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Les immeubles locatifs

et l’hypothèque

Vous possédez des immeubles locatifs ou pensez en acquérir mais ne savez pas par où commencer? Les normes sont différentes pour ce type d’immeuble et il est important d’être bien accompagné dans les démarches pour obtenir un produit hypothécaire adapté à vos besoins

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La démarche

Il sera important d’être bien préparer pour le financement d’un immeuble locatif. Si vous avez un portefeuille immobilier imposant, il faudra fournir un bon nombre de document pour bien compléter votre demande de financement. La documentation est la clé de l’analyse de votre dossier. Rapprochez-vous de votre courtier hypothécaire pour connaître tous les documents à préparer pour la rencontre.
Lors de la rencontre, votre courtier hypothécaire remplira la demande de prêt avec vous et analysera vos besoins. S’en suivra ensuite une analyse de votre situation pour vous faire bénéficier des meilleures conditions de prêt. Chaque institution financière calcule les immeubles locatifs et leur rentabilité de façon différente. Ainsi, le courtier aura besoin d’un petit délai d’analyse pour traiter votre demande parmi les différents scénarios de prêt possibles.
En une seule rencontre, vous aurez accès à plusieurs méthodes d’analyse bancaires de vos immeubles locatifs et pourrez bénéficier de financement que votre banque ne vous aura peut-être pas permis. Vous ouvrirez alors vos horizons de financement.

Pour trouver du financement pour un immeuble locatif, les banques font une distinction entre les immeubles de 1 à 4 logements et de 5 logements et plus. Les normes bancaires varient selon le type d’immeuble.

Les immeubles de 1 à 4 logements (résidentiels)
Ce type d’immeuble est traité dans la catégorie des prêts résidentiels et vous pouvez bénéficier de taux et de conditions très compétitifs. Si vous habitez un des logements, vous pourrez avoir accès à l’assurance hypothécaire avec une mise de fonds de 5% minimum pour les immeubles de 1 à 2 unités et de 10% minimum pour les immeubles de 3 à 4 unités.
Si l’immeuble est entièrement à revenu, vous devrez alors mettre une mise de fonds minimum de 20% du prix d’achat.

Les immeubles de 5 logements et plus
Il est possible de regarder le financement de ce type d’immeuble avec une banque au niveau résidentiel, sinon vous devrez passer par les normes de financement commercial. Ce type de financement est plus coûteux, car vous devenez responsable de la plupart des frais de la transaction, par exemple : frais d’analyse de dossier par la banque, frais de révision annuelle, évaluation de la propriété, frais de notaire, frais de l’assureur hypothécaire et parfois les frais pour le courtier hypothécaire.
Si vous êtes pour habiter un des logements de l’immeuble, vous avez encore accès à du financement de type assuré par l’assurance hypothécaire avec des mises de fonds commençant à 15% minimum.

Chaque institution financière calcule la qualification des immeubles locatifs différemment. Il est donc important de rencontrer son courtier hypothécaire pour trouver un produit adapté à vos besoins. Certaines banques sont plus flexibles dans leur méthode de calcul avec des calculateurs personnalisés de rentabilité.
Pour un financement résidentiel, la banque regardera la capacité de remboursement des emprunteurs en tenant compte des revenus locatifs à un certain pourcentage.
Pour un financement commercial, la banque regardera plutôt la rentabilité de l’immeuble. Les emprunteurs sont également importants et doivent démontrer une bonne capacité d’emprunt et une bonne cote de crédit.

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courtiers

L’avantage du courtier

hypothécaire

Pour le financement d’immeuble locatif, le courtier hypothécaire est le mieux placé pour analyser une demande complète. En une seule rencontre, vous aurez accès à tous les prêteurs, donc à une panoplie de méthode de calcul. Selon chaque cas, quelques-unes des méthodes sont beaucoup plus avantageuses pour les emprunteurs.
Laissez-nous maintenant le plaisir de vous accompagner dans ce beau processus!
Il nous fera plaisir de répondre à toutes vos questions!

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Une seule rencontre nous permettra de bien comprendre vos besoins, vos attentes, nous sommes disponibles selon votre emploi du temps, nos bureaux sont au coeur du Dix30 à Brossard, ainsi qu’au centre de Montréal, Place d’Armes.

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