Acheter une Maison Sans Mise de Fond

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November 7, 2022

Vous songez à effectuer un projet d’investissement au Québec mais vous souhaitez l’effectuer sans mise de fond ? Tout prêteur hypothécaire au Canada comme au Québec, exige une mise de fond d’un minimum de 5% du prix de vente de la maison que vous souhaitez acheter. Vous pouvez donc vous demander : comment effectuer l’acquisition d’une maison sans mise de fonds ? Plusieurs solutions existent pour acheter une maison sans mise de fond et nos courtiers hypothécaires sont là pour vous fournir de précieux conseils !

Vous songez à effectuer un projet d’investissement au Québec mais vous souhaitez l’effectuer sans mise de fond ? 

Tout prêteur hypothécaire au Canada comme au Québec, exige une mise de fond pour votre maison d'au moins 5% du prix d'achat.

Vous pouvez donc vous demander : comment effectuer l’acquisition d’une maison sans mise de fonds ? 

Plusieurs solutions existent pour acheter une maison sans mise de fond et nos courtiers hypothécaires sont là pour vous fournir de précieux conseils ! 

Solution 1 : Financer sa mise de fond avec les programmes municipaux 

Il existe de nombreux programmes municipaux mis en place au Québec pour financer l’acquisition d’une maison sans mise de fond. L’objectif de ces programmes est d’attirer de nouveaux contribuables. 

Par exemple, le programme Accès Famille mis en place par la ville de Québec offre une aide financière sous forme de prêts à hauteur de 5,5% du prix d’achat. 

Un autre exemple, la ville de Montréal met en place un programme d’appui à l’acquisition résidentielle permettant aux individus d’obtenir une aide financière pour toute acquisition immobilière. Selon votre situation, en utilisant ce programme, vous pourriez bénéficier d’un montant forfaitaire pour l’acquisition de votre nouvelle demeure ainsi que d’un remboursement de la taxe de bienvenue. Afin d’être éligible à ce programme, il faut être un nouveau propriétaire, à savoir ne pas avoir été propriétaire d’un bien immobilier au courant des 5 dernières années au Québec, à l’exception d’un chalet. 

Solution 2 : Bénéficier du RAP 

Vous pouvez réunir la somme de la mise de fonds en utilisant les sommes disponibles sur votre compte de Régime enregistré d’épargne-retraite (REER). 

Cette solution vous permet de retirer jusqu’à 35.000 CAD par personne afin d’utiliser cette somme pour votre mise de fond. Toutefois, si vous optez pour ce type de financement, vous disposez d’un délai de 15 ans pour rembourser le montant retiré. 

Gardez à l’esprit que pour utiliser le REER en tant que moyen de financement de votre mise de fond, la somme nécessaire doit se trouver sur le compte depuis au moins 90 jours. 

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Solution 3 : Contracter un prêt REER afin d’accéder au RAP 

Si vous ne disposez pas de la somme nécessaire sur votre compte REER, il est possible de contracter un prêt REER afin d’accéder au RAP. 

Il faut tout de même faire attention d’avoir la confirmation auprès de votre banque qui vous octroie le prêt hypothécaire que celle-ci accepte que vous retiriez la somme nécessaire de ce prêt REER avant de l’avoir complètement remboursé. 

Assurez-vous que l’octroie d’un prêt REER n’affecte pas davantage votre situation financière (en plus du financement hypothécaire et des autres factures découlant de votre maison). 

Un autre avantage de ce prêt REER est qu’il peut avoir un impact sur votre salaire imposable. 

Solution 4 : Recevoir du Love Money 

Le terme de “Love Money” doit être entendu comme une donation accordée par un membre de votre famille ou d’amis. 

Le versement de “Love Money” est sans intérêt, non remboursable et la plupart des institutions financières l’acceptent en tant que mise de fonds. 

Cette méthode est utilisée moins fréquemment car les individus sont davantage hésitants à demander de l’argent à leurs proches en vue de l’utiliser en tant que paiement pour leur investissement immobilier. 

Solution 5 : Acheter à plusieurs 

Si vous avez pour projet d’acquérir un bien immobilier à plusieurs, alors seul un acheteur peut verser la mise de fond. 

C’est le cas par exemple de conjoints qui décident ensemble d’investir dans un bien immobilier. 

