{"id":17336,"date":"2022-09-04T01:21:51","date_gmt":"2022-09-04T01:21:51","guid":{"rendered":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/blogue\/mise-de-fonds-de-20-pour-eviter-lassurance-pas-toujours-financierement-avantageux\/"},"modified":"2022-09-04T01:21:51","modified_gmt":"2022-09-04T01:21:51","slug":"mise-de-fonds-de-20-pour-eviter-lassurance-pas-toujours-financierement-avantageux","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hypotheques.ca\/staging\/en\/blog\/mise-de-fonds-de-20-pour-eviter-lassurance-pas-toujours-financierement-avantageux\/","title":{"rendered":"Mise de fonds de 20 % pour \u00e9viter l’assurance : pas toujours financi\u00e8rement avantageux ?"},"content":{"rendered":"

Vous faites de gros efforts financiers pour rassembler la mise de fonds de 20 %<\/a> n\u00e9cessaires ? Vous souhaitez \u00e9viter la contrainte de devoir assurer son pr\u00eat hypoth\u00e9caire aupr\u00e8s de la SCHL ou de Genworth ? Pourtant, ce qui est parfois un sacrifice peut se r\u00e9v\u00e9l\u00e9r contre-productif financi\u00e8rement parlant. Explications.<\/p>\n

Mise de fonds de 20 % = gain d’argent ? Pas toujours vrai<\/h2>\n

La loi oblige les acqu\u00e9reurs d’un logement, via un pr\u00eat, de contracter une assurance hypoth\u00e9caire via les organismes accr\u00e9dit\u00e9s. Comme la SCHL, Genworth, ou encore Canada Guarante. Dans le cas o\u00f9 la une mise de fonds de minimum 20 % n’a pas \u00e9t\u00e9 apport\u00e9e. Le prix de cette assurance varie entre 2,8 et 4 % du pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Par cons\u00e9quent, il s’agit donc d’un budget cons\u00e9quent. Il semble donc tout \u00e0 fait logique de vouloir \u00e9chapper \u00e0 cette contrainte en r\u00e9alisant tous les efforts n\u00e9cessaires pour constituer la mise de fonds requise.<\/p>\n

Un tel raisonnement oublie n\u00e9anmoins de prendre en compte d’autres param\u00e8tres financiers. Notamment les taux offerts par les pr\u00eateurs pour les hypoth\u00e8ques assur\u00e9es et non-assur\u00e9es, qui varient.<\/p>\n

Un pr\u00eat hypoth\u00e9caire assur\u00e9 est moins risqu\u00e9, le taux est donc plus bas<\/h2>\n

Un pr\u00eat hypoth\u00e9caire qui est assur\u00e9 pr\u00e9sente un risque inf\u00e9rieur par rapport \u00e0 un pr\u00eat non-assur\u00e9. Et, la mise de fonds n’est pas un facteur pris en consid\u00e9ration dans ce contexte. Le diff\u00e9rentiel de taux permet donc parfois de couvrir le prix de l’assurance hypoth\u00e9caire. Par cons\u00e9quent, le pr\u00eat sera moins cher sans mise de fonds !<\/p>\n

Il faut n\u00e9anmoins \u00e9valuer la situation au cas par cas. Non seulement les diff\u00e9rences de taux varient en fonction des r\u00e9gions, mais la somme emprunt\u00e9e doit \u00e9galement \u00eatre prise en consid\u00e9ration. Le march\u00e9 immobilier qu\u00e9b\u00e9cois n’a pas connu la surchauffe de Toronto ou de Vancouver. Alors, il est moins risqu\u00e9 et sujet \u00e0 un \u00e9cart de taux plus serr\u00e9 (environ 0,2 %, soit plus de la moiti\u00e9 qu’\u00e0 Toronto). N\u00e9anmoins, ce taux inf\u00e9rieur permet de financer une bonne partie du co\u00fbt de l’assurance. Au final, les \u00e9conomies r\u00e9alis\u00e9es sont minimes.<\/p>\n

Plus de latitudes financi\u00e8res<\/h3>\n

En partant m\u00eame du principe que la diff\u00e9rence de taux entre pr\u00eat assur\u00e9 et non-assur\u00e9 ne couvre pas l’int\u00e9gralit\u00e9 du co\u00fbt de l’assurance, ne pas avancer de mise de fonds pr\u00e9sent un autre avantage. \u00c0 savoir la possibilit\u00e9 de b\u00e9n\u00e9ficier de plus larges latitudes financi\u00e8res. Nous vous avons d\u00e9j\u00e0 expliqu\u00e9 que le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral a durci les conditions d’acc\u00e8s au pr\u00eat hypoth\u00e9caire en mettant en place un test de r\u00e9sistance. En bref, vous devez d\u00e9montrer que vous disposez des capacit\u00e9s financi\u00e8res pour rembourser des mensualit\u00e9s prenantes en compte une hausse de 2 % de votre taux d’int\u00e9r\u00eat. Les candidats acqu\u00e9reurs qui assurent leur pr\u00eat hypoth\u00e9caire sans avancer la mise de fonds de 20 % disposant d’un taux inf\u00e9rieur, le seuil de r\u00e9sistance est m\u00e9caniquement moins \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n

En conclusion : ne vous saignez pas pour avancer la mise de fonds<\/h3>\n

Si vous en avez largement les moyens, avancer 20 % ou plus de mise de fonds n’est pas un souci. Par contre, si cela risque de mettre vos finances sous tension vous avez tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 ne pas consentir l’effort. Utilisez plut\u00f4t vos r\u00e9serves pour vous d\u00e9sendetter<\/a> et am\u00e9liorer votre cote de cr\u00e9dit (en remboursant les dettes qui affichent les plus hauts taux d’int\u00e9r\u00eat en premier). Si vous h\u00e9sitez encore ou si vous avez des questions, n’h\u00e9sitez pas \u00e0 contacter votre courtier hypoth\u00e9caire<\/a> de confiance dans la r\u00e9gion de Montr\u00e9al, Vincent Le Saux.<\/p>\n

\u200d<\/p>\n\n

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