Vous êtes sur le point d’obtenir votre prêt hypothécaireou de procéder à votre renouvellement hypothécaire et vous vous demandez, que choisir entre le taux fixe et le taux variable ? Nos courtiers hypothécaires sont là pour vous conseiller !
Qu’est-ce qu’un taux variable ?
Le taux variable est un prêt hypothécaire avec un taux qui fluctue en fonction du taux préférentiel de votre banque (fin Septembre 2022, le taux est de 5.45%) qui lui même fluctue en fonction du taux directeur de la Banque du Canada.
Selon le produit hypothécaire choisi (assuré, conventionnel, …), vous obtiendrez un rabais sur ce taux (par exemple Taux Préférentiel – 0,80% soit 4.65%). Toutefois, ceci n’est pas toujours le cas. Il arrive parfois qu’on aperçoive des majorations de taux, par exemple 5,45% + 0,05%.
Ce taux pourra fluctuer en fonction du taux préférentiel de la Banque du Canada.
Taux variable plafonné
Le prêt hypothécaire à taux variable plafonné est un prêt que vous remboursez avec un taux qui fluctue en fonction du marché sans jamais dépasser le plafond établi.
Cette option vous permet de profiter des baisses de taux, tout en vous protégeant des augmentations du taux d’intérêt.
Taux variable : souvent le plus avantageux
Nombreux économistes estiment que le taux variable est plus avantageux à long terme que le taux fixe. De plus avec un taux variable, les pénalités sont plus faibles en cas de bris de l’hypothèque en cours de terme.
Cependant, depuis 2022, et en raison de la situation économique, la Banque du Canada a procédé à plusieurs hausses de son taux, et les économistes tablent sur des augmentations pour contrer l’inflation.
Toutefois, nous vous encourageons à contacter nos courtiers hypothécaires qui vous conseilleront en fonction de votre situation financière, la situation économique actuelle, et votre tolérance face au risque.
Paiement fixes avec taux variable, est-ce possible ?
Certaines banques proposent une option de versements mensuels fixes à taux variable :
- Si votre taux d’intérêt baisse, vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus en capital et moins en intérêts.
- Si votre taux d’intérêt augmente, vous rembourserez votre prêt hypothécaire moins en capital et plus en intérêts.
- Si les taux augmentent de façon importante (exemple +2%)
Le prêteur pourrait ajuster les versements hypothécaires.
En optant pour des paiements fixes avec taux variable, vous aurez certes des versements fixes mais les fluctuations de taux impacteront le solde restant dû au terme, et la durée de l’amortissement.
Il est possible en cas de hausse :
- soit de procéder à une augmentation de vos versements hypothécaires afin de conserver une période d’amortissement identique.
- soit de refinancer votre hypothèque afin de prolonger votre période d’amortissement et de changer pour un taux fixe, pour maintenir des versements plus faibles (par exemple passer de 22 ans à 30 ans)
Le taux Variable vous convient si :
- Vous souhaitez immédiatement profiter d’un taux plus bas avec d’éventuelles baisses durant votre terme de votre hypothèque.
- Il est important d’être capable de supporter les variations des paiements.
Qu’est-ce qu’un Taux Fixe ?
Le taux fixe est un taux qui reste le même tout au long de votre contrat de prêt hypothécaire avec votre institution financière, sur une durée choisie de 1, 2, 3, 4, 5, 7 ou 10 ans.
Le taux fixe vous convient si :
- Vous préférez verser des mensualités identiques tout au long de votre contrat
- Vous souhaitez avoir un budget stable pour ce qui est du paiement de votre prêt hypothécaire
- Vous souhaitez vous protéger de toute éventuelle hausse des taux d’intérêts.
Remboursement
En optant pour un prêt hypothécaire à taux fixe, vous vous engagez alors à faire des paiements identiques et ce suivant la fréquence des paiements que vous aurez choisie (mensuelle, bi-mensuelle, deux semaines, hebdomadaire, etc…)
Qu’est-ce qu’un taux mixte ?
