Le marché hypothécaire canadien traverse une période de transformation majeure en 2026. Avec environ 60 % des prêts hypothécaires en renouvellement cette année selon la Banque du Canada, les propriétaires font face à des augmentations substantielles de leurs paiements mensuels. Dans ce contexte économique complexe, comprendre les mécanismes des taux hypothécaires et savoir comment négocier les meilleures conditions devient essentiel pour protéger votre portefeuille.
Table des matières
- Contexte économique 2026 : un tournant pour les emprunteurs
- Comparaison des taux hypothécaires actuels
- Comment fonctionnent les taux hypothécaires au Canada
- Les avantages de passer par un courtier hypothécaire
- Stratégies pour obtenir le meilleur taux
- Questions fréquentes
- Chiffres clés du marché hypothécaire 2026
Contexte économique 2026 : un tournant pour les emprunteurs
L’année 2026 représente un défi sans précédent pour les propriétaires canadiens. Selon les données récentes, près de 33 % des titulaires d’un prêt hypothécaire devront faire face à une hausse de leurs versements mensuels d’ici la fin de l’année. Cette situation découle directement de la transition entre les taux exceptionnellement bas de la période pandémique et les coûts d’emprunt actuels.
60 % – Hypothèques en renouvellement en 2026
Les courtiers hypothécaires sur le terrain témoignent de cette réalité. Stéphane Bruyère, courtier chez Les Architectes hypothécaires, explique : « Aujourd’hui, un de mes clients à Québec était à 1,79 %. Il doit renouveler son prêt à 4,29 % pour son bungalow, avec encore plus de 400 000 $ à rembourser. Son paiement va augmenter de près de 500 $ par mois. »
L’impact du taux directeur sur le marché
La Banque du Canada maintient actuellement son taux directeur à 2,25 %, après une série de baisses en 2025. Toutefois, les taux hypothécaires demeurent significativement plus élevés qu’en 2020-2021, créant un écart important pour les emprunteurs en renouvellement. Le taux préférentiel se situe à 4,45 %, établissant ainsi le plancher pour les produits hypothécaires à taux variable.
Prévisions pour le marché immobilier
L’Association canadienne de l’immeuble (ACI) anticipe un rebond en 2026, avec une hausse des ventes de 7,7 % pour atteindre 509 479 unités, soit le niveau le plus élevé depuis 2021. Le prix moyen national devrait augmenter de 2,8 % pour atteindre 698 881 $, soutenu par une demande refoulée, particulièrement chez les acheteurs d’une première propriété.
Comparaison des taux hypothécaires actuels
Le choix entre un taux fixe et un taux variable représente l’une des décisions les plus importantes lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire résidentiel. Voici un tableau comparatif des meilleurs taux disponibles en janvier 2026.
| Type de prêt | Terme | Taux (Banques) | Taux (Courtiers) | Économie potentielle |
|---|---|---|---|---|
| Fixe assuré | 1 an | 5,24 % | 4,89 % | 0,35 % |
| Fixe assuré | 3 ans | 4,64 % | 4,29 % | 0,35 % |
| Fixe assuré | 5 ans | 4,89 % | 3,84 % – 4,19 % | 0,70 % – 1,05 % |
| Variable | 5 ans | 5,20 % | 3,45 % – 3,95 % | 1,25 % – 1,75 % |
« Le meilleur taux fixe pour cinq ans tourne autour de 4,19 % »
— Stéphane Bruyère, courtier hypothécaire
Taux fixes vs taux variables : quelle option choisir
- Taux fixes :
- Sécurité et prévisibilité des paiements
- Protection contre les hausses de taux futures
- Idéal pour les budgets serrés
- Privilégié par 85 % des Québécois
- Taux variables :
- Potentiel d’économies si les taux baissent
- Flexibilité accrue
- Risque d’augmentation des paiements
- Actuellement plus avantageux avec l’écart de 0,40 % à 1,35 %
En 2026, le contexte favorise légèrement les taux variables pour les emprunteurs tolérants au risque, car les économistes prévoient une stabilisation ou une légère baisse des taux directeurs au cours de l’année.
Comment fonctionnent les taux hypothécaires au Canada
Comprendre les mécanismes qui déterminent votre taux hypothécaire vous permet de mieux négocier et d’identifier les opportunités d’économies.
