{"id":19220,"date":"2025-05-12T16:03:11","date_gmt":"2025-05-12T16:03:11","guid":{"rendered":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/?p=19220"},"modified":"2025-05-12T16:07:59","modified_gmt":"2025-05-12T16:07:59","slug":"penalites-hypothecaires-au-canada-pourquoi-elles-varient-autant-dun-preteur-a-lautre","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/penalites-hypothecaires-au-canada-pourquoi-elles-varient-autant-dun-preteur-a-lautre\/","title":{"rendered":"P\u00e9nalit\u00e9s hypoth\u00e9caires au Canada : pourquoi elles varient autant d\u2019un pr\u00eateur \u00e0 l\u2019autre"},"content":{"rendered":"\t\t
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Ce que les banques ne vous expliquent pas sur les p\u00e9nalit\u00e9s<\/h2>

Lorsque vous contractez une hypoth\u00e8que, on vous propose un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u2014 parfois tr\u00e8s attrayant. Mais peu d\u2019institutions prennent le temps de vous expliquer <\/span>ce qu\u2019il en co\u00fbte r\u00e9ellement de mettre fin \u00e0 votre hypoth\u00e8que avant terme<\/b>.<\/span><\/p>

Cette p\u00e9nalit\u00e9, souvent appel\u00e9e \u201cindemnit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9\u201d, peut atteindre plusieurs milliers de dollars, surtout si vous \u00eates avec une banque traditionnelle.<\/span><\/p>

Le pi\u00e8ge des taux affich\u00e9s<\/b><\/h2>

Prenons un exemple. Vous signez une hypoth\u00e8que de 500\u202f000 $ \u00e0 un taux effectif de 5,00 %. Pourtant, votre banque base son calcul de p\u00e9nalit\u00e9 sur un <\/span>taux affich\u00e9 de 6,50 %<\/b>, qu\u2019aucun client n\u2019a r\u00e9ellement pay\u00e9.<\/span><\/p>

Trois ans avant la fin du terme, elle compare ce taux de 6,50 % \u00e0 son taux affich\u00e9 actuel de 4,50 %, ce qui cr\u00e9e un diff\u00e9rentiel artificiel de 2,00 %.<\/span><\/p>

Calcul de la p\u00e9nalit\u00e9 :<\/b><\/h2>

500<\/span> 000<\/span> $<\/span> \u00d7<\/span> 2<\/span> %<\/span> \u00d7<\/span> 3<\/span> ans<\/span> =<\/span> 30<\/span> 000<\/span> $<\/span><\/p>

R\u00e9sultat : une p\u00e9nalit\u00e9 de 30 000 $, alors que vous pensiez avoir un pr\u00eat raisonnable \u00e0 5,00 %.<\/span><\/p>

Banques \u00e0 charte : celles qui appliquent les p\u00e9nalit\u00e9s les plus \u00e9lev\u00e9es<\/b><\/h2>

Les institutions suivantes utilisent g\u00e9n\u00e9ralement le <\/span>taux affich\u00e9<\/b> dans leur m\u00e9thode de calcul, ce qui augmente consid\u00e9rablement la p\u00e9nalit\u00e9 en cas de rupture :<\/span><\/p>

  • Banque Royale du Canada (RBC)<\/span><\/li>
  • Banque de Montr\u00e9al (BMO)<\/span><\/li>
  • Banque Toronto-Dominion (TD)<\/span><\/li>
  • Banque Scotia<\/span><\/li>
  • CIBC<\/span><\/li>
  • Banque Nationale du Canada (BNC)<\/span><\/li>
  • Desjardins<\/span><\/li><\/ul>

    Chez ces pr\u00eateurs, la p\u00e9nalit\u00e9 est souvent bas\u00e9e sur une diff\u00e9rence de taux plus grande que celle r\u00e9ellement applicable.<\/span><\/p>

    Pr\u00eateurs virtuels et directs : une approche plus juste<\/b><\/h2>

    Certains pr\u00eateurs moins connus du grand public offrent des <\/span>m\u00e9thodes beaucoup plus transparentes<\/b>. Leur calcul se base sur le <\/span>taux r\u00e9ellement consenti au client<\/b>, sans artifice.<\/span><\/p>

    Exemples de pr\u00eateurs r\u00e9put\u00e9s :<\/span><\/p>

    • First National<\/span><\/li>
    • MCAP<\/span><\/li>
    • CMLS<\/span><\/li>
    • Merix Financial<\/span><\/li>
    • Manulife Bank<\/span><\/li>
    • Lendwise<\/span><\/li><\/ul>

