne. Non seulement il saura faire le tri parmi les nombreux acteurs du marché, mais de plus certains produits ne sont commercialisés que par son intermédiaire.
En conclusion
En vertu de la sophistication des produits financiers au Canada et de la multiplication/spécialisation des sociétés prêteuses, des banques et des caisses sur certaines niches, trouver le bon prêt hypothécaire peut être compliqué et fastidieux. Les emprunteurs sont souvent obnubilés par le taux du prêt, sans prêter attention aux conditions de celui-ci qui peuvent s’avérer désastreuses en cas de besoin d’une porte de sortie. Faire appel aux services d’un courtier permet d’obtenir un prêt hypothécaire aux meilleures conditions possible, en termes de taux et de clauses.
