4.9.2020
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Dossier de crédit

Le Ratio d'endettement ou l'état de vos finances (ABD-ATD)

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Le Ratio d'endettement ou l'état de vos finances (ABD-ATD)
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Ratios d'endettement, ABD et ATD à quoi servent ils ? Comprendre comment les calculer.

Premièrement, Avant de proposer un prêt hypothécaire ou du crédit à un particulier, l’institution financière procédera à des vérifications, l’historique de crédit et la capacité future de rembourser ce prêt.

La vérification de l’historique de crédit se fait en étudiant l’historique de crédit de la personne. Est-ce qu’il y a déjà eu des retards paiements? Les retards étaient-ils fréquents? Quel montant a été en souffrance, en recouvrement ?
Pour connaître ces informations, l’institution financière commandera l’historique de crédit du client auprès de Equifax ou TransUnion.

L’institution financière vérifiera la capacité de payer du demandeur de crédit, en fonction de son endettement.

Il y a deux ratios utilisés généralement :

  • Amortissement Brut de la Dette (ABD)
  • Amortissement Total de la Dette (ATD)

Ainsi, ces deux ratios vont vérifier le niveau des dettes du demandeur par rapport à son revenu disponible. Ils peuvent varier légèrement selon l’institution financière.

Le ratio d’endettement ou l'état de vos finances

Premièrement, lorsque vient le temps d’acheter un bien ou de parler budget familial, un terme revient souvent : le ratio d’endettement.

En effet, le ratio d'endettement est une mesure très importante. Les banques ou autres institutions financières prennent ce ratio en considération lorsqu'elles étudient votre demande de crédit car celui-ci permet d’évaluer votre capacité de remboursement et votre solvabilité.

Qu’est-ce qu’un ratio d’endettement?

Il s’agit du pourcentage des dettes totales payées mensuellement par rapport au revenu mensuel brut total.

Plus le ratio est élevé, plus vous êtes endetté. A contrario, plus le ratio est bas, plus votre santé financière est solide.

Comment calculer son ratio d’endettement?

Le taux d’endettement se calcule de la manière suivante :

(total des paiements mensuels ÷ total des revenus bruts mensuels) x100

Les paiements mensuels des dettes comprennent :

  • Le paiement hypothécaire mensuel (y compris l’assurance et les taxes municipales et scolaire)
  • Le prêt sur la valeur nette de la maison (paiement mensuel)
  • Le prêt automobile ou véhicule récréatif (paiement mensuel)
  • Le solde des cartes de crédit (montant minimal versé pour l’ensemble des cartes de crédit) - paiement mensuel
  • Le prêt personnel (étudiant, soutien aux enfants, pension alimentaire etc.) - paiement mensuel

Le bon ratio d'endettement

Idéalement :

  • 0 à 30% = excellent
  • 30% à 36% = bon
  • 50% à 100% = mauvais
  • >100% = critique

Pour aller plus loin…

Qu’est que les ratios d’endettement ABD et ATD?

ABD

Le ratio de l’Amortissement Brut de la Dette (ABD) permet aux prêteurs d’isoler la part du budget réservée au logement et ainsi quantifier l’impact de l’hypothèque sur les finances.

On l’obtient en divisant le total des dépenses liées à l’habitation par les revenus bruts :

((Paiement hypothécaire + taxes municipales + taxes scolaires + frais d’électricité + frais de chauffage + 50% des frais de copropriété, si applicable) ÷ revenus bruts)) x100

Un bon ratio ABD se situe entre 32 et 39%, il est possible d’obtenir un financement avec des ratios plus élevés, les maximums sont : ABD 39% ATD 44%
(Attention la SCHL changera ses règles au 1/07/2020 pour passer a 35/42)

ATD

Quant à lui, le ratio de l’Amortissement Total de la Dette (ATD) permet une évaluation plus générale parce qu’il considère toutes les dépenses, comprenant celles de la vie de tous les jours.

Son calcul ressemble à celui du ratio ABD, auquel on ajoute les dépenses renouvelables (frais d’emprunt, paiements de véhicules, 5% des soldes des cartes de crédit etc.) :

((Paiement hypothécaire + taxes municipales + taxes scolaires + frais d’électricité + frais de chauffage + 50% des frais de copropriété si applicable + autres dettes) ÷ revenus bruts) x100

Un bon ratio ATD se situe en-deçà de 40%.

En conclusion, il est préférable d’avoir des ratios d’endettement bas afin d’augmenter vos chances d’approbation de crédit, mais aussi et surtout pour vous offrir une meilleure qualité de vie.

Vous avez des questions? N'hésitez pas à nous contacter pour obtenir plus de renseignements.

Vincent Le Saux | Courtier Hypothécaire Brossard et Montréal