Résidents temporaires ou nouveaux résidents permanents : tout ce que vous devez savoir pour acheter une propriété au Québec
Introduction
S’installer au Québec est une aventure passionnante, mais naviguer dans le marché immobilier en tant que nouvel arrivant peut sembler complexe. Chez Hypotheques.ca, nous accompagnons depuis de nombreuses années des personnes venues du monde entier dans leur parcours vers la propriété. Si vous êtes résident temporaire ou nouveau résident permanent, sachez qu’il est tout à fait possible d’acheter une maison ou un condo, parfois dès les premiers mois suivant votre arrivée.
Ce guide vise à vous fournir une information claire, fiable et surtout indépendante, afin de vous permettre de prendre des décisions éclairées.
1. Peut-on acheter une propriété au Québec en tant que nouvel arrivant ?
Oui, c’est possible !
Contrairement à une croyance fréquente, vous n’avez pas besoin d’être citoyen canadien pour devenir propriétaire. Même avec un permis de travail ou un statut de résident permanent récent, vous pouvez acheter une propriété.
Ce qu’il faut prendre en compte :
- Votre statut migratoire (permis de travail, PVT, Jeune professionnel, permis ouvert ou fermé, dans certaines situations permis d’études, résidence permanente [RP])
- Vos revenus actuels au Canada (revenus d’emploi, d’entreprise ou d’autres sources comme allocations, pensions, etc.). Note qu’il est possible d’utiliser des revenus étrangers sous certaines conditions (nous consulter).
- Vos économies disponibles (au Canada ou dans votre pays d’origine). Notez que nous devrons pouvoir justifier cette épargne comme étant la vôtre depuis au moins 90 jours, conformément aux exigences bancaires).
- Votre score et historique de crédit, même débutant
Exemple : Océane est arrivée au Canada avec un permis de travail il y a 3 mois. Elle a pu débuter ses démarches avec seulement 10 % de mise de fonds grâce à une planification adaptée à sa situation. Brice, lui, est au Canada depuis un an à peine et a pu acheter une propriété avec une mise de fonds de 5 %.
2. Créer et entretenir un bon dossier de crédit au Canada
Le dossier de crédit est un élément crucial pour obtenir un financement. Même si vous venez d’arriver, il est possible de commencer à construire votre historique de crédit rapidement.
Bonnes pratiques :
- Obtenez une carte de crédit canadienne dès que possible.
- Payez le solde à temps chaque mois, ou à tout le moins assurez-vous de régler le paiement minimum exigé afin d’éviter tout impact négatif sur votre dossier.
- Évitez de maximiser vos cartes : essayez de garder votre taux d’utilisation sous la barre des 50 %. Par exemple, si votre limite de crédit est de 2 000 $, évitez de dépasser 1 000 $ d’encours. Il est inutile de rembourser votre carte chaque semaine : l’essentiel est de la payer dans les délais prévus et de respecter ce ratio pour préserver votre pointage.
- Deux cartes de crédit, ou une carte combinée à une marge de crédit, ou encore une carte accompagnée d’un prêt ou d’une location auto, constituent une base idéale pour construire un bon dossier de crédit. Cela vous permet d’établir une variété de comportements financiers positifs. Toutefois, évitez de faire de multiples demandes de crédit en peu de temps : cela peut nuire à votre pointage. Surtout, ne fermez pas votre première carte de crédit pour la remplacer par une autre. Cette première carte constitue la base de votre historique et offre de la stabilité à votre dossier (par exemple sur 12 ou 24 mois). En la fermant, vous effacez cette ancienneté et redémarrez une nouvelle ligne de crédit à zéro, ce qui peut nuire à la longévité et à la solidité de votre dossier de crédit.
Conseil : Vous pouvez consulter gratuitement votre dossier de crédit via les sites des deux principales agences :
- Equifax Canada
- TransUnion Canada
Pour aller plus loin, consultez notre guide détaillé sur le sujet : Comprendre le score de crédit pour les nouveaux arrivants
3. Combien faut-il pour acheter une propriété au Québec ?
Le coût d’un achat immobilier ne se limite pas au prix affiché.
Les dépenses à prévoir :
- Mise de fonds : minimum 5 % à 10 % selon votre situation
- Frais de notaire : environ 1 200 $ à 2 000 $
- Taxe de bienvenue (droit de mutation) : consultez notre calculateur disponible ici
- Inspection de bâtiment : 500 $ à 800 $
- Frais de courtier hypothécaire : (Sans frais) nous sommes payés par les banques en fonction du montant du prêt. Nous restons indépendants !
