Dépassé par des remboursements de dettes sans fin ?
Sortir du cercle vicieux de l’endettement est possible au Québec comme dans toutes les provinces du Canada par de nombreuses solutions d’allègement de la dette. Avant de choisir une solution extrême telle que la faillite personnelle ou de la proposition au consommateur, un grand nombre d’options pour reprendre le contrôle de votre argent s’offrent à vous. Parmi les multiples options pour réorganiser vos finances et faire face à vos paiements se trouve la consolidation de dettes avec un mauvais crédit ce qui vous permettra de sortir du tourbillon de l’endettement et de mettre de l’ordre dans vos finances.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes sert à faire baisser un endettement trop conséquent dû à des prêts avec des frais d’intérêt élevés, qu’ils viennent de cartes de crédit ou d’autre type de prêts. L’opération consiste à réunir les dettes de vos différents créanciers en un seul prêt, dont le taux d’intérêt sera plus faible, en réamortissant l’ensemble sur une durée pouvant atteindre 30 ou 35 Ans.
On parle alors de consolidation de dettes.
Quels sont les avantages de la consolidation de dettes ?
Consolider vos dettes de cartes de crédit et éviter les frais d’intérêt élevés.
Un prêt personnel est souvent amorti sur une durée courte, ce qui entraîne un paiement mensuel élevé, les cartes de crédit pèsent également lourd dans un budget. En effet, il arrive souvent que l’emprunteur ne paie quasiment que des intérêts et que sa dette ne diminue que très lentement avec les paiements.
Savez-vous que si vous avez une carte de crédit à 19,90% d’intérêts il faudra plus de 25 ans pour payer en totalité votre solde ?
Lorsque vous payez le minimum de votre carte et si vos soldes sont élevés, la consolidation de dettes pourrait être une alternative intéressante.
Bénéficiez de taux d’intérêt plus intéressants
Avec la possibilité de renégocier un taux d’intérêt à un niveau plus avantageux comme évoqué précédemment, vous pourrez éviter les taux d’intérêt élevés qui alourdissent vos finances.
Un seul paiement mensuel
Le fait de faire la demande de dossier de consolidation de dettes permet de faire face à un seul créancier. Ainsi toutes vos dettes sont réunies en une seule.
Vous aurez un paiement plus faible et un seul dossier à gérer.
Améliorer votre santé financière
Enfin, réunir vos dettes en un seul prêt, vous permettra à terme de mieux gérer vos paiements et d’améliorer votre santé financière en allégeant vos paiements et la pression sur votre budget.
Inconvénients d’une consolidation de dettes
Une bonne cote de crédit est importante
Si elle a beaucoup d’avantages, la solution de consolidation de dettes peut aussi présenter des inconvénients. Un score correct est requis pour avoir recours à cette solution, il ne devra pas y avoir de comptes en collections ou ces derniers devront être réglés.
Plus votre score est bon, plus le taux d’intérêt proposé sera concurrentiel.
Chaque situation est différente et plusieurs facteurs sont à étudier au cas par cas.
Un taux d’intérêt parfois élevé
Sans un bon score, le taux d’intérêt d’une consolidation de dettes proposé pourra être plus élevé.
Combien économiserez-vous en faisant une consolidation de dettes ?
L’objectif principal d’une consolidation de dette est de vous permettre de retrouver un budget équilibré pour ainsi vous permettre de respecter vos engagements et de rétablir votre situation, il est important de comprendre que nous allons principalement axer notre démarche sur la somme “épargnée” mensuellement pour vous permettre de respecter votre budget.
Le tableau ci-après vous indique les paiements minimums mensuels
La consolidation vous permet de baisser vos remboursements mensuels de 1 015,00 $, ainsi vous pourrez retrouver un équilibre budgétaire.
Quelles banques proposent une consolidation de dettes avec mauvais crédit ?
Les banques les plus à même d’offrir une solution adaptée à la consolidation de dettes ne traitent qu’avec des professionnels tels que les courtiers hypothécaires et ne sont pas accessibles en direct par le grand public.
Si votre cote de crédit n’est pas bonne, ou médiocre, vous rencontrerez sans doute des difficultés au moment de déposer un dossier de demande de consolidation de vos finances. Les institutions financières opérant au Québec et au Canada souhaitent des emprunteurs avec une bonne cote de crédit.
