Au sein de la population de nombreux pays francophones, le concept de score de crédit est inconnu. On peut avoir un dossier de crédit, mais le concept est différent. Lorsqu’on a des problèmes d’impayés, on se retrouve sur une liste noire, ce qui engendre certaines interdictions. Par exemple d’emprunter, de faire des chèques, etc. Mais les emprunteurs n’ont pas de score de crédit comme au Canada ou aux États-Unis. Cet article a pour objectif de comprendre le score de crédit pour les nouveaux arrivants au Québec.
Le score de crédit au Canada
Le système de crédit au Canada a la réputation d’être impitoyable pour les nouveaux arrivants. Il est surtout très difficile à appréhender. Bien entendu, le crédit à la consommation existe dans de nombreux pays. Cependant, pour bien des immigrants une bonne santé financière est caractérisée par des achats « cash, ou au comptant ». Non pas qu’ils ne payent leurs achats en argent comptant, mais ils achètent ce qu’ils peuvent avec de l’argent qu’ils ont bien souvent épargné.
De plus, dans certains pays, il n’existe aucun système de notation privé (Tel qu’Equifax, Transunion). Seule la banque centrale du pays recense les mauvais payeurs. Soit les personnes qui ne peuvent plus obtenir de prêts, émettre des chèques en raison d’impayés, de faillites etc… Les banques fichent cependant les clients en interne mais ne partagent pas ces informations, elles peuvent uniquement émettre des lettres de recommandation. Nombreux sont les immigrants qui sont déçus d’apprendre que leur expérience de crédit dans leur pays d’origine ne vaut rien au Canada.
Dossier de crédit en France
Pour certains, le concept même de score de crédit est inconnu. Par exemple, en France il existe 3 fichiers qui sont consultables uniquement par le titulaire du compte er les banques. Ils sont gérés par la Banque de France. Il s’agit du
- FCC (Fichier central des cheques)
- FICP (Fichier national de remboursement des Crédits au Particuliers)
- Et finalement le FNCI (Fichier National des chèques irréguliers) ces fichier est alimenté par les banques et reportent à la Banque de France les incidents
Score de crédit en Belgique
En Belgique, il existe le fichier de la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) et le fichier des enregistrements non régis (ENR). Les deux fichiers sont gérés par la Banque de Belgique.
Exemple dans d’autres pays
Equifax et Transunion sont présents dans de nombreux pays afin d’offrir un service de score de crédit.
Il pourrait être utile d’obtenir votre historique de crédit. Certaines banques pourront le considérer. Cliquez sur le lien correspondant au Pays pour en savoir plus :
- Royaume Uni – UK
- Equifax Espagne
- Equifax Russie
- Mexique
- Transunion USA
- Equifax Australie
- Equifax Nouvelle Zélande
- Transunion Hong Kong
- Equifax Argentine
Les personnes qui s’apprêtent à immigrer au Canada peuvent faire affaire avec une banque qui possède des succursales partout dans le monde, citons par exemple :
- American Express qui, selon le pays de provenance, offre parfois de transférer une carte de crédit au Canada
- HSBC, qui à des offres «Premier» et «Advance» qui permettent d’obtenir une carte de crédit avant le départ pour le pays de destination (selon les offres)
Les nouveaux arrivants ne devraient pas trop attendre avant de faire une demande de carte de crédit.
Score de crédit : demander une carte de crédit
Il existe plusieurs options pour demander une carte afin de bâtir votre score de crédit au Canada. Par exemple demander une carte à approbation garantie. Pour l’obtenir, un dépôt de sécurité est requis, il correspond à la limite de la carte. Le dépôt n’est pas perdu, il sera restitué au terme de 6 à 12 mois. Il offrira du temps pour bâtir son historique de crédit tout en rassurant la banque. C’est un moyen simple et rapide d’obtenir sa première carte.
Les programmes au Canada :
- Capital One Cartes à approbations Garanties (maximum 2500 $)
- Chat R – Rogers Approbation Garantie
Egalement lors de leur première rencontre avec leur nouvelle banque, vous devriez faire la demande d’une carte de crédit, apportez avec vous, vos documents d’immigration, confirmation de votre emploi, et preuves de ressources ou d’épargnes disponible, si vous venez en couple il est important que vous demandiez une carte individuelle à votre nom (un compte chacun), idéalement, la limite de la carte devrait être au minimum de 1500 $ (en dessous, la carte n’est pas vraiment considérée aux fins de crédit futur).
Il est important de soigner sa cote de crédit pour acheter une maison.
Les bonnes habitude pour bâtir son score de crédit
Une fois que vous aurez votre carte, utilisez-la comme moyen de paiement quotidien, remboursez toujours le solde complet, ou si vous ne le pouvez pas le paiement minimum doit être réglé. Évitez de dépasser 50% de la limite autorisée, si par exemple votre limite est de 1 500 $ évitez de laisser un solde de plus de 750 $ sur la carte, procédez à un paiement avant une dépense importante à un paiement sur la carte.
Il est très important de ne jamais être en retard de paiement, de ne jamais dépasser la limite de la carte de crédit. Ces erreurs ont des conséquences désastreuses, en quelques mois, sur votre score de crédit. Cette bonne habitude de payer à temps doit être globale (cartes de crédit, factures de cellulaire, hydro, etc.).
Ne vous trompez pas de produit. Il existe des cartes Visa pré-payées ou des cartes de débit (Visa, MasterCard). Ces cartes n’auront absolument aucun effet sur votre dossier de crédit.
Ne tombez pas dans la spirale des dettes, il est important de comprendre que les taux d’intérêts sur les cartes de crédit sont importants (taux annuel 19% et +, cependant une carte payée en totalité ne génère généralement pas d’intérêts).
En cas de mauvais score de crédit, vous devez adopter de bonnes habitudes afin d’améliorer votre cote de crédit.
Conseils dossier de crédit
Lors de notre premier rendez vous nous pourrons vous donner les informations qui vous permettrons de savoir comment optimiser votre score, n’oubliez pas que ce dernier vous suivra de longues années, et que tout retard de crédit est conservé et consultable par une banque ou un organisme de crédit pour 6 ans au minimum… Nous avons l’expertise nécessaire pour vous guider, que vous soyez sur le « départ » ou que vous soyez déjà arrivé. Nous avons conseillé des milliers de nouveaux arrivants.
N’hésitez pas à communiquer avec nous pour toute question concernant le score de crédit ou un dossier de crédit.
Vincent Le Saux, Courtier Hypothécaire | hypotheques.ca – Planipret
