{"id":1291,"date":"2022-09-30T01:21:11","date_gmt":"2022-09-30T01:21:11","guid":{"rendered":"http:\/\/localhost:10003\/hypotheques-101-comprendre-lemprunt-hypothecaire\/"},"modified":"2023-03-03T18:48:17","modified_gmt":"2023-03-03T18:48:17","slug":"hypotheques-101-comprendre-lemprunt-hypothecaire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/blogue\/hypotheques-101-comprendre-lemprunt-hypothecaire\/","title":{"rendered":"Hypoth\u00e8ques 101 : comprendre l&#8217;emprunt hypoth\u00e9caire"},"content":{"rendered":"<p id=\"\">L&rsquo;hypoth\u00e8que est la voie quasi oblig\u00e9e de toute personne qui souhaite acheter une maison ou un condo au Qu\u00e9bec. Il s&rsquo;agit d&rsquo;un univers complexe qu&rsquo;il faut prendre le temps d&rsquo;\u00e9tudier. Que ce soit seul ou accompagn\u00e9 d&rsquo;un courtier hypoth\u00e9caire. Aujourd&rsquo;hui, nous vous proposons un guide condens\u00e9 <strong id=\"\">hypoth\u00e8ques 101<\/strong>, ou <strong id=\"\">comprendre l&#8217;emprunt hypoth\u00e9caire<\/strong> pour les \u00ab\u00a0nuls\u00a0\u00bb.<\/p>\n<h2 id=\"\">Hypoth\u00e8que ou pr\u00eat hypoth\u00e9caire : explications<\/h2>\n<p id=\"\">Les termes <em id=\"\">hypoth\u00e8que<\/em> ou <em id=\"\">pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/em> sont interchangeables. Pour \u00eatre pr\u00e9cis, l&rsquo;<strong id=\"\">hypoth\u00e8que<\/strong> est l&rsquo;acte juridique qui accompagne le pr\u00eat, et qui mat\u00e9rialise l&rsquo;existence du <strong id=\"\">pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/strong>.<\/p>\n<p id=\"\">En signant une hypoth\u00e8que, vous donnez \u00e0 votre cr\u00e9ancier (la banque ou institution de cr\u00e9dit) le droit de saisir le bien achet\u00e9 avec l&rsquo;argent du cr\u00e9dit si vous ne tenez pas vos obligations. Autrement dit, vous mettez la maison ou l&rsquo;appartement en <strong id=\"\">garantie<\/strong>. Si vous ne remboursez pas vos mensualit\u00e9s, la banque peut obtenir la <strong id=\"\">vente forc\u00e9e<\/strong> de votre bien immobilier afin de se faire rembourser.<\/p>\n<h2 id=\"\">Pr\u00eat hypoth\u00e9caire : comment \u00e7a marche<\/h2>\n<p id=\"\">Lorsque vous souhaitez acheter une maison ou un appartement, vous pr\u00e9sentez \u00e0 votre <strong id=\"\">courtier hypoth\u00e9caire<\/strong> ou &nbsp;\u00e0 une banque votre projet. En fonction de votre situation financi\u00e8re, de votre mise de fonds et de votre cote de cr\u00e9dit, la banque approuvera un pr\u00eat hypoth\u00e9caire jusqu&rsquo;\u00e0 un certain montant et \u00e0 un taux donn\u00e9.<\/p>\n<p id=\"\">La proposition comportera de nombreux \u00e9l\u00e9ments \u00e0 bien examiner. <a href=\"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/blogue\/taux-fixe-ou-taux-variable\">Taux variable ou Taux fixe ?<\/a> P\u00e9nalit\u00e9s en cas de r\u00e9siliation anticip\u00e9e ? Hypoth\u00e8que parapluie ? Assurance(s) ? Au fil des ann\u00e9es, l&rsquo;hypoth\u00e8que est devenue un produit complexe. Nous allons tenter de r\u00e9pondre \u00e0 un maximum de questions dans cet Hypoth\u00e8ques 101. En cas de doute, n&rsquo;h\u00e9sitez pas \u00e0 nous contacter pour des r\u00e9ponses gratuites et sans engagement.<\/p>\n<h3 id=\"\">La mise de fonds<\/h3>\n<p id=\"\">Lorsque vous achetez une maison ou un appartement au Qu\u00e9bec, vous devrez payer une partie du bien avec votre propre argent. C&rsquo;est ce que l&rsquo;on appelle la <strong id=\"\">mise de fonds<\/strong> cette derni\u00e8re peut sous certaines conditions provenir d&rsquo;un don ou \u00eatre emprunt\u00e9e.