{"id":17399,"date":"2022-09-04T01:20:17","date_gmt":"2022-09-04T01:20:17","guid":{"rendered":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/blogue\/comment-rompre-pret-hypothecaire-penalites\/"},"modified":"2022-09-04T01:20:17","modified_gmt":"2022-09-04T01:20:17","slug":"comment-rompre-pret-hypothecaire-penalites","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/en\/blog\/comment-rompre-pret-hypothecaire-penalites\/","title":{"rendered":"Comment rompre votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire sans payer des p\u00e9nalit\u00e9s exorbitantes"},"content":{"rendered":"

La rupture d’une hypoth\u00e8que<\/strong> est un acte beaucoup plus courant que l’on pense. \u00c0 vrai dire, environ 60 % des Canadiens<\/strong> qui contractent un pr\u00eat hypoth\u00e9caire de 5 ans y mettent un terme avant la 4e ann\u00e9e. Une d\u00e9cision qui peut parfois co\u00fbter plusieurs dizaines de milliers de dollars en p\u00e9nalit\u00e9s<\/strong>.<\/p>\n

P\u00e9nalit\u00e9s : une clause hypoth\u00e9caire trop souvent n\u00e9glig\u00e9e<\/h2>\n

Pourtant, rompre un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire<\/strong> n’est pas n\u00e9cessairement synonyme de perte s\u00e8che financi\u00e8re \u00e0 cause des p\u00e9nalit\u00e9s. Malheureusement, trop peu de Canadiens se soucient de cette clause lorsqu’ils choisissent leur pr\u00eat. Les consommateurs ont tendance \u00e0 se focaliser sur le taux.<\/strong> Cette erreur courante peut co\u00fbter cher<\/strong>. Tr\u00e8s cher, m\u00eame.<\/p>\n

C’est pourquoi, avant de vous engager, vous avez tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 bien comprendre les cons\u00e9quences potentielles de votre hypoth\u00e8que sur tous les sc\u00e9narios possibles (r\u00e9siliation de l’hypoth\u00e8que<\/strong>, changement de pr\u00eateur, etc.). Vincent Le Saux, courtier hypoth\u00e9caire \u00e0 Montr\u00e9al<\/strong> et Brossard, vous guidera dans les m\u00e9andres du cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire afin de vous aider \u00e0 trouver la solution la plus int\u00e9ressante pour vous. D’un point de vue financier, mais aussi en fonction de votre profil, des p\u00e9nalit\u00e9s, etc.<\/p>\n

Personne n’a une boule de cristal, il est impossible de savoir exactement de quoi demain sera fait. Il y a des tas de circonstances plus ou moins inattendues<\/strong> qui peuvent bouleverser votre situation et vous obliger \u00e0 vous s\u00e9parer de votre bien immobilier. C’est pourquoi il est important d’\u00e9valuer ce risque lorsque vous choisissez votre hypoth\u00e8que. Et de vous assurer qu’en cas d’un tel sc\u00e9nario, vous ne devrez pas payer des milliers et des milliers de dollars en p\u00e9nalit\u00e9s<\/em>.<\/p>\n

Combien co\u00fbtent les frais de p\u00e9nalit\u00e9 ?<\/h3>\n

Il existe 2 m\u00e9thodes de calcul pour \u00e9tablir les frais de p\u00e9nalit\u00e9<\/strong> :<\/p>\n

    \n
  1. Le forfait (3 mois d’int\u00e9r\u00eats<\/strong>, lorsqu’ils sont les plus \u00e9lev\u00e9s)<\/li>\n
  2. Le diff\u00e9rentiel<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

    C’est cette 2e m\u00e9thode qui peut d\u00e9boucher sur des p\u00e9nalit\u00e9s de r\u00e9siliation exorbitantes<\/strong>. Le diff\u00e9rentiel se base sur la diff\u00e9rence entre le taux effectif de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire et celui que la banque pourrait vous r\u00e9clamer si elle devait vous pr\u00eater cette somme pour le reste du terme<\/strong>. La loi n’est pas claire en ce qui concerne le taux qui est pris en compte (taux affich\u00e9 ? taux r\u00e9duit?). Ce qui d\u00e9bouche sur des d\u00e9rives<\/strong>.<\/p>\n

    Prenons un exemple concret. Monsieur Tremblay a contract\u00e9 un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire de 400.000 $ sur un terme de 5 ans. Apr\u00e8s 2 ans, un divorce le force \u00e0 vendre la maison, et donc \u00e0 r\u00e9silier son hypoth\u00e8que<\/strong>. S’il a trait\u00e9 avec une institution financi\u00e8re traditionnelle, la p\u00e9nalit\u00e9 peut all\u00e8grement d\u00e9passer les 15.000 $<\/strong>. Alors que s’il avait trait\u00e9 avec un courtier hypoth\u00e9caire<\/strong> qui l’aurait bien conseill\u00e9, il aurait pu s’en sortir avec 3.000 $<\/strong> dans le meilleur des cas. Il s’agit bien entendu d’une \u00e9norme diff\u00e9rence<\/strong> qui aura un impact significatif sur vos finances.<\/p>\n

