Achat d'une maison

Mise de Fonds Terrain

7 minutes
May 12, 2022

Vous envisagez d'acheter un terrain pour construire au lieu de procéder à l’achat d’une maison existante. De quelle mise de fonds devrez vous disposer, et quels sont les moyens d'obtenir la mise de fonds ? Découvrez les possibilités

Mise de fond minimum pour l'achat d'un terrain

Peut-on obtenir un prêt hypothécaire pour un terrain ?

Vous envisagez l’achat d’une maison au Québec, malheureusement votre courtier immobilier ne vous à pas déniché la maison qui correspond à vos attentes ?

Une alternative serait de construire une maison, cependant pour être en mesure de le faire, vous envisagez d'acheter un terrain pour construire au lieu de procéder à l’achat d’une maison existante… mais comment obtenir la mise de fond pour l’achat d’un terrain ?

Quel devra être votre budget total et la somme dont vous devrez disposer pour couvrir la mise de fonds pour l'achat d'un terrain et les frais liés ?

De quelle somme d'argent devez-vous disposer, et d'où devra provenir cette mise de fonds pour l'achat du terrain ?

Il existe des solutions pour obtenir un prêt hypothécaire en vue de l’achat d’un terrain.
En règle générale vous devrez disposer de 20% de mise de fonds pour obtenir un prêt hypothécaire.

Quelles sont les mises de fonds acceptées pour un terrain :

La mise de fonds pour l'achat d'un terrain peut provenir 

  • D’un prêt personnel
  • De votre marge de crédit
  • Par le biais d’un don familial (famille proche)
  • Par une Garantie collatérale
  • De régime d’accession à la propriété avec le RAP ou avec  le CELIAPP
  • D’un retour d'impôts suite à une cotisation REER

Une assurance prêt hypothécaire n’est pas requise puisque votre mise de fonds est de 20% du prix d’achat. 

Généralement les prêts pour l'achat d'un terrain s'amortissent sur une durée de 15 ans.

Comment financer les coûts de construction ? 

Vous songez à acheter un terrain non aménagé dans l’optique d’y réaliser l’auto-construction de votre maison, mais vous vous demandez comment obtenir le prêt hypothécaire, et si vos finances vous permettent d’obtenir le financement hypothécaire ?

Il existe plusieurs types de financements proposés par les banques au Canada pour les coûts de construction dans le cadre d’Achat de terrain, la première option consiste à faire financer le terrain, ou dans le cas d’un achat comptant, il est possible de se servir plus tard de la valeur du terrain comme mise de fonds pour la construction de la maison.

Les différents types de prêts pour acheter un terrain 

Les différents types de financement pour l’achat d’un terrain sont : les prêts hypothécaires, les prêts de construction, le prêt personnel, la marge de crédit personnelle, la marge de crédit sur la valeur domiciliaire (LDCVD), la garantie collatérale, et enfin le financement par le vendeur. 

Les prêts fonciers 

Si vous songez à utiliser un prêt foncier pour l’achat de votre terrain, vous devez garder à l’esprit qu’il s’agit de prêts plus risqués que les prêts hypothécaires résidentiels classiques.

En effet, lorsque l’emprunteur fait défaut, le prêteur se trouve alors en difficulté de trouver des acheteurs, notamment si le terrain vacant n’a pas été développé. 

Dû à ce risque, les emprunteurs sont assujettis au versement d’une mise de fonds plus conséquente suivie d’un taux d’intérêt plus important. 

Nous vous conseillons donc de vous adresser à un de nos courtiers hypothécaires afin d’avoir des conseils sur l’obtention de votre prêt foncier pour l’obtention de la mise de fond et l’achat d’un terrain. 

Les prêts de construction 

L’hypothèque de construction est le type de financement idéal si vous songez à faire construire votre maison sur le terrain que vous souhaitez acheter.

Cette méthode vous permet d’emprunter le montant du prix d’achat étapes par étapes. Ce prêt couvre ainsi le coût du terrain mais également le coût de construction de votre maison. 

Lorsque vous décidez de contracter un prêt de construction pour votre terrain, vous payez les intérêts uniquement pendant la construction, il sera alors plus facile d'établir un budget en fonction de vos revenus, puisque dans la majeure partie des cas vous devrez continuer à payer votre loyer pendant la durée de la construction.

