{"id":17393,"date":"2022-09-04T01:20:46","date_gmt":"2022-09-04T01:20:46","guid":{"rendered":"https:\/\/hypotheques.ca\/blogue\/hypotheque-travailleur-autonome-comment-obtenir-son-pret\/"},"modified":"2022-09-04T01:20:46","modified_gmt":"2022-09-04T01:20:46","slug":"hypotheque-travailleur-autonome-comment-obtenir-son-pret","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/blog\/hypotheque-travailleur-autonome-comment-obtenir-son-pret\/","title":{"rendered":"Hypoth\u00e8que travailleur autonome : comment obtenir son pr\u00eat"},"content":{"rendered":"<p>On estime souvent qu\u2019il est plus compliqu\u00e9 pour un travailleur autonome d\u2019obtenir un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire par rapport \u00e0 un salari\u00e9. C\u2019est en partie vrai. Plusieurs param\u00e8tres, qui floutent la situation financi\u00e8re d\u2019une personne \u00e0 son compte, jouent en sa d\u00e9faveur. Cependant, c\u2019est loin d\u2019\u00eatre mission impossible. En vous entourant d\u2019un courtier hypoth\u00e9caire, vous serez en mesure d\u2019obtenir votre <strong>hypoth\u00e8que travailleur autonome<\/strong> pour un condo, une maison, voire m\u00eame un duplex ou un triplex.<\/p>\n<h2>Hypoth\u00e8que travailleur autonome : pourquoi cette d\u00e9fiance des banques ?<\/h2>\n<p>Par d\u00e9finition, le statut de <a href=\"https:\/\/hypotheques.ca\/travailleur-autonome\/\">travailleur autonome<\/a> est moins stable que celui d\u2019un salari\u00e9. C\u2019est d\u2019autant plus vrai pour les <strong>personnes incorpor\u00e9es qui viennent de d\u00e9marrer leur activit\u00e9<\/strong>. D\u2019autres raisons li\u00e9es aux revenus peuvent \u00e9galement nuire \u00e0 votre dossier :<\/p>\n<ul>\n<li>Des revenus d\u00e9clar\u00e9s qui semblent insuffisants<\/li>\n<li>Les frais report\u00e9s sur votre d\u00e9claration d\u2019imp\u00f4ts r\u00e9duisent artificiellement vos revenus<\/li>\n<li>Un <strong>pr\u00eat auto professionnel<\/strong> emp\u00eache votre dossier d\u2019aboutir<\/li>\n<\/ul>\n<p>Cela dit, il y a des institutions pr\u00eateuses qui sont beaucoup plus en phase avec les besoins des travailleurs ind\u00e9pendants. Vincent le Saux, <strong>courtier hypoth\u00e9caire \u00e0 Montr\u00e9al et Brossard<\/strong>, travaille \u00e9troitement avec des pr\u00eateurs qui accueillent \u00e0 bras ouverts les travailleurs autonomes. Contactez-nous sans plus tarder pour nous faire part de vos besoins. Nous examinerons ensemble quelles possibilit\u00e9s s\u2019offrent \u00e0 vous en termes d\u2019hypoth\u00e8que travailleur autonome. Pour approfondir votre connaissance du sujet ou simplement \u00e0 titre informatif, nous vous invitons \u00e0 poursuivre votre lecture.<\/p>\n<h2>Comment obtenir un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire travailleur autonome<\/h2>\n<p>Lorsque vous \u00eates employ\u00e9, vous touchez chaque mois le m\u00eame salaire (\u00e0 moins d\u2019exercer une profession r\u00e9mun\u00e9r\u00e9e au rendement). Non seulement vos revenus sont fixes, mais vous b\u00e9n\u00e9ficiez \u00e9galement d\u2019une relative s\u00e9curit\u00e9 de l\u2019emploi. Pour un travailleur autonome, c\u2019est tout le contraire. Il y a des hauts et des bas. Certains mois, vous n\u2019arr\u00eatez pas et vos revenus explosent. Durant d\u2019autres, c\u2019est le calme plat et les rentr\u00e9es d\u2019argent fondent comme neige au soleil.