Hypothèques

Comment constituer une mise de fonds importante

Par août 7, 2018 No Comments

S’il est possible d’acheter une maison sans mise de fonds conséquente, cela facilite aussi l’octroi d’un prêt hypothécaire. Vous faites partie des Québécois sages et désireux de constituer une mise de fonds importante ?  Diminuer la charge des remboursements de votre hypothèque ? Voici quelques conseils pour constituer une mise de fonds importante.

L’épargne, le réflexe logique

La façon la plus simple d’augmenter votre mise de fonds consiste à réduire vos dépenses et non augmenter vos revenus. Cela peut se faire de nombreuses façons. Que ce soit en reportant, ou en annulant, des dépenses importantes dont vous pouvez vous passer. En effet, le remplacement de votre voiture non très ancienne, faire l’impasse sur des vacances ou encore vous contenter de votre ancien n’est pas nécessaire.

Il est aussi important d’effectuer des économies au quotidien. Par exemple,  en préparant vos propres repas au lieu de manger chaque week-end au restaurant. Sans oublier l’appel régulier aux services de plats à domicile ou à emporter. Prendre les transports en commun au lieu des taxis. Bien entendu, il ne faut pas non plus tomber dans l’excès et vous priver de tout pour constituer une mise de fonds importante. Mais, tous ces petits efforts, au final, permettront de faire la différence.

Compte d’épargne à intérêt élevé

Pour augmenter votre mise de fonds, rien de tel que de faire fructifier votre épargne. Si les marchés financiers sont risqués, il existe des alternatives sûres pour obtenir du rendement sur vos économies. Parmi ces solutions, il y a le compte d’épargne à intérêt élevé. Non seulement vous percevez des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne avec un tel produit, mais votre épargne est protégée à hauteur de 100.000 $ par la garantie de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC). Autre avantage de cette solution, votre argent est constamment accessible. Si vous n’êtes pas déjà titulaire d’un tel compte, renseignez-vous auprès de votre caisse populaire ou de votre banque pour prendre connaissance des conditions offertes. N’hésitez pas non plus à magasiner afin d’obtenir le taux d’intérêt le plus élevé possible.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le CELI, ou compte d’épargne libre d’impôt, offre habituellement des rendements inférieurs que le compte d’épargne à intérêt élevé. Il a cependant un avantage sur la solution précédente. Comme son nom l’indique : vous ne payez pas d’impôt sur la plus-value empochée, ni sur le revenu. Vous avez également le droit de retirer de l’argent à tout moment, sans pénalité.

En principe, le plafond annuel que vous pouvez déposer sur un compte d’épargne libre d’impôt est de 5.500 $ (plafond 2018). Cependant, la loi prévoit que si vous n’avez jamais eu recours à cette mesure, vous avez la capacité de bénéficier des droits annuels non utilisés a posteriori. Concrètement, cela signifie que si vous n’avez jamais eu de CELI de votre vie, vous avez le droit de déposer en 2018 57.500 $, soit l’ensemble des droits annuels depuis la création de ce dispositif.

Le compte d’épargne libre d’impôt peut prendre différentes formes. Il peut s’agir d’un simple compte d’épargne, d’un fonds commun de placement ou encore d’un certificat de placement garanti. Le niveau de risque est donc variable en fonction du produit choisi, tout comme le rendement. Le compte d’épargne est bien entendu la solution la plus sûre, suivie par le CPG. Le fonds commun de placement est un pari qui peut bien comme mal tourner.

Le RAP

Le régime d’accession à la propriété (RAP) permet de vous aider à constituer une mise de fonds importante en accédant aux réserves que vous avez constituées dans votre REER à des conditions intéressantes. Cet argent peut vous aider à maximiser votre mise de fonds, de façon directe ou indirecte. Que voulons-nous dire par de façon indirecte ? En remboursant des dettes à taux élevé, ce qui vous permettra immédiatement d’augmenter votre épargne, et donc les sommes que vous pouvez allouer à la mise de fonds. Pour plus d’informations à ce sujet, nous vous conseillons de lire notre article dédié à la question, intitulé : Comment utiliser le plus efficacement possible le RAP

La discipline, le maître mot pour augmenter sa mise de fonds

Que ce soit en limitant ses dépenses ou en étant régulier avec son épargne, la discipline est le maître mot afin d’augmenter votre mise de fonds. Il s’agit certes d’efforts difficiles à tenir sur le long terme, mais ne perdez pas de vue votre objectif, à savoir l’achat de votre maison ou de votre appartement en copropriété via un prêt hypothécaire obtenu à des conditions avantageuses.

Si vous n’êtes pas parvenu à constituer la mise de fonds voulue, ne paniquez pas. En faisant appel à un courtier hypothécaire, vous serez en mesure d’obtenir une hypothèque attractive, sur mesure, aux meilleures conditions du marché. Si vous êtes du côté de Montréal, de Plateau Mont-Royal, de l’Ile des Sœurs, d’Outremont, de Brossard, etc., contactez-moi sans engagement pour toute question ou devis gratuit.