    Calcul complet des frais de p\u00e9nalit\u00e9<\/h2>\n

    Voici un comparatif th\u00e9orique entre le calcul d’une p\u00e9nalit\u00e9 d’un pr\u00eat hypoth\u00e9caire contract\u00e9 aupr\u00e8s d’un courtier<\/strong> et d’une banque<\/strong> traditionnelle :<\/p>\n

    P\u00c9NALIT\u00c9S \u2014 COURTIER<\/strong><\/p>\n

    P\u00c9NALIT\u00c9S \u2014 BANQUE<\/strong><\/p>\n

    Taux courant et dur\u00e9e restante :<\/p>\n

    3,49 % et 23 mois<\/p>\n

    Taux courant et dur\u00e9e restante :<\/p>\n

    3,49 % et 23 mois<\/p>\n

    Soustraction du taux courant affich\u00e9 actuel le plus proche sur base de la dur\u00e9e restante du terme :<\/p>\n

    3,74 %<\/p>\n

    Soustraction du taux courant affich\u00e9 actuel le plus proche sur base de la dur\u00e9e restante du terme – la r\u00e9duction initiale :<\/p>\n

    3,24 % \u2013 1,3 % = 1,94 %<\/p>\n

    Diviser par 12 mois par ann\u00e9eDiviser par 12 mois par ann\u00e9e<\/p>\n

    Multiplier par la dur\u00e9e restante du terme de l\u2019hypoth\u00e8que et le solde :<\/p>\n

    3,49 % \u2013 3,74 % \/ 12 x 400 000 $ x 23 mois = 0 $<\/p>\n

    Multiplier par la dur\u00e9e restante du terme de l\u2019hypoth\u00e8que et le solde :<\/p>\n

    3,49 % \u2013 1,94 % \/ 12 x 400 000 $ x 23 mois = 11 883,33 $<\/p>\n

    Dans ce cas, le diff\u00e9rentiel de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat serait de 0 $, et des p\u00e9nalit\u00e9s d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/strong> de 3 mois s\u2019appliquerait : 3 490 $<\/strong>P\u00e9nalit\u00e9s correspondant au diff\u00e9rentiel de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat : 11 883,33 $<\/strong><\/p>\n

    Pourquoi un courtier hypoth\u00e9caire fait chuter les p\u00e9nalit\u00e9s en cas de r\u00e9siliation ?<\/h3>\n

    Les Canadiens ont tendance \u00e0 faire confiance \u00e0 leur banque lorsqu’il s’agit de leur cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire<\/strong>. Vu qu’ils sont des clients fid\u00e8les, ils pensent b\u00e9n\u00e9ficier d’un traitement pr\u00e9f\u00e9rentiel. Mais c’est rarement le cas. M\u00eame si on vous offre un taux hypoth\u00e9caire<\/a> visiblement attractif, le contrat contient souvent des clauses<\/strong> aux cons\u00e9quences potentiellement catastrophiques<\/a>. C’est notamment le cas des p\u00e9nalit\u00e9s<\/strong>.<\/p>\n

    Un courtier hypoth\u00e9caire<\/em> travaille de fa\u00e7on ind\u00e9pendante. Contrairement \u00e0 une banque qui doit forc\u00e9ment vous vendre l’un de ses propres produits, le courtier a acc\u00e8s \u00e0 l’int\u00e9gralit\u00e9 ou presque des solutions du march\u00e9<\/strong>. Gr\u00e2ce \u00e0 son expertise en la mati\u00e8re, il conna\u00eet les sp\u00e9cificit\u00e9s de chaque pr\u00eat hypoth\u00e9caire, ses avantages et ses inconv\u00e9nients (notamment en termes de p\u00e9nalit\u00e9s de rupture<\/strong>). Il lui suffit d’analyser vos besoins<\/strong> pour vous guider vers les offres les plus adapt\u00e9es \u00e0 votre profil.<\/p>\n

    Bien plus qu’un interm\u00e9diaire, le courtier hypoth\u00e9caire est un conseiller<\/strong> qui vous offre une information transparente<\/strong> sans conflit d’int\u00e9r\u00eats. Il n’essaiera pas de vous vendre des assurances, un compte ou un autre produit dont vous n’avez pas besoin. Il est r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 par les institutions de cr\u00e9dit, il n’y a donc pas de co\u00fbt suppl\u00e9mentaire pour vous. Au contraire, votre courtier vous fera gagner de l’argent <\/strong>en vous informant notamment concernant les p\u00e9nalit\u00e9s<\/strong>.<\/p>\n<\/p>\n

    Durant les interdictions, et le confinement, notre \u00e9quipe reste disponible pour un rendez vous en vid\u00e9o-conf\u00e9rence,
    nous sommes \u00e0 m\u00eame de travailler avec vous \u00e0 distance et ainsi garantir la s\u00e9curit\u00e9 de tous.<\/p>\n

    Cliquez sur ce lien pour prendre rendez vous.<\/a><\/p>\n\n

    \n\n\t\t\n
      \n\t\t\t <\/ul>\n <\/div> \n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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