Prêt Hypothécaire avec Mauvais Crédit

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November 7, 2022

Obtenir un prêt hypothécaire exige de correspondre à un certain profil : avoir une bonne situation financière, disposer d'un bon crédit, etc. Mais que faire si l'état de votre crédit est mauvais ? On vous a trouvé des solutions pour obtenir votre prêt hypothécaire avec un mauvais crédit !

Vous êtes sur le point d’acheter une maison et avez besoin d’un prêt hypothécaire ? 

Au Canada, pour acheter une maison, une mise de fond est exigée, à savoir un montant que vous versez dans le cadre de votre achat et qui est déduite du prix d’achat de la maison. 

Nombreux acheteurs se tournent vers des produits hypothécaires afin de financer l’achat de leur bien immobilier. Toutefois, pour voir sa demande acceptée, les banques analysent plusieurs éléments dont la cote de crédit. 

Dans certains cas, en plus de votre hypothèque, vous pouvez obtenir un prêt pour rénovation afin de réaliser des travaux dans votre nouvelle maison.

Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit ? 

Au Canada, la cote de crédit est un élément essentiel dans le cadre des prêts. 

La cote de crédit permet aux prêteurs de témoigner de votre capacité à utiliser de manière responsable les produits hypothécaires. Le score obtenu indique aux institutions financières si par le passé vous avez bien payé vos dettes en temps et en heure. Entre d’autres mots : si vous êtes responsable avec votre argent. 

Votre dossier de crédit est ainsi obtenu selon votre historique de crédit. Le pointage varie entre 300 et 900, 300 étant un score considéré comme mauvais. Pour que votre crédit soit considéré comme bon, il faut que votre score se trouve au-dessus de 700. 

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Pour accepter votre demande de prêt hypothécaire, les banques vont regarder votre cote de crédit, vos revenus, votre ratio d’endettement, vos actifs et la stabilité de votre emploi. 

En conclusion, maintenir une bonne cote de crédit est indispensable si vous envisagez d’effectuer une demande de prêt hypothécaire. 

La cote de crédit permet d’installer une confiance entre vous et votre banque. 

Toutefois, il arrive que votre cote de crédit se trouve en mauvais état. Les banques seront alors davantage réticentes à vous accorder des prêts par peur que vous ne soyez pas en mesure de les rembourser. 

Mais pas d’inquiétudes, il existe des solutions pour obtenir un prêt même avec un mauvais crédit et nous allons vous les présenter ! 

Comment obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit ? 

Voici 7 façons d'obtenir votre prêt hypothécaire avec un mauvais crédit. 

Mise de fonds

Sachez que plus votre mise de fond est élevée, plus vous avez de chances de voir votre demande de prêt hypothécaire acceptée. 

Dans le cadre d’un bon crédit, les prêteurs peuvent accepter une mise de fond à un taux de 5%. En cas de mauvais crédit, les prêteurs accepteront une mise de fond d’au moins 20% voir de 25% pour un condo.
Le prêteur hypothécaire sera plus réticent à vous accorder un prêt hypothécaire si vous apportez une mise de fond plus faible. 

Si vous disposez d’un crédit faible, nous vous conseillons d’économiser pour apporter une mise de fond à un taux plus élevé afin de démontrer aux prêteurs votre situation financière. 

Nous vous conseillons de prendre contact avec nos courtiers pour vous accompagner dans ce processus de mise de fond. 

Apporter de l’équité 

Si vous songez à effectuer un refinancement hypothécaire, il est possible d’apporter de l’équité de votre propriété. 

Qu’est-ce que c’est l’équité ? 

L‘équité correspond à la différence entre la valeur marchande de votre propriété et le solde de votre hypothèque. Cette équité se crée au fur et à mesure que vous réalisez vos paiements hypothécaires qui permettent de diminuer le solde de votre hypothèque et créer une différence plus importante. 

Vous pouvez utiliser votre équité disponible sur une de vos propriétés pour financer votre projet d’achat. 

Nous vous invitons à faire appel à nos courtiers hypothécaires pour vous accompagner dans cette démarche. 

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Passer par un prêteur à risque ou un prêteur privé 

Une autre solution à envisager est de se tourner vers des prêteurs à risque ou privés. C’est une option intéressante pour vous si vous ne pouvez pas attendre que votre cote de crédit s’améliore. 

On distingue les prêteurs A (prêts traditionnels) des prêteurs B (prêts alternatifs). 

Les prêteurs alternatifs s’adressent principalement aux emprunteurs ne remplissant pas les conditions idéales pour obtenir un prêt traditionnel. C’est une alternative idéale pour un emprunteur ayant un mauvais crédit ou les travailleurs autonomes pour obtenir un prêt hypothécaire

Leurs taux d’intérêts sont souvent un peu plus élevés que les taux d’intérêts des banques “A”. Cependant, ils permettent des financements là où les prêteurs classiques ne les considèrent pas.

Enfin, il existe aussi des solutions avec des prêteurs privés (C). 

