L’année 2026 marque un tournant décisif pour le marché hypothécaire canadien. Avec environ 60 % des prêts hypothécaires au pays qui arrivent à échéance cette année, des milliers de propriétaires québécois devront naviguer dans un environnement de taux d’intérêt considérablement différent de celui qu’ils ont connu lors de leur dernière signature. Que vous soyez un premier acheteur ou que vous envisagiez de renouveler votre hypothèque, ce guide complet vous aidera à prendre des décisions éclairées et à obtenir les meilleures conditions possibles.
Table des matières
- La réalité du marché hypothécaire en 2026
- Comprendre les différents types de prêts hypothécaires
- Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire au Québec
- Questions fréquentes
La réalité du marché hypothécaire en 2026
Le paysage hypothécaire canadien connaît une transformation majeure en 2026. Après plusieurs années de taux historiquement bas durant la pandémie, les propriétaires font face à une réalité financière nettement différente lors du renouvellement de leur prêt hypothécaire.
L’impact des renouvellements hypothécaires
Selon la Banque du Canada, les propriétaires qui ont contracté un prêt hypothécaire à taux fixe de cinq ans en 2021 à des taux oscillant entre 1,79 % et 2 % verront leurs paiements mensuels augmenter de 30 % à 35 %. Cette hausse substantielle représente un défi budgétaire important pour de nombreux ménages québécois.
📊 60 % en 2026 – Proportion de prêts hypothécaires à renouveler
Au Québec, la situation est particulièrement marquée puisque plus de 85 % des hypothèques sont verrouillées à taux fixe pour cinq ans, comparativement à environ 75 % dans le reste du pays. Cette préférence pour la stabilité du taux fixe signifie qu’une proportion encore plus importante de propriétaires québécois ressentiront l’impact des hausses de taux lors de leur renouvellement.
Les prévisions pour les taux hypothécaires
Le taux directeur de la Banque du Canada se maintient actuellement à 2,25 %, et les experts prévoient une stabilité relative pour 2026. La Banque Nationale estime toutefois qu’une augmentation pourrait survenir à partir d’octobre 2026, avec un taux directeur qui pourrait atteindre 2,75 %. Le taux fixe assuré sur cinq ans le plus bas se situe présentement autour de 3,89 %.
« Pour cette raison, et malgré des chiffres globaux légèrement supérieurs aux prévisions, les données d’aujourd’hui restent cohérentes avec une inflation sous-jacente proche de 2 %, et nous continuons donc à ne prévoir aucun changement du taux directeur de la Banque du Canada tout au long de l’année 2026 »
— Morningstar
Comprendre les différents types de prêts hypothécaires
Le choix entre un prêt hypothécaire à taux fixe et à taux variable représente l’une des décisions les plus importantes lors de l’obtention d’un financement immobilier. Chaque option comporte ses avantages et ses inconvénients selon votre situation personnelle et votre tolérance au risque.
Taux fixe versus taux variable
| Caractéristique | Taux fixe | Taux variable |
|---|---|---|
| Stabilité | Paiement mensuel constant | Paiement fluctuant selon le marché |
| Prévisibilité | Budgétisation facile | Incertitude financière |
| Taux actuel moyen | 3,89 % (5 ans) | Variable selon le taux préférentiel (4,45 %) |
| Pénalité de remboursement anticipé | Généralement plus élevée (DTI) | Généralement 3 mois d’intérêt |
| Flexibilité | Moins flexible | Possibilité de convertir en taux fixe |
Le taux fixe : la sécurité avant tout
Le prêt hypothécaire à taux fixe offre une tranquillité d’esprit incomparable. Votre taux d’intérêt demeure inchangé pendant toute la durée du terme, généralement de cinq ans au Québec. Cette stabilité vous permet de planifier votre budget à long terme sans craindre les fluctuations du marché.
