L’hypothèque inversée est un prêt hypothécaire particulier qui vous permet d’obtenir un montant à emprunter en utilisant une partie de la valeur de votre maison au Canada sans pour autant la vendre.
L’utilisation d’hypothèque inversée
Hypothèque inversée exemple
Marie et Jean-Pierre sont un couple de retraités qui souhaitent effectuer un don à leurs petits-enfants dans le cadre d’une mise de fond Maison. Mais ils leur manquent des liquidités pour le faire. Ils sont propriétaires de leur maison depuis 30 ans et n’envisagent pas de la vendre. Ils essaient de trouver une solution alternative pour obtenir un financement.
En ayant recours à une hypothèque inversée, Marie et Jean-Pierre resteraient propriétaires de leur maison tout en obtenant un prêt pour réaliser leur projet. Le remboursement du montant et des intérêts du prêt hypothécaire inversé sera à effectuer qu’au moment de la vente de leur maison, d’un déménagement, ou de leur décès.
Calcul d’une hypothèque inversée
Les institutions financières spécialisées dans les hypothèques inversées (Banque HomeEquity et CHIP, Banque Equitable, etc.) peuvent, selon vos critères, vous octroyer un prêt hypothécaire inversé d’un montant allant jusqu’à 55% de la valeur de votre propriété.
Fonctionnement d’une hypothèque inversée
Coût d’une hypothèque inversée
Le coût d’une hypothèque inversée est influencé par plusieurs facteurs :
- le taux d’intérêt
- les frais d’évaluation de votre bien immobilier
- les frais d’installation
- la pénalité de remboursement anticipé
- les frais juridiques liés à la clôture d’une hypothèque inversée
- les frais liés aux conseils juridiques indépendants
Le calcul du montant de votre hypothèque inversée est facilité et rendu accessible grâce à la calculatrice CHIP de la Banque HomeEquity ou la Banque Equitable.
Il est possible qu’en plus du coût de votre prêt hypothécaire, votre banque vous impose de contracter une assurance habitation en complément.
Remboursement d’une hypothèque inversée
A l’inverse d’une hypothèque traditionnelle, vous ne devez pas rembourser votre prêt hypothécaire inversé sur une base régulière. Les intérêts s’accumulent chaque mois à votre prêt hypothécaire faisant ainsi diminuer l’équité.
Le remboursement de votre hypothèque inversée se fait uniquement au moment de votre déménagement, la vente de votre maison ou de décès.
Vous serez considéré comme en défaut de paiement de votre hypothèque inversée si :
- le montant de votre hypothèque inversée a servi pour une utilisation illégale
- vous avez été malhonnête lors de votre demande de prêt hypothécaire inversé
- votre maison se détériore en perdant de la valeur et vous ne faites rien pour empêcher cela
- vous ne respectez pas les conditions posées dans votre contrat d’hypothèque inversé
Toutefois, gardez à l’esprit que chaque prêteur peut avoir sa propre définition d’un défaut de paiement. Renseignez-vous auprès de votre prêteur sur ce qui est considéré pour lui comme étant un défaut de paiement de votre hypothèque inversée.
Critères d’admissibilité pour une hypothèque inversée
Pour obtenir votre prêt hypothécaire inversé, vous devez être :
- propriétaire d’une maison
- âgé d’au moins de 55 ans
- avoir une propriété qui rentre dans les critères fixés par la Banque HomeEquity, ou Banque Equitable)
- votre propriété doit être entretenue
- le paiement de vos assurances et de vos impôts fonciers doit être à jour
A l’inverse des autres prêts hypothécaires, les prêteurs n’ont pas d’exigences en matière de santé, de revenu ou de crédit pour valider votre demande de prêt hypothécaire inversé.
Quant au montant de votre hypothèque inversée, elle est déterminée en fonction de plusieurs éléments, à savoir l’état de votre propriété, le type de propriété et il faut que cette propriété soit votre résidence principale.
Hypothèque Inversée : Avantages & Inconvénients
Avoir recours à une hypothèque inversée présente des avantages comme des inconvénients. Pesez le pour et le contre avant d’y avoir recours ! Nos courtiers vous expliqueront les avantages et les inconvénients.
Avantages
Avoir recours à une hypothèque inversée est une méthode intéressante pour vous si vous ne disposez pas d’un montant suffisant pour votre retraite. Les avantages de l’hypothèque inversée sont multiples. Ainsi, vous pouvez obtenir des liquidités sans vendre ni quitter votre résidence principale. Aucun impôt n’est à payer sur les sommes perçues.
Afin d’être admissible à une hypothèque inversée, vos revenus et la durée de votre prêt hypothécaire ne sont pas des critères pris en compte.
De plus, aucun remboursement du capital de votre prêt hypothécaire ou du taux d’intérêts n’est exigé. Puis, le montant du remboursement de votre hypothèque inversée ne dépassera pas la valeur de votre maison.
Ce qui demeure à votre charge :
- l’assurance habitation
- les frais d’entretien
- les taxes foncières
Inconvénients
En cas de remboursement anticipé, des pénalités peuvent vous être appliquées.
Le taux d’intérêt est plus élevé que celui d’autres hypothèques.
En cas de décès votre succession devra rembourser votre prêt hypothécaire et les intérêts dans un délai précis.
Où obtenir une hypothèque inversée ?
Pour obtenir votre hypothèque inversée, vous devez vous tourner vers les institutions financières spécialisées dans l’hypothèque inversée CHIP et la Banque HomeEquity.
Nous vous conseillons tout de même de faire appel à un courtier pour avoir un accompagnement sérieux et encadré dans vos démarches.
Points à aborder avec le prêteur avant de s’engager sur une hypothèque inversée
Avant de s’engager sur une hypothèque inversée, vous devez aborder plusieurs points avec votre prêteur :
- Quelles sont les options qui se présentent à vous pour obtenir l’argent d’un prêt hypothécaire inversé ?
- Devez vous payer des frais ?
- Quel est le montant du taux d’intérêt que vous devez payer ?
- Dans quelles situations seriez vous considéré comme étant en défaut de paiement ?
- En cas de vente de votre maison, quelles pénalités encourez-vous ?
- De quel délai disposez vous pour rembourser l’hypothèque en cas de déménagement ?
- En cas de décès, de quel délai disposent vos successeurs pour rembourser votre hypothèque ?
- Quelles sont les conséquences si votre succession ne parvient pas à rembourser votre hypothèque dans le délai posé ?
- Quelles sont les conséquences si le montant de votre hypothèque dépasse le montant de la valeur de votre maison au moment du remboursement ?
Pour toutes informations complémentaires ou pour tout accompagnement dans cette procédure, nous vous conseillons de prendre contact avec nos courtiers.
