Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire ?
Le refinancement hypothécaire vous permet d’utiliser la valeur nette ou l’équité de votre maison pour emprunter un nouveau montant afin de financer vos projets, tels qu’un nouvel achat immobilier, financer les études de vos enfants, lancer votre entreprise etc.
Il est également possible de faire un refinancement hypothécaire avant terme.
Combien puis-je emprunter en finançant ma propriété ?
Selon votre situation, vous pouvez refinancer votre propriété jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre maison, tout en soustrayant le solde de votre hypothèque.
Pourquoi faire un refinancement hypothécaire ?
Voici 7 raisons pour lesquelles vous pouvez faire un refinancement hypothécaire.
Rénover votre maison pour gagner en confort ou augmenter sa valeur
Vous pouvez refinancer votre maison afin de financer des travaux de rénovations. Ainsi, vous pourrez profiter d’un taux d’intérêt plus bas que ceux d’une carte de crédit, d’un prêt ordinaire, ou d’une marge de crédit personnelle.
Ce type de financement est conseillé si vous songez à réaliser des travaux de rénovations importants et le remboursement de ce prêt se fait sur une période pouvant aller jusqu’à 30 ans.
Acquérir une résidence secondaire ou effectuer un achat important
Si vous envisagez d’acheter une deuxième propriété comme un logement à revenus (duplex, triplex etc…) ou même une résidence secondaire comme un chalet, alors il est possible de générer votre mise de fonds à l’aide du refinancement. Avec un refinancement hypothécaire, vous pouvez ré-emprunter jusqu’à 80% de la juste valeur marchande de votre propriété, il faudra alors soustraire le solde de votre prêt hypothécaire restant dû au nouveau montant d’emprunt. Cela reviendrait alors à refinancer afin de sortir de l’équité que vous pourriez utiliser pour la mise de fond de votre deuxième maison ou la mise de fond de votre chalet.
Vous rembourserez alors le nouveau prêt hypothécaire, à savoir le montant total incluant le montant additionnel. Mais dans certains cas, les deux prêts sont séparés sur des tranches distinctes.
Libérer des fonds pour les études de vos enfants
Refinancer votre maison vous permet également de libérer des fonds afin de financer les études de vos enfants. Une solution pratique étant donné le coût onéreux des études.
Regrouper vos dettes pour faire des économies
Avec un refinancement hypothécaire, vous pouvez réunir toutes vos dettes dans une même hypothèque en ayant recours à la restructuration de dettes. Cela vous permettra de libérer des fonds afin de payer la majorité de vos dettes personnelles, telles que :
- le prêt auto
- le prêt personnel
- la marge de crédit personnel
- la carte de crédit
Cette méthode vous permet de combiner ces dettes en un seul paiement mensuel avec un taux d’intérêt plus avantageux et un amortissement pouvant aller jusqu’à 30 ans.
Refinancer en vue d’investir pour préparer sa retraite
Il est possible d’utiliser le refinancement hypothécaire afin de préparer sa retraite.
De nombreux produits existent pour le faire et il est important de prendre ses dispositions lorsqu’on est en activité professionnelle. N’oubliez pas que pour obtenir un prêt hypothécaire, les revenus d’emplois sont primordiaux, attendre sa pension et ne plus avoir les revenus peut limiter vos options.
Il est donc important de bien vous faire conseiller par un courtier en amont.
Refinancer en vue de préparer sa retraite (REER)
Refinancer sa maison vous permet aussi d’investir dans vos REER.
En dégageant des fonds par le biais du refinancement de votre maison, vous obtiendrez une déduction fiscale. Cette option doit être évaluée au préalable.
Bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas
Refinancer votre maison vous permet également de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas que celui que vous aviez lors de la signature de votre prêt hypothécaire. Si les taux d’intérêt ont baissé depuis la conclusion de votre prêt hypothécaire, alors refinancer votre hypothèque est un moyen intéressant pour vous d’économiser sur du long terme, ou dans certains cas d’augmenter la période d’amortissement pour réduire les paiements.