Les facteurs qui influencent les taux
1. Le taux directeur de la Banque du Canada
La Banque du Canada ajuste son taux directeur pour contrôler l’inflation et stimuler l’économie. Ce taux influence directement :
- Le taux préférentiel des banques (actuellement à 4,45 %)
- Les taux variables, qui fluctuent avec le taux préférentiel
- Indirectement, les taux fixes à travers les obligations gouvernementales
2. Les rendements obligataires
Les taux fixes sont principalement déterminés par les obligations du gouvernement canadien à 5 ans. Lorsque les investisseurs anticipent une croissance économique ou de l’inflation, les rendements obligataires augmentent, entraînant les taux hypothécaires fixes à la hausse.
3. Votre profil de crédit personnel
Votre cote de crédit joue un rôle déterminant dans le taux offert. Les prêteurs évaluent :
- Votre historique de paiement
- Votre ratio d’endettement
- La stabilité de vos revenus
- Votre mise de fonds (minimum 5 % pour les propriétés de moins de 500 000 $)
20 % – Augmentation moyenne des paiements pour renouvellements à taux fixe
Le test de résistance hypothécaire
Depuis 2018, tous les emprunteurs doivent se qualifier au taux le plus élevé entre :
- Le taux contractuel + 2 %
- Le taux de référence de la Banque du Canada (actuellement 5,25 %)
Ce test garantit que vous pourrez absorber une hausse de taux sans compromettre votre situation financière.
Les avantages de passer par un courtier hypothécaire
Le recours à un courtier hypothécaire au Canada offre des avantages considérables, particulièrement dans le contexte actuel de taux élevés et de renouvellements massifs.
Accès à un réseau étendu de prêteurs
Un courtier hypothécaire travaille avec des dizaines de prêteurs, incluant :
- Les grandes banques canadiennes
- Les banques à charte étrangères
- Les coopératives de crédit
- Les prêteurs privés et alternatifs
- Les compagnies d’assurance
Cette diversité permet d’identifier des produits que vous ne trouveriez jamais en vous limitant à votre institution bancaire habituelle.
Économies substantielles
Les courtiers négocient quotidiennement avec les prêteurs et obtiennent souvent des taux préférentiels. Selon notre tableau comparatif, l’écart entre les taux bancaires et ceux offerts par les courtiers peut atteindre 1,05 % sur un prêt fixe de 5 ans.
Exemple concret :
Sur une hypothèque de 400 000 $ amortie sur 25 ans, une différence de 0,70 % représente :
- Une économie de 97 $ par mois
- Plus de 29 000 $ d’économies sur la durée du prêt
Service personnalisé et expertise
Nous avons beaucoup d’appels de gens qui sont avec d’autres banques et qui veulent savoir s’ils peuvent avoir mieux comme taux. » Les courtiers offrent :
- Une analyse complète de votre situation financière
- Des conseils stratégiques sur le type de prêt optimal
- Un accompagnement dans l’amélioration de votre dossier
- Une négociation en votre nom
- Un suivi après la signature
Aucuns frais pour l’emprunteur
Les courtiers hypothécaires sont rémunérés par les prêteurs, ce qui signifie que leurs services sont généralement gratuits pour vous. Vous bénéficiez d’une expertise professionnelle sans débourser un centime.
Stratégies pour obtenir le meilleur taux
Maximiser vos chances d’obtenir le meilleur taux hypothécaire nécessite une préparation méthodique et une compréhension des leviers à votre disposition.
Améliorer votre dossier de crédit
Votre cote de crédit influence directement le taux offert. Une cote supérieure à 680 vous qualifie pour les meilleurs taux, tandis qu’une cote au-dessus de 750 vous place dans la catégorie privilégiée.