Si vous avez du mal à trouver un prêteur pour consolider vos dettes, ne vous arrêtez pas au refus de votre institution financière. Avoir une mauvaise cote de crédit ne veut pas dire que vous ne pourrez pas effectuer une consolidation de vos dettes.
Quel est le moyen le plus simple pour obtenir une consolidation de vos dettes ?
Le courtier hypothécaire est un professionnel qui analysera votre situation, et qui vous offrira une réponse face à votre situation.
Il fera le point sur votre situation, vous aidera à organiser vos finances, cela vous permettra de réaliser d’importantes économies sur les frais d’intérêts.
Le courtier a accès à plusieurs banques et prêteurs , il pourra faire la comparaison des différentes offres et vous proposera l’institution financière qui sera la plus à même de vous obtenir la stratégie correspondant à la réalité de votre situation.
Comment être admissible à un prêt de consolidation de dettes avec un mauvais crédit ?
Si vous avez perdu le contrôle de votre score de crédit, plusieurs étapes sont à respecter pour obtenir une consolidation de votre dette.
Score de crédit
Vous l’avez compris, le score de crédit est un élément déterminant dans l’obtention d’un prêt de consolidation de votre dette. Il faudra donc chercher le plus possible à l’améliorer avant de faire la demande. Parfois, les dossiers comportent des erreurs. Analyser votre dossier avec un courtier hypothécaire expérimenté peut vous faire gagner de précieux points de score (equifax ou transunion) et permettra au besoin d’y apporter les corrections nécessaires.
Ce qu’il faut considérer lors du choix d’un prêt de consolidation de dettes
Dans vos recherches pour un prêt de consolidation, vous tomberez très certainement sur plusieurs offres. Comment faire son choix parmi ces différentes options ? Trois critères majeurs devraient vous permettre de choisir votre prêt :
Le montant du prêt disponible.
Gardez en tête que le but du prêt de consolidation est de réunir toutes vos créances en une seule. Il est donc essentiel que le montant disponible s’ajuste à cette exigence, en effet sans un plan de rétablissement, vous pourriez retomber dans une spirale ou vous ne pourrez pas rétablir votre situation financière.
TPA (Taux Préférentiel Annuel)
Faites le calcul comme dans le chapitre plus haut. Le nouveau taux négocié vous fait-il vraiment économiser de l’argent comparé à vos paiements actuels ?
Les frais du prêt
Même si le taux peut être avantageux, les frais liés peuvent parfois rendre la solution du prêt de consolidation de dettes plus importantes que vos dettes actuelles. Pensez également à consulter les frais de pénalité prévus par ce nouveau contrat pour savoir à quoi vous en tenir en cas d’impayé, votre courtier hypothécaire vous guidera et vous donnera toutes les conditions liées aux offres de prêt disponibles.
Précautions à prendre avant de faire une consolidation de dettes
Prenez votre temps
Plusieurs acteurs existent sur le marché et comme dit précédemment, vous aurez très certainement à examiner plusieurs offres de prêt. Après avoir magasiné des soumissions pour votre consolidation de dettes, lisez attentivement les conditions de chaque offre pour éviter les frais cachés.
Votre score de crédit est-il suffisamment élevé ?
Obtenir un taux avantageux pour votre consolidation dépend en grande partie de votre cote de crédit. Il suffit parfois de quelques mois supplémentaires pour améliorer sensiblement votre score. Il est donc parfois utile d’attendre pour être capable d’obtenir un meilleur taux au moment de restructurer votre passif.
N’hésitez pas à demander conseil à nos équipes pour améliorer votre score de crédit rapidement.
Attention aux prêteurs “prédateurs”
Le malheur des uns peut faire le bonheur des autres. Certains prêteurs privés ne sont pas toujours recommandables. Faites attention aux pénalités prévues, aux conditions et aux frais cachés. Il existe sur le marché quelques institutions ou prêteurs “prédateurs” ce qui au final vous causerait des problèmes et dont les conditions sont très désavantageuses et ne feront qu’empirer votre situation d’endettement.
Comment faire une demande de prêt de consolidation de dettes ?
Votre décision est prise et vous souhaitez effectuer une demande de prêt de consolidation ? Voici les étapes à suivre
1 – Choisir le courtier hypothécaire qui répondra à votre besoin, vous devrez lui expliquer votre situation, ne lui cachez rien, c’est un professionnel qui est là pour vous aider et vous représenter, il n’y a rien de pire pour le courtier que de découvrir que vous avez omis de lui donner des informations.
