Financer sa maison ou son condo en arrivant au Canada

Obtenez un prêt hypothécaire au Québec avec un Permis de Travail, un PVT, ou un statut de Jeune Professionnel ?
C’est possible avec 5% de mise de fonds !

Voici les informations dont vous aurez besoin pour obtenir votre prêt hypothécaire au Québec.

Ceux qui sont admis au Canada sur une base temporaire (non permanents) sont souvent perdus lorsque vient le temps d’acheter un bien immobilier.

Cet article s’adresse à vous, nouveaux arrivants au Canada et détenteurs d’un visa de type PVT (Programme Vacances Travail). Mais aussi aux Jeunes Professionnels, ou détenteurs de permis de travail ouverts ou fermés, dont le numéro d’assurance social commence par un 9.

Il est souvent très compliqué, sur une base temporaire, d’obtenir du financement. Plus particulièrement un prêt auto, une location longue durée ou une carte de crédit.
Heureusement, il existe des solutions.  Celles-ci, vont vous permettre d’acquérir un bien immobilier (Condominium, Maison, Duplex) avec seulement 5% de mise de fonds

Malheureusement, de nombreuses institutions financières conseillent très mal les futurs acheteurs. Par conséquent, elles leur donnent des informations erronées. Parfois, allant jusqu’à des propositions nécessitant 35% ou plus de mise de fond. Cette erreur provient en grande partie des conseillers ou démarcheurs hypothécaires. Ces démarcheurs sont limités quant aux programmes qu’ils vous offrent. Les démarcheurs hypothécaires ont peu d’expérience avec votre type clientèle.

Vous voulez obtenir un prêt hypothécaire assuré au Canada avec un permis de travail ? Alors, il vous faudra démontrer votre sérieux, et votre rigueur à payer vos dettes en temps et heure.

Cependant, cette tache est souvent ardue pour les nouveaux venus. Et, il n’existe pas de guide, ou de mode d’emploi clair, ce système de score de crédit est souvent nébuleux pour les nouveaux arrivants.

Voici quelques conseils à tous ceux et celles qui veulent acquérir un bien immobilier avant de devenir résident permanent.

Avant d’arriver au Canada, nous vous recommandons de procéder comme suit :

Obtenez une lettre de référence bancaire, qui confirmera que vous êtes un client sérieux et connu de votre banque.
Puis, cette lettre confirmera depuis combien de temps vous êtes client. Mais, aussi, que vous respectez vos engagements et que vous n’avez ni  NSF (impayés) ou de retards de paiements.
N’oubliez pas de conserver les 6 derniers mois de vos relevés de compte. (avec vos noms, prénoms et adresse)

Si vous avez une carte American Express, il serait très intéressant de demander une carte Canadienne. Celle ci devra être basée sur votre expérience de crédit avec votre pays d’origine. Par la suite, vous pourrez obtenir sous 3 a 4 semaine une carte American Express Canadienne. Grâce à cela, votre expérience de crédit sera probablement reportée sans délais aux bureaux de crédit.

Lien vers American Express – Transfer Card Application (Anglais)

Enfin, il est primordial de bâtir et de démontrer une expérience de Crédit au Canada.
Pour ce faire, il est important de demander sans délais une carte de crédit lors de votre arrivée.
(Il vous faudra votre numéro d’assurance Sociale).

Notez qu’un dépôt de sécurité pourrait être demandé par l’émetteur de la Banque.

Vous devez aussi détenir une carte de crédit ayant une limite supérieure a 1 500 $  afin d’être considérée comme référence de crédit valide.
(en dessous de ce montant la carte de crédit ne sera pas considérée)

Voici quelques liens pour vos demandes pour une première carte de crédit :

Capital One
Optimax Visa
Visa TD Sécurisée

A quoi servent ces cartes ?

A bâtir votre solvabilité ou votre capacité d’emprunter et de rembourser un prêt à temps.

C’est le renseignement essentiel qu’une institution financière examine lorsqu’elle envisage de vous accorder du crédit (prêt hypothécaire, crédit auto, marge de crédit…).
Il est important de comprendre comment fonctionne le crédit et d’établir de bons antécédents.
Un bon dossier de crédit vous permettra d’emprunter. 

