Au Canada, pour être certain d’obtenir un prêt hypothécaire vous devez disposer d’une cote de crédit suffisante. Mais quelle cote de crédit faut-il avoir pour acheter une maison au Canada ?
Qu’est-ce que le score de crédit ?
Le score de crédit, un élément décisif pour votre demande de prêt, est une note à 3 chiffres qui vous est attribuée par une agence d’évaluation du crédit, telle que Equifax ou Transunion. Ce score de crédit sert à évaluer la probabilité que vous payiez vos factures à temps et que vous respectiez vos engagements.
Avoir une bonne cote de crédit est indispensable pour contribuer à bâtir la confiance des institutions financières ainsi que pour votre sécurité financière.
Le score de crédit détermine pour la banque le niveau de risque à accepter ou à refuser un financement.
Au-delà d’un pointage de crédit de 680, il sera généralement possible d’avoir les meilleures conditions d’emprunt. Il est toutefois possible d’obtenir un financement avec un score inférieur.
Les banques appliquent des critères internes lorsqu’elles décident d’octroyer ou de refuser une demande de crédit. En cas d’acceptation, cela signifie que la banque estime que le demandeur sera en mesure de rembourser. Le score de crédit, aussi appelé cote de crédit, détermine votre capacité et fiabilité à rembourser vos dettes.
Quelle est la cote de crédit minimum pour un prêt hypothécaire au Canada ?
Au Canada, pour être certain de voir votre demande de prêt hypothécaire acceptée, votre cote de crédit doit se rapprocher de 900.
Toutefois, vous devez avoir une cote de crédit minimum de 620 pour acheter une maison, et idéalement 680 ou plus..
Si votre cote de crédit est inférieure à 620, nous vous invitons à en discuter avec nos courtiers hypothécaires qui sauront vous conseiller pour trouver une solution pour obtenir un prêt hypothécaire.
Comment la cote de crédit influence la demande de prêt hypothécaire pour acheter une maison ?
Admissibilité à un prêt hypothécaire
La cote de crédit est essentielle pour la demande de prêt hypothécaire car les prêteurs analysent votre cote de crédit afin de déterminer votre admissibilité à une hypothèque.
Les cotes de crédit au delà de 680 sont considérées comme étant une bonne cote de crédit.
Un bon score de crédit permet d’obtenir un taux d’intérêt favorable
Votre cote de crédit vous permet également de contracter un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt plus avantageux.
Lorsque le score de crédit est bas, à savoir de 620 et moins, certaines banques offrent des solutions avec des taux d’intérêt plus élevés.
En règle générale, un score élevé permet d’accéder à de bons taux pour acheter une maison.
Si vous avez une cote de crédit de plus de 680, alors vous devriez pouvoir accéder à de meilleurs taux d’intérêts.
Autres facteurs
Votre cote de crédit est un élément essentiel pour l’admissibilité de votre demande de prêt hypothécaire.
Toutefois, les prêteurs prennent également en compte d’autres facteurs que votre cote de crédit pour acheter une maison, à savoir :
- La période d’amortissement de votre dette
- Votre ratio dette/revenu (ABD-ATD)
- Le montant de votre hypothèque
- Une validation de votre emploi (poste permanent, heures garanties), ou revenus de travailleurs autonomes confirmés (moyenne 2 ans)
- L’objet de de l’achat de votre maison
- Vos dettes (ne pas avoir de retards de paiements)
- Le montant de vos paiements mensuels (qui influent dans vos ratios d’endettement)
Comment obtenir un bon score de crédit pour acheter une maison ?
Il existe plusieurs solutions pour augmenter votre score de crédit pour acheter une maison :
- Définissez votre budget
- Remboursez votre carte de crédit et évitez de dépasser 60% de la limite autorisée sur vos cartes de crédit
- Payez vos factures et cartes de crédit à temps
- Ne dépassez jamais vos limites de crédit
- Vérifiez votre dossier de crédit afin de s’assurer qu’il y ait aucune erreur
- Variez les types de prêts (carte de crédit, prêt auto, ou marge de crédit)
- Évitez de faire trop de demandes de prêts dans une période rapprochée
- Maintenez une stabilité financière en respectant vos engagements
Facteurs qui déterminent votre score de crédit pour un emprunt hypothécaire
Voici 5 facteurs qui déterminent votre score de crédit pour votre prêt hypothécaire :
Historique des paiements
Votre historique des paiements permet de démontrer au prêteur votre capacité de payer vos dettes et vos factures de carte de crédit à temps.
Antécédents de crédit
Les antécédents de votre crédit dévoilent depuis combien de temps vous disposez de vos comptes de crédit. Plus la durée est longue, plus cela sera avantageux pour votre demande d’hypothèque.