Exemple : Pour une propriété à 350 000 $, prévoyez une mise de fonds minimale de 17 500 $ + environ 3 000 $ de frais annexes.
4. Quel type de propriété choisir ?
Selon votre situation, il vous sera possible d’acheter :
- Un condo : souvent plus abordable, avec des frais de copropriété
- Une maison unifamiliale : plus d’espace, mais plus de responsabilités
- Un duplex : permet généralement de générer un revenu locatif
⚠️ Attention : les triplex ne sont pas permis pour les résidents temporaires. Ce type de propriété est uniquement accessible aux résidents permanents et citoyens canadiens.
Conseil pratique :
Évaluez vos besoins à court et moyen terme (espace, enfants, localisation, accessibilité). Pensez aussi à la revente ou à la location en cas de changement de situation.
5. Comment fonctionne un prêt hypothécaire au Canada ?
Les éléments clés :
- Prêteur : banque, coopérative, institution privée
- Amortissement : durée totale du prêt (généralement 25 à 30 ans)
- Terme : de 1 à 10 ans (c’est la période pendant laquelle les conditions sont fixes avant renégociation)
- Taux d’intérêt : fixe, variable, ou variable capé (variable à paiement fixe). En cas de hausse des taux, l’amortissement augmente plutôt que les paiements mensuels, ce qui peut rallonger la durée totale du remboursement.
Documents requis :
- Preuve de revenus (paies, lettre d’emploi, T4…)
- Preuve de mise de fonds (relevés bancaires au Canada ou dans votre pays d’origine). La mise de fonds peut aussi provenir en partie d’un don provenant de votre famille immédiate, ce qui est permis par plusieurs institutions financières.
- Pièces d’identité
Bon à savoir : Il existe des programmes spéciaux pour les nouveaux arrivants, parfois sans historique de crédit canadien.
6. Les avantages de travailler avec un courtier hypothécaire expérimenté
Faire appel à un courtier hypothécaire expérimenté, c’est s’assurer d’un accompagnement neutre, compétent et orienté vers vos intérêts. Contrairement à un conseiller bancaire, le courtier ne travaille pas pour une seule banque. Il agit en toute indépendance pour trouver la meilleure solution parmi plusieurs institutions.
Pourquoi faire appel à un courtier ?
- Service sans frais pour vous : le courtier est rémunéré par le prêteur, pas par vous.
- Accès à plusieurs banques et produits hypothécaires : vous bénéficiez d’une comparaison équitable.
- Aucune affiliation exclusive : il n’a pas de conflit d’intérêts.
- Analyse globale de l’offre : taux d’intérêt, mais aussi conditions, pénalités, flexibilités, amortissement, etc.
📍 Rencontrez nos courtiers pour en savoir plus sur notre équipe et comment nous pouvons vous accompagner.
En bref, un courtier vous permet de prendre une décision mieux informée, sur mesure pour votre situation.
7. Faire appel à des professionnels de confiance
Travailler avec un courtier hypothécaire expérimenté vous permet de comparer plusieurs institutions et de maximiser vos chances d’approbation, surtout dans un contexte où certaines banques ne connaissent pas bien les réalités des nouveaux arrivants.
Chez Hypotheques.ca, nous avons accompagné des milliers de clients, toujours avec la même mission : offrir une approche humaine, transparente, et adaptée à votre parcours.
Nos courtiers cumulent de nombreuses années d’expérience au service de clients issus de l’immigration, ce qui nous permet de vous guider avec pragmatisme et efficacité.
8. Se préparer, même si l’achat n’est pas pour demain
Même si vous prévoyez acheter dans un an ou deux, vous pouvez dès aujourd’hui poser les bonnes bases :
- Ouvrir un compte bancaire au Canada
- Commencer à épargner régulièrement
- Créer un budget mensuel
- Suivre votre dossier de crédit et en comprendre le fonctionnement. Voici quelques liens utiles :
- Accéder à la propriété pour les nouveaux arrivants
- Dossier de crédit : apprenez comment l’améliorer
Conclusion : devenir propriétaire au Québec, c’est possible
L’achat d’une propriété est un projet réalisable, même si vous êtes nouvellement arrivé au Canada. Avec les bonnes informations, des habitudes financières saines et un accompagnement de qualité, vous pouvez accéder à la propriété plus vite que vous ne le pensez.
N’hésitez pas à nous contacter pour une consultation gratuite et personnalisée. Votre projet mérite d’être bien guidé.