En 2026, cette option est particulièrement intéressante pour les acheteurs qui recherchent la prévisibilité et qui prévoient conserver leur propriété pendant plusieurs années. Les taux fixes suivent généralement la tendance du rendement des obligations canadiennes à cinq ans, plus un différentiel appliqué par le prêteur.
Le taux variable : pour les profils plus audacieux
Le prêt hypothécaire à taux variable fluctue selon le taux préférentiel des institutions financières, lui-même influencé par le taux directeur de la Banque du Canada. L’avantage principal réside dans la possibilité de bénéficier des baisses de taux et dans la flexibilité de pouvoir convertir votre prêt en taux fixe pour le terme restant.
📊 85 % – Proportion de prêts à taux fixe au Québec
Pour 2026, les experts en hypothèque soulignent qu’avec un taux directeur relativement stable, le taux variable pourrait représenter une option intéressante pour les emprunteurs qui disposent d’une marge de manœuvre budgétaire et qui peuvent absorber des hausses potentielles de paiements mensuels.
Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire au Québec
Obtenir le meilleur taux hypothécaire ne se résume pas simplement à choisir l’offre la plus basse. Plusieurs facteurs entrent en jeu, et c’est là qu’un courtier hypothécaire peut faire toute la différence pour votre portefeuille.
Les avantages de travailler avec un courtier hypothécaire
Un courtier hypothécaire indépendant a accès à une multitude de prêteurs, incluant les grandes banques, les caisses populaires, les petites institutions financières et les prêteurs alternatifs. Cette diversité d’options permet de comparer les taux et les conditions pour trouver le produit qui correspond parfaitement à votre situation.
Contrairement à la croyance populaire, les services d’un courtier hypothécaire ne vous coûtent rien. Les prêteurs rémunèrent directement le courtier, ce qui signifie que vous bénéficiez d’un accompagnement professionnel sans frais additionnels. La seule grande banque qui ne travaille pas avec les courtiers est RBC, mais toutes les autres institutions sont accessibles via ce canal.
Les facteurs qui influencent votre taux
- Votre cote de crédit et votre historique financier
- Le montant de votre mise de fonds (minimum 5 % pour les premiers acheteurs)
- Le type de propriété et son usage (résidence principale, secondaire ou locatif)
- Votre ratio d’endettement et votre capacité de remboursement
- Le terme et le type de prêt choisi (fixe ou variable)
Stratégies pour optimiser votre dossier
Pour maximiser vos chances d’obtenir un taux avantageux en 2026, commencez par améliorer votre cote de crédit si nécessaire. Évitez de contracter de nouvelles dettes dans les mois précédant votre demande de prêt hypothécaire et assurez-vous de payer toutes vos factures à temps.
Augmentez votre mise de fonds si possible. Une mise de fonds de 20 % ou plus vous permet d’éviter l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL, ce qui réduit vos coûts totaux. Si vous êtes un premier acheteur, renseignez-vous sur les programmes d’aide disponibles, comme le Régime d’accession à la propriété (RAP) qui permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de votre REER pour l’achat d’une première maison.
L’importance de la préqualification
Avant même de commencer votre recherche de propriété, obtenez une préqualification hypothécaire auprès d’un courtier. Cette étape cruciale vous permet de connaître votre capacité d’emprunt réelle et de présenter des offres d’achat crédibles aux vendeurs. Une préqualification solide peut faire la différence dans un marché compétitif.
Négocier au-delà du taux
Le taux d’intérêt n’est qu’un élément parmi d’autres dans votre contrat hypothécaire. Examinez attentivement les conditions offertes : privilèges de remboursement anticipé, possibilité d’augmenter vos paiements, transférabilité du prêt à une autre propriété, et pénalités en cas de rupture de contrat.
Un taux légèrement plus élevé assorti de conditions flexibles peut s’avérer plus avantageux à long terme qu’un taux très bas avec des restrictions importantes. Votre courtier hypothécaire peut vous guider dans l’analyse de ces différents paramètres pour faire un choix éclairé.