Dans ce cas de figure, le premier conjoint avance la somme pour la mise de fond au second. Le second conjoint s’engage donc à rembourser sa part en versement égale ou inégale en fonction de son revenu à son conjoint. 

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Solution 6 : Utiliser l’hypothèque d’un proche en garantie 

Une autre méthode où vous pouvez demander de l’aide à un proche est le fait d’obtenir le montant pour votre mise de fonds en utilisant l’hypothèque ou la maison d’un membre de votre famille ou d’un ami. 

Marie souhaite investir dans son premier condo mais ne dispose pas de la somme suffisante de mise de fond. Toutefois, Marie est au courant que son oncle Pierre dispose actuellement d’une hypothèque. Marie peut donc demander à son oncle de se greffer à cette hypothèque afin de financer la mise de fonds pour l’acquisition de son premier condo. 

Solution 7 : Mettre en place une stratégie d’épargne 

Avec l’aide de votre planificateur financier, vous pouvez établir une stratégie d’épargne pour vos projets d’achat au Québec. Ensemble, vous allez déterminer les meilleurs moyens pour économiser votre argent en vue d’effectuer le paiement de votre maison. 

Le planificateur financier sera en mesure de vous conseiller sur le fonctionnement du REER donnant accès au RAP ainsi que sur le CÉLI qui peut être une autre méthode d’épargne intéressante à explorer. 

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Solution 8 : La location avec option d’achat

Si vous ne disposez pas ni d’un dossier de crédit ni d’une carte de crédit ou que votre dossier de crédit se trouve en mauvaise santé, il est possible d’obtenir la possession du bien en effectuant une location avec option d’achat. 

Ce mécanisme vous permet de prendre possession en versant chaque mois un loyer duquel un certain pourcentage est prélevé pour contribuer à l’acquisition de votre demeure au terme du contrat de location avec option d’achat. 

Il sera important pour vous de déterminer la durée du bail, les conditions de location, l’échéance de l’option d’achat, le prix de vente et les frais qui s’appliqueront.

Solution 9 : Obtenir un prêt ou se servir de sa marge de crédit personnelle 

Vous pouvez également utiliser un prêt personnel ou une marge de crédit personnelle pour effectuer votre mise de fond. 

Le risque de ce type de financement est que ce ne sont pas toutes les banques qui l’acceptent. Nous vous recommandons de vous tourner vers un courtier hypothécaire pour vous aider dans cette démarche d’approbation. 

Une fois votre demande acceptée, il vous faudra tout de même présenter un bon dossier de crédit. 

Que choisir entre les deux techniques ? 

D’un côté, le prêt personnel présente comme avantage un remboursement plus flexible accompagné d’un taux d’intérêt plus faible. Tandis que, la marge de crédit personnelle exige un versement égal avec un taux d’intérêt plus élevé. 

Dans certains cas, en plus de votre prêt, vous pouvez obtenir un prêt pour rénovation afin de réaliser des travaux dans votre nouvelle maison.

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Solution 10 : Refinancer l’une de vos propriétés 

Si vous êtes déjà propriétaire d’une maison mise en hypothèque, alors il est possible de se servir de votre première maison pour financer l’acquisition de votre deuxième propriété. 

Votre premier bien servira de garantie collatérale dans le but d’obtenir la propriété de votre deuxième bien. 

Solution 11 : Acheter la maison d’un proche parent 

La dernière solution que nous vous proposons est d’acquérir la maison d’un proche parent. 

En effet, cette solution présente de nombreux avantages, notamment le fait d’acheter la maison à un prix réduit en utilisant un don en équité. Ainsi, le fait de céder à son enfant ou à son parent une propriété à un prix réduit permettra, aux yeux des banques, de considérer cette réduction de prix comme un don et comme une alternative à la mise de fond. 

En plus du fait que vous obtenez la possession de la maison sans mise de fond, cette technique vous permettra d’être exonéré de la taxe de mutation (taxe de bienvenue). 

Si vous souhaitez obtenir des informations pour l’Achat d’une Maison Sans Mise de Fond n'hésitez pas à nous contacter afin de connaître nos services et nos prestations. Nous espérons pouvoir faire affaire avec vous afin de vous accompagner dans l’achat de votre nouvelle propriété ! 

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