Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire avant terme ?
Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire pour acheter votre maison, ce prêt est défini pour une période qu’on appelle le terme hypothécaire.
Lorsque le terme hypothécaire se termine, vous devrez
- soit renouveler votre hypothèque
- soit rembourser le solde restant.
Vous effectuez un refinancement avant le terme de votre hypothèque lorsque vous souhaitez sortir une équité afin de financer l’un de vos projets.
Pourquoi refinancer votre maison avant le terme de votre hypothèque ?
Il existe 8 raisons pour lesquelles vous devrez refinancer votre maison hypothèque avant le terme de votre hypothèque :
Un changement de taux d’intérêt
Lors d’une baisse du taux d’intérêt
Il peut être intéressant de refinancer votre maison avant le terme hypothécaire lorsqu’on assiste à une baisse du taux d’intérêt. Si au moment de la conclusion de votre prêt hypothécaire vous avez eu un taux élevé et qu’entre temps le taux a été baissé, vous pouvez refinancer votre maison afin de bénéficier du nouveau taux hypothécaire tout en sortant de l’équité.
Sécuriser un taux d’intérêt intéressant avant une hausse des taux
Effectuer un refinancement de votre propriété avant une hausse des taux hypothécaires peut s’avérer également intéressant car cela vous permet de sécuriser un taux d’intérêt plus avantageux. Toutefois, ce n’est pas le but premier d’un refinancement hypothécaire. En effet, l’intérêt d’effectuer le refinancement de votre maison est de sortir de l’équité.
Augmenter la période d’amortissement pour baisser vos mensualités et retirer des liquidités
En ayant recours à un refinancement hypothécaire, vous pouvez changer la durée d’amortissement tout en libérant des liquidités.
Un changement dans votre situation personnelle ou familiale
Un changement dans votre situation personnelle ou familiale tel qu’un divorce ou une perte d’emploi est une raison valable pour refinancer sa propriété afin de dégager des fonds, payer les frais liés aux avocats, dettes personnelles.
Financer des travaux dans votre maison
En optant pour un prêt pour rénovation, vous profitez d’un taux d’intérêt plus bas que ceux d’une carte de crédit ou d’un prêt ordinaire, ou d’une marge de crédit personnelle.
Ce type de financement est conseillé si vous songez à réaliser des travaux de rénovations plus importants et le remboursement de ce prêt se fait sur une période plus longue.
Par exemple, si vous décidez de refinancer votre maison, il est possible d’obtenir un montant pour vos rénovations et ce en fonction de votre solde hypothécaire actuel. Il est possible d’obtenir un refinancement jusqu’à 80% de la valeur de votre propriété (juste valeur marchande).
Faire des investissements financiers pour préparer sa retraite (REER, CELI, actions boursières…)
Refinancer sa maison vous permet aussi d’investir dans vos REER. En dégageant des fonds par le biais du refinancement de votre maison, vous obtiendrez une déduction fiscale. Cette option doit être évaluée au préalable.
Il est également possible d’utiliser le refinancement hypothécaire afin de préparer sa retraite.
De nombreux produits existent pour le faire, il est important de prendre ses dispositions lorsqu’on est en activité professionnelle, n’oubliez pas que pour obtenir un prêt hypothécaire, les revenus d’emplois sont primordiaux, attendre sa pension et ne plus avoir les revenus peut limiter les options. Il est donc important de bien vous faire conseiller par un courtier en amont.
Financer un achat important
Si vous envisagez d’acheter une deuxième propriété comme un logement à revenus (duplex, triplex etc…) ou même une résidence secondaire comme un chalet, alors il est possible de générer votre mise de fonds à l’aide du refinancement. Avec un refinancement hypothécaire, vous pouvez ré-emprunter jusqu’à 80% de la juste valeur marchande de votre propriété, il faudra alors soustraire le solde de votre prêt hypothécaire restant dû au nouveau montant d’emprunt. Cela reviendrait alors à refinancer afin de sortir de l’équité que vous pourriez utiliser pour la mise de fond de votre deuxième maison ou la mise de fond de votre chalet.
Vous rembourserez alors le nouveau prêt hypothécaire, à savoir le montant total incluant le montant additionnel. Mais dans certains cas, les deux prêts sont séparés sur des tranches distinctes.
Financer les études de vos enfants
Refinancer votre maison vous permet également de libérer des fonds afin de financer les études de vos enfants. Une solution pratique étant donné le coût onéreux des études.
Rembourser des cartes de crédit ou les prêts à taux d’intérêt élevé afin de réduire l’ensemble des paiements mensuels
Si vous remboursez vos cartes de crédits ou des prêts à des taux d’intérêts élevés, le refinancement hypothécaire vous permet de consolider vos dettes à hauteur d’une fraction du taux d’intérêts. Cela vous permettrait d’aider à diminuer le montant du remboursement mensuel de vos dettes.
Obtenir une marge de crédit hypothécaire
Avoir recours au refinancement hypothécaire avant terme peut également être une bonne occasion pour obtenir une marge de crédit hypothécaire.
Ainsi, en remboursant une partie du capital de votre hypothèque, vous libérez une limite d’emprunt sur une marge de crédit qui est garantie par la valeur de votre maison. Ce mécanisme vous permet de financer des projets tels que la rénovation de votre maison ou l’achat d’un chalet, par exemple.