Actions concrètes :
- Payez toutes vos factures à temps (35 % de votre cote)
- Maintenez votre utilisation de crédit sous 30 % des limites disponibles
- Ne fermez pas vos anciennes cartes de crédit (l’ancienneté compte)
- Corrigez les erreurs dans votre dossier de crédit
- Évitez les demandes de crédit multiples dans un court laps de temps
Optimiser votre mise de fonds
Plus votre mise de fonds est importante, meilleurs seront vos taux. Les seuils critiques :
| Mise de fonds | Statut | Avantages |
|---|---|---|
| 5 % – 19,99 % | Assurée (SCHL) | Accès aux meilleurs taux assurés |
| 20 % et plus | Conventionnelle | Pas d’assurance hypothécaire, taux compétitifs |
| 35 % et plus | Premium | Accès aux taux les plus bas du marché |
Négociation efficace
Même avec un taux affiché, il existe toujours une marge de négociation. Voici comment procéder :
1. Votre courtier s’assure des points suivants
Vous proposer au minimum 3 prêteurs
2. Votre courtier négocie les conditions, pas seulement le taux
- Privilèges de remboursement anticipé (15 % à 20 % annuellement)
- Portabilité de l’hypothèque
- Possibilité d’augmenter les paiements
- Pénalités de remboursement anticipé réduites
3. Timing optimal
Les meilleures périodes pour négocier sont généralement :
- En fin de trimestre (mars, juin, septembre, décembre)
- Durant les promotions saisonnières
- 120 à 180 jours avant votre renouvellement (vous pouvez magasiner sans pénalité)
Considérer les prêteurs alternatifs
Les banques traditionnelles ne sont pas toujours les plus compétitives. Les coopératives de crédit, les banques virtuelles et certains prêteurs spécialisés offrent régulièrement des taux inférieurs de 0,10 % à 0,30 %.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre un taux fixe et un taux variable ?
Un taux fixe reste identique pendant toute la durée du terme (généralement 5 ans), offrant une prévisibilité totale de vos paiements. Un taux variable fluctue selon le taux préférentiel de votre prêteur, qui suit les décisions de la Banque du Canada. En 2026, les taux variables offrent généralement un avantage de 0,40 % à 1,35 % par rapport aux taux fixes, mais comportent un risque d’augmentation si les taux directeurs remontent.
Combien puis-je économiser en passant par un courtier hypothécaire ?
Sur une hypothèque de 400 000 $ amortie sur 25 ans, un écart de taux de 0,70 % (différence courante entre banques et courtiers) représente environ 97 $ d’économies mensuelles, soit plus de 29 000 $ sur la durée du prêt. Les courtiers ont accès à des dizaines de prêteurs et négocient quotidiennement, ce qui leur permet d’obtenir des conditions souvent inaccessibles au grand public.
Comment puis-je me préparer à un renouvellement hypothécaire en 2026 ?
Commencez votre préparation 120 jours avant l’échéance de votre terme actuel. Améliorez votre cote de crédit en payant vos factures à temps et en réduisant vos dettes. Contactez un courtier hypothécaire pour comparer les offres du marché. Considérez augmenter vos paiements ou effectuer des remboursements anticipés avant le renouvellement pour réduire votre capital. Si vous passez d’un taux de 1,79 % à 4,19 %, anticipez une augmentation d’environ 400 $ à 500 $ par mois sur un solde de 400 000 $.
Quel est le meilleur terme pour mon prêt hypothécaire en 2026 ?
Le terme de 5 ans à taux fixe demeure le plus populaire au Québec, choisi par 85 % des emprunteurs. Il offre un équilibre entre sécurité et taux compétitifs. Toutefois, si vous prévoyez vendre votre propriété dans les 2-3 ans, un terme plus court pourrait réduire les pénalités de remboursement anticipé. Les termes variables de 5 ans conviennent aux emprunteurs tolérants au risque qui anticipent une baisse des taux directeurs.
Puis-je changer de prêteur lors du renouvellement ?
Absolument. Le renouvellement représente le moment idéal pour magasiner et changer de prêteur sans pénalité. Votre institution actuelle vous enverra une offre de renouvellement environ 30 jours avant l’échéance, mais vous n’êtes pas obligé de l’accepter. Comparez avec d’autres prêteurs ou consultez un courtier. Le transfert d’hypothèque implique des frais légaux (500 $ à 1 000 $), mais certains prêteurs les remboursent pour attirer de nouveaux clients.
Quelle cote de crédit est nécessaire pour obtenir le meilleur taux ?
Les prêteurs canadiens réservent leurs meilleurs taux aux emprunteurs ayant une cote de crédit supérieure à 680. Une cote au-dessus de 750 vous place dans la catégorie privilégiée avec accès aux taux les plus compétitifs. En dessous de 600, vous devrez probablement vous tourner vers des prêteurs alternatifs avec des taux plus élevés. Pour améliorer votre cote rapidement, concentrez-vous sur les paiements ponctuels et maintenez votre utilisation de crédit sous 30 %.
Les taux hypothécaires vont-ils continuer à baisser en 2026 ?