Prenez soin de réunir la documentation requise et de lui transmettre les documents requis, sans délai.
2 – À l’obtention du prêt hypothécaire, il est important de payer les soldes de vos prêts et cartes de crédit.
3 – Pour rétablir son crédit, il est primordial de respecter les paiements et de respecter les échéances prévues.
Les différents types de prêts de consolidation de dettes disponibles au Canada
Il existe plusieurs types de prêts. Plusieurs formules existantes peuvent s’adapter à une situation de consolidation.
Le prêt personnel
L’utilisation du prêt personnel dans le cadre d’une consolidation est le moyen le plus couramment utilisé, cependant cette solution limite souvent le délai de remboursement, et les paiements sont souvent plus importants.
Comme indiqué précédemment, vous pouvez magasiner des prêts auprès de plusieurs organismes de prêts tels que des banques ou des prêteurs privés, cependant l’expertise d’un courtier sera une aide précieuse au rétablissement de votre situation.
Si le prêt dépend beaucoup de vos revenus et de votre cote de crédit, d’autres leviers peuvent se présenter à vous pour obtenir un taux avantageux, tels que mettre un bien en garantie collatérale, ou trouver un cosignataire.
Utiliser la valeur domiciliaire de votre maison ou appartement
Si vous possédez une maison ou un bien immobilier en nom propre, il est possible d’utiliser sa valeur domiciliaire pour obtenir un crédit afin de consolider votre dette. Par valeur domiciliaire, on entend la partie de la maison que vous avez déjà remboursée, si vous avez acquis la maison via un prêt. Cette méthode ne fonctionne évidemment que dans le cas où vous êtes propriétaire d’un bien acquis via un prêt hypothécaire ou libre de dettes (entièrement payé).
Le transfert de solde de carte de crédit
Les cartes de crédit sont l’une des formes d’endettement les plus courantes. Si vos créances concernent surtout des cartes de crédit, sachez que de nombreuses banques proposent des transferts de solde de cartes. Le principe est le même que pour un prêt sauf que la consolidation passe par une seule échéance au lieu de multiples paiements. Tous les crédits contractés sur vos différentes cartes sont réunis.
Vous devez avoir un budget, il peut être très dangereux de procéder avec de nouvelles cartes en raison des frais élevés d’intérêt.
Une des options qui pourrait sembler intéressante pourrait venir des propositions de certaines banques ou cartes de crédit dans le cadre d’un transfert de solde proposant des taux à 0% au cours des premiers mois.
Cependant, il est primordial de rembourser la totalité durant la promotion, à défaut le taux intérêts appliqué est souvent très élevé et est appliqué rétroactivement ce qui peut vous coûter très cher.
Alternatives à la consolidation de dettes
Pour vous sortir d’une mauvaise passe financière, la consolidation de dette n’est pas le seul outil à votre disposition. Ainsi, si vous n’avez pas trouvé d’emprunt à un taux avantageux pour vous aider à redresser la situation, des alternatives pour éviter la faillite ou la proposition existent.
L’entente de paiement avec vos créanciers
Une des premières solutions à envisager est celle de renégocier tout simplement vos dettes avec les personnes qui les possèdent. Même si les banques ou institutions financières n’ont aucun devoir envers vous, ils seront généralement enclins à écouter vos propositions. Quelqu’un qui expose clairement ses capacités de remboursement, et qui effectue des paiements, même sous d’autres conditions que prévues initialement, vaut mieux pour l’institution financière qu’un client asphyxié par les dettes et qui n’est plus du tout en capacité de payer.
Cela aura cependant un impact négatif sur votre dossier de crédit.
La ligne de crédit ou marge de crédit hypothécaire
La marge de crédit hypothécaire ou ligne de crédit hypothécaire, est un crédit qui prend appui sur la valeur de votre maison.
Soit de manière combinée avec votre hypothèque. Dans ce cas-là aussi appelé prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire. Le crédit disponible est correspondant au montant que vous avez déjà remboursé sur l’hypothèque de votre bien. Si votre ligne de crédit hypothécaire augmente au fur et à mesure du remboursement de votre prêt, celle-ci ne pourra jamais excéder 65% de la valeur de la valeur marchande de votre bien.