      Comparaison :<\/b><\/h2>

      Avec un taux r\u00e9el sign\u00e9 de 5,00 % et un taux actuel pour 3 ans de 4,30 %, le diff\u00e9rentiel est de 0,70 %.<\/span><\/p>

      Calcul de la p\u00e9nalit\u00e9 :<\/b><\/p>

      500<\/span> 000<\/span> $<\/span> \u00d7<\/span> 0,70<\/span> %<\/span> \u00d7<\/span> 3<\/span> ans<\/span> =<\/span> 10<\/span> 500<\/span> $<\/span><\/p>

      Ici, la p\u00e9nalit\u00e9 est trois fois moins \u00e9lev\u00e9e que chez une banque \u00e0 charte.<\/span><\/p>

      Le silence des banques\u2026 et l\u2019importance d\u2019\u00eatre bien conseill\u00e9<\/b><\/h2>

      La plupart des clients n\u2019ont aucune id\u00e9e de <\/span>la mani\u00e8re dont leur p\u00e9nalit\u00e9 sera calcul\u00e9e<\/b>. Et ce n\u2019est pas un hasard : les conditions sont souvent noy\u00e9es dans les petits caract\u00e8res.<\/span><\/p>

      Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, c\u2019est ce qu\u2019on vous montre. La p\u00e9nalit\u00e9, c\u2019est ce qu\u2019on vous cache.<\/span><\/p>


      <\/span>Pourquoi consulter un courtier hypoth\u00e9caire ?<\/b><\/h2>

      Un courtier hypoth\u00e9caire ne travaille pas pour une banque. Il vous repr\u00e9sente et compare pour vous les conditions de plusieurs pr\u00eateurs.<\/span><\/p>

      Il tient compte :<\/span><\/p>

      • Du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/span><\/li>
      • De la p\u00e9nalit\u00e9 en cas de sortie<\/span><\/li>
      • De la souplesse du contrat, sa transf\u00e9rabilit\u00e9, etc\u2026.<\/span><\/li><\/ul>

        C\u2019est un accompagnement qui permet d\u2019\u00e9viter des erreurs co\u00fbteuses.<\/span><\/p>

        Conclusion<\/b><\/h2>

        Deux pr\u00eats avec le m\u00eame taux peuvent avoir <\/span>des cons\u00e9quences financi\u00e8res tr\u00e8s diff\u00e9rentes<\/b>. Ce n\u2019est pas seulement le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat qui compte : c\u2019est <\/span>l\u2019ensemble des conditions<\/b>.<\/span><\/p>

        Un bas taux, c\u2019est attirant. Une faible p\u00e9nalit\u00e9, c\u2019est strat\u00e9gique.<\/b><\/p>

        Avant de signer, posez toujours cette question :<\/span><\/p>

        \u00ab Comment ma p\u00e9nalit\u00e9 sera-t-elle calcul\u00e9e si je mets fin au pr\u00eat avant terme ? \u00bb<\/b><\/p>

        La r\u00e9ponse sera g\u00e9n\u00e9ralement floue (demandez \u00e0 ce qu\u2019on vous l\u2019\u00e9crive) vous comprendrez alors que votre courtier hypoth\u00e9caire est votre alli\u00e9 et qu\u2019il est important de travailler avec un professionnel ind\u00e9pendant et objectif.<\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n

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          \n\t\t\t <\/ul>\n <\/div> \n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

          Les p\u00e9nalit\u00e9s hypoth\u00e9caires peuvent repr\u00e9senter des co\u00fbts importants si vous devez rompre votre contrat avant la fin du terme. Ce que peu de gens savent, c\u2019est que le calcul de cette p\u00e9nalit\u00e9 varie \u00e9norm\u00e9ment d\u2019un pr\u00eateur \u00e0 l\u2019autre. Voici ce que vous devez absolument comprendre avant de signer.<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":19221,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"postBodyCss":"","postBodyMargin":[],"postBodyPadding":[],"postBodyBackground":{"backgroundType":"classic","gradient":""},"footnotes":""},"categories":[14],"tags":[],"class_list":["post-19220","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-hypotheques"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/19220","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=19220"}],"version-history":[{"count":6,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/19220\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":19230,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/19220\/revisions\/19230"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/media\/19221"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=19220"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=19220"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=19220"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}