Les prévisions suggèrent une stabilisation des taux plutôt qu’une baisse significative en 2026. La Banque du Canada maintient son taux directeur à 2,25 % et les analystes anticipent qu’il demeurera stable pendant une grande partie de l’année. L’inflation se situe autour de 2 %, réduisant la pression pour de nouvelles baisses. Les taux hypothécaires fixes, liés aux obligations gouvernementales, devraient rester dans la fourchette actuelle de 3,84 % à 4,89 % selon le type de prêt et le prêteur.
Qu’est-ce que le test de résistance hypothécaire et comment m’affecte-t-il ?
Le test de résistance hypothécaire exige que vous vous qualifiiez au taux le plus élevé entre votre taux contractuel + 2 % ou le taux de référence de la Banque du Canada (5,25 % en janvier 2026). Par exemple, si vous négociez un taux de 4,19 %, vous devez démontrer que vous pouvez supporter des paiements calculés à 6,19 %. Ce test réduit le montant maximal que vous pouvez emprunter, mais garantit que vous pourrez absorber une hausse de taux sans difficulté financière.
Vaut-il mieux rembourser mon hypothèque plus rapidement ou investir ailleurs ?
Cette décision dépend de votre taux hypothécaire et des rendements d’investissement potentiels. Avec un taux de 4,19 %, rembourser votre hypothèque équivaut à un rendement garanti de 4,19 % après impôt. Si vous pouvez obtenir un rendement supérieur à 6 % avant impôt dans un REER ou un CELI, l’investissement pourrait être plus avantageux. Toutefois, la réduction de dette offre une sécurité psychologique et élimine le risque, ce qui en fait un choix judicieux pour de nombreux propriétaires, particulièrement à l’approche de la retraite.
Que faire si je ne peux pas me qualifier pour un renouvellement traditionnel ?
Si votre situation financière s’est détériorée depuis l’octroi initial de votre prêt, vous avez plusieurs options. Votre prêteur actuel est généralement obligé de renouveler votre hypothèque aux conditions du marché, même si vous ne passez pas le test de résistance, à condition que vous n’empruntiez pas de capital additionnel. Si vous souhaitez refinancer ou changer de prêteur, consultez un courtier spécialisé dans les dossiers complexes. Les prêteurs alternatifs et privés peuvent offrir des solutions, bien qu’à des taux plus élevés (6 % à 10 %). Envisagez également de prolonger l’amortissement pour réduire les paiements mensuels.
Chiffres clés du marché hypothécaire 2026
- 60 % des prêts hypothécaires canadiens arrivent à échéance en 2026, créant une vague de renouvellements sans précédent (Source : Banque du Canada)
- 20 % d’augmentation moyenne des paiements pour les emprunteurs à taux fixe qui renouvellent en 2026 (Source : Banque du Canada)
- 4,19 % est le meilleur taux fixe sur 5 ans disponible en janvier 2026 pour les prêts assurés (Source : Ratehub.ca)
- 85 % des Québécois choisissent un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans, privilégiant la sécurité à la flexibilité (Source : Industrie hypothécaire)
- 509 479 ventes résidentielles prévues en 2026, soit une hausse de 7,7 % par rapport à 2025 (Source : Association canadienne de l’immeuble)
- 698 881 $ sera le prix moyen national d’une propriété en 2026, en hausse de 2,8 % (Source : Association canadienne de l’immeuble)
Conclusion
L’année 2026 représente un moment charnière pour les propriétaires canadiens. Avec 60 % des hypothèques en renouvellement et des augmentations de paiements pouvant atteindre 500 $ par mois, la préparation et l’information deviennent vos meilleurs alliés. Le recours à un courtier hypothécaire au Canada peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée de votre prêt, tout en vous offrant un accompagnement personnalisé dans ce processus complexe.
Que vous soyez en renouvellement ou à la recherche d’un premier prêt hypothécaire résidentiel, prenez le temps de comparer les taux hypothécaires 2026, d’améliorer votre dossier de crédit et de négocier activement. Les meilleures conditions ne sont pas toujours affichées publiquement, elles se trouvent souvent dans la négociation et la connaissance approfondie du marché.
N’attendez pas le dernier moment pour agir. Commencez votre démarche 180 jours (6 mois) avant votre échéance, consultez plusieurs prêteurs et n’hésitez pas à faire appel à l’expertise d’un courtier hypothécaire pour maximiser vos économies et sécuriser votre avenir financier.
