Il y a des décisions financières qu’on ne prend pas à la légère. Comme celle de briser son hypothèque avant la fin du terme. Mais dans un contexte de taux à la baisse, de mensualités élevées , et de budgets parfois serrés, ça peut être une stratégie payante — à condition de bien comprendre ce que ça implique.
Alors, est-ce que ça vaut le coup ? Et surtout, dans quels cas ça peut vraiment faire une différence ?
Peut-on vraiment renégocier son hypothèque avant le terme ?
Oui, c’est tout à fait possible. Mais ce n’est pas aussi simple que changer de forfait mobile.
Renégocier une hypothèque avant la fin de son terme, c’est souvent synonyme de remboursement anticipé. Cela consiste à rembourser l’hypothèque actuelle dans son intégralité, puis à contracter une nouvelle hypothèque, soit auprès du même prêteur, soit avec une autre institution. C’est souvent lié à un refinancement ou à un transfert hypothécaire.
Et dans cette opération, un mot revient souvent : la pénalité.
Pourquoi envisager une renégociation anticipée ?
Voici quelques raisons valables de songer à renégocier votre prêt avant le terme :
1. Obtenir un meilleur taux
Si vous avez signé votre hypothèque à un taux élevé et que les taux ont baissé depuis, vous pourriez réduire considérablement vos paiements mensuels.
Exemple concret :
Prenons un prêt hypothécaire de 570 000 $, avec un amortissement restant de 24 ans.
- À un taux de 6,29 %, le paiement mensuel est d’environ 3 811 $.
- En transférant le même solde à 3,99 %, les paiements descendent à 3 069 $.
- Cela représente une économie mensuelle d’environ 743 $, soit plus de 26 000 $ d’économie sur 3 ans.
C’est loin d’être négligeable — surtout quand chaque dollar compte.
2. Consolider des dettes
Les cartes de crédit, les prêts auto et les marges personnelles peuvent avoir des taux d’intérêt très élevés. En intégrant ces dettes à votre prêt hypothécaire, vous pouvez réduire considérablement votre taux d’emprunt moyen et simplifier votre gestion budgétaire.
Et pour éviter que cette opération augmente trop vos mensualités, il est même possible, dans certains cas, d’allonger la durée d’amortissement jusqu’à 30 ans. Cela permet de répartir le montant sur une plus longue période, sans impact immédiat sur votre budget mensuel, tout en vous débarrassant de dettes coûteuses.
Cette stratégie peut redonner un souffle financier important, surtout pour les familles ou les propriétaires qui font face à une pression mensuelle.
3. Financer un projet
Des rénovations, l’achat d’un chalet ou un investissement ? Une renégociation peut permettre de débloquer des liquidités à un taux souvent plus avantageux que celui d’un prêt personnel.
4. Réajuster votre amortissement
Allonger ou raccourcir la durée de votre prêt peut aussi être une solution pour alléger vos paiements mensuels ou, à l’inverse, rembourser plus rapidement.
Et la fameuse pénalité dans tout ça ?
Briser un contrat hypothécaire entraîne souvent une pénalité. Celle-ci est calculée de deux façons (et la plus élevée des deux est appliquée) :
- Trois mois d’intérêts sur le solde du prêt
- Le différentiel de taux (DPT) si vous êtes en taux fixe
Il est donc essentiel de faire les bons calculs. Mais parfois, la pénalité est largement compensée par les économies mensuelles.
Dans notre exemple plus haut, même avec une pénalité de quelques milliers de dollars, le gain mensuel de 743 $ peut rapidement justifier la décision.
Est-ce une bonne stratégie pour vous ?
Tout dépend de votre situation. Voici quelques cas typiques :
- Taux fixe à 2 % signé en 2020, avec 1 an restant → probablement pas rentable
- Taux signé récemment à 5,40 %, possibilité de refinancer à 3.99 % → Cela vaut la peine de creuser !
Plusieurs dettes à taux élevé (19 % et plus) → le refinancement peut vous redonner de l’air
Chaque dossier est différent, et la seule façon de le savoir, c’est de faire les calculs avec un professionnel.
Comment ça fonctionne, concrètement ?
Voici les étapes d’un refinancement ou d’une renégociation avant terme :
- Analyse de votre situation actuelle (solde, taux, amortissement, terme);
- Calcul précis de la pénalité de sortie;
- Recherche de meilleures conditions auprès de nos 20+ prêteurs partenaires;
- Approbation de la nouvelle hypothèque
- Signature et remboursement de l’hypothèque existante;
Avec un bon accompagnement, c’est beaucoup moins compliqué que ça en a l’air.
En résumé
Renégocier son hypothèque avant terme, c’est comme changer de plan de vol en plein trajet : si la nouvelle route vous fait économiser du carburant, pourquoi pas ? Encore faut-il savoir où vous allez, et avec qui.
Chez Hypotheques.ca, on travaille avec plus de 20 prêteurs en toute indépendance pour vous proposer la meilleure stratégie selon votre réalité. Et si renégocier n’est pas avantageux ? On vous le dira aussi.
📅 Prenez rendez-vous en visioconférence
