Achat d'une maison

Achat première maison Québec

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July 27, 2022

Le Québec fait parti des provinces les plus attirantes du Canada. Nombreux ménages décident de s'y installer. Nos courtiers vous donnent leurs conseils quant à l'achat de votre première maison au Québec.

Demander une nouvelle Hypothèque

Achat Première Maison - Questions à se poser avant 

Avant d’acheter votre première maison au Québec, assurez-vous de vous poser les bonnes réflexions ! 

Capacité d’endettement 

Votre niveau d’endettement mensuel ne doit pas dépasser les ratios autorisés.

Ce calcul est effectué sur la base de vos revenus bruts annuels, tout en tenant compte de vos dettes et obligations financières.

Déterminer vos besoins 

Acheter une propriété, surtout pour la première fois, peut-être très excitant. Toutefois, il faut bien étudier vos besoins avant de vous lancer dans les recherches. Ces besoins doivent être proportionnels à votre capacité d’achat. 

Où acheter ? 

Nous vous conseillons de faire appel à un courtier immobilier qui s’occupera pour vous de la recherche des maisons, la négociation du prix d’achat et la vérification des titres et autres documents. 

Achat première maison Québec : emménager ou faire un investissement locatif ? 

Quel est le but de l’achat de votre première propriété au Québec ? Il est important pour la suite de la procédure que vous déterminez si vous comptez emménager dans cette maison ou si vous préférez investir dans une propriété à des fins locatives. 

Comment acheter premiere maison quebec

Obtenir une hypothèque pour l’achat d’une première maison au Québec 

Dossier de crédit 

Vérifiez votre dossier de crédit avant de faire toute demande de prêt hypothécaire. En effet, tout potentiel prêteur va étudier vos antécédents de crédit afin de déterminer s’il vous approuve votre demande d’hypothèque ou non. 

Ainsi, nos courtiers hypothécaires vous conseillent de 

  • demander une copie de votre dossier de crédit 
  • s’assurer qu’aucune erreur y figure en la validant avec vous.

Pré-approbation hypothécaire 

Pour obtenir votre hypothèque, vous devez être pré-qualifié, nos équipes peuvent vous accompagner. 

Déterminer votre Mise de fond achat première maison 

Nos courtiers hypothécaires vous proposent plusieurs solutions pour financer votre mise de fond pour l’achat de votre première maison. 

CELI 

A compter de 2023, Le CELIAPP sera le nouveau moyen d'acheter une première propriété en vous permettant d’épargner afin de constituer votre mise de fond. 

REER 

Une autre option serait d'acheter votre maison grâce à vos épargnes accumulées dans vos REER. Cela s’appelle un RAP (Régime d'accès à la propriété)
Le REER est un compte qui vous permet d’épargner pour votre retraite ou en vue d’un premier achat de maison, de condo ou d’un bien immobilier admissible.
Les sommes déposées sur votre REER sont déductibles de vos revenus et génèrent des remboursements d'impôts.

RAP 

Pour tout premier achat de maison au Québec, vous pouvez RAPer pour accéder à la propriété en retirant jusqu’à $35.000 de votre REER sans payer d’impôt. 

Subvention pour l’achat d’une première maison au Québec 

Il existe de nombreux programmes vous aidant dans l’achat de votre première propriété au Québec. 

- Subvention de SCHL 

Pour tout achat d’une première maison au Québec, la Société canadienne d’hypothèque vous offre une aide de 5 à 10% de la valeur de votre maison, n’hésitez pas à nous contacter, nous pourrons vous en donner les détails.

Pour y avoir droit, vous devez remplir plusieurs conditions : 

  • votre revenu ne doit pas dépasser $120.000 et le montant du prêt hypothécaire doit être limité à 4 fois le revenu admissible
  • Votre mise de fond doit provenir de fonds traditionnels (Épargne, REER, Don). 

- Programmes municipaux 

Plusieurs villes proposent des programmes municipaux pour faciliter l’accès à la propriété. 

Par exemple, la ville de Montréal propose un programme d’appui à l’acquisition résidentielle qui vous permet d’obtenir sous certaines conditions d’un financement et un remboursement de la taxe de bienvenue selon votre situation financière. 

Incitatif à l’achat d’une première maison 

L’incitatif à l’achat d’une première maison vous permet d’obtenir de 5 à 10% du prix d’achat de votre propriété pour la mise de fonds. 

Economies personnelles 

Si vous prévoyez d’acheter une propriété dans un avenir proche, commencez dès à présent à économiser. Il existe différentes options d'épargne et de placements. Nous vous conseillons d’en parler avec votre conseiller financier. 

Don familial 

Il est tout à fait possible de financer votre mise de fond maison avec le don d’un membre de votre famille. Assurez-vous qu’il s’agit bien d’un versement à titre gratuit, communément appelé “don”  

Louer avec option d’achat 

La location-achat est une méthode qui vous permet d’acheter une maison au terme d’une période de 2 à 3 ans. Dans ce cas, une portion des loyers servira comme mise de fond. Toutefois, faites attention, toutes les banques n’acceptent pas cette méthode, les règles sont strictes pour qu’une partie des loyers puissent être déduits et considérés comme mise de fonds lors de l'achat.

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Déterminer votre Mise de fond achat première maison 

Banques 

Les banques proposent leurs produits hypothécaires. L’inconvénient est qu’ils vous proposent des produits hypothécaires à des taux et des conditions que vous ne pourrez pas comparer.
En cas de remboursement anticipé, les pénalités peuvent être très importantes.

