{"id":17434,"date":"2022-09-04T01:19:28","date_gmt":"2022-09-04T01:19:28","guid":{"rendered":"https:\/\/hypotheques.ca\/blogue\/acheter-une-maison-grace-a-ses-reer-sans-avoir-de-reer-est-ce-possible\/"},"modified":"2022-09-04T01:19:28","modified_gmt":"2022-09-04T01:19:28","slug":"acheter-une-maison-grace-a-ses-reer-sans-avoir-de-reer-est-ce-possible","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/blog\/acheter-une-maison-grace-a-ses-reer-sans-avoir-de-reer-est-ce-possible\/","title":{"rendered":"Acheter une maison grace \u00e0 ses REER, sans avoir de REER, est-ce possible ?"},"content":{"rendered":"

\u200d\u200dVous avez des \u00e9conomies pour acheter une maison, votre premi\u00e8re propri\u00e9t\u00e9, mais il vous en manque un peu? Voici une strat\u00e9gie qui permet de transformer un pr\u00eat bancaire en REER et utiliser ensuite le retour d’imp\u00f4t qui l’accompagne comme mise de fonds pour l’acquisition d’une r\u00e9sidence.
<\/strong><\/h2>\n

Le truc consiste \u00e0 utiliser le R\u00e9gime d\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 (RAP), un programme mis en place en 1992. Beaucoup de gens connaissent le RAP qui permet de retirer les sommes cotis\u00e9es \u00e0 votre REER pour acheter ou construire une propri\u00e9t\u00e9, mais sans subir d\u2019impact sur le plan fiscal (sans le RAP, les sommes que vous retirez de votre REER sont imposables). La strat\u00e9gie \u00e9voqu\u00e9e ici est diff\u00e9rente. Elle consiste en la chose suivante, explique Richard-Eric Nantais: \u00ab Vous empruntez d\u2019abord un montant \u00e0 la banque pour le placer dans vos REER. \u00bb<\/p>\n

La somme de 35 000 $ est un bon choix puisqu\u2019il s\u2019agit du montant maximal de REER que le gouvernement permet de retirer dans le cadre du RAP. On parle de 70 000 $ pour un couple. <\/p>\n

Naturellement, il faut avoir suffisamment de droits de cotisation REER non utilis\u00e9s et avoir un bon dossier de cr\u00e9dit pour que les institutions financi\u00e8res acceptent de vous pr\u00eater cette somme. Ce qui est parfois difficile en d\u00e9but de carri\u00e8re.<\/p>\n

Cette cotisation \u00e0 votre REER permet alors de diminuer votre revenu imposable de 35 000 $. En fran\u00e7ais, \u00e7a veut dire que \u00ab si on a gagn\u00e9 80 000 $ cette ann\u00e9e, on ne sera impos\u00e9 que sur 45 000 $ \u00bb, explique Richard-Eric Nantais.<\/p>\n

Pour satisfaire aux r\u00e8gles du RAP, vous devez laisser les sommes plac\u00e9es dans votre REER pendant au moins 90 jours. Vous pouvez ensuite les retirer pour “RAPER”, sans subir d\u2019impact fiscal, en pr\u00e9sentant une offre d\u2019achat accept\u00e9e. Ce 35 000 $ retir\u00e9 gr\u00e2ce au RAP sera utilis\u00e9 pour rembourser le pr\u00eat de 35 000 $ \u00e0 la banque.<\/p>\n

C’est le remboursement d’imp\u00f4t que procurera le 35 000 $ plac\u00e9 dans un REER qui sera votre mise de fonds pour l’achat d’une propri\u00e9t\u00e9. Dans ce cas-ci, ce remboursement serait d\u2019environ 14 000 $. C\u2019est le montant d\u2019imposition \u00e9vit\u00e9 sur le 35 000 $ \u00e0 un taux approximatif de 40 %. Pour les couples, on double la mise. Naturellement, le montant du remboursement sera diff\u00e9rent en fonction de votre situation fiscale.<\/p>\n