Chiffres clés
- 60 % des prêts hypothécaires canadiens arrivent à échéance en 2026 (Source : Banque du Canada)
- 30 à 35 % d’augmentation des paiements mensuels pour ceux qui renouvellent après un taux de 2 % en 2021 (Source : Experts hypothécaires)
- 85 % des hypothèques québécoises sont à taux fixe de 5 ans (Source : Journal de Montréal)
- 3,89 % : taux fixe assuré le plus bas sur 5 ans en janvier 2026 (Source : Ratehub)
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire assuré et non assuré ?
Un prêt hypothécaire assuré requiert une mise de fonds de moins de 20 % et nécessite une assurance prêt hypothécaire de la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty. Cette assurance protège le prêteur en cas de défaut de paiement. Les prêts non assurés, avec une mise de fonds de 20 % ou plus, n’exigent pas cette assurance mais peuvent avoir des taux légèrement différents. Les prêts assurés bénéficient souvent de meilleurs taux puisque le risque pour le prêteur est réduit.
Dois-je renouveler mon hypothèque avec mon prêteur actuel ?
Non, vous n’êtes pas obligé de renouveler avec votre prêteur actuel. C’est même le moment idéal pour magasiner et comparer les offres disponibles sur le marché. Un courtier hypothécaire peut vous aider à évaluer si votre prêteur actuel offre des conditions compétitives ou si vous pourriez économiser en transférant votre hypothèque ailleurs. Assurez-vous toutefois de vérifier les frais de transfert et de considérer l’ensemble des coûts avant de prendre votre décision.
Comment puis-je me préparer si mon renouvellement arrive en 2026 ?
Commencez par réviser votre budget pour évaluer votre capacité à absorber une hausse de paiement mensuel. Contactez un courtier hypothécaire plusieurs mois avant l’échéance de votre terme pour explorer vos options. Envisagez d’augmenter vos paiements si vous en avez la capacité ou de réduire d’autres dettes pour améliorer votre ratio d’endettement. Certains prêteurs permettent de renouveler jusqu’à 120 jours avant l’échéance pour verrouiller un taux avantageux.
Le taux variable est-il une bonne option en 2026 ?
Le choix entre taux fixe et variable dépend de votre situation personnelle et de votre tolérance au risque. En 2026, avec un taux directeur relativement stable selon les prévisions, le taux variable pourrait être avantageux pour ceux qui ont une marge de manœuvre budgétaire. L’avantage du taux variable est la possibilité de le convertir en taux fixe si vous anticipez des hausses importantes. Discutez avec votre courtier hypothécaire pour évaluer quelle option convient le mieux à votre situation.
Quels documents dois-je préparer pour une demande de prêt hypothécaire ?
Pour une demande de prêt hypothécaire, vous aurez besoin de plusieurs documents : vos relevés bancaires des 90 derniers jours, vos talons de paie récents, vos avis de cotisation des deux dernières années, une confirmation de votre mise de fonds, et une pièce d’identité valide. Si vous êtes travailleur autonome, vous devrez fournir vos états financiers et déclarations de revenus. Votre courtier hypothécaire vous fournira une liste complète adaptée à votre situation spécifique.
Conclusion
L’année 2026 représente un défi pour de nombreux propriétaires québécois qui doivent composer avec des taux hypothécaires nettement supérieurs à ceux de la pandémie. Cependant, avec une préparation adéquate et les bons conseils, il est possible de naviguer ce nouveau paysage hypothécaire avec confiance.
Que vous soyez un premier acheteur ou que vous renouveliez votre prêt hypothécaire, l’accompagnement d’un courtier hypothécaire professionnel peut faire une différence significative sur vos finances à long terme. En comparant les offres de multiples prêteurs, en négociant les meilleures conditions et en adaptant votre stratégie à votre situation personnelle, vous maximiserez vos chances d’obtenir un financement avantageux.
N’attendez pas la dernière minute pour vous occuper de votre hypothèque. Contactez dès aujourd’hui hypotheques.ca pour discuter de vos options et obtenir une pré-autorisation.
