Hypothèques

Prêt hypothécaire : les avantages et inconvénients d’une grosse mise de fonds

Par septembre 25, 2018 No Comments
mise de fonds

Acheter une maison ou un condo avec une mise de fonds supérieure à 20 %  ne vous est pas accessible ? Certes, vous disposez d’une épargne importante. Mais, est-il judicieux de l’allouer à la mise de fonds alors que les taux, même s’ils remontent, restent historiquement bas ?

Finalement, vous prenez la décision d’avancer une grosse mise de fonds, il existe des avantages et des inconvénients.

Avant d’approfondir le sujet, précisons que nous le traitons dans les grandes lignes. Chaque demande de prêt hypothécaire doit être abordée de façon individuelle. Voici néanmoins le pour et le contre d’un dépôt d’une mise de fonds conséquente.

Accéder à un prêt hypothécaire de 30 ans ou plus

Actuellement, les prêts hypothécaires contractés avec une mise de fonds de moins de 20 % limitent la période d’amortissement à 25 ans. Mais, vous souhaitez étaler votre prêt hypothécaire sur 30 ans ou plus ? Il vous devient donc obligatoire de déposer un premier apport de plus de 20 %.

Est-il judicieux d’épargner pour constituer une grosse mise de fonds ?

Vous avez pour ambition d’acheter une propriété avec une grosse mise de fonds ?  Mais pour cela vous devez passer par la case épargne pour y parvenir ?  Nous vous demandons de vous poser la question suivante : une telle stratégie est-elle judicieuse ?

En effet, ce report de votre achat immobilier peut avoir des répercussions financières importantes, en fonction de l’évolution du marché et des taux. Le constat est facile à faire, les prédictions le sont bien plus…

Allons nous assister dans quelques années à une correction majeure de type 2008 ? Les prix vont-ils poursuivre leur envolée ? Les taux hypothécaires vont-ils remonter ? Même les professionnels peuvent se tromper.

Prime d’assurance hypothécaire

Tout emprunteur qui contracte un prêt hypothécaire avec une mise de fonds inférieur à 20 % est obligé de l’assurer auprès de l’un des organismes habilités (SCHL ou Genworth). Le montant de l’assurance est déterminé par un calcul prenant en compte le montant du prêt et le prix de la maison. Le prix de votre prime d’assurance hypothécaire sera réglé via la mensualité. Et, celle ci gonflera peu à peu.

Veuillez noter que lorsqu’un prêt est non assuré, le taux proposé par les institutions de crédit est habituellement supérieur. L’explication est simple : avec une assurance votre prêt est garanti. Même si la mise de fonds importante suggère que votre situation financière est saine, cette garantie n’existe pas. Vous avez l’intention de déposer une mise de fonds de 20 % ? Il vous faudra faire un calcul qui vérifiera si les charges d’intérêts supplémentaires demandées par la banque ne sont pas compensées par l’assurance. Si c’est le cas, vous avez tout intérêt à déposer une mise de fonds de 19,5 % et, à faire assurer votre prêt hypothécaire.

Finalement, vous êtes au-delà de 20 % de mise de fonds, vous avez alors tout l’avantage de ne pas devoir payer l’assurance hypothécaire se matérialise vraiment.

Nous vous expliquons pourquoi.

Mise de fonds de 20 % : parfois obligatoire

Vous comptez acheter en copropriété de type indivise alors, vous n’avez pas le choix : une mise de fonds de 20 % minimum vous est exigée.

Simulation de crise

Imaginons que vous êtes un acquéreur d’un bien immobilier via un prêt hypothécaire non assuré. Dès lors, vous devrez vous soumettre à la nouvelle simulation de crise 2018.

En effet, si vous déposez une mise de fonds de plus de 20 %, cela signifie que vous avez des preuves à apporter.  Bien évidemment que vous êtes en mesure de rembourser sur base d’un taux supérieur de 2 % à celui que vous payez. Ou, alors, sur la base du taux de référence de 5 ans de la banque du Canada, si celui-ci est supérieur.

Conclusion

Par conséquent, déterminer votre mise de fonds optimale dépend de nombreux facteurs spécifiques.

Alors, nous vous invitons à nous contacter pour une analyse de votre situation. Nous vous proposons une offre de prêt hypothécaire adaptée à vos besoins et au meilleur taux tout en vous accompagnant.