\u00ab Cette fa\u00e7on de faire est attrayante pour les jeunes professionnels qui n’ont pas encore de REER et souhaiteraient avoir une mise de fonds pour acqu\u00e9rir une propri\u00e9t\u00e9 \u00bb  nous vous recommandons de vous y prendre d’avance afin de respecter le 90 jours:  \u00abn\u2019oubliez pas que vous aurez plus de chance avec une Pr\u00e9-Approbation hypoth\u00e9caire en mains.\u00bb<\/p>\n

\u200d<\/p>\n

Conditions \u00e0 respecter<\/strong><\/h2>\n

On peut b\u00e9n\u00e9ficier du RAP plusieurs fois dans une vie \u00e0 condition de ne pas avoir \u00e9t\u00e9 propri\u00e9taire depuis quatre ans. Cette maison doit devenir votre principal lieu de r\u00e9sidence au plus tard un an apr\u00e8s l’avoir achet\u00e9e ou construite. Si on ach\u00e8te une maison sur plan, il faut ainsi  s’assurer d’une prise de possession dans les d\u00e9lais. Ce sont  les principales conditions mais il en existe d’autres. Pour les conna\u00eetre dans le d\u00e9tail, il faut se r\u00e9f\u00e9rer au formulaire<\/a> de l’Agence du revenu du Canada.<\/p>\n

Pour pouvoir utiliser le RAP de cette fa\u00e7on, il faut toutefois bien se pr\u00e9parer.<\/p>\n

<\/p>\n

\u00c0 lire:<\/strong> Acheter votre premi\u00e8re habitation neuve sans tracas \u2013 guide complet<\/strong><\/a><\/p>\n

Une des raisons principales est que les r\u00e8gles du r\u00e9gime demandent de prendre possession de la propri\u00e9t\u00e9 avant le 1er octobre de l’ann\u00e9e suivant le retrait de ses REER. Il faut donc vous assurer que la transaction soit notari\u00e9e avant cette date, sinon vous risquez fort d\u2019\u00eatre impos\u00e9 sur le montant sorti de son \u00e9pargne enregistr\u00e9e. Une erreur potentiellement tr\u00e8s co\u00fbteuse.<\/p>\n

Ce point est particuli\u00e8rement important dans le cas des projets en d\u00e9veloppement, o\u00f9 les d\u00e9lais de constructions peuvent retarder le processus.
\u00abLes cas de retard et de faillites des promoteurs cr\u00e9ent de v\u00e9ritables casse-t\u00eates\u00bb<\/p>\n

<\/p>\n

Une autre raison de bien vous pr\u00e9parer est le remboursement d\u2019imp\u00f4t, qui pourra \u00eatre utilis\u00e9 pour la mise de fonds. Il arrive habituellement de quatre \u00e0 six semaines apr\u00e8s avoir produit sa d\u00e9claration.<\/p>\n

\u00ab Si vous souhaitez emm\u00e9nager l\u2019\u00e9t\u00e9, il faut donc penser \u00e0 transf\u00e9rer l\u2019argent dans vos REER bien avant la date limite de cotisation, soit le 2 mars cette ann\u00e9e, pour pouvoir b\u00e9n\u00e9ficier du retour d\u2019imp\u00f4t \u00e0 l\u2019\u00e9t\u00e9 qui vient \u00bb, conseille Julie Beauregard, courtier hypoth\u00e9caire agr\u00e9\u00e9 chez Multi-Pr\u00eats.<\/p>\n

<\/p>\n

\u00c0 lire:<\/strong> Tout sur les programmes d’acc\u00e8s \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9.<\/a><\/p>\n

Une autre raison de planifier est l\u2019emprunt qui sera demand\u00e9 \u00e0 la banque. \u00ab Cela peut prendre quelques semaines et requiert parfois d\u2019avoir une offre d\u2019achat accept\u00e9e \u00bb, ajoute Mme Beauregard.<\/p>\n