La LDCVD et prêts sur la valeur domiciliaire 

La Ligne de crédit sur la valeur domiciliaire (LDCVD) et les prêts sur la valeur domiciliaire sont d’autres moyens de financement utilisés pour l’achat d’un terrain. 

La LDCVD est une ligne de crédit renouvelable vous permettant d’utiliser ce crédit comme bon vous semble et d’en retrouver accès une fois votre solde remboursé.

Quant aux prêts sur la valeur domiciliaire, il s’agit ici d’un financement plaçant votre maison en garantie. Ce prêt fonctionne comme un prêt classique, à savoir avec un paiement d’intérêts et un versement des paiements provisionnels. 

 La garantie collatérale

Cette option permet de se servir de l’équité disponible d’une propriété en vue de donner une garantie collatérale qui pourra remplacer la mise de fonds pour l’achat d’un terrain pour pour la mise de fonds d’un projet de construction.

La garantie collaterale


Une garantie collatérale est une manière de sortir de l'argent d"un immeuble ou d'un bien immobilier en utilisant l'équité (La différence entre 80% de la valeur marchande et le solde hypothécaire), a titre d'exemple, une propriété d'une valeur de 500 000 $, dont le montant du solde hypothécaire est de 200 000 $ permettrait une garantie collatérale de 200 000 $ (80% de 500 000 $ = 400 000 $ - Solde Hypothécaire restant de 200 000 $)
Ainsi il serait possible d'utiliser une garantie collatérale comme mise de fonds pour l'achat d'un terrain, ou encore comme mise de fonds pour une construction.
Les garanties collatérales ne sont pas offertes avec toutes les banques ou prêteurs

Le financement par le vendeur 

Vous rencontrez des difficultés avec vos finances ou à trouver un prêt foncier pour l’achat d’un terrain ?
Vous pouvez envisager d'obtenir votre financement en faisant appel à votre vendeur ! Effectivement, le financement par le vendeur est une autre méthode utilisée permettant à votre vendeur de vous prêter le montant du prix d’achat en vue d'acquérir son terrain, cependant les taux d'intérêts sont souvent élevés.

Ainsi, le vendeur devient votre prêteur à qui vous payez des intérêts régulièrement. 

Comment obtenir la mise de fond pour l’achat d’un terrain ? 

Afin d’acheter un terrain, vous devez effectuer une mise de fond. Cette mise de fond terrain peut provenir de vos propres économies, en utilisant vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), en se faisant aider par vos proches ou en empruntant la somme auprès d’institutions financières. 

Utilisation de votre propre argent 

La méthode la plus courante est d’utiliser vos économies provenant de votre compte courant ou de vos placements afin de financer votre mise de fonds pour l’achat d’un terrain. 

Participation au RAP 

Au Canada, il est également possible de réaliser cette mise de fond terrain en utilisant le régime d’accession à la propriété (RAP) vous permettant de retirer jusqu’à 35.000 CAD de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER). Si vous optez pour ce type de financement, vous disposez d’un délai de 15 ans pour effectuer le remboursement du montant retiré vous ne devez pas être déjà propriétaire, dans le cas contraire vous aurez à payer des impôts pour le retrait de vos REER.

Le montant que vous retirez de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) doit servir au financement de l’achat de votre propriété principale et non secondaire. 

Gardez en tête que le montant accumulé dans votre REER est exempté d'impôt, mais les retraits sont imposables. 

Se faire aider par ses proches 

Le montant de la mise de fond terrain peut également provenir d'un don familial.

Vos proches peuvent vous donner le montant nécessaire pour la mise de fond terrain mais ils peuvent aussi mettre leur propre maison en garantie pour vous permettre d’obtenir un prêt hypothécaire plus intéressant.

Emprunter la mise de fonds 

Une autre solution est de tenter d’obtenir un prêt personnel auprès d’une banque en vue d’amasser la somme pour la mise de fonds. Toutefois, vous pouvez faire face à des refus car tout l’intérêt de l’exigence de la mise de fonds du terrain repose à démontrer que vous disposez de ressources financières suffisantes pour vous investir dans un projet d’achat.

Vous n'avez pas la mise de fonds pour l'achat d'un terrain ? 

Si vous souhaitez obtenir des informations pour effectuer le calcul de la somme nécessaire à la mise de fonds pour l'achat d'un terrain.
N'hésitez pas à nous contacter afin de connaître nos services et nos prestations.

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