{"id":19560,"date":"2025-08-27T17:53:44","date_gmt":"2025-08-27T17:53:44","guid":{"rendered":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/?p=19560"},"modified":"2025-08-27T18:39:43","modified_gmt":"2025-08-27T18:39:43","slug":"achat-immobilier-pourquoi-une-mise-de-fonds-reduite-avec-reer-peutbattre-la-mise-de-fonds-de-20","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/blogue\/achat-immobilier-pourquoi-une-mise-de-fonds-reduite-avec-reer-peutbattre-la-mise-de-fonds-de-20\/","title":{"rendered":"Achat immobilier: pourquoi une mise de fonds r\u00e9duite avec REER peut battre la mise de fonds de 20 %"},"content":{"rendered":"\t\t<div data-elementor-type=\"wp-post\" data-elementor-id=\"19560\" class=\"elementor elementor-19560\" data-elementor-post-type=\"post\">\n\t\t\t\t\t\t<section class=\"elementor-section elementor-top-section elementor-element elementor-element-29b457f elementor-section-boxed elementor-section-height-default elementor-section-height-default\" data-id=\"29b457f\" data-element_type=\"section\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-container elementor-column-gap-default\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-column elementor-col-100 elementor-top-column elementor-element elementor-element-bb52349\" data-id=\"bb52349\" data-element_type=\"column\">\n\t\t\t<div class=\"elementor-widget-wrap elementor-element-populated\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-0767753 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"0767753\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p class=\"p1\">Contrairement \u00e0 une id\u00e9e re\u00e7ue, il n\u2019est pas obligatoire de verser\u00a0<b>20 %<\/b>\u00a0de mise de fonds pour acheter au Canada. Avec l\u2019assurance pr\u00eat hypoth\u00e9caire (SCHL, Sagen, Canada Guaranty), il est possible d\u2019acheter avec\u00a0<b>5 \u00e0 15 %<\/b>. En conservant une partie de vos liquidit\u00e9s (ex. 10 % de mise de fonds au lieu de 20 %) pour\u00a0<b>cotiser au REER<\/b>\u00a0et\u00a0<b>r\u00e9investir les remboursements d\u2019imp\u00f4t<\/b>, vous pouvez cr\u00e9er\u00a0<b>davantage de valeur nette<\/b>\u00a0\u00e0 long terme, malgr\u00e9 une\u00a0<b>prime d\u2019assurance<\/b>\u00a0et\u00a0<b>un l\u00e9ger surco\u00fbt d\u2019int\u00e9r\u00eats<\/b>.<\/p>\n\n<h3 class=\"p1\">1) La fausse r\u00e8gle des 20 % de mise de fonds<\/h3>\n<p class=\"p1\">La croyance des \u00ab 20 % obligatoires \u00bb remonte \u00e0 l\u2019\u00e9poque\u00a0<b>ant\u00e9rieure \u00e0 la SCHL (1946)<\/b>, lorsque les banques n\u2019\u00e9taient pas assur\u00e9es. Aujourd\u2019hui, gr\u00e2ce \u00e0 la\u00a0<b>SCHL<\/b>,\u00a0<b>Sagen<\/b>\u00a0et\u00a0<b>Canada Guaranty<\/b>, un premier acheteur peut acc\u00e9der \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 avec\u00a0<b>moins de 20 %<\/b>\u00a0de mise de fonds (parfois\u00a0<b>5 %<\/b>), sous r\u00e9serve d\u2019admissibilit\u00e9.<\/p>\n\n<h3 class=\"p1\">2) Comprendre l\u2019assurance pr\u00eat hypoth\u00e9caire (\u00e0 ne pas confondre)<\/h3>\n<b>Objet<\/b>\u00a0: prot\u00e8ge\u00a0<b>le pr\u00eateur<\/b>\u00a0(banque) en cas de d\u00e9faut de paiement,\u00a0<b>pas l\u2019emprunteur<\/b>.\n\n<b>Diff\u00e9rent de<\/b> :\n<ul>\n \t<li>l\u2019<b>assurance vie hypoth\u00e9caire<\/b> (solde rembours\u00e9 au d\u00e9c\u00e8s) ;<\/li>\n \t<li>l\u2019<b>assurance invalidit\u00e9 hypoth\u00e9caire<\/b> (versements pris en charge en cas d\u2019invalidit\u00e9).