Prêteurs alternatifs : Solutions hypothécaires pour profils atypiques au Québec

Les options de financement alternatives : Une solution adaptée pour les emprunteurs non conventionnels

Dans le paysage hypothécaire montréalais, de nombreux emprunteurs se retrouvent face à des défis lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt auprès des institutions bancaires traditionnelles. Que ce soit en raison d’un statut professionnel particulier, d’un historique de crédit complexe ou d’une situation financière atypique, certains clients se voient refuser l’accès aux produits hypothécaires standards. C’est dans ce contexte que les prêteurs alternatifs, également connus sous le nom de prêteurs de type B, jouent un rôle crucial en offrant des solutions de financement adaptées.

Qui sont les emprunteurs concernés ?

Plusieurs catégories d’emprunteurs peuvent bénéficier des services des prêteurs alternatifs :

1. Une options de financement pour travailleurs autonomes récents

   Les travailleurs autonomes qui ont débutés leur activité depuis moins de deux ans et qui ne disposent pas encore des déclarations fiscales nécessaires pour satisfaire aux exigences des banques traditionnelles.
    

2. Les personnes ayant des revenus déclarés insuffisants

   Malgré une activité professionnelle stable, certains entrepreneurs ou travailleurs indépendants peuvent avoir des revenus déclarés qui ne reflètent pas leur capacité réelle de remboursement.
    

3. Hypothèque après une faillite ou une proposition de consommateur

   Il est possible d’obtenir une hypothèque et ce même si vous avez connu des difficultés et fait une proposition au consommateur ou si vous avez déclaré faillite dans le passé.
    

4. Les emprunteurs avec un historique de crédit imparfait :

   Les personnes ayant eu des retards de paiement ou un score de crédit bas qui ne répond pas aux critères des prêteurs conventionnels.
    

Comment fonctionnent les prêteurs alternatifs ?
 

Les prêteurs alternatifs, tels que la Banque Équitable, Home Trust, B2B Bank et Haventree Bank, offrent des solutions de financement plus souples que les banques traditionnelles.

Leur approche se caractérise par une évaluation plus globale de la situation de l’emprunteur, au-delà des simples critères standardisés.

Conditions principales des prêts alternatifs :
 

1. État de la propriété : La propriété financée doit être en bon état général. Les prêteurs alternatifs accordent une importance particulière à la qualité du bien immobilier, qui représente la garantie principale du prêt.
    
2. Localisation et financement : Critères géographiques et immobiliers
   Les prêteurs alternatifs considèrent généralement les propriétés situées dans des zones urbaines ou semi-urbaines comptant plus de 3 000 habitants. Le financement en milieu rural est rarement envisageable.
    
   Cette restriction s’explique par deux facteurs clés :
    
   
   1. Valeur du bien : Les propriétés en zones plus peuplées tendent à maintenir ou augmenter leur valeur.
       
   2. Liquidité du marché : La capacité à revendre rapidement le bien en cas de besoin est cruciale.Il est important de comprendre que la propriété elle-même constitue la garantie principale du prêt. Ainsi, sa localisation et son potentiel de revente sont des éléments déterminants dans l’évaluation du risque par le prêteur.

      Cette approche permet aux prêteurs alternatifs de minimiser leurs risques tout en offrant des solutions de financement à des emprunteurs qui ne répondent pas aux critères des banques traditionnelles.
       

3. Mise de fonds : Elle varie généralement entre 20% et 35% de la valeur de la propriété. Le pourcentage exact dépend de plusieurs facteurs, notamment les revenus de l’emprunteur et son historique de crédit. Cette mise de fonds plus élevée que dans le secteur traditionnel permet de réduire le risque pour le prêteur.
    
4. Amortissement : Les prêteurs alternatifs offrent des périodes d’amortissement allant jusqu’à 30 voire 35 ans, ce qui permet de réduire les mensualités et d’améliorer l’accessibilité du prêt pour les emprunteurs.
    
5. Durée du terme : Les termes proposés varient généralement de 1 à 5 ans, offrant ainsi une certaine flexibilité aux emprunteurs en fonction de leur situation et de leurs projets à moyen terme.
    
6. Taux d’intérêt : Les taux pratiqués par les prêteurs alternatifs sont généralement supérieurs de 1,50% à 2,50% par rapport à ceux des banques standards.Cette majoration reflète le risque plus élevé assumé par ces prêteurs en acceptant des dossiers plus complexes.
    
7. Frais : Des frais compris entre 1% et 2% du montant du prêt sont habituellement appliqués. Dans certains cas, ces frais peuvent être intégrés au montant du financement, ce qui peut être avantageux pour les emprunteurs disposant d’une liquidité limitée.
    

Avantages des solutions de hypothécaires alternatives
 

Malgré des conditions qui peuvent sembler moins avantageuses à première vue, les prêts alternatifs offrent de nombreux avantages :

1. Accessibilité : Ils permettent à des emprunteurs exclus du système bancaire traditionnel d’accéder à la propriété ou de refinancer leur bien immobilier.
    
2. Flexibilité : L’évaluation au cas par cas permet de prendre en compte des situations particulières que les critères rigides des banques classiques ne peuvent pas accommoder.
    
3. Opportunité de réhabilitation financière : Pour les emprunteurs ayant connu des difficultés, c’est une chance de reconstruire leur crédit et d’améliorer leur situation financière.
    
4. Solution temporaire : Ces prêts peuvent servir de tremplin vers des produits bancaires plus traditionnels une fois que la situation de l’emprunteur s’est améliorée.
    
5. Rapidité de traitement : Les prêteurs alternatifs sont souvent en mesure de traiter les dossiers plus rapidement que les grandes institutions bancaires.
    

En conclusion, les prêteurs alternatifs jouent un rôle essentiel dans l’écosystème du financement immobilier au Québec.

Ils offrent des solutions sur mesure pour des emprunteurs qui, malgré un profil atypique, présentent un potentiel réel et une capacité de remboursement avérée. Ces options de financement, bien que légèrement plus coûteuses, représentent souvent la meilleure, voire la seule alternative pour de nombreux clients.

Il est important de souligner que le recours à un courtier hypothécaire expérimenté est particulièrement bénéfique dans ce contexte. Les courtiers peuvent guider efficacement les clients à travers les différentes options disponibles, négocier les meilleures conditions possibles et s’assurer que la solution choisie est véritablement adaptée à la situation unique de chaque emprunteur.

Ainsi, les prêteurs alternatifs, en collaboration avec les courtiers hypothécaires, contribuent à démocratiser l’accès à la propriété et offrent une seconde chance à ceux qui cherchent à améliorer leur situation financière, faisant de ces solutions une composante indispensable du marché hypothécaire au Québec.