Comment améliorer sa cote de crédit ?

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October 26, 2022

Pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada, vous devez disposer d'une cote de crédit suffisante. Qu'est-ce qu'un score de crédit ? Une cote de crédit ? Comment obtient-on une bonne cote de crédit ? Quel pointage permet d'obtenir un prêt sans difficultés ? Nos courtiers hypothécaires vous expliquent tout !

Au Canada, il est indispensable de disposer d’une bonne cote de crédit pour réaliser des demandes de crédit. Mais comment y parvenir ? Nos courtiers vous donnent leurs astuces ! 

Qu’est-ce que le score de crédit ? 

Le score de crédit, un élément décisif pour votre demande de prêt, est une note à 3 chiffres qui vous est attribuée par une agence d'évaluation du crédit, telle que Equifax ou Transunion. Ce score de crédit sert à évaluer la probabilité que vous payiez vos factures à temps et que vous respectiez vos engagements.
Avoir une bonne cote de crédit est indispensable pour contribuer à bâtir la confiance des banques et institutions financières et votre sécurité financière.

Le score de crédit détermine pour la banque le niveau de risque à accepter ou à refuser un financement. Au-delà d’un pointage de crédit de 680, il sera généralement possible d’avoir les meilleures conditions d’emprunt. Il est toutefois possible d’obtenir du financement avec un score inférieur.

Les banques appliquent des critères internes lorsqu'elles décident d'octroyer ou de refuser une demande de crédit. En cas d'acceptation, cela signifie que la banque estime que le demandeur sera en mesure de rembourser. Le score de crédit, aussi appelé cote de crédit, détermine votre capacité et fiabilité à rembourser vos dettes. 

Qu’est-ce que la cote de crédit ? 

La cote de crédit est un score fixé par les agences spécialisées que sont Equifax et TransUnion Canada qui démontre votre crédibilité à rembourser vos dettes. Plus le chiffre est élevé, plus l’emprunteur est fiable. Le plus mauvais score est de 300, tandis que le score parfait est de 850. 

A partir de 680, vous pouvez estimer que vous avez une bonne cote. Ainsi, si votre cote de crédit est supérieure à 680, alors les banques sont susceptibles de vous offrir des taux d’intérêts particulièrement attractifs car la probabilité que vous remboursiez correctement vos mensualités est forte. Pour éviter d'avoir des difficultés pour un prêt hypothécaire ou de se voir proposer un taux d’intérêt très élevé, il est préférable d’avoir une cote de crédit de minimum 680. Mais bien entendu, cela dépend aussi d'autres facteurs tels que la somme empruntée, la mise de fonds, le but de l’emprunt, etc. En cas de mauvais crédit, obtenir un prêt hypothécaire devient plus difficile. 

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Comment est calculée la cote de crédit ? 

Votre score de crédit est bâti en quantifiant votre fiabilité par rapport à vos obligations financières. Cela concerne le remboursement de crédits antérieurs, mais aussi le paiement des factures, l'historique, etc.

Voici comment la cote de crédit est calculée : 

  • 35 % en raison de l'historique de paiement

Il s’agit de l'élément le plus essentiel de la cote de crédit, à savoir la régularité du paiement des factures. Si vous réglez toujours à temps, vous partez avec de bonnes bases pour votre cote de crédit. 

  • 30 % pour l'endettement actuel

Si vous avez déjà contracté de nombreux prêts, votre score de crédit diminue considérant que votre capacité d'emprunt est mécaniquement réduite.

  • 15 % pour l'historique de crédit

Ce facteur mesure depuis combien de temps vous effectuez des prêts. Si vous avez eu recours à une marge de crédit ou si vous avez une carte de crédit, et que vous avez prouvé votre fiabilité, alors c'est positif pour votre cote de crédit. C'est pourquoi il ne faut pas prendre le point précédent comme une invitation à ne pas recourir à des prêts. Au contraire, il faut le faire de façon modérée afin d'améliorer votre historique de crédit.