Soit de manière indépendante. Dans ce cas, le crédit est contracté auprès d’un autre prêteur et n’est pas lié au crédit hypothécaire de votre maison et sera garanti uniquement par la valeur du bien. Cela signifie que cette ligne de crédit est fixe. De la même manière que dans le cas précédent, elle ne peut excéder 65% de la valeur d’achat du bien.
La proposition de consommateur
La proposition de consommateur, aussi connue comme proposition aux créanciers vous amènera à consulter un conseiller en redressement financier ou aussi connu sous le nom de syndic de faillite. Votre proposition sera déposée auprès des organismes de crédit auprès desquels vous avez une dette.
Il deviendra l’interlocuteur unique des établissements auprès desquels vous êtes débiteurs.. La figure du conseiller en redressement financier à l’avantage de vous retirer le tracas de négocier individuellement avec les créanciers.
Toutefois les conséquences personnelles sont importantes et votre dossier de crédit sera fortement impacté pour un minimum de 5 années au terme d’une obligation de paiement du paiement de l’entente, réduisant les possibilités de contracter de nouveaux emprunts pour une grande période.
La faillite personnelle
Ultime solution pour se sortir d’une situation de surendettement : le recours à la faillite personnelle, il est adopté chaque année par des milliers de Canadiens. Cette dernière peut faire peur mais ne signifie pas nécessairement la perte de vos biens et peut vous permettre de vous libérer si vous ne pouvez plus honorer les paiements de vos factures.
Éliminer purement et simplement vos dettes peut parfois être la meilleure façon de repartir à zéro et vous refaire une santé financière, cependant seul un professionnel pourra vous guider dans cette démarche.
Une faillite personnelle impactera votre dossier de crédit pour une durée d’un minimum de 6 ans (7 ans dans certaines provinces) et limitera vos possibilités d’emprunt futures.
Consolidation de dettes mauvais crédit – Questions fréquentes
Quel est l’impact de la consolidation de dettes sur votre cote de crédit ?
Comme tout emprunt, le prêt de consolidation de dette n’a pas l’effet d’affecter négativement votre cote de crédit si vous payez en temps et en heure vos échéances, cependant les retards passés resteront à votre dossier.
Quand consolider ses dettes ?
Il faut consolider ses dettes avant qu’il ne soit trop tard ! Si vous vous sentez débordé par vos différents prêts et cartes de crédit, et que vous ne pouvez plus faire face à vos obligations, il est primordial d’établir un budget réaliste.
En effet, si vous n’êtes pas capable de faire face à vos échéances, les impayés auront un impact négatif sur votre cote de crédit. Une institution financière prend en considération l’historique de votre situation ainsi que les différents facteurs qui vous ont amenés dans l’impasse (ce qui a changé dans votre vie, votre gestion, chaque cas est différent).
Si vous avez la capacité de faire un effort pendant un certain temps et de mettre de l’ordre dans votre gestion,il est possible que cela puisse être pris en considération. Pour cela il faudra démontrer que vous pouvez reprendre le contrôle et que vous avez les moyens d’honorer vos engagements.
Quels types de dettes puis-je rembourser avec un prêt de consolidation de dettes ?
Au Canada, toutes les dettes non garanties peuvent faire l’objet d’une consolidation de dettes. Les dettes de carte de crédit, les factures de services publics, les marges personnelles sont par exemple éligibles à la consolidation de dettes. En revanche, les prêts garantis comme les prêts hypothécaires ne le sont pas.
Ai-je besoin de garanties pour obtenir un prêt de consolidation de dettes ?
Il n’est pas nécessaire de fournir une garantie pour avoir accès à un prêt de consolidation de dettes. En revanche, si votre cote de crédit est basse, offrir une garantie ou avoir l’appui d’un cosignataire permettra d’améliorer le taux proposé par les institutions financières.
Je suis sans emploi, puis-je obtenir un prêt de consolidation de dettes ?
Comme tout prêt, le prêt destiné à consolider vos dettes doit être remboursé. Si vous n’avez aucun revenu fixe, les banques seront réticentes à vous accorder un prêt de consolidation de dettes.
Combien de temps durent les démarches pour obtenir une consolidation de prêt avec mauvais crédit ?
Mis de côté le temps de la recherche personnelle, pour chercher le prêt de consolidation dans les meilleures conditions, les délais à partir du dépôt de votre dossier peuvent varier entre 5 et 7 semaines.