<\/li>\n<\/ul>\n<b>Bar\u00e8me indicatif des primes (en % du pr\u00eat assur\u00e9)<\/b>\n<ul>\n \t<li class=\"p1\"><b>5 %<\/b>\u00a0de mise de fonds <span class=\"s1\">\u2192<\/span>\u00a0<b>4,00 %<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\"><b>10 %<\/b>\u00a0de mise de fonds <span class=\"s1\">\u2192<\/span>\u00a0<b>3,10 %<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\"><b>15 %<\/b>\u00a0de mise de fonds <span class=\"s1\">\u2192<\/span>\u00a0<b>2,80 %<\/b><\/li>\n<\/ul>\n<p class=\"p1\">La\u00a0<b>prime<\/b>\u00a0est g\u00e9n\u00e9ralement\u00a0<b>ajout\u00e9e au pr\u00eat<\/b>. Au\u00a0<b>Qu\u00e9bec<\/b>, la\u00a0<b>taxe de 9 %<\/b>\u00a0sur cette prime doit \u00eatre\u00a0<b>pay\u00e9e comptant chez le notaire<\/b>\u00a0(frais de cl\u00f4ture).<\/p>\n<p class=\"p1\"><i>Exemple : prime 8 370 $ <\/i><span class=\"s1\">\u2192<\/span><i> taxe 753,30 $ due au notaire.<\/i><\/p>\n\n<h3 class=\"p1\"><b>3) Comparatif chiffr\u00e9 : 10 % vs 20 % de mise de fonds<\/b><\/h3>\n<p class=\"p1\"><b>Hypoth\u00e8ses p\u00e9dagogiques<\/b><\/p>\n\n<ul>\n \t<li class=\"p1\">Amortissement : <b>25 ans<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\">Calcul selon la <b>m\u00e9thode canadienne<\/b>\u00a0(taux nominaux\u00a0<b>compos\u00e9s semestriellement<\/b>, versements mensuels)<\/li>\n \t<li class=\"p1\"><b>Taux constants<\/b>\u00a0sur 25 ans (pour isoler l\u2019effet \u00ab mise de fonds + REER \u00bb)<\/li>\n<\/ul>\n<p class=\"p1\"><b>Sc\u00e9nario 1 \u2014 10 % de mise de fonds (pr\u00eat assur\u00e9)<\/b><\/p>\n\n<ul>\n \t<li class=\"p1\">Prix : <b>300 000 $<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\">Mise de fonds : <b>30 000 $<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\">Pr\u00eat : <b>270 000 $<\/b>\u00a0+\u00a0<b>prime 3,10 % = 8 370 $<\/b>\u00a0<span class=\"s1\">\u2192<\/span>\u00a0<b>278 370 $<\/b> financ\u00e9s<\/li>\n \t<li class=\"p1\">Taux : <b>4,04 %<\/b> (nominal, compos\u00e9 semestriellement)<\/li>\n \t<li class=\"p1\"><b>Paiement mensuel<\/b>\u00a0:\u00a0<b>1 470,32 $<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\"><b>Int\u00e9r\u00eats totaux (25 ans)<\/b>\u00a0:\u00a0<b>162 727 $<\/b><\/li>\n<\/ul>\n<p class=\"p1\"><b>Sc\u00e9nario 2 \u2014 20 % de mise de fonds (pr\u00eat non assur\u00e9)<\/b><\/p>\n\n<ul>\n \t<li class=\"p1\">Prix : <b>300 000 $<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\">Mise de fonds : <b>60 000 $<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\">Pr\u00eat : <b>240 000 $<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\">Taux : <b>4,44 %<\/b> (nominal, compos\u00e9 semestriellement)<\/li>\n \t<li class=\"p1\"><b>Paiement mensuel<\/b>\u00a0:\u00a0<b>1 320,34 $<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\"><b>Int\u00e9r\u00eats totaux (25 ans)<\/b>\u00a0:\u00a0<b>156 102 $<\/b><\/li>\n<\/ul>\n<p class=\"p1\"><b>Diff\u00e9rence d\u2019int\u00e9r\u00eats sur 25 ans<\/b>\u00a0: le sc\u00e9nario\u00a0<b>10 %<\/b>\u00a0co\u00fbte environ\u00a0<b>6 625 $<\/b>\u00a0de plus en int\u00e9r\u00eats que le sc\u00e9nario\u00a0<b>20 %<\/b>.<\/p>\n\n<h3 class=\"p1\"><b>4) Strat\u00e9gie REER avec 10 % de mise de fonds<\/b><\/h3>\n<p class=\"p1\">Opter pour\u00a0<b>10 %<\/b>\u00a0au lieu de\u00a0<b>20 %<\/b>\u00a0vous laisse\u00a0<b>30 000 $<\/b>\u00a0de liquidit\u00e9s. L\u2019id\u00e9e :\u00a0<b>cotiser au REER<\/b>\u00a0et\u00a0<b>r\u00e9investir chaque remboursement d\u2019imp\u00f4t<\/b>\u00a0pour cr\u00e9er un\u00a0<b>effet boule de neige<\/b>.