  • 15 % pour les prêts récents :

À chaque fois que vous demandez un prêt, la consultation de votre cote de crédit engendre la perte automatique de quelques points, qui ne sont regagnés que quelques mois plus tard. C'est pourquoi il faut éviter la multiplication des demandes qui fait baisser votre cote en laissant penser des difficultés financières récurrentes. Voilà une raison supplémentaire de faire appel à un courtier hypothécaire, puisque votre score de crédit ne sera demandé qu’une seule fois et ensuite présenté aux différents créanciers.

  • 10 % pour les crédits utilisés

La cote de crédit prend également en compte le type d'instruments des crédits utilisés (cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels…)

Qu’est-ce qu’un bon score de crédit et qu’est-ce qu’un mauvais score de crédit ? 


Cote de crédit Signification 
 760 - 900 points  Excellente cote de crédit. 
Vos chances de voir votre demande de crédit approuvée sont élevées. Vous pouvez obtenir un taux d'intérêt bas. 
  713 - 740 points  Très bonne cote de crédit. 
Vous avez des chances de voir votre demande de prêt approuvée. Vous pouvez obtenir un taux d'intérêt avantageux.  
 660 - 724 points Cote de crédit moyenne. 
Vous pouvez être approuvé pour un financement, mais avec un taux d'intérêt plus élevé.  
 560 - 659 points Cote de crédit médiocre. 
Vous pouvez être approuvé uniquement pour des produits hypothécaires à un taux d'intérêt très élevé. 
 300 - 559 points Très mauvaise cote de crédit. 
Aux yeux des prêteurs, vous êtes un emprunteur à haut risque. Vous risquez donc de ne pas obtenir de prêt. Toutefois, si vous êtes approuvé, votre taux d'intérêt peut atteindre 60%.  
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14 Méthodes pour Améliorer sa cote de crédit 

Il existe différentes stratégies sur comment améliorer sa cote de crédit :

  1. Faites un budget 

Avant de déposer toute demande de crédit, assurez vous de : 

  • dresser votre budget 
  • identifier les raisons pour lesquelles vous avez été surendetté 

Vous connaîtrez alors les premières pistes pour améliorer sa cote de crédit.

  1. Payez tous vos crédits avant la date limite 

Parmi les stratégies les plus simples : pensez bien à payer chaque carte de crédit dans son intégralité avant la date limite. À défaut, vous ne pourrez pas améliorer votre cote de crédit. En effectuant les paiements à temps, cela vous évitera également de payer des frais à un taux d’intérêt démesurément élevé.

  1. Maintenez votre solde de carte de crédit sous les 30% 

Essayez de toujours maintenir votre solde de carte de crédit sous 30% du montant total. En gardant votre solde de carte de crédit sous les 30%, vous assurez une amélioration de votre cote de crédit de 100 points. De plus, vous limitez le risque que les créanciers pensent que vous avez besoin de financement pour subvenir à vos besoins et que vous êtes dans une situation précaire. À défaut, cela impactera votre cote de crédit négativement. 


Solde limite de votre carte de crédit % Montant maximal à utiliser Solde restant à ne pas utiliser
 500  30   150 350 
 1000  30   300 700 
 1500  30    450  1050 
 3000  30   900 2100 
  1. Ne dépassez jamais 50% de votre solde de carte de crédit 

Il arrive que parfois maintenir son solde de carte de crédit sous 30 % du montant total est difficile. Pour garder une bonne cote de crédit, ne dépassez jamais les 50% de votre limite de solde de carte de crédit. Si vous dépassez les 50%, alors vous aurez un mauvais pointage. 


Solde limite de votre carte de crédit % Montant maximal à utiliser Solde restant à ne pas utiliser
 500  50   250 250 
 1000  50   500 500 
 1500  50    750  750 
 3000  50   1500 1500 
  1. Ne fermez pas vos comptes inutilisés 

Gardez vos comptes de crédit et de marge de crédit ouverts pour ne pas avoir une mauvaise cote de crédit !
Avoir un long historique de crédit est toujours bon car cela permet aux prêteurs de déterminer votre stabilité financière en connaissant vos antécédents de crédit. Si votre historique de carte de crédit prouve que vous êtes un emprunteur fiable, cela aura un impact positif sur votre cote de crédit, les créanciers vous feront confiance et vous proposeront un taux d’intérêt plus intéressant pour votre prêt.