Une fois de plus, il est primordial de payer votre carte de crédit en temps et heure.

Pourquoi est-ce important?

En somme, un bon dossier de crédit et la cote qui s’y rattache démontrent que vous êtes capable de rembourser l’argent emprunté dans les délais convenus. Un ou plusieurs défauts ou retards de paiement peuvent entacher votre dossier et faire baisser votre côte de crédit. Attention car cela  nuira à votre capacité d’emprunt. De plus, notez qu’il existe au Canada deux organismes qui centralisent les informations liées a votre historique de paiement, soit Equifax et Transunion.

Nous vous invitons à consulter les deux sites ci-après pour bien comprendre l’importance du crédit, notez que les retards de paiements sont inscrits pour une période comprise entre 6 et 7 ans…
Equifax
Transunion

Qu’il s’agisse de votre compagnie de cellulaire (Téléphone portable), de vos comptes de crédit, d’électricité, de Gaz,… tout est centralisé et les retards inscrits ne peuvent être enlevés.

Une expression au Québec dit : « Brûler son nom » :  cela donne toute l’importance a la valeur de votre historique de crédit.

Conservez vos relevés de compte au Canada, lors d’une demande les préteurs aimeront valider que vous n’avez pas eu de chèques NSF (chèques en ‘’Bois’’), la banque demandera 6 mois d’historique (de votre pays d’origine, ou depuis que vous êtes arrivés)

Conservez les factures et preuve de paiement de votre loyer, de votre fournisseur d’accès au Téléphone, Internet (Bell, Vidéotron…) ces éléments confirmeront en l’absence d’une cote de crédit solide de vos bonnes habitudes de paiement et du respect de vos obligations.

Que faut il et quand pouvez vous demander un prêt hypothécaire ?

Si vous avez suivi les points énumérés préalablement, il vous est possible d’obtenir un prêt hypothécaire avec une mise de fonds aussi faible que 5% et ce dans les premiers mois qui suivent votre arrivée au Canada.

Pour ce faire vous devrez :

  • Avoir un emploi permanent et à temps plein
    (Pas de période probatoire ou d’essai en cours)
  • Acheter un bien immobilier dans le but de l’habiter (Propriétaire occupant)
    (il est possible de louer le deuxième appartement d’un Duplex)
  • Avoir un minimum de mise de fonds suffisante
    Soit 5% de mise de fonds pour la portion de 1 $ à 500 000 $
    10% pour la portion excédentaire à 500 000 $
    Avoir 1.5% du montant emprunté (pour garantir le paiement des frais liés à l’achat et aussi appelés frais de clôture)
  • Vous devrez démontrer que ces sommes sont sur un compte bancaire à votre nom depuis plus de 90 jours (relevés à l’appui)
    Notez qu’il est également possible d’avoir un don d’un membre proche de votre famille (Parents, Grands Parents, Frères et Sœurs…), une lettre de don devra alors être jointe à la demande (et l’origine des fonds pourrait être à confirmer)

Tout ceci peut vous sembler compliqué !
Nous avons de l’expérience et obtenons de nombreux financements, nous connaissons vos habitudes et les problèmes liés à l’Expatriation.

N’hésitez pas à communiquer avec nous avant votre départ au besoin.
Nous vous guiderons dans les démarches et vous conseillerons sur ce qu’il convient de faire (sans frais)

De nombreux arrivants pensent que de payer comptant est une meilleure habitude que celle d’emprunter, cependant le système bancaire Canadien, est un système qui récompense l’expérience et le sérieux, sans historique de crédit vous n’obtiendrez rien, et le temps perdu ne se rattrape pas.

Nos bureaux sont situés dans le vieux Montréal et à Brossard (Rive Sud) n’hésitez pas à communiquer avec nous pour toute questions, notre rôle est de vous conseiller et de vous partager notre expertise, notre réseau (Courtiers Immobiliers, Courtiers en Assurances, Inspecteurs en Bâtiment…)

Consultez les articles liés