Préapprobation hypothécaire

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January 11, 2023

Avant de débuter los recherches de votre future maison, vous devez sérieusement considérer d’effectuer une demande de préapprobation hypothécaire, pour vous sauver du temps ! Nos courtiers vous expliquent tout. 

Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire ? 

La préapprobation hypothécaire est un processus qui vous permet de : 

  • Connaître le montant maximum de l’emprunt hypothécaire auquel vous êtes éligible 
  • Estimer vos versements mensuels 
  • Bloquer un taux d’intérêt jusqu’à 12 mois, selon le prêteur  

Ce sont les prêteurs qui définissent les conditions et critères pour chaque étape. Au cours de ce processus, le prêteur détermine votre capacité d’emprunt en analysant vos finances. 

Obtenir une préapprobation hypothécaire en ligne 

Pour obtenir une préapprobation hypothécaire, vous devez fournir plusieurs documents prouvant votre situation financière, de résidence, etc. Ces justificatifs varient en fonction du type de votre profil (salarié québécois, travailleur autonome, nouvel arrivant..). 

Toutefois, avant de déposer votre demande, nous vous invitons à prendre rendez-vous avec un courtier de notre équipe afin de préparer votre demande de préapprobation hypothécaire.  

Où obtenir une préapprobation hypothécaire ? 

Vous pouvez obtenir votre préapprobation hypothécaire auprès des acteurs suivants :

- Un courtier hypothécaire, ce qui vous garantit que toutes les options possibles soient envisagées)

- Directement auprès d’un prêteur, ce qui limite vos options et ne garantira pas les meilleures conditions

Courtiers hypothécaires 

Avantages

_Le courtier hypothécaire travaille avec plusieurs prêteurs permettant ainsi de vous dénicher le produit hypothécaire le plus avantageux et adapté à vos besoins. De plus, de nombreux produits hypothécaires sont disponibles uniquement par le biais d’un courtier, tels que les produits des banques directes (neo-banques), ainsi que des prêteurs alternatifs ou à des prêteurs privés, si jamais vous voulez obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit.
_Vous ne rémunérez pas le courtier ! Ils reçoivent une commission de la part du prêteur une fois la transaction conclue, il n’y a aucun frais caché.

Inconvénients 

Un courtier hypothécaire ne vous prête pas directement de l’argent pour financer votre achat. Il organise cette transaction en vous trouvant le prêteur le plus adapté. 

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Prêteur hypothécaire 

Avantages

Le prêteur hypothécaire vous proposera des taux d’intérêts et des conditions provenant de  son institution financière qui diffèrent d’un prêteur à l’autre. 

Inconvénients 

L’inconvénient majeur de passer directement par des banques est que ces derniers ne vous proposeront uniquement leurs propres produits hypothécaires. N’étant pas un spécialiste, vous risquez de vous retrouver avec un produit restrictif, des pénalités élevées…
Vous pouvez faire votre magasinage d’hypothèque mais seul ! Tandis qu’un courtier hypothécaire fait le magasinage à votre place et vous propose plusieurs options en fonction de votre situation financière.

Documents nécessaires pour obtenir une préapprobation hypothécaire 

  • Preuve d’identité 
  • Attestation d’emploi figurant une preuve de votre salaire actuel, le poste que vous occupez, votre durée d’occupation 
  • Preuve de votre mise de fonds 
  • Des enseignements sur vos actifs 
  • Des renseignements sur vos dettes 

Comment obtenir une préapprobation hypothécaire ? 

Prenez contact avec nos courtiers 

Pour réaliser votre demande de préapprobation hypothécaire, vous devez d’abord contacter un courtier hypothécaire. 

Nous vous invitons à contacter un courtier de notre équipe au (514) 447-3000 ou par mail à equipe@hypotheques.ca,  ou en prenant rendez-vous ici. 

Effectuez votre demande de préapprobation par téléphone 

Pour finaliser votre demande de préapprobation, nos courtiers vous expliquent par téléphone les documents que vous devez fournir. Plus rapidement vous fournissez vos renseignements, plus rapidement vous aurez une réponse à votre demande. 

Obtenez une réponse instantanément 

Une fois vos documents déposés, selon l’état de votre dossier et votre situation, vous pouvez obtenir une réponse quasi immédiatement. 

Faîtes une offre sur le bien immobilier qui vous intéresse 

Lorsque vous avez reçu votre préapprobation hypothécaire, vous pouvez commencer vos recherches pour trouver votre future propriété et déposer des offres. 

5 raisons de faire une préapprobation hypothécaire 

1. Connaître votre capacité d’emprunt 

La préapprobation hypothécaire rend votre achat plus concret ! C’est lors de cette préapprobation que vous allez connaître votre capacité d’emprunt hypothécaire ce qui facilitera votre choix de maison à acheter. 

2. Calculer votre mise de fonds et connaître vos versements mensuels 

En déterminant la capacité de votre emprunt, vous pouvez plus facilement définir votre budget en planifiant les versements mensuels nécessaires pour rembourser votre hypothèque. 

3. Geler votre taux hypothécaire en cas de hausse des taux d’intérêt 

Vous pouvez geler votre taux hypothécaire pendant 90 jours pour éviter toutes fluctuations de taux. Ainsi, vous pourrez choisir votre maison en toute sécurité sans vous inquiéter de voir votre taux d’intérêt augmenter. 

