Depuis la crise sanitaire, nombreux songent à effectuer un investissement dans des chalets. Faut-il encore pouvoir financer ce projet immobilier !
Au Canada comme au Québec, lorsque vous souhaitez acheter une propriété, vous devrez apporter une mise de fond pour votre maison. Le montant de cette mise de fond varie selon le prix de votre chalet et votre profil.
Mise de fond minimum Achat Chalet
Généralement, au Canada, l’acquisition d’une propriété requiert un apport d’au moins 5% pour la mise de fond. Toutefois, pour les chalets c’est une autre réalité. Étant donné que l’investissement dans des chalets est souvent réalisé dans une optique de posséder une résidence secondaire, donc pour une mise de fond deuxième maison le montant est de minimum de 5%.
Chalet financé au personnel
Vous pouvez financer l’achat de votre chalet au personnel, à savoir être qualifié uniquement en fonction de vos revenus personnels. Ainsi, les prêteurs ne tiendront pas en compte des revenus qui découlent de vos chalets.
Toutefois, si vous disposez d’un mauvais dossier de crédit, des solutions existent pour obtenir votre prêt hypothécaire avec un mauvais crédit.
C’est le financement le plus adapté si vous songez à acheter un seul ou deux chalets en tant que résidence secondaire.
Afin d’être qualifié, vous ne devez pas être surendetté car la nouvelle hypothèque impactera votre dossier de crédit en faisant grimper votre ratio d’endettement personnel.
La mise de fond pour l’achat d’un chalet locatif est de 20%.
Chalet financé au commercial
Vous pouvez également opter pour une hypothèque commerciale afin de financer l’achat de votre chalet si votre objectif est de le louer à court terme (Airbnb…).
L’avantage de ce financement est que vos revenus personnels ne sont pas un élément majeur pour être qualifié. En plus, votre ratio d’endettement personnel ne sera pas impacté par l’hypothèque commerciale. Votre nom n’apparaîtra pas non plus sur l’hypothèque commerciale.
C’est une alternative pour vous d’acquérir un ou plusieurs chalets dans ces conditions.
L’inconvénient de ce type de financement se trouve au niveau de la mise de fond. En effet, si vous optez pour une hypothèque commerciale, vous devez apporter une mise de fond de 35% à 50%. Les éléments qui vont varier le montant de la mise de fond se trouvent dans la qualité de votre dossier de demande de prêt ainsi qu’au niveau de la rentabilité de votre chalet locatif.
Acheter un chalet sans mise de fond ?
Au Canada, pour tout achat d’une propriété, l’apport d’une mise de fond est exigée. Ainsi, le mieux est d’économiser le plus tôt possible et surveiller ses dépenses si vous songez à un projet d’achat de maison.
Toutefois, il est toujours possible de financer votre mise de fond avec un don familial ou encore en garantie collatérale. Des solutions que nous vous présentons plus bas sur cette page.
Évaluer votre situation financière avant de vous lancer dans les recherches
Avant de vous lancer dans les recherches d’un chalet, nous vous invitons à évaluer votre situation financière.
Gardez à l’esprit qu’un chalet engendre beaucoup de dépenses avant et pendant l’achat. Il faut donc lister vos besoins, anticiper les coûts associés à l’achat, établir votre capacité financière, prévoir une mise de fonds suffisante ainsi que vérifier le terrain, l’installation sanitaire (Installation septique au normes) , l’approvisionnement en eau du chalet (un puit est une source acceptable, sous réserve de test confirmant que l’eau est potable)
Financement de la mise de fond du chalet
Voici 6 solutions pour financer la mise de fond de votre chalet.
Utiliser votre marge de crédit
Vous pouvez opter pour une marge de crédit hypothécaire afin de financer la mise de fond de votre chalet. Ce type de financement vous permet de financer jusqu’à 65% de la valeur de la mise de fond pour votre prêt hypothécaire.
La marge de crédit est une composante d’une hypothèque à terme fixe. Cela fait que vous n’avez pas un montant fixe à rembourser et le prêteur exige seulement le paiement des intérêts.
Faire un prêt traditionnel
Vous pouvez aussi opter pour un prêt traditionnel auprès d’une banque. Selon le type de chalet, vous pouvez réaliser un prêt hypothécaire jusqu’à 95% du montant de la mise de fond.
Ce prêt peut être accompagné d’une assurance hypothécaire afin de protéger votre prêteur de tout défaut de paiement de votre part.
Dans certains cas, en plus de votre hypothèque, vous pouvez obtenir un prêt pour rénovation afin de réaliser des travaux dans votre chalet.
Utiliser la RAP ou le CELIAPP
N’hésitez pas à contracter un prêt REER afin d’accéder à la RAP ou d’utiliser CELIAPP pour financer la mise de fond de votre chalet.
Garantie collatérale
Afin de vous aider à financer votre mise de fond, un membre de votre famille peut mettre en garantie collatérale sa maison auprès d’une banque. Ainsi, la banque vous prêtera la totalité du montant de la mise de fond et enregistrera votre dette au notaire ainsi que la garantie collatérale de la résidence de votre proche.
Utiliser votre REER
Vous pouvez financer votre chalet en utilisant les sommes disponibles sur votre compte REER. Ainsi, vous pouvez retirer jusqu’à 35.000 CAD afin de financer l’achat de votre chalet. Si vous optez pour cette solution, assurez-vous de pouvoir rembourser le montant retiré dans un délai de 15 ans.
Don Familial
Il est également envisageable de faire appel à un membre de votre famille dans le cadre d’une donation permettant de financer la mise de fond pour l’achat de votre chalet.
Comment financer l’achat d’un chalet ?
Nous vous proposons 4 solutions pour financer l’achat de votre chalet.
Contracter un prêt hypothécaire
Il est possible de contracter un prêt hypothécaire allant jusqu’à 95% de la valeur du chalet selon si vous l’utilisez comme résidence principale ou secondaire. Vous pourrez choisir si vous souhaitez contracter ce prêt avec un taux fixe, variable ou réduit. Quant à la période d’amortissement, elle est généralement d’une durée de 25 ans.
Vous pouvez également obtenir un prêt hypothécaire pour votre terrain afin d’y faire construire votre chalet.
Il faudra prendre en compte des frais engendrés par l’octroie d’une assurance hypothécaire.
Refinancer une de vos propriétés
Un autre moyen de financer votre chalet est de vous servir de votre résidence principale comme levier financier, à savoir refinancer l’hypothèque de votre propriété. Si votre résidence est évaluée à un montant supérieur de votre hypothèque actuelle, alors vous serez en capacité d’utiliser la valeur nette accumulée afin d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur du chalet.
Acheter à plusieurs
Acheter un chalet peut également être un projet de groupe. Ainsi, en achetant un chalet à plusieurs, vous aurez plus de facilités à contracter un prêt hypothécaire, de partager les risques et les responsabilités.
Faire une location-achat
Vous pouvez également vous tourner vers une location-achat. L’avantage de ce mécanisme est que la mise de fond est faible, à savoir 10 à 15% de la valeur du chalet. Ainsi, la location-achat vous permet via une entente notariée de louer votre chalet avant d’en devenir propriétaire au terme de la location.
N’hésitez pas à nous contacter pour tous conseils et informations complémentaires.