Le taux mixte permet de combiner votre taux hypothécaire variable pour une partie du prêt et une portion à taux fixe pour une autre.
Le taux mixte vous convient si vous souhaitez diluer l’impact des hausses de taux sur vos paiements.
Facteurs qui font varier les taux en 2022 – 2023
Il existe plusieurs facteurs qui font varier les taux hypothécaires en 2022 – 2023.
Taux hypothécaires variables
Les fluctuations des taux hypothécaires variables dépendent du taux préférentiel de votre banque qui lui dépend du taux directeur de la Banque du Canada.
Ainsi, si le taux directeur augmente, les taux hypothécaires variables augmentent également.
Le taux directeur a encore augmenté le 7 septembre dernier le faisant grimper à 3,25% portant le taux préférentiel à 5,45%”
Le taux préférentiel est la base de calcul pour les hypothèques à 5,45% et pour lesquels les économistes annoncent des hausses additionnelles de 2% dans les prochains mois.
La raison de cette hausse est la volonté de la Banque du Canada de contrer l’inflation grandissante.
Taux hypothécaire fixes
Les taux hypothécaires fixes dépendent des taux obligataires canadiens qui eux fluctuent en fonction des marchés financiers.
Que faire en cas de baisse des taux fixes ?
- Changer de type de taux en passant d’un taux variable vers un taux fixe pour sécuriser un taux faible.
- Renouveler votre prêt hypothécaire avant son terme (subrogation, ou transfert) en conservant la durée d’amortissement restante.
Que faire en cas de hausse de taux ?
En cas de hausse de taux, plusieurs options se présentent à vous :
- évaluez vos dépenses pour déterminer votre budget et voir si des économies sont possibles.
- convertir votre taux variable en taux fixe suivant les taux en vigueur
- effectuez un remboursement accéléré de votre hypothèque en un seul paiement ou en versements périodiques en cas de taux bas pour diminuer le coût d’emprunt.
Taux variable ou fixe : Autres facteurs à prendre en compte avant de choisir (en 2022 – 2023)
Mise de fond
Un autre facteur à prendre en compte pour choisir votre taux est le montant de la mise de fond que vous apportez. Faites vous conseiller par votre courtier hypothécaire !
Conjoncture économique
Un autre facteur à prendre en compte dans votre choix est la conjoncture économique. Avec l’inflation due aux différents conflits politiques et économiques, le taux directeur ne fait qu’augmenter pour pallier cette inflation. Actuellement, le taux directeur est de 3,25% avec un taux préférentiel à 5,45%.
Le taux variable dépend du taux de la Banque du Canada.
La hausse du taux directeur entraîne une hausse du taux préférentiel et donc une hausse du taux variable. De même, le taux fixe dépend du marché obligataire.
Le mieux serait de vous faire accompagner par un courtier hypothécaire dans votre choix de taux.
Emménagement ou investissement locatif
Afin de faire votre choix pour votre taux, vous devez également prendre en compte l’objectif de votre achat immobilier. Souhaitez-vous acquérir une nouvelle propriété afin d’y vivre ou dans un but d’investissement locatif ? Nous vous conseillons de prendre contact avec l’un de nos courtiers qui vous aidera à choisir entre le taux fixe et le taux variable.
Taux variable ou fixe : Que choisir ?
Nous vous conseillons de bien évaluer votre situation financière, votre degré de tolérance quant au risque ainsi que vos priorités.
Si vous préférez avoir une stabilité financière, nous vous conseillons d’opter pour un taux fixe.
Si vous souhaitez limiter les pénalités hypothécaires, et que vous pensez que les taux pourraient baisser, nous vous conseillons d’opter pour le taux variable.
Toutefois, chaque situation est différente. L’idéale pour vous serait d’en discuter avec l’un de nos courtiers hypothécaires pour déterminer quel taux est le mieux adapté à votre situation.
