La mise de fonds est l’un des sujets sensibles de tout achat immobilier. Combien de fonds propres la banque va-t-elle exiger pour accorder le prêt hypothécaire ? Aujourd’hui, nous allons voir quelle est la mise de fonds minimum pour un duplex, triplex ou quadruplex. Car, en effet, il y a des différences en fonction du nombre d’unités locatives du bâtiment. Mais aussi si on a l’intention de l’occuper ou pas.
Quelle mise de fonds pour un duplex
Pour un duplex, la mise de fonds minimum est de seulement 5 %. C’est l’un des grands avantages du duplex par rapport au triplex ou quadruplex. À vrai dire, la mise de fonds d’un duplex est exactement la même que celle d’un condo ou d’une maison particulière.
Cependant, pour profiter de cette mise de fonds minimale, il y a 2 conditions à remplir :
- Vous devez habiter une unité (propriétaire occupant)
- Vous devez prendre une assurance hypothécaire
Vous n’avez pas envie de supporter les frais qu’engendre une assurance hypothécaire SCHL ou autre ? Dans ce cas, vous devrez débourser une mise de fonds de 20 %.
Quelle mise de fonds minimum pour un triplex
Comme avec le duplex, la mise de fonds minimum pour un triplex est déterminée par le critère propriétaire occupant. Si vous habitez l’immeuble et que vous prenez une assurance, la banque vous demandera une mise de fonds minimum de 10 % pour votre triplex. Sinon, le tarif standard de 20 % de mise de fonds sera exigé.
Quelle mise de fonds minimum pour un quadruplex
Si vous êtes encore plus ambitieux que vous lorgniez sur un quadruplex, il n’y a pas de changement par rapport au cas précédent. La mise de fonds minimum pour un quadruplex est en effet de 10 %. Ce seuil est à nouveau conditionné par la souscription d’une assurance hypothécaire. Et si vous préférez vous en passer, c’est à nouveau 20 % de mise de fonds que vous devrez avancer pour l’achat de votre quadruplex.
Mise de fonds propriétaire occupant duplex, triplex ou quadruplex : pourquoi cela change la donne ?
Lorsque vous vous êtes propriétaire occupant d’un duplex, triplex ou quadruplex, l’institution financière vous demandera une mise de fonds inférieure. Pourquoi ? Vu que vous occupez un logement, vous avez moins de chance d’avoir un appartement non loué.
Mise de fonds minimale duplex, triplex ou quadruplex : un chiffre théorique
Veuillez noter que dans certains scénarios, la banque peut exiger une mise de fonds supérieure aux chiffres indiqués ci-dessus. Par exemple pour la mise de fonds de 5 % à l’achat d’un duplex. Pourquoi ? Car les institutions prêteuses ont pour règle de ne jamais prêter plus de 95 % de la valeur d’un bien immobilier.
Or, il peut y avoir une différence entre valeur d’un duplex ou triplex et prix payé. Dans certains cas, la banque peut commanditer une évaluation du prix de l’immeuble que vous souhaitez acquérir. Si son estimation est inférieure au prix que vous allez payer, on vous demandera d’avancer plus d’argent vu qu’une banque ne prête jamais plus de 95 % de la valeur d’un bien. Prenons un exemple pour simplifier l’explication :
Vous souhaitez acheter un duplex à 400.000 $. Vous prenez une assurance hypothécaire et vous allez l’occuper afin de pouvoir vous limiter à une mise de fonds de 5 %. Vous devez donc théoriquement avancer 20.000 $. Cependant, la banque a fait estimer le duplex. L’évaluation donne un prix de 390.000 $. 95 % de 390.000 = 370.500 $. Votre mise de fonds sera donc de 400.000 – 370.500 $ = 29.500 $.
Il peut arriver que vous payiez moins cher que la valeur réelle. Mais cela ne fera pas baisser votre mise de fonds. Dans ce cas, la banque conserve le prix payé en tant que base de calcul pour la règle des 95 %.
Et pour le multi logement ?
Pour les immeubles locatifs de 5 appartements et plus, on entre dans la catégorie du multilogement. C’est important, car il y a des modifications fondamentales de règles par rapport aux duplex, triplex et quadruplex.
En effet, en cas de financement hypothécaire d’un multilogement le statut de propriétaire occupant ne confère plus d’avantage. Que vous habitiez ou pas l’immeuble, la mise de fonds minimale exigée sera de 15 % en cas d’assurance hypothécaire. Et si le crédit hypothécaire multilogement n’est pas assuré, la mise de fonds sera de 25%.
Veuillez également noter qu’en cas de crédit assuré, vous devrez tout de même justifier d’un patrimoine s’élevant à 25% minimum (investissements financiers, immobiliers, mise de fonds, etc.) du prix du multi logement.
L’institution prêteuse peut également procéder à une évaluation de l’immeuble locatif susceptible de modifier les chiffres standards cités ci-dessus.
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