En consultant uniquement votre banque vous vous privez de la vue d’ensemble qu’un courtier hypothécaire vous offre, en comparant toutes les options sur le marché

Courtiers hypothécaires 

L’idéal est de passer par un courtier hypothécaire car ce dernier effectuera la recherche pour vous des meilleures conditions à votre place afin de vous dénicher un prêt hypothécaire à un taux qui est le plus avantageux pour vous. En plus, vous n’avez aucun frais à payer ! 

Assurance prêt hypothécaire 

Si votre mise de fond pour l’achat de votre première maison est de moins de 20%, Votre prêt devra être assuré (SCHL, Canada Guaranty, Sagen)

Cette assurance permet de protéger votre prêteur hypothécaire de tout défaut de paiement de votre part et vous permet d’obtenir des taux d’intérêts plus bas que des prêts non assurés (avec plus de 20% de mise de fonds).

acheter sa première maison au québec

Crédits d’impôts pour propriétaires de maison au Québec 

Le Canada offre à tout acheteur d’une première propriété 2 types de crédits d’impôts. 

Montant pour l’achat d’une habitation 

Vous êtes éligible à ce type de crédit lorsque vous avez acheté votre première propriété et avez produit votre déclaration de revenus. Le montant peut aller jusqu’à $ 750 et vous permettra de payer les frais annexes tels que les frais juridiques, les droits de cession etc. 

Remboursements pour habitation de la TPS/TVH 

En général, l’achat d’une construction neuve fait l’objet de TPS et TVH, qui sont des taxes dont vous pouvez être remboursées partiellement selon le montant de l’Achat.

Coûts achat première maison Québec 

En plus du prix d’achat, il faut prendre en compte plusieurs coûts annexes liés à l’achat d’une maison. 

Coûts juridiques 

Vous devez payer des coûts juridiques pour la clôture de votre achat qui sont d’environ $ 1200,00 à $ 2000,00 selon le notaire que vous allez choisir. 

Coûts d’ajustement 

Il se peut que vous devez le jour de la clôture payer des coûts d’ajustement au vendeur de votre maison. Il arrive que le vendeur ait payé des taxes foncières pour une période dépassant la date de clôture. Ainsi, le jour de la clôture, il reçoit un crédit de votre part qui couvrira les coûts payés par le vendeur. 

Evaluation de la maison 

Les banques peuvent exiger de vous de faire une évaluation de l’état de la maison dans le cadre de votre achat ou refinancement, cette évaluation est généralement gratuite mais il peut avec certaines banques avoir des frais, dans tous les cas aucun frais ne peut être engagé sans que vous le confirmiez.

Inspection de la maison 

En faisant appel à un inspecteur professionnel, vous allez recevoir un rapport détaillé (inspection visuelle) de votre maison, ne pas faire inspecter la maison comporte des risques, et peut vous limiter dans vos recours.

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Taxe de bienvenue 

La taxe de bienvenue est une somme que vous devez payer à votre municipalité dès l’achat de votre propriété. 

Elle est calculée en fonction du montant le plus élevé entre 

  • le prix d’achat de votre maison 
  • le montant de la contrepartie inscrite à l’acte de transfert 
  • et le montant de l’évaluation municipale 

Vous devez la payer dans les 30 jours après la réception de la facture. 

Vous pouvez en être exempté si : 

  • votre base d’imposition est inférieure à $5.000
  • Le transfert de la propriété se fait entre membre d’une même famille ou par un actionnaire majoritaire à l’égard de son entreprise. 

Autres coûts de clôture 

  • réajustement des intérêts (en fonction de la date de déboursé du prêt)
  • coût du certificat de localisation, assurances titre
  • prélèvements municipaux ou de canton 
  • certificat de préclusion 
  • prime d’assurance prêt hypothécaire 
  • taxe de vente provinciale pour la prime d’assurance prêt hypothécaire 

Frais annuels lorsqu’on est propriétaire d’une première maison au Québec 

En plus des coûts de l’achat d’une propriété, vous devez prendre en compte les frais annuels lorsqu’on est propriétaire d’une maison au Québec. 

Assurance habitation 

Vous devez nécessairement contracter une assurance habitation pour protéger votre maison et vos biens. 

Nos courtiers hypothécaires vous proposent des solutions pour payer moins cher votre assurance habitation.  

Taxe Municipale 

La taxe municipale permet de financer votre municipalité. Ainsi, votre municipalité vous fera parvenir la demande de paiement de la taxe tous les 1er mars de chaque année que vous paierez en versement unique. 

Taxe scolaire 

Notez que tout propriétaire d’une maison au Québec doit payer une taxe au centre des services scolaire qui dessert le territoire où se trouve votre propriété. 

Si vous n’avez pas d’enfants admis au centre de services scolaire, alors vous pouvez choisir de payer cette taxe à l’établissement (anglophone ou francophone de votre choix)

Frais d’entretien 

L’entretien d’une maison demande nécessairement des dépenses (gouttières, cheminée, déneigement du stationnement et du toit etc.). Donc prenez en compte les frais pour un entretien régulier ou ponctuel de la propriété mais également du terrain. 

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Avantages de se faire accompagner par un agent immobilier pour l’achat d’une première maison 

Avoir recours à un courtier immobilier pour l’achat de votre première propriété au Québec présente plusieurs avantages. 

Faîtes vous conseiller par un expert 

Le courtier immobilier est un expert en immobilier. Il connaît les différents quartiers, la valeur des immeubles et pourra vous conseiller plus facilement pour votre investissement immobilier. 

Laisser un professionnel s’occuper de la négociation 

Le courtier immobilier au Québec a également un rôle de négociateur. Ainsi, il vous représente auprès des acheteurs. 

Assurance en cas de problème post-achat dans la maison 

Pour toute difficulté rencontrée après votre achat, le courtier immobilier continue à vous accompagner afin de régler tout problème pour vous. 

Pour en savoir plus sur prenez contact avec nous