Quand faire un refinancement hypothécaire ?
Le meilleur moment pour refinancer votre propriété dépend de votre situation ainsi que de vos besoins.
Les meilleurs moments pour refinancer votre maison peuvent être lorsque vous souhaitez :
- acheter une résidence secondaire ou un chalet
- réaliser des rénovations
- consolider vos dettes
- financer votre retraite
- payer les études pour vos enfants
- investir dans un nouveau projet
- lancer votre entreprise
- un besoin de liquidité
Comment obtenir le meilleur taux lors de votre refinancement ?
Afin d’obtenir le meilleur taux pour votre refinancement hypothécaire avant terme, nous vous conseillons de faire appel à un courtier hypothécaire qui pourra vous faire bénéficier des meilleurs taux du marché actuel. Nos courtiers sont là pour vous accompagner tout au long du processus !
Mais avant tout, il est impératif d’avoir une bonne cote de crédit pour rendre votre dossier attractif auprès des prêteurs financiers.
Combien coûte un refinancement hypothécaire avant terme ?
Frais liés au refinancement hypothécaire
Lorsque vous souhaitez refinancer votre propriété, certains frais sont à votre charge dont les frais de notaire et les frais administratifs.
Si vous effectuez un refinancement avant terme, des pénalités peuvent vous être imposées.
Pénalités pour un refinancement hypothécaire avant terme
Le principal coût engendré lors d’un refinancement de votre propriété avant le terme de votre hypothèque est le coût des pénalités hypothécaires. Une pénalité vous est chargée lorsque vous effectuez un changement dans votre contrat de prêt hypothécaire. Au Canada, les prêteurs calculent cette pénalité soit par 3 mois d’intérêts soit en fonction du différentiel du taux d’intérêt.
Comment éviter de payer une pénalité hypothécaire ?
Si vous songez à effectuer un refinancement hypothécaire avant terme, nous vous conseillons de minimiser le montant de vos pénalités en ayant recours aux options de pré-paiement établies par votre prêteur qui vous permet d’investir une somme forfaitaire sur le montant de votre prêt hypothécaire à payer chaque année ou augmenter votre versement mensuel. En ayant recours à cela, vous permettez de diminuer votre prêt hypothécaire ainsi que le montant de votre pénalité.
Un changement de taux d’intérêt
Lorsque vous refinancez votre propriété, vous renégociez votre hypothèque. Ainsi, vous allez bénéficier d’un nouveau taux d’intérêt dès le premier versement qui suivra la signature de votre refinancement hypothécaire.
Questions à se poser avant de refinancer son hypothèque
Êtes-vous capable de faire un refinancement avant terme ?
Avant d’effectuer un refinancement avant terme, assurez-vous que vous avez la capacité financière pour faire face aux pénalités. Nous vous conseillons de vous faire accompagner par un courtier hypothécaire.
Devrez-vous payer une pénalité ?
Les prêteurs peuvent prolonger la durée de votre prêt hypothécaire avant la fin de votre terme. Dans ce cas, vous n’aurez pas de pénalité pour remboursement anticipé à payer.
Renouveler votre prêt hypothécaire ou refinancer votre prêt hypothécaire ?
Nous vous invitons à contacter nos courtiers hypothécaires qui vous aideront à faire votre choix.
Refinancement hypothécaire avant terme : FAQ
Est-ce qu’on peut renouveler une hypothèque avant 5 ans
En général, vous devez renouveler votre hypothèque à la fin de chaque terme, qui varie entre quelques mois et 5 ans.
Si vous renouvelez votre propriété de manière anticipée, vous devrez payer des pénalités sauf si vous renouvelez 6 mois avant votre terme.
Avez-vous pensé obtenir une marge de crédit hypothécaire ?
Obtenir une marge de crédit hypothécaire peut être une bonne option pour vous si vous effectuez un refinancement hypothécaire avant terme. Parlez-en avec nos courtiers hypothécaires !
Comment pouvez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ?
Pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous pouvez :
- accélérer vos paiements hypothécaires
- augmenter vos versements mensuels
- verser un paiement forfaitaire
- réduire la période d’amortissement
Comment se passe un refinancement hypothécaire ?
Étape 1 : Évaluer votre capacité d’emprunt
Vous pouvez emprunter jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre maison. Toutefois, une évaluation par le prêteur de votre capacité d’emprunt confirmera la valeur et le montant du prêt maximum qui peut vous être accordé.
Étape 2 : Calculer la valeur de votre propriété
Afin de connaître la valeur nette de votre propriété, vous devez déterminer la valeur de votre maison sur le marché actuel, déterminer votre solde hypothécaire et soustraire votre solde de la valeur actuelle de votre maison.
Étape 3 : Choisir l’option hypothécaire la plus adaptée avec votre courtier
Faites appel à un courtier hypothécaire qui permettra de vous proposer la solution hypothécaire la plus adaptée à vos besoins.
Étape 4 : Passer chez le notaire
Pour finaliser votre refinancement hypothécaire avant terme, vous devez passer par le notaire. Les frais de notaire pour un refinancement hypothécaire varient en moyenne entre 800$ et 1200$.
Prenez rendez-vous avec notre équipe pour vous guider et obtenir des conseils personnalisés pour améliorer votre cote de crédit.