<\/p>\n<p class=\"p1\"><b>Hypoth\u00e8ses fiscales (Qu\u00e9bec)<\/b><\/p>\n\n<ul>\n \t<li class=\"p1\">Revenu annuel : <b>115 000 $<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\">Taux marginal d\u2019imposition : <b>44,12 %<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\">Objectif : <b>10 000 $ de cotisation annuelle<\/b>\u00a0jusqu\u2019\u00e0\u00a0<b>\u00e9puisement des fonds disponibles<\/b><\/li>\n \t<li class=\"p1\">Chaque <b>remboursement d\u2019imp\u00f4t<\/b>\u00a0(\u2248 44,12 % de la cotisation) est\u00a0<b>r\u00e9investi<\/b>\u00a0l\u2019ann\u00e9e suivante<\/li>\n<\/ul>\n<p class=\"p1\"><b>Ann\u00e9e<\/b> <b>Cotisation REER<\/b> <b>Remboursement d\u2019imp\u00f4t (44,12 % (Tranche marginale)<\/b>\n<b>Tr\u00e9sorerie restante fin d\u2019ann\u00e9e<\/b><\/p>\n\n<table class=\"t1\" cellspacing=\"0\" cellpadding=\"0\">\n<tbody>\n<tr>\n<td class=\"td1\" valign=\"top\">\n<p class=\"p3\"><b>Ann\u00e9e<\/b><\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td2\" valign=\"top\">\n<p class=\"p3\"><b>Cotisation REER<\/b><\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td3\" valign=\"top\">\n<p class=\"p3\"><b>Remboursement d\u2019imp\u00f4t (44,12 %)<\/b><\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td4\" valign=\"top\">\n<p class=\"p3\"><b>Tr\u00e9sorerie restante fin d\u2019ann\u00e9e<\/b><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td class=\"td5\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">1<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td6\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">10\u00a0000\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td7\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">4\u00a0412\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td8\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">20\u00a0000\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td class=\"td1\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">2<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td2\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">10\u00a0000\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td3\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">4\u00a0412\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td4\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">14\u00a0412\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td class=\"td5\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">3<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td6\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">10\u00a0000\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td7\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">4\u00a0412\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td8\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">8\u00a0824\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td class=\"td1\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">4<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td2\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">10 000 $\n<span style=\"font-size:10px;\">(8 824 $ + 1 176 $)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td3\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">4\u00a0412\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td4\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">3\u00a0236\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td class=\"td5\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">5<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td6\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">3\u00a0236\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td7\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">1\u00a0427\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td8\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">0\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p class=\"p1\"><b>Total investi en 5 ans<\/b>\u00a0:\u00a0<b>43 236 $<\/b><\/p>\n<p class=\"p1\"><b>Total des remboursements d\u2019imp\u00f4t re\u00e7us<\/b>\u00a0:\u00a0<b>19 075 $<\/b><\/p>\n<p class=\"p1\"><i>(Les remboursements ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9investis int\u00e9gralement dans les cotisations REER jusqu\u2019\u00e0 \u00e9puisement des 30 000 $.)