Si vous faites affaire avec des prêteurs privés ou à risque, ceux-ci seront en mesure de vous accorder un prêt hypothécaire à court terme à des taux d’intérêt plus élevés. Ce taux varie de 8 à 15% pour une durée d’un an. Ce type de prêt vous permettra de ne pas effectuer de paiement sur le capital hypothécaire emprunté tant que vous effectuez les paiements mensuels du taux d’intérêts. 

C’est une des options séduisantes pour l’emprunteur n’arrivant pas à obtenir son financement par la voie classique. Toutefois, il faut faire attention. Cela devient une solution idéale si on a le profil adapté et si un accompagnement sérieux est effectué par votre courtier hypothécaire. 

Améliorer votre cote de crédit 

Cette option demande d’être patient. Vous pouvez envisager de prendre du temps avant d’acheter en améliorant votre cote de crédit

Pour cela, nous vous conseillons de surveiller votre historique de paiements, d’utiliser votre carte de crédit prudemment en ne dépassant pas sa limite et en utilisant 35% de votre crédit, en conservant votre compte de crédit ouvert le plus longtemps possible et enfin limitez le nombre de demandes de crédit. 

Type et valeur de la propriété 

Pour avoir plus de chances d’être qualifié pour un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, vous devez prouver que la propriété souhaitée est d’une qualité moyenne à bonne. Le prêteur effectuera une évolution rigoureuse de votre propriété avant d’accepter votre demande afin d'évaluer le risque que la propriété représente. 

Montant de vos revenus 

Si votre cote de crédit se trouve entre 600 et 700, le prêteur traditionnel pourra vous proposer des produits hypothécaires uniquement si vous arrivez à démontrer un revenu fiable à l’aide de vos avis de cotisation. 

Si vous êtes , le prêteur devra faire une estimation de votre revenu en prenant la moyenne salariale de votre entreprise. 

Emploi stable 

Malgré votre faible crédit, si vous parvenez à attester que vous disposez d’un emploi stable, le prêteur sera davantage susceptible d’accepter votre demande. 

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Comment redresser sa cote de crédit ? 

Vous préférez ne pas prendre de risque et souhaitez opter pour le redressement de votre cote de crédit ? Nous allons vous donner nos conseils pour y parvenir. 

Reconstruisez votre crédit 

Nombreux pensent qu’il faut attendre 7 ans pour pouvoir remonter sa cote. Toutefois, ce délai peut être écourté si vous adoptez de bonnes habitudes. 

Dans un premier temps, déterminez votre budget et respectez le. 

Puis, utilisez votre crédit stratégiquement en ayant qu’une seule carte de crédit, en regroupant vos demandes de prêts et en variant les formes d’emprunt. 

Ne demandez pas trop de crédit à la fois 

Au Canada, il est tout à fait normal d’effectuer des demandes de crédit.  

Toutefois, il est important de ne pas abuser du système. Si vous avez trop de demandes à votre actif, les banques pourraient penser que votre situation financière est mauvaise et que vous tentez de vivre au-dessus de vos moyens. 

Contrôlez vos demandes de crédit en obtenant des prix de différents prêteurs et en demandant uniquement les crédits dont vous avez réellement besoin. 

Gardez vos antécédents de crédit 

N’hésitez pas à également garder vos antécédents de crédit le plus longtemps possible. En conservant votre compte de crédit ouvert plus longtemps, vous allez pouvoir influer positivement sur votre cote de crédit. 

En effet, si votre compte de crédit est récent, il se peut que votre cote de crédit soit plus faible et donc pas réellement représentatif de votre situation financière. 

Pensez donc à garder vos anciens comptes ouverts même si vous ne les utilisez pas afin de garder vos antécédents de crédit. 

Tous les comptes en collection (recouvrement) devront être payés, il ne sera pas possible d’obtenir un financement pour un achat si vous n’avez pas obtenu la quittance confirmant que la ou les comptes en souffrance sont payés.

Il est cependant possible dans certains cas, de payer ces comptes en recouvrement en refinançant une propriété sur laquelle il y a de l’équité disponible et ainsi régler ses problèmes de crédit.

Maintenez un bon ratio dettes / revenu 

Pensez à maintenir un bon ratio dettes / revenu. 

Ce ratio permet d’indiquer le rapport entre vos revenus et vos dettes. Cela permet d’évaluer votre revenu annuel brut requis afin de payer mensuellement vos dettes, il est important de ne pas utiliser ces cartes de crédit à plus de 60% de la limite autorisée, et surtout veiller à ne jamais dépasser la limite.

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Historique des dettes 

Nous vous conseillons de prendre l’habitude de surveiller votre historique des dettes. Ne vivez pas au-dessus de vos moyens ! Maintenez toujours un ratio de dettes maximum de 40%. 

Si vous souhaitez obtenir des informations pour votre demande de Prêt Hypothécaire avec un Mauvais Crédit, n’hésitez pas à nous contacter afin de connaître nos services et nos prestations. Nous espérons pouvoir vous accompagner dans l’achat de votre nouvelle propriété !

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