  1. Ne payez pas que le montant minimum, payez vos dettes en totalité !

Évitez de payer le minimum de votre carte de crédit. Si vous n’effectuez des paiements que du montant minimum, votre cote de crédit ne s'améliorera pas. Pour améliorer votre cote de crédit, il est important de payer votre solde mensuel au complet et à la date prévue. 

  1. Augmentez votre limite de crédit 

La limite de votre carte de crédit correspond au montant maximal que vous pouvez dépenser avec votre carte de crédit. Une solution pratique pour ne prendre aucun risque est de faire une demande d’augmentation de votre limite de crédit afin de ne pas dépenser plus que 50% de votre limite comme expliqué plus haut. Mais attention de ne pas dépenser plus que vous ne pouvez rembourser autrement vous devrez payer des intérêts sur vos crédit à un taux d’intérêt avoisinant généralement les 20% et aurez une mauvaise cote de crédit.

  1. Variez vos emprunts (Carte de crédit, Prêt auto…)

Variez les types d’emprunts, comme la carte de crédit, le prêt auto, le prêt hypothécaire etc. Bien entendu, le risque d’endettement demeure lorsqu’on multiplie les prêts. Toutefois, si vous parvenez à gérer et payer plusieurs emprunts à temps auprès de différents prêteurs, alors vous démontrez aux banques votre stabilité financière. 

  1. Vérifiez votre dossier de crédit tous les ans pour s'assurer qu'il n'y a pas d'erreur ou de fraudes

Prenez l’habitude de vérifier votre dossier de crédit régulièrement pour s’assurer qu’aucune erreur n’a été commise. L’idéal est de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an. Afin de l’obtenir, vous devez remplir un formulaire en ligne sur Equifax ou sur TransUnion Canada.   

  1. Évitez de faire trop de demandes d’emprunt / cartes de crédit

Il est important de varier les types d’emprunt. Toutefois, évitez d’effectuer trop de demandes d’emprunt et de cartes de crédit. En effet, réaliser plusieurs demandes d’emprunt qui, en plus, sont refusées auprès de différents prêteurs démontre un risque important de surendettement et impactera négativement votre pointage. 

Évitez de : 

  • demander une marge de crédit dans le simple but de voir si elle sera acceptée 
  • accepter une carte de crédit afin d’obtenir des réductions ou des cadeaux 
  1. Recommencer à emprunter ! 

Un autre point qui vous permet d’améliorer votre score après une faillite ou une proposition de consommateur auprès des agences d'évaluation du crédit et de regagner la confiance de ces institutions malgré vos antécédents, est de recommencer à emprunter. Toutefois, vos demandes de prêts doivent être faites intelligemment. Nous vous conseillons de débuter avec des emprunts faciles à rembourser, tels que : 

  • Une demande de carte de crédit avec un dépôt de garantie 
  • Une demande de prêt remboursable sur une période courte, à savoir moins de 3 ans. 
  1. Évitez de multiplier les demandes de financement rapprochées

Un autre facteur à ne pas sous-estimer au Canada est d'éviter de multiplier trop de demandes de financement rapprochées. Plus vous faites de demandes de prêts, plus les prêteurs vont penser que vous vivez au-dessus de vos moyens ! Afin d’améliorer votre cote de crédit, nous vous conseillons de vous concentrer uniquement sur le crédit dont vous avez réellement besoin. 

  1. Si vous devez faire des demandes d'emprunt, faîtes les en même temps 

Si vous faites une demande de prêt hypothécaire auprès de plusieurs banques la même semaine, cela sera considéré comme une simple consultation de votre dossier. 

A contrario, si vous effectuez une demande d’emprunts auprès de plusieurs prêteurs avec un intervalle de plusieurs mois, alors plusieurs consultations seront enregistrées, ce qui n'améliore pas votre cote. 