Utilisation de votre crédit
Vous devez utiliser votre crédit idéalement à hauteur de 35%. À défaut, ne dépassez jamais les 60% de votre limite de crédit.
Types de crédit en cours
Quels sont les types de crédit dont vous disposez ? Nous vous conseillons de disposer d’une carte de crédit ainsi que d’une ligne de crédit.
Nouvelles demandes de crédit
Le prêteur vérifie si vous avez réalisé de nouvelles demandes de prêt ou de cartes de crédit et à quelle fréquence.
Comment bénéficier des meilleurs taux hypothécaires ?
Améliorer votre score de crédit
Votre score de crédit est l’élément qui influence le plus vos taux hypothécaires. Avant de réaliser votre demande de prêt hypothécaire, nous vous conseillons d’améliorer votre cote de crédit. Plus votre score est élevé, plus vos taux hypothécaires seront bas.
Mise de fond
Le montant de votre mise de fond influence également vos taux hypothécaires. Plus vous apportez un montant élevé pour la mise de fond, plus vous pourrez bénéficier de taux d’intérêts avantageux.
Termes hypothécaires
Au Québec, vous pouvez opter pour un terme hypothécaire ouvert ou fermé.
Si vous optez pour un terme hypothécaire ouvert, il n’y aura pas de frais de remboursement anticipé cependant le taux d’intérêt sera plus élevé.
Si vous optez pour un terme hypothécaire fermé (dont la durée est généralement comprise entre 1 an et 5 ans), vous devrez payer des pénalités de remboursement anticipé si vous veniez rembourser avant le terme.
Nous vous conseillons de contacter nos courtiers hypothécaires qui vous aideront à choisir entre un terme hypothécaire ouvert et fermé.
Amortissements
La période d’amortissement correspond à la période au cours de laquelle vous devez rembourser votre prêt hypothécaire. Les périodes d’amortissement au Québec sont généralement comprises entre 25 et 30 ans, mais certains prêteurs alternatifs permettent d’aller sur un amortissement plus long : 35 et 40 ans.
Plus votre période d’amortissement est longue, plus vos paiements mensuels seront bas mais plus le montant des intérêts sur la durée sera important.
Si vous optez pour une période d’amortissement plus courte, vos paiements mensuels seront plus élevés mais le montant total des intérêts payés sera plus faible car votre prêt sera remboursé plus rapidement.
Nous vous conseillons de prendre contact avec nos courtiers hypothécaires qui vous aideront à choisir votre période d’amortissement.
Prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable ?
Contracter un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable, que choisir ?
Nous vous conseillons de bien évaluer votre situation financière, votre degré de tolérance quant au risque ainsi que vos priorités financières.
Si vous préférez avoir une stabilité dans vos paiements et respecter votre budget, nous vous conseillons d’opter pour un taux fixe.
Si vous souhaitez limiter les pénalités hypothécaires, et que vous pensez que le taux directeur de la banque du Canada pourrait baisser, nous vous conseillons d’opter pour le taux variable.
Toutefois, chaque situation est différente. L’idéale pour vous serait d’en discuter avec l’un de nos courtiers hypothécaires pour déterminer quel taux est le mieux adapté à votre situation.
Cote de crédit minimum pour un prêt hypothécaire – FAQ
Comment connaître sa cote de crédit ?
Vous pouvez consulter votre score de crédit en ligne auprès des agences d’évaluation du crédit Equifax et TransUnion Canada. Certaines banques offrent parfois un service de notation interne complémentaire à Equifax ou Transunion.
Est-il possible d’obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit ?
Il est possible d’obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, des solutions avec des banques alternatives existent, la mise de fonds requise est au minimum de 20%, les taux d’intérêts seront généralement plus élevés.
Dans une situation idéale, nous vous conseillons tout de même de soigner votre cote de crédit pour avoir un score minimum avant toute demande de prêt hypothécaire, nous pouvons vous aider à comprendre les facteurs qui pourraient vous aider à remonter votre score en préparation d’un achat.
Quelles solutions si votre score de crédit est trop bas pour acheter une maison ?
Les solutions pour obtenir un prêt hypothécaire avec un score de crédit trop bas sont de :
- Apporter une mise de fond plus élevée (20% et +)
- Apporter de l’équité provenant d’un refinancement hypothécaire,
- Passer par un prêteur privé ou alternatif
- Améliorer votre cote de crédit
- Démontrer une stabilité financière
Prenez rendez-vous avec notre équipe pour vous guider et obtenir des conseils personnalisés pour améliorer votre cote de crédit.