Avantages et inconvénients du refinancement hypothécaire
Avantages
Les avantages du refinancement hypothécaire sont :
- accéder rapidement à la valeur nette de votre maison
- consolider vos dettes plus coûteuses
- profiter d’un meilleur taux d’intérêt si les taux hypothécaires sont à la baisse
- Allonger la durée d’amortissement pour réduire les paiements
Inconvénients
Les inconvénients du refinancement hypothécaire sont :
- vous allongez le temps de remboursement de votre prêt hypothécaire tout en augmentant le montant de votre emprunt hypothécaire
- le solde impayé de votre prêt hypothécaire peut être plus élevé
- vous pouvez être amené à payer des coûts supplémentaires comme des frais de remboursement anticipé ou des frais de notaire.
Combien coûte le refinancement hypothécaire ?
Réaliser une demande de refinancement hypothécaire implique différents coûts.
Si vous décidez de refinancer votre prêt hypothécaire, vous devrez payer :
- des frais juridiques / frais de notaire.
- des frais de pénalités avec votre institution financière actuelle.
Les frais d’évaluation de votre propriété sont souvent assumés par l’institution financière qui fait le refinancement hypothécaire.
Pénalité refinancement hypothécaire
Il est très probable que vous deviez payer une pénalité pour un refinancement hypothécaire réalisé avant le terme de votre prêt hypothécaire initial. Au Canada, les prêteurs calculent ces pénalités de deux manières :
- 3 mois d’intérêts
- en fonction du différentiel des taux d’intérêts (ETI)
Le choix du calcul des pénalités dépendra de votre prêteur, de votre produit hypothécaire et de la durée de votre prêt hypothécaire.
Étapes d’un refinancement hypothécaire
1. Définissez ce que vous souhaitez faire
Déterminez ce que vous souhaitez faire avec les fonds débloqués grâce au refinancement hypothécaire : placements financier, rénovation de votre maison, payer les études de vos enfants, consolider vos dettes, etc.
2. Parlons ensemble de vos options
Choisissez entre un prêt hypothécaire ou une marge de crédit.
3. Laissez-nous gérer votre demande de refinancement hypothécaire
En fonction de vos souhaits et de vos options, nos courtiers déterminent le montant que vous pouvez emprunter dans la meilleure configuration et selon vos besoins.
De quoi ai-je besoin pour un refinancement hypothécaire ?
Pour accorder un refinancement hypothécaire, nous devons analyser 4 éléments :
Preuve de vos revenus
Vous devez apporter une preuve de vos revenus afin de pouvoir refinancer votre hypothèque. Pour cela, vous pouvez fournir un relevé de paie et une lettre de votre employeur.
Évaluation de votre propriété
Votre demande de refinancement hypothécaire doit être accompagnée d’une évaluation de votre propriété afin de connaître l’état de votre maison et sa valeur.
Renseignement sur votre crédit
Vous devez également apporter tous les renseignements concernant votre crédit.
Vos actifs et passifs
Établissez vos actifs et passifs. Ainsi, le prêteur pourra visualiser vos actifs et vos dettes restantes afin de d’approuver ou non votre demande de refinancement hypothécaire.
Solutions pour refinancer votre hypothèque
Il existe 3 solutions pour refinancer votre hypothèque :
Utiliser une marge hypothécaire
La marge de crédit hypothécaire est une solution adaptée si vous préférez avoir une flexibilité dans vos remboursements car c’est vous qui déterminez la fréquence et le mode de vos versements.
Le financement que vous allez obtenir par le biais de la marge de crédit ne peut dépasser les 65% du prix d’achat ou de la valeur de votre maison.
Souscrivez à un prêt à taux fixe ou variable
Si vous souscrivez à un prêt hypothécaire, vous devez faire un choix entre le taux fixe ou variable. Si vous souhaitez vous protéger des fluctuations, l’idéal serait d’opter pour un prêt à taux fixe. Si vous disposez d’une bonne tolérance financière, vous pouvez opter pour un prêt à taux variable.
Bénéficiez de la clause évolutive
La clause évolutive vous permet de bénéficier de la possibilité de réemprunter le capital que vous avez déjà remboursé. Son fonctionnement est le même qu’un prêt classique mais avec un taux plus avantageux.