<\/i><\/p>\n\n<h3 class=\"p1\"><b>5) Projection sur 25 ans \u00e0 7 % de rendement<\/b><\/h3>\n<p class=\"p1\">Si les\u00a0<b>43 236 $<\/b>\u00a0investis dans le REER restent plac\u00e9s pendant\u00a0<b>25 ans<\/b>\u00a0\u00e0 un rendement annuel moyen de\u00a0<b>7 %<\/b>, la\u00a0<b>valeur future<\/b>\u00a0est d\u2019environ\u00a0<b>235 000 $<\/b>.<\/p>\n<p class=\"p1\"><i>(\u00c0 titre indicatif, un grand indice boursier nord-am\u00e9ricain a historiquement d\u00e9livr\u00e9 un rendement nominal annuel moyen de l\u2019ordre de 7\u201310 % selon les p\u00e9riodes. La performance future n\u2019est jamais garantie.)<\/i><\/p>\n\n<h3 class=\"p1\"><b>6) Comparaison finale : valeur d\u2019actifs \u00e0 terme<\/b><\/h3>\n<p class=\"p1\">\u00c0 horizon 25 ans (dans notre cadre simplifi\u00e9 \u00e0 taux constants) :<\/p>\n\n<table class=\"t1\" cellspacing=\"0\" cellpadding=\"0\">\n<tbody>\n<tr>\n<td class=\"td9\" valign=\"top\">\n<p class=\"p3\"><b>Strat\u00e9gie<\/b><\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td10\" valign=\"top\">\n<p class=\"p3\"><b>Actif immobilier apr\u00e8s 25 ans<\/b><\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td11\" valign=\"top\">\n<p class=\"p3\"><b>Actifs financiers (REER)<\/b><\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td12\" valign=\"top\">\n<p class=\"p3\"><b>Valeur totale estim\u00e9e<\/b><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td class=\"td13\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\"><b>20 % de mise de fonds<\/b><\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td14\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">Maison pay\u00e9e (valeur selon march\u00e9)<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td15\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">0\u00a0$<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td16\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\"><b>Maison uniquement<\/b><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td class=\"td9\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\"><b>10 % + REER<\/b><\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td10\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">Maison pay\u00e9e (valeur selon march\u00e9)<\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td11\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\">\u2248\u00a0<b>235 000 $<\/b><\/p>\n<\/td>\n<td class=\"td12\" valign=\"top\">\n<p class=\"p4\"><b>Maison + 235 000 $ en REER<\/b><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p class=\"p1\"><b>Lecture<\/b>\u00a0: malgr\u00e9\u00a0<b>\u2248 6 625 $<\/b>\u00a0d\u2019int\u00e9r\u00eats suppl\u00e9mentaires, le sc\u00e9nario\u00a0<b>10 % + REER<\/b>\u00a0cr\u00e9e un\u00a0<b>actif financier<\/b>\u00a0significatif \u00e0 long terme, que le sc\u00e9nario\u00a0<b>20 %<\/b>\u00a0ne g\u00e9n\u00e8re pas.<\/p>\n\n<h3 class=\"p1\"><b>7) Conclusion strat\u00e9gique<\/b><\/h3>\n<ul>\n \t<li class=\"p1\"><b>20 % de mise de fonds<\/b>\u00a0: moins d\u2019int\u00e9r\u00eats, pas de prime d\u2019assurance\u2026 mais\u00a0<b>aucun actif financier parall\u00e8le<\/b>.