Id\u00e9alement, il faut donc commencer \u00e0 magasiner les maisons \u00e0 l\u2019\u00e9t\u00e9 ou \u00e0 l\u2019automne, vous informer des modalit\u00e9s du pr\u00eat en contactant votre institution financi\u00e8re et cotiser \u00e0 vos REER aux alentours de d\u00e9cembre ou janvier.<\/p>\n

<\/p>\n

\u00c9pargner pour la retraite<\/strong><\/h2>\n

Le temps requis pour rembourser dans vos REER les sommes retir\u00e9es dans le cadre du RAP est de 15 ans. Cela signifie que vous devez rembourser annuellement un montant \u00e9quivalent \u00e0 1\/15e de la somme sortie de vos REER et cela, \u00e0 compter de la 2e ann\u00e9e suivant vos retraits. Adh\u00e9rer \u00e0 un RAP vous contraint donc \u00e0 \u00e9pargner pour la retraite.<\/p>\n

<\/p>\n

Si vous n\u2019\u00eates pas en mesure de rembourser le 1\/15e du montant retir\u00e9 durant une ou plusieurs ann\u00e9es, vous serez alors impos\u00e9 sur ce montant.<\/p>\n

Au final, la strat\u00e9gie pr\u00e9sent\u00e9e ici est souvent tr\u00e8s rentable. Mais les experts mettent en garde les acheteurs potentiels d\u2019une chose : il faut \u00e9viter d\u2019acheter une maison que vous n’auriez pas les moyens de vous payer autrement. Il faut \u00e9galement garder en t\u00eate que vous vous priverez de quelques ann\u00e9es de rentabilit\u00e9 pour une partie de votre REER; cela dit, cette croissance financi\u00e8re hypoth\u00e9tique demeure souvent compens\u00e9e par la valeur acquise par la maison. Le mieux, c\u2019est donc d\u2019\u00e9tudier la strat\u00e9gie avec votre planificateur financier.<\/p>\n

Les chiffres obtenus aupr\u00e8s de l\u2019Agence du revenu du Canada disent qu\u2019il y a eu 81 000 personnes qui ont \u00ab rapp\u00e9 \u00bb en 2017, alors qu\u2019il y en avait eu 10 000 de plus en 2015. Le resserrement des r\u00e8gles hypoth\u00e9caires n\u2019y est s\u00fbrement pas \u00e9tranger.<\/p>\n

<\/p>\n

Le 1er mars 2021 est la date limite pour cotiser \u00e0 votre REER pour l’ann\u00e9e d’imposition 2020.<\/p>\n

 <\/p>\n

Raper sans REER en 5 \u00e9tapes<\/strong><\/p>\n

    \n
  1. Empruntez \u00e0 votre banque un montant correspondant \u00e0 vos besoins (max.: 35 000 $) en respectant la cotisation maximale REER qui vous est permise.<\/li>\n
  2. D\u00e9posez cette somme dans un REER pendant au moins 90 jours.<\/li>\n
  3. Retirez ce montant non imposable de votre REER et remboursez votre emprunt \u00e0 la banque<\/li>\n
  4. Utilisez votre remboursement d’imp\u00f4t comme mise de fonds pour l’acquisition d’une propri\u00e9t\u00e9.<\/li>\n
  5. Remboursez votre REER en 15 ans (d\u00e9lai maximum permis)<\/li>\n<\/ol>\n

    \u200d<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Vous avez des \u00e9conomies pour acheter une maison, votre premi\u00e8re propri\u00e9t\u00e9, mais il vous en manque un peu? Voici une strat\u00e9gie qui permet de transformer un pr\u00eat bancaire en REER et utiliser ensuite le retour d’imp\u00f4t qui l’accompagne comme mise de fonds pour l’acquisition d’une r\u00e9sidence.<\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":16192,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[280],"tags":[],"class_list":["post-17434","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-buying-a-home","category-280","description-off"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/17434","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/4"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=17434"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/17434\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/16192"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=17434"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=17434"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=17434"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}