Premi\u00e8rement, Avant de proposer un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ou du cr\u00e9dit \u00e0 un particulier, l\u2019institution financi\u00e8re proc\u00e9dera \u00e0 des v\u00e9rifications, l\u2019historique de cr\u00e9dit et la capacit\u00e9 future de rembourser ce pr\u00eat.<\/p>\n
La v\u00e9rification de l\u2019historique de cr\u00e9dit se fait en \u00e9tudiant l\u2019historique de cr\u00e9dit de la personne. Est-ce qu\u2019il y a d\u00e9j\u00e0 eu des retards paiements? Les retards \u00e9taient-ils fr\u00e9quents? Quel montant a \u00e9t\u00e9 en souffrance, en recouvrement ? L\u2019institution financi\u00e8re v\u00e9rifiera la capacit\u00e9 de payer du demandeur de cr\u00e9dit, en fonction de son endettement.<\/p>\n Il y a deux ratios utilis\u00e9s g\u00e9n\u00e9ralement :<\/p>\n Ainsi, ces deux ratios vont v\u00e9rifier le niveau des dettes du demandeur par rapport \u00e0 son revenu disponible. Ils peuvent varier l\u00e9g\u00e8rement selon l\u2019institution financi\u00e8re.<\/p>\n Premi\u00e8rement, lorsque vient le temps d\u2019acheter un bien ou de parler budget familial, un terme revient souvent : le ratio d\u2019endettement.<\/p>\n En effet, le ratio d’endettement est une mesure tr\u00e8s importante. Les banques ou autres institutions financi\u00e8res prennent ce ratio en consid\u00e9ration lorsqu’elles \u00e9tudient votre demande de cr\u00e9dit car celui-ci permet d\u2019\u00e9valuer votre capacit\u00e9 de remboursement et votre solvabilit\u00e9.<\/p>\n Qu\u2019est-ce qu\u2019un ratio d\u2019endettement?<\/strong><\/p>\n Il s\u2019agit du pourcentage des dettes totales pay\u00e9es mensuellement par rapport au revenu mensuel brut total.<\/p>\n Plus le ratio est \u00e9lev\u00e9, plus vous \u00eates endett\u00e9. A contrario, plus le ratio est bas, plus votre sant\u00e9 financi\u00e8re est solide.<\/p>\n Comment calculer son ratio d\u2019endettement?<\/strong><\/p>\n Le taux d\u2019endettement se calcule de la mani\u00e8re suivante :<\/p>\n (total des paiements mensuels \u00f7 total des revenus bruts mensuels) x100<\/p>\n Les paiements mensuels des dettes comprennent :<\/p>\n Id\u00e9alement :<\/p>\n Qu\u2019est que les ratios d\u2019endettement ABD et ATD?<\/p>\n ABD<\/strong><\/p>\n Le ratio de l\u2019Amortissement Brut de la Dette (ABD) permet aux pr\u00eateurs d\u2019isoler la part du budget r\u00e9serv\u00e9e au logement et ainsi quantifier l\u2019impact de l\u2019hypoth\u00e8que sur les finances.<\/p>\n On l\u2019obtient en divisant le total des d\u00e9penses li\u00e9es \u00e0 l\u2019habitation par les revenus bruts :<\/p>\n ((Paiement hypoth\u00e9caire + taxes municipales + taxes scolaires + frais d\u2019\u00e9lectricit\u00e9 + frais de chauffage + 50% des frais de copropri\u00e9t\u00e9, si applicable) \u00f7 revenus bruts)) x100<\/p>\n Un bon ratio ABD se situe entre 32 et 39%, il est possible d\u2019obtenir un financement avec des ratios plus \u00e9lev\u00e9s, les maximums sont : ABD 39% ATD 44% ATD<\/strong><\/p>\n Quant \u00e0 lui, le ratio de l\u2019Amortissement Total de la Dette (ATD) permet une \u00e9valuation plus g\u00e9n\u00e9rale parce qu\u2019il consid\u00e8re toutes les d\u00e9penses, comprenant celles de la vie de tous les jours.<\/p>\n Son calcul ressemble \u00e0 celui du ratio ABD, auquel on ajoute les d\u00e9penses renouvelables (frais d\u2019emprunt, paiements de v\u00e9hicules, 5% des soldes des cartes de cr\u00e9dit etc.) :<\/p>\n ((Paiement hypoth\u00e9caire + taxes municipales + taxes scolaires + frais d\u2019\u00e9lectricit\u00e9 + frais de chauffage + 50% des frais de copropri\u00e9t\u00e9 si applicable + autres dettes) \u00f7 revenus bruts) x100<\/p>\n Un bon ratio ATD se situe en-de\u00e7\u00e0 de 40%.<\/p>\n En conclusion, il est pr\u00e9f\u00e9rable d\u2019avoir des ratios d\u2019endettement bas afin d\u2019augmenter vos chances d\u2019approbation de cr\u00e9dit, mais aussi et surtout pour vous offrir une meilleure qualit\u00e9 de vie.<\/p>\n Vous avez des questions? N’h\u00e9sitez pas \u00e0 nous contacter<\/a> pour obtenir plus de renseignements.<\/p>\n
Pour conna\u00eetre ces informations, l\u2019institution financi\u00e8re commandera l\u2019historique de cr\u00e9dit du client aupr\u00e8s de Equifax<\/a> ou TransUnion<\/a>.<\/p>\n\n
Le ratio d\u2019endettement ou l’\u00e9tat de vos finances<\/strong><\/h3>\n
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Le bon ratio d’endettement<\/h3>\n
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Pour aller plus loin\u2026<\/h3>\n
(Attention <\/strong>la SCHL changera ses r\u00e8gles au 1\/07\/2020 pour passer a 35\/42)<\/p>\n<\/p>\nVincent Le Saux | Courtier Hypoth\u00e9caire Brossard et Montr\u00e9al<\/h4>\n<\/p>\n
\u200d<\/h2>\n\n