4. Être considéré comme un acheteur sérieux 

Obtenir une préapprobation de la part d’un prêteur vous permet d'être considéré comme étant un acheteur sérieux. Pour le vendeur ainsi que votre courtier, il est rassurant de savoir que vous disposez d’une préapprobation hypothécaire car cela montre que vous avez une bonne situation financière et êtes capable de vous positionner en tant qu'acheteur si le bien vous convient.

5. Être sûr d’obtenir votre prêt hypothécaire à temps et de pouvoir acheter votre bien immobilier 

Disposer d’une préapprobation hypothécaire vous permet d’être réactif pour vos offres d’achat car vous êtes certain d’obtenir un prêt hypothécaire. 

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Que faire en cas de refus de demande d’hypothèque ? 

Avant d’approuver votre demande d’hypothèque, le prêteur vérifie que la propriété que vous souhaitez acheter correspond aux conditions prédéfinies par le prêteur. Il se peut qu’un prêteur vous refuse votre demande de prêt hypothécaire si vous avez de mauvais antécédents de crédit ou pour d’autres raisons. 

En cas de refus de votre demande de prêt hypothécaire : 

  • Vous pouvez refaire une demande d’hypothèque mais pour un montant inférieur 
  • Le prêteur peut vous proposer un taux d’intérêt plus élevé 
  • Vous pouvez verser un montant plus élevé pour votre mise de fonds 
  • Vous pouvez consigner une tierce partie à votre hypothèque 

Questions à se poser avant de faire une demande de préapprobation hypothécaire 

Taux fixe ou variable 

Lorsque vous serez en relation avec un de nos courtiers, nous vous expliquerons les différences entre un taux fixe, un taux variable, un taux capé, les termes et options disponibles.

Ainsi lors de votre demande de pré approbation hypothécaire, vous serez en mesure de choisir entre un taux fixe et un taux variable.

Nous analyserons avec vous votre situation financière, votre degré de tolérance quant au risque ainsi que vos priorités. 

Si vous préférez avoir une stabilité financière, nous vous conseillons d’opter pour un taux fixe, si vous souhaitez limiter les pénalités hypothécaires, et que vous pensez que les taux pourraient baisser, nous vous conseillons d’opter pour le taux variable. 

Toutefois, chaque situation est différente. L’idéale pour vous serait d’en discuter avec l’un de nos courtiers hypothécaires pour déterminer quel taux est le mieux adapté à votre situation. 

Durée du taux préapprouvé 

Une fois que vous avez obtenu votre préapprobation hypothécaire, le taux préapprouvé est bloqué pour vous sur une période pouvant aller jusqu’à 12 mois selon le prêteur. 

Durée d’amortissement de votre hypothèque 

Il est important de déterminer en amont la durée d’amortissement de votre hypothèque. La période d’amortissement correspond à la période au cours de laquelle vous devez rembourser votre prêt hypothécaire. Les périodes d’amortissement au Québec sont généralement comprises entre 25 et 30 ans, mais certains prêteurs alternatifs permettent d’aller sur un amortissement plus long, 35 et 40 ans. 

Plus votre période d’amortissement est longue, plus vos paiements mensuels seront bas mais plus le montant des intérêts sur la durée sera important. 

Si vous optez pour une période d’amortissement plus courte, vos paiements mensuels seront plus  élevés mais le montant total des  intérêts payés sera plus faible car votre prêt sera remboursé plus rapidement. 

Nous vous conseillons de prendre contact avec nos courtiers hypothécaires qui vous aideront à choisir votre période d'amortissement.  

Préapprobation hypothécaire - FAQ 

Combien de temps prends une demande de pré approbation hypothécaire 

Si nous avons tous les documents demandés, en quelques heures vous pouvez obtenir une réponse.

Cependant, il nous faudra tous vos documents, ce qui peut parfois prendre plusieurs jours pour les obtenir.

N’attendez pas le dernier moment pour venir nous voir. Il sera peut-être trop tard.

Différences entre une préapprobation et préadmissibilité 

La pré admissibilité hypothécaire vous permet de donner une estimation du prêt maximum qu’un prêteur peut vous donner. Tandis qu’une préapprobation hypothécaire correspond à une forme d’engagement tenu par votre prêteur de vous accorder un prêt hypothécaire. Toutefois, elle reste conditionnelle tant que votre situation ne change pas. 

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Autres coûts associés à l’achat de votre propriété 

  • Assurance habitation 
  • Frais de condo 
  • Taxes municipales 
  • Taxes scolaires 

Est-ce qu’une demande de préapprobation hypothécaire affecte votre cote de crédit ? 

La préapprobation hypothécaire peut affecter votre cote de crédit, surtout si vous réalisez trop de demandes sur une courte période. Si vous n'en faîtes qu'une seule, alors l'impacte est minime. 

Est-ce qu’une demande de préautorisation hypothécaire vous engage ? 

Non. Vous êtes libre de prendre votre prêt hypothécaire dans l’institution que vous souhaitez. D’ailleurs nous verrons avec vous au moment voulu s’il n’y a pas une autre offre plus avantageuse pour vous, si c'est le cas vous pourrez alors choisir une option plus intéressante.

Le prêteur est-il engagé à vous accorder le prêt en cas de préapprobation hypothécaire approuvée ?

En cas de préapprobation hypothécaire approuvée, le prêteur s’engage à vous accorder le prêt hypothécaire sous condition que votre situation demeure identique à celle au moment de votre demande et que la valeur de la propriété soit supportée.

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