C’est une formule qui permet de d\u00e9terminer si un emprunteur dispose des capacit\u00e9s financi\u00e8res th\u00e9oriques pour rembourser son pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Il existe en fait 2 types de ratio d’endettement :<\/p>\n
Habituellement, le ratio de l’amortissement brut de la dette doit \u00eatre situ\u00e9 entre 32 et 39 % pour qu’une demande de pr\u00eat hypoth\u00e9caire soit accept\u00e9e. Le ratio ATD, quant \u00e0 lui, ne peut \u00eatre sup\u00e9rieur \u00e0 44 %. En vertu de ce que nous venons de dire, il est donc tout \u00e0 fait possible que vous soyez amplement dans les “clous”pour l’ABD. Mais, aussi, que votre ratio de l’amortissement total de la dette soit bien au-del\u00e0 de la limite acceptable si vous \u00eates lourdement endett\u00e9.<\/p>\n
Pour \u00e9valuer le ratio de l’amortissement brut de la dette, l’institution pr\u00eateuse prendra en compte les frais d’occupation du bien immobilier suivant :<\/p>\n
Le ratio ABD est obtenu ensuite en calculant le pourcentage que repr\u00e9sente la somme de ces frais par rapport \u00e0 vos revenus annuels bruts.<\/p>\n
Le pr\u00eat hypoth\u00e9caire que vous souhaitez contracter pr\u00e9voit un remboursement mensuel de 1100 $. L’imp\u00f4t foncier de la maison s’\u00e9l\u00e8ve \u00e0 6 500 $, la taxe scolaire \u00e0 900 $ tandis que les frais de chauffage sont estim\u00e9s \u00e0 100 dollars par mois.<\/p>\n
Vos revenus s’\u00e9l\u00e8vent quant \u00e0 eux \u00e0 65 000 $.<\/p>\n
Vous multipliez par 100 les frais d’occupation (21 800). Puis, vous divisez le r\u00e9sultat par vos revenus annuels bruts pour obtenir le ratio ABD, soit 33,54 % (21 800 * 100 \/ 65 000).<\/p>\n
Contrairement au ratio ABD, celui ce concentrant exclusivement sur les frais engendr\u00e9s par votre acquisition immobili\u00e8re par rapport \u00e0 vos revenus. Le ratio de l’Amortissement Total de la Dette prend \u00e9galement en compte vos autres dettes. Par cons\u00e9quent, le ratio ATD est donc plus r\u00e9v\u00e9lateur. En effet, il offre une meilleure vue d’ensemble sur la situation financi\u00e8re du candidat acqu\u00e9reur.<\/p>\n
Le calcul reprend donc la m\u00eame formule que l’ABD, \u00e0 la diff\u00e9rence que le co\u00fbt du remboursement des autres dettes est ajout\u00e9 aux frais d’occupation.<\/p>\n
Reprenons les chiffres du premier exemple. En admettant que l’emprunteur a contract\u00e9 un pr\u00eat automobile avec des mensualit\u00e9s de 200 $. Et, vous devez 1 200 $ sur votre carte de cr\u00e9dit, on obtient le ratio ATD suivant :<\/p>\n
Toujours sur base de revenus annuels bruts de 65 000 $, cela correspond \u00e0 un ratio ATD de 25 400 * 100 \/ 65 000 = 39,08 %, ce qui est acceptable.<\/p>\n
Si vous ne respectez pas les normes, les institutions de cr\u00e9dit vous refuseront votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Calculer vos ratios ATD et ABD vous \u00e9vitera d’entreprendre des d\u00e9marches \u00e9ventuellement inutiles. Que faire si vous d\u00e9passez les limites ? Vous devrez :<\/p>\n
Vincent le Saux, votre courtier hypoth\u00e9caire de confiance dans la r\u00e9gion de Montr\u00e9al (contact<\/a>), saura vous conseiller au mieux. Quelle que soit votre situation.<\/p>\n