Nous savons tous, que les taux hypoth\u00e9caires sont susceptibles de varier. Parfois ils grimpent, parfois ils baissent. Mais sur quelles bases sont-ils calcul\u00e9s ?<\/p>\n
Nous allons tenter de rendre clair ce sujet compliqu\u00e9. Car s’il y a bien quelque chose qui a une influence sur votre budget, c’est votre capacit\u00e9 au remboursement de votre hypoth\u00e8que.<\/p>\n
Lorsqu’une banque accorde un pr\u00eat hypoth\u00e9caire, cela repr\u00e9sente une charge financi\u00e8re pour elle.<\/p>\n
Elle doit donc prendre en compte ses frais avant de pouvoir proposer un taux, qui inclut un profit pour elle. Cette charge financi\u00e8re d\u00e9coule en grande partie du co\u00fbt de financement.<\/p>\n
En bref, une institution financi\u00e8re qui pr\u00eate de l’argent emprunte elle-m\u00eame sur les march\u00e9s. Si, les frais d’emprunt sont bas, la banque pourra vous proposer un taux hypoth\u00e9caire int\u00e9ressant.<\/p>\n
Jusqu’ici, c’est facile.<\/p>\n
Mais cela se complique, quand on pose la question de savoir comment ce co\u00fbt de financement est d\u00e9fini ?En effet, il n’y a pas de r\u00e9ponse simple.<\/p>\n
Le co\u00fbt de financement d\u00e9pend de nombreux param\u00e8tres, \u00e0 la fois canadiens et internationaux.<\/p>\n
Diff\u00e9rents param\u00e8tres sont \u00e0 prendre en consid\u00e9ration :<\/p>\n
Tout d’abord, il y a une grande influence de l’\u00e9tranger sur le co\u00fbt de financement des banques canadiennes, en raison de l’internationalisation de la finance, et des taux d’emprunt pratiqu\u00e9s \u00e0 l’\u00e9tranger qui ont un impact sur le march\u00e9 canadien.<\/p>\n
Par exemple, les institutions financi\u00e8res du Canada empruntent beaucoup aux \u00c9tats-Unis. Les taux am\u00e9ricains ont, une influence sur les taux hypoth\u00e9caires canadiens.<\/p>\n
Le dynamisme de l’\u00e9conomie a \u00e9galement un impact sur les taux. Plus la croissance est forte et plus la demande pour le cr\u00e9dit sera importante.
Les taux augmenteront en fonction de l’offre et de la demande.<\/p>\n
Et, lorsque l’\u00e9conomie tourne au ralenti, les banques ont davantage de fonds \u00e0 pr\u00eater.<\/p>\n
A l’\u00e9chelon national, c’est sans aucun doute la Banque du Canada qui a le plus d’influence sur les taux hypoth\u00e9caires.<\/p>\n
La Banque du Canada fixe ce qu’on appelle le taux directeur.<\/p>\n
Il s’agit du rendement qu’elle offre pour les d\u00e9p\u00f4ts des institutions financi\u00e8res qu’elle repr\u00e9sente.<\/p>\n
Avec le taux de refinancement, cela permet d’orienter tout le complexe des taux. Quand la Banque du Canada ajuste son taux directeur, il faut s’attendre \u00e0 ce que les pr\u00eats deviennent plus chers, et vice versa.<\/p>\n
Les banques centrales utilisent le taux directeur pour g\u00e9rer les param\u00e8tres \u00e9conomiques : l’inflation, la croissance et l’emploi.<\/p>\n
Cela dit, il y a d’autres param\u00e8tres qui entrent en ligne de compte pour \u00e9tablir le co\u00fbt de financement des banques. Cela explique pourquoi, malgr\u00e9 la baisse r\u00e9cente du taux directeur canadien, les taux hypoth\u00e9caires n’ont pas beaucoup baiss\u00e9, voir m\u00eame parfois augment\u00e9 depuis la pand\u00e9mie.<\/p>\n
Co\u00fbt d’un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire : le profil de l’emprunteur est \u00e9galement crucial.<\/p>\n
Il ne faut pas non plus perdre de vue que le taux propos\u00e9 \u00e0 2 emprunteurs peut \u00eatre diff\u00e9rent, et peut varier selon son profil.<\/p>\n
En effet, les pr\u00eateurs doivent int\u00e9grer le risque repr\u00e9sent\u00e9 par chaque client dans leur offre, en analysant :<\/p>\n
1. Leur score de cr\u00e9dit,<\/strong><\/p>\n 2. La mise de fonds,<\/strong><\/p>\n 3. La souscription ou non \u00e0 une assurance pr\u00eat hypoth\u00e9caire,<\/strong><\/p>\n 4. Les revenus. D\u2019autres facteurs peuvent \u00e9galement entrer en ligne de compte, comme le co\u00fbt li\u00e9 au remboursement anticip\u00e9 Comment trouver le pr\u00eat hypoth\u00e9caire le moins cher ? En vous adressant \u00e0 un courtier hypoth\u00e9caire !<\/p>\n Contrairement au d\u00e9marcheur hypoth\u00e9caire ou au conseiller hypoth\u00e9caire qui ne travaillent exclusivement que pour une banque,votre courtier hypoth\u00e9caire travaille avec plus de 15 banques et vous proposera en toute transparence le produit adapt\u00e9 \u00e0 votre situation et selon vos besoins.<\/p>\n La plupart des Canadiens qui souhaitent acheter une maison se tournent vers leur banque pour leur pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Outre le prix, il faut \u00e9galement prendre en compte les conditions du pr\u00eat. Notamment en ce qui concerne les p\u00e9nalit\u00e9s de bris d’hypoth\u00e8que.<\/p>\n Pour trouver le pr\u00eat hypoth\u00e9caire le plus interessant qui ne pr\u00e9sente pas de conditions qui pourraient \u00eatre couteuses,…<\/p>\n Rien de tel qu’un courtier hypoth\u00e9caire.<\/p>\n Ind\u00e9pendant, il sera le garant de la d\u00e9fense de vos int\u00e9r\u00eats, en toute impartialit\u00e9.<\/p>\n \u200d<\/p>\n Vous allez bient\u00f4t acheter une maison, un duplex, ou un appartement ? <\/p>\n\n
\u200d<\/strong><\/p>\n
(plus le montant de remboursement anticip\u00e9 est \u00e9lev\u00e9 plus le co\u00fbt des fonds sera \u00e9lev\u00e9, par cons\u00e9quent plus le taux sera \u00e9lev\u00e9)<\/p>\n
Mais, c’est rarement cette institution qui sera susceptible d’offrir le produit le plus int\u00e9ressant !<\/p>\n
Contactez Vincent le Saux et son \u00e9quipe, votre courtier hypoth\u00e9caire.<\/p>\n