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Pré-qualification

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À quoi sert une pré-qualification hypothécaire? Tout d'abord, à déterminer le montant maximal que vous pourrez emprunter.

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La démarche

La pré-qualification hypothécaire, souvent appelée la pré-approbation, découle d’une rencontre personnalisée avec votre courtier hypothécaire pour déceler vos besoins de financement. Ce processus permet de connaître votre capacité d’emprunt selon deux budgets, soit celui de la banque avec les ratios d’endettement à respecter, mais également celui plus personnel, soit le montant que vous voulez allouer à votre propriété tous les mois. Ceci est gratuit. Il vous suffit simplement de signer un contrat de courtage avec votre courtier hypothécaire. En effet, ce document lui permet de vous représenter dans la transaction de pré-qualification auprès de la banque et des assureurs hypothécaires, s'il y a lieu.

La rencontre de pré-qualification est très importante. Durant celle-ci, vous aborderez tous les frais à prévoir pour l’achat d’une propriété. Ainsi, vous pourrez calculer prévoir votre budget en conséquence des frais de démarrage. C'est le cas des frais d’inspection, des frais de notaire, des ajustements de taxes municipale et scolaire avec le vendeur, de taxe sur la prime d’assurance SCHL et de la taxe de mutation.

Votre courtier hypothécaire vous présentera la liste des documents à assembler pour bien préparer votre pré-qualification. Une documentation complète rendra votre dossier encore plus près de la réalité financière des emprunteurs. Vous devrez ainsi préparer vos revenus, vos dépenses et vos actifs réels.

Une fois le dossier hypothécaire préparé et présenté à la banque, vous obtiendrez un certificat de pré-qualification et une garantie de taux également. Par la suite, vous pourrez remettre ce document à votre courtier immobilier pour officialiser votre montant d’achat maximum.

La pré-qualification est importante dans le processus d’achat pour bien connaître votre capacité d’emprunt maximum. Ceci réduit les déceptions, en étant presque certain qu’un montant prévu de financement sera accordé selon votre situation actuelle.

Également, cela accélère le processus lorsque vous trouvez LA propriété de vos rêves. Le dossier est déjà bien préparé, il ne reste parfois qu’à peaufiner quelques éléments pour le remettre à jour. La banque connaît déjà votre dossier également, rendant l’analyse de la demande officielle de financement plus rapide.

Le courtier immobilier vous représentant aime bien avoir entre les mains la pré-qualification, car elle oriente mieux ses recherches en lien avec votre budget. Cela rend les recherches plus sérieuses pour votre courtier immobilier qui passera beaucoup de temps à rechercher des propriétés correspondant à vos besoins.

La pré-qualification permet également de réserver un taux pour une période de 120 jours (plus ou moins selon les banques). Ainsi, si les taux se mettent à monter dans les semaines suivant votre démarche, le taux réservé pendant le processus de pré-approbation ne suivra pas. Si les taux diminuent, votre taux diminuera aussi. Vous gelez donc les meilleures conditions de prêt pour 4 mois!

La rencontre pour une pré-qualification aide également à bien préparer le budget relié à l’achat d’une propriété. Plusieurs frais de démarrage sont à prévoir et il est important de réserver un montant pour ceux-ci. De plus, le processus d’achat possède quelques étapes très importantes, il est donc important de connaître celles-ci, ce que nous appelons la ligne de temps d’une transaction hypothécaire. Celle-ci est approfondie dans l’onglet Achat.

Un premier élément important est la cote de crédit des emprunteurs. Celle-ci indique vos habitudes financières. La pré-qualification dépendra de la cote de crédit des emprunteurs.

Ensuite, un deuxième élément entre en ligne de compte, la mise de fonds. La mise de fonds minimum est de 5% pour faire l’acquisition d’une propriété que vous irez habiter. Le prêteur et l’assureur hypothécaire demandera des économies supplémentaires, donc en extra des réserves pour la mise de fonds, de 1.5% du montant d’achat, pour se préparer aux éventuels frais de démarrage. Il est donc important de prévoir des économies minimum représentant 6.5% du montant d’achat pour se permettre l’achat d’une propriété. La source de la mise de fonds peut être diverse.

Le troisième critère est le ratio d’endettement. Celui-ci se base sur vos revenus versus vos dépenses mensuelles. Le ratio d’endettement démontre à la banque et à l’assureur hypothécaire que vous pouvez vous permettre l’acquisition de la nouvelle propriété tout en respectant vos autres obligations financières.

Le dernier critère, soit le quatrième, est celui de la documentation. Elle représente la base de la demande de financement. Il est donc important que la documentation soit complète pour que la pré-qualification représente bien la réalité des emprunteurs. La liste de la documentation à prévoir est dépendante du statut d’emploi des emprunteurs, des particularités du processus d’achat (par exemple, acheter une maison conditionnellement à la vente d’une autre) et de la provenance de la mise de fonds. La liste présente toujours un mandat à signer. Celui-ci est le contrat de courtage nous permettant d’agir auprès de la banque pour vous obtenir une pré-qualification correspondant à vos besoins. Également, le contrat de courtage nous donne votre consentement à sortir votre bureau de crédit et à le partager avec la banque choisie.

Il est important de tenir compte qu’une pré-qualification est toujours conditionnelle à l’analyse approfondie de votre demande, de l’approbation de l’assureur hypothécaire et de l’évaluation de la propriété (par un système informatique ou par la visite d’un évaluateur mandaté par la banque).

La pré-qualification indique que les emprunteurs se qualifient pour obtenir un montant de financement. Par contre, le processus n’implique pas l’analyse des détails de la propriété, car elle n’est pas encore choisie à ce stade. Ainsi, nous avons déjà vu des refus ou des changements dans les conditions de prêt en lien avec des propriétés présentant des problèmes d’amiante, d’infiltration d’eau, etc.

De plus, nous conseillons fortement au gens de ne pas pousser l’achat d’une propriété à la limite du financement hypothécaire possible. Il est bien de se garder une petite marge de manœuvre pour les besoins de financement autre dans l’avenir. Ce qui veut dire, que nous ne conseillons pas de pousser les ratios d’endettement à leur maximum. Un imprévu est vite arrivé!

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L’avantage du courtier

Le courtier hypothécaire vous accompagnera tout au long du processus hypothécaire. Du jour 1 avec la rencontre pour la pré-qualification, jusqu’au dernier jour le lendemain de la transaction chez le notaire pour être certain que tout s’est bien déroulé. Également, le courtier hypothécaire est joignable en tout temps pour répondre à vos questions et pour vous rassurer.

Laissez-nous maintenant le plaisir de vous accompagner dans ce beau processus!
Il nous fera plaisir de répondre à toutes vos questions!

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Une seule rencontre nous permettra de bien comprendre vos besoins, vos attentes, nous sommes disponibles selon votre emploi du temps, nos bureaux sont au coeur du Dix30 à Brossard, ainsi qu’au centre de Montréal, Place d’Armes.

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