<\/p>\n<h3 id=\"\">Hypoth\u00e8ques 101 : remboursements<\/h3>\n<p id=\"\">L&rsquo;un des param\u00e8tres cl\u00e9s de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire, ce sont les remboursements que vous payerez chaque mois. Le remboursement comporte au minimum 2 types de paiements :<\/p>\n<ul id=\"\">\n<li id=\"\">Le <strong id=\"\">capital<\/strong> (ou principal) : le montant que vous avez emprunt\u00e9 \u00e0 la banque<\/li>\n<li id=\"\">Les <strong id=\"\">int\u00e9r\u00eats <\/strong>: la somme que vous payez \u00e0 la banque pour vous avoir pr\u00eat\u00e9 de l&rsquo;argent<\/li>\n<\/ul>\n<p id=\"\">Dans certains cas, il se peut que le pr\u00eateur per\u00e7oive \u00e9galement des imp\u00f4ts fonciers (notamment s&rsquo;il s&rsquo;agit d&rsquo;un premier achat).<\/p>\n<h3 id=\"\">L&rsquo;assurance hypoth\u00e9caire<\/h3>\n<p id=\"\">Le pr\u00eateur peut vous obliger \u00e0 prendre une <strong id=\"\">assurance hypoth\u00e9caire<\/strong>, par exemple aupr\u00e8s de la <a href=\"https:\/\/www.cmhc-schl.gc.ca\/fr\/\" id=\"\">SCHL<\/a> <a href=\"http:\/\/homeownership.ca\/fr\" id=\"\">GENWORTH<\/a> <a href=\"https:\/\/www.canadaguaranty.ca\/fr\/#\" id=\"\">CANADA -GUARANTY<\/a>. Il s&rsquo;agit en fait d&rsquo;une <strong id=\"\">obligation l\u00e9gale<\/strong> lorsque la mise de fonds n&rsquo;atteint pas au moins <strong id=\"\">20 % du prix d&rsquo;achat<\/strong> de la maison ou du condo. Cette assurance prot\u00e8ge le pr\u00eateur en cas d&rsquo;impay\u00e9s. L&rsquo;assurance hypoth\u00e9caire permet ainsi aux Qu\u00e9b\u00e9cois qui ne disposent pas de 20% de mise de fonds, ainsi qu&rsquo;\u00e0 des taux comp\u00e9titifs.<\/p>\n<p id=\"\">Veuillez \u00e9galement noter qu&rsquo;une <strong id=\"\">assurance habitation<\/strong> est \u00e9galement exig\u00e9e lorsque vous souscrivez une hypoth\u00e8que. Attention toutefois \u00e0 l&rsquo;offre que pourrait vous remettre votre banque. En effet, les institutions bancaires ont pour habitude d&rsquo;utiliser l&rsquo;hypoth\u00e8que comme produit d&rsquo;appel pour ensuite vendre d&rsquo;autres choses, comme des assurances, des cartes de cr\u00e9dit ou des comptes en banque, pour se rattraper.<\/p>\n<h2 id=\"\">Les types de pr\u00eats hypoth\u00e9caires au Qu\u00e9bec<\/h2>\n<p id=\"\">Il existe 2 grandes cat\u00e9gories de pr\u00eats hypoth\u00e9caires :<\/p>\n<ul id=\"\">\n<li id=\"\">Les pr\u00eats \u00e0 taux fixe<\/li>\n<li id=\"\">Les pr\u00eats \u00e0 taux variable<\/li>\n<\/ul>\n<p id=\"\">La diff\u00e9rence entre les 2 est simple. Avec un taux fixe, le <a href=\"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/taux-du-jour\/\" id=\"\">taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat du jour<\/a> est grav\u00e9 dans le marbre pendant le terme du pr\u00eat. Avec un taux variable, le taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat peut \u00eatre <strong id=\"\">revu \u00e0 la hausse ou \u00e0 la baisse<\/strong> en fonction des fluctuations des taux d&rsquo;int\u00e9r\u00eat fix\u00e9s par la banque du Canada (Taux pr\u00e9f\u00e9rentiel). Lorsque ceux-ci baissent, vous payez moins. Lorsque ceux-ci montent, vous payez plus.<\/p>\n<p id=\"\">Le<strong id=\"\"> choix entre taux variable et taux fixe<\/strong> est avant tout personnel. Le taux fixe offre la s\u00e9curit\u00e9, mais il est un peu plus cher. Un taux variable peut \u00eatre int\u00e9ressant lorsque la dynamique des march\u00e9s tend \u00e0 la baisse des taux, mais il comporte selon la situation plus d&rsquo;incertitudes.