<\/li>\n \t<li class=\"p1\"><b>10 % + REER<\/b>\u00a0: prime d\u2019assurance et l\u00e9ger surco\u00fbt d\u2019int\u00e9r\u00eats,\u00a0<b>compens\u00e9s<\/b>\u00a0par un\u00a0<b>patrimoine financier<\/b>\u00a0projet\u00e9 d\u2019environ\u00a0<b>235 000 $<\/b>\u00a0apr\u00e8s 25 ans,\u00a0<b>en plus<\/b>\u00a0de la maison pay\u00e9e.<\/li>\n<\/ul>\n<p class=\"p1\"><b>En clair<\/b>\u00a0: si vous pouvez investir vos liquidit\u00e9s avec\u00a0<b>discipline<\/b>\u00a0(cotisations r\u00e9guli\u00e8res et r\u00e9investissement des remboursements d\u2019imp\u00f4t), la strat\u00e9gie\u00a0<b>mise de fonds 10 % + REER<\/b>\u00a0peut\u00a0<b>surperformer<\/b>\u00a0la mise de fonds de 20 % en termes de\u00a0<b>valeur nette globale<\/b>.<\/p>\n\n<h3 class=\"p1\"><b>Mentions utiles (p\u00e9dagogie et conformit\u00e9)<\/b><\/h3>\n<p class=\"p1\">\u2022Les chiffres sont\u00a0<b>illustratifs<\/b>\u00a0(taux constants, amortissement 25 ans, m\u00e9thode canadienne \u00e0 int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s semestriellement).<\/p>\n\n<ul>\n \t<li class=\"p1\">La <b>prime d\u2019assurance<\/b>\u00a0n\u2019est PAS\u00a0<b>financ\u00e9e<\/b>\u00a0avec l\u2019hypoth\u00e8que ; la\u00a0<b>taxe de 9 %<\/b>\u00a0sur la prime est\u00a0<b>pay\u00e9e au notaire<\/b> au Qu\u00e9bec.<\/li>\n \t<li class=\"p1\">V\u00e9rifiez vos <b>droits de cotisation REER<\/b>, votre\u00a0<b>situation fiscale<\/b>\u00a0et vos\u00a0<b>liquidit\u00e9s<\/b>.<\/li>\n \t<li class=\"p1\">Un <b>courtier hypoth\u00e9caire<\/b>\u00a0et, au besoin, un\u00a0<b>planificateur financier<\/b>\u00a0peuvent affiner la strat\u00e9gie selon votre profil.<\/li>\n<\/ul>\n<p class=\"p1\">Vous souhaitez une\u00a0<b>simulation personnalis\u00e9e<\/b>\u00a0(revenu, mises de fonds, taux, capacit\u00e9s REER) et un\u00a0<b>plan d\u2019ex\u00e9cution<\/b>\u00a0adapt\u00e9 ? 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Elles reposent sur des hypoth\u00e8ses simplifi\u00e9es (amortissement de 25 ans, calcul selon la m\u00e9thode canadienne \u00e0 int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s semestriellement, taux constants) et sont fournies \u00e0 titre strictement informatif et p\u00e9dagogique.<\/p>\n<p class=\"p1\">Chaque situation financi\u00e8re \u00e9tant unique, nous vous recommandons fortement de valider toute d\u00e9cision avec des professionnels qualifi\u00e9s, notamment un comptable, un fiscaliste, un planificateur financier, ou encore un courtier hypoth\u00e9caire. Ces experts pourront analyser vos droits de cotisation REER, vos remboursements d\u2019imp\u00f4t potentiels, vos co\u00fbts de financement (y compris la prime d\u2019assurance et la taxe de 9 % chez le notaire au Qu\u00e9bec) ainsi que vos objectifs de patrimoine \u00e0 long terme.<\/p>\n<p class=\"p1\">Hypotheques.ca agit avec transparence et met en lumi\u00e8re des strat\u00e9gies d\u2019optimisation (mise de fonds r\u00e9duite, investissement REER, rendement projet\u00e9 \u00e0 7 % et gestion de la valeur nette). Toutefois, nous ne pr\u00e9tendons pas remplacer les conseils personnalis\u00e9s d\u2019un professionnel d\u00fbment certifi\u00e9.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n    <div class=\"xs_social_share_widget xs_share_url after_content \t\tmain_content  wslu-style-1 wslu-share-box-shaped wslu-fill-colored wslu-none wslu-share-horizontal wslu-theme-font-no wslu-main_content\">\n\n\t\t\n        <ul>\n\t\t\t        <\/ul>\n    <\/div> \n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Contrairement \u00e0 l&rsquo;id\u00e9e re\u00e7ue des 20%, il est possible d&rsquo;acheter avec 5 \u00e0 15% de mise de fonds gr\u00e2ce \u00e0 la SCHL. 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