  1. Démontrez votre stabilité financière 

Pour démontrer votre stabilité financière, il est essentiel de démontrer que vous avez : 

  • une adresse d’habitation stable 
  • un emploi stable 
  • Un revenu mensuel régulier
  1. Payer tous les comptes en souffrance (Collection - Recouvrement) 

Une autre manière d’améliorer votre score est de payer chaque carte de crédit et tous vos comptes en souffrance. En effet, payer votre compte en recouvrement ou votre compte en collection permet d’augmenter votre pointage. Le fait de garder des dettes impayées est le facteur qui affaiblit le plus votre cote de crédit. Nous vous recommandons d’établir un plan de paiement pour chaque compte en souffrance. Enfin, une fois débarrassé de vos dettes, cela augmentera votre revenu mensuel car vous n’aurez plus à payer d’intérêts. Un des facteurs à ne pas négliger.

Quelles demandes impactent le score de crédit ?

Demandes qui impactent le score de crédit : 

  • Une demande de révision de votre dossier de crédit effectuée par le prêteur dans le cadre du processus de demande de prêt 
  • Les multiples demandes de prêts réalisées à des périodes éloignées
  • Les récentes demandes de crédit 

Demandes qui n'impactent pas le score de crédit : 

  • Une demande d'obtention de votre dossier 
  • Une demande de vérification de vos dossiers effectuée par un prêteur dans le cadre d’une demande de prêt 
  • Les multiples demandes pour un même prêt dans une période rapprochée (2 semaines)

FAQ 

Combien de temps faut-il pour améliorer sa cote de crédit ?

Si vous suivez à la lettre les conseils donnés par nos courtiers, comptez quelques mois pour voir les premiers résultats. Au bout d’un an, vous verrez une réelle amélioration de votre score. 

Comment augmenter sa cote de crédit de 100 points rapidement ? 

  • Regroupez vos cartes de crédit 
  • Mettez en place des versements mensuels automatiques pour vos factures 
  • Augmentez votre limite de crédit 
  • Gardez un historique de crédit pour que vos antécédents bancaires soient facilement accessibles 
  • Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit pour constater d'éventuelles erreurs 
  • Souscrivez à un programme d’aide à l’amélioration du crédit 
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Quelle est la cote de crédit pour acheter une maison ? 

Si vous envisagez d'acheter votre première maison au Québec ou au Canada, les cotes de crédit minimum pour avoir un bon taux d’intérêt sont généralement d’au moins 680 selon les provinces. 

Comment nettoyer son dossier de crédit ? 

Pour nettoyer votre dossier de crédit, vous devez demander une copie du dossier. Une fois votre dossier de crédit obtenu, repérez les erreurs qui figurent sur votre dossier et faites les parvenir au bureau de crédit pour procéder à la correction. 

Est-ce que je peux dépasser ma limite de crédit ? 

Pour s’assurer d’une bonne cote de crédit, il est important de ne pas dépasser 30% de votre crédit. Si vous dépassez ce montant, assurez-vous de ne jamais dépasser les 50% de votre crédit. À défaut, votre cote de crédit en sera impactée. 

Est-ce possible d'avoir une cote de crédit de 900 ? 

La cote de crédit est évaluée de 300 à 900. Donc, il est tout à fait possible d’avoir une cote de crédit de 900.

Qu'est-ce qui fait baisser les cotes de crédit ? 

  • Payer en retard 
  • Utiliser le solde de crédit au-delà de votre limite 
  • Fermer des anciens comptes 

Comment connaître sa côte de crédit ?

Vous pouvez consulter votre score de crédit en ligne auprès des agences d’évaluation du crédit Equifax et TransUnion Canada. Certaines banques offrent parfois un service de consultation via leur application et généralement ce score est celui de Transunion.

Vous souhaitez davantage de conseils concernant votre cote de crédit ? Vous avez des difficultés pour l’approbation de votre prêt hypothécaire ? 

Prenez rendez-vous avec notre équipe pour vous guider et obtenir des conseils personnalisés pour améliorer votre cote de crédit. 

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