Refinancement hypothèque vs. marge de crédit hypothécaire
Vous pouvez accéder à la valeur nette de votre maison en réalisant un refinancement ou en contractant une marge de crédit hypothécaire. Mais, quelle est la différence entre les deux ?
La marge de crédit hypothécaire est un prêt renouvelable qui vous permet d’emprunter des fonds, les rembourser et réemprunter jusqu’à votre limite maximale. Tandis que le refinancement hypothécaire est un nouveau prêt hypothécaire que vous contractez tout en remboursant votre prêt initial.
Refinancement hypothécaire – FAQ
Quand refinancer son crédit hypothécaire ?
Le meilleur moment pour refinancer votre crédit hypothécaire dépend de votre situation ainsi que de vos besoins.
Les meilleurs moments pour refinancer votre hypothèque peuvent être lorsque vous souhaitez :
- acheter une résidence secondaire ou un chalet
- réaliser des rénovations
- consolider vos dettes
- financer votre retraite
- payer les études pour vos enfants
- investir dans un nouveau projet
- lancer votre entreprise
- Un besoin de liquidité
Refinancement hypothécaire avant terme : une bonne idée ?
Si vous n’êtes pas pressé, alors il est conseillé de refinancer votre hypothèque proche du terme de votre prêt afin d’éviter tout frais juridiques ou des pénalités. Plus la partie remboursée de votre prêt hypothécaire est grande, plus vous pourrez emprunter de nouveau.
Sauf cas spécifique, il est déconseiller de faire un refinancement hypothécaire avant terme pour votre hypothèque.
Combien de temps prennent les démarches de refinancement hypothécaire ?
Les délais pour compléter une demande de refinancement sont d’environ 3 à 4 semaines. Il est donc important de s’y prendre d’avance.
Lorsque les délais sont plus serrés, il est toutefois possible de demander à sa banque actuelle de transférer son prêt à taux ouvert le temps de terminer les procédures de refinancement avec nos courtiers hypothécaires.
Puis-je refinancer mon hypothèque auprès du même prêteur ?
Vous pouvez refinancer votre hypothèque auprès du même prêteur mais vous n’êtes pas obligé de passer par le même prêteur. Nous vous conseillons de faire appel à un courtier hypothécaire qui vous proposera le prêteur avec la meilleure solution hypothécaire pour vous.
Refinancement ou Réhypothéquer : Quelle est la différence ?
Il n’y a pas de différence entre le refinancement de votre propriété ou réhypothéquer sa maison.
Frais notaire refinancement hypothécaire ?
Les frais de notaire pour un refinancement hypothécaire varient en moyenne entre 800$ et 1200$.
Refinancement hypothécaire mauvais crédit
Oui, vous pouvez refinancer votre maison même avec un mauvais crédit. Toutefois, vous devez considérer plusieurs points en amont :
- votre candidature doit être attrayante
- continuez à construire une valeur nette de votre maison
- déterminez votre seuil de rentabilité
- ayez recours aux prêts proposés par le gouvernement
- ayez des attentes réalistes
- Faîtes des démarches pour améliorer votre cote de crédit rapidement.
Combien vaut ma propriété ?
Il existe plusieurs méthodes pour déterminer la valeur marchande de votre propriété. Nous vous conseillons de passer par un courtier immobilier qui vous permettra de fixer la valeur de votre maison en fonction des ventes récentes effectuées dans le quartier.
Combien de fois puis-je refinancer mon prêt hypothécaire ?
En principe, il n’existe pas de limite pour refinancer votre propriété. Toutefois, sachez que votre dossier de crédit sera consulté par le prêteur à chaque demande de refinancement. En cas d’un nombre trop important de demandes, votre dossier de crédit peut en être affecté.
Devrais-je refinancer si les taux d’intérêt sont faibles ?
Avoir recours au refinancement hypothécaire en cas de diminution du taux d’intérêt vous permet d’obtenir un meilleur taux. Donc en principe oui, mais n’oubliez pas de tenir compte des coûts supplémentaires tels que les frais de remboursement anticipé.