<\/p>\n<p id=\"\">N&rsquo;h\u00e9sitez pas \u00e0 demander conseil \u00e0 votre<strong id=\"\"> courtier hypoth\u00e9caire<\/strong> pour bien choisir entre taux fixe et taux variable.<\/p>\n<h2 id=\"\">Hypoth\u00e8ques 101 : le lexique<\/h2>\n<p id=\"\">Voici des termes \u00e0 conna\u00eetre pour comprendre le monde de l&rsquo;hypoth\u00e8que.<\/p>\n<h3 id=\"\">Balance hypoth\u00e9caire<\/h3>\n<p id=\"\">La balance repr\u00e9sente le capital ou principal \u00e0 rembourser. Plus vous payez de mensualit\u00e9s, plus la balance diminue. Veuillez cependant noter qu&rsquo;elle ne diminue pas exactement des montants rembours\u00e9s vu que ceux-ci incluent des int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n<h3 id=\"\">Les p\u00e9nalit\u00e9s (frais de remboursement anticip\u00e9)<\/h3>\n<p id=\"\">Si vous n&rsquo;allez pas jusqu&rsquo;au terme de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire, vous devrez payer \u00e0 votre banque des frais de p\u00e9nalit\u00e9. Il est tr\u00e8s important de se pencher <strong id=\"\">tr\u00e8s attentivement<\/strong> sur cette clause de votre hypoth\u00e8que : les p\u00e9nalit\u00e9s peuvent ais\u00e9ment atteindre plusieurs milliers de dollars, voir m\u00eame des sommes \u00e0 5 chiffres. Mais attention aux indemnit\u00e9s calcul\u00e9es sur base du diff\u00e9rentiel de taux, <strong id=\"\">nous porterons<\/strong> une attention tr\u00e8s particuli\u00e8re \u00e0 ce point pour vous \u00e9viter toutes surprises.<\/p>\n<h3 id=\"\">Hypoth\u00e8que transf\u00e9rable<\/h3>\n<p id=\"\">L&rsquo;hypoth\u00e8que transf\u00e9rable, comme son nom l&rsquo;indique, vous permet de changer de maison sans changer de pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Cette solution permet notamment d&rsquo;\u00e9viter les p\u00e9nalit\u00e9s, par exemple si vous \u00eates forc\u00e9 de d\u00e9m\u00e9nager pour des raisons professionnelles.<\/p>\n<h3 id=\"\">L&rsquo;hypoth\u00e8que parapluie<\/h3>\n<p id=\"\">Concluons notre guide <strong id=\"\">hypoth\u00e8ques 101<\/strong> avec l&rsquo;hypoth\u00e8que parapluie. Il s&rsquo;agit est un produit financier complexe qui consolide de nombreuses dettes autour de l&rsquo;hypoth\u00e8que de votre maison. Cela signifie que le bien immobilier peut servir \u00e0 garantir marge de cr\u00e9dit, carte de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels, pr\u00eat auto, etc. Si l&rsquo;<strong id=\"\">hypoth\u00e8que parapluie<\/strong> comporte des avantages pour certains emprunteurs, elle doit \u00eatre utilis\u00e9e de fa\u00e7on judicieuse.<\/p>\n<p id=\"\">\n<p id=\"\">\u200d<\/p>\n\n    <div class=\"xs_social_share_widget xs_share_url after_content \t\tmain_content  wslu-style-1 wslu-share-box-shaped wslu-fill-colored wslu-none wslu-share-horizontal wslu-theme-font-no wslu-main_content\">\n\n\t\t\n        <ul>\n\t\t\t        <\/ul>\n    <\/div> \n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L&rsquo;hypoth\u00e8que est la voie quasi oblig\u00e9e de toute personne qui souhaite acheter une maison ou un condo au Qu\u00e9bec. Il s&rsquo;agit d&rsquo;un univers complexe qu&rsquo;il faut prendre le temps d&rsquo;\u00e9tudier. Que ce soit seul ou accompagn\u00e9 d&rsquo;un courtier hypoth\u00e9caire. 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