<\/p>\n<p>Cela explique pourquoi les banques sont plus m\u00e9fiantes lorsqu\u2019elles examinent les dossiers des travailleurs autonomes. Notamment ce qui concerne les <strong>preuves de revenus<\/strong>.<\/p>\n<h2>Comment la banque calcule les revenus d\u2019un travailleur autonome ?<\/h2>\n<p>Les institutions pr\u00eateuses vont vous demander de justifier vos revenus durant les 2 derni\u00e8res ann\u00e9es. Elles vont calculer votre revenu en faisant la moyenne. Admettons que vous avez 2 ans d\u2019anciennet\u00e9. Vous avez fait 35.000 $ durant la premi\u00e8re ann\u00e9e, et 45.000 $ durant la seconde. M\u00eame si vous \u00eates dans une phase ascendante, la banque va consid\u00e9rer que vous avez des <strong>revenus annuels de 40.000 $<\/strong>.<\/p>\n<p>Un salari\u00e9 qui a obtenu r\u00e9cemment une promotion ne fera pas l\u2019objet de cette moyenne. Autrement dit, c\u2019est son salaire le plus r\u00e9cent qui est pris en compte. Cependant, si vos revenus ont baiss\u00e9 pour une raison professionnelle ou personnelle, la banque acceptera d\u2019examiner vos <strong>rentr\u00e9es d\u2019argent durant une autre ann\u00e9e<\/strong>. Par exemple si vous avez \u00e9t\u00e9 malade pendant une longue p\u00e9riode, en cong\u00e9 parental, etc.<\/p>\n<h2>Qui peut obtenir un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire en tant que travailleur \u00e0 son compte<\/h2>\n<p>Vous l\u2019aurez probablement compris, vous devez avoir au moins<strong> 2 ans d\u2019activit\u00e9 derri\u00e8re vous en tant que travailleur autonome<\/strong> pour \u00eatre \u00e9ligible \u00e0 un <strong>cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire<\/strong>. Id\u00e9alement un peu plus, \u00e0 moins d\u2019avoir connu un d\u00e9marrage tr\u00e8s rapide. La banque va v\u00e9rifier ces conditions sine qua non, \u00e0 savoir que :<\/p>\n<ol>\n<li>Vous \u00eates<strong> en r\u00e8gle d\u2019imp\u00f4ts <\/strong><\/li>\n<li>Votre <strong>cote de cr\u00e9dit est sup\u00e9rieure \u00e0 600<\/strong> (ce crit\u00e8re est \u00e9galement valable pour les employ\u00e9s)<\/li>\n<li>Vous \u00eates en mesure d\u2019avancer une <strong>mise de fonds d\u2019au moins 5 %<\/strong> (comme pour les employ\u00e9s)<\/li>\n<\/ol>\n<p>Si vous satisfaites ces crit\u00e8res, vous pouvez rentrer un dossier de <strong>demande d\u2019hypoth\u00e8que travailleur autonome<\/strong>. Vous devrez inclure dans celui-ci les documents suivants :<\/p>\n<ul>\n<li>Les 4 premi\u00e8res pages de votre T1 pour les 2 derni\u00e8res ann\u00e9es, ainsi que l\u2019\u00e9tat des revenus et d\u00e9penses<\/li>\n<li>Avis de cotisation f\u00e9d\u00e9rale et provinciale (2 ans). Si celui-ci n\u2019indique pas que vous \u00eates en r\u00e8gle (ce qui est fr\u00e9quent vu que les paiements ont lieu en fin d\u2019ann\u00e9e), vous devez joindre un <strong>justificatif de paiement<\/strong> de ces imp\u00f4ts<\/li>\n<li>Un justificatif prouvant que vous poss\u00e9dez la mise de fonds sous la forme de 3 mois de relev\u00e9s bancaires<\/li>\n<li>Un descriptif de la propri\u00e9t\u00e9 que vous souhaitez acqu\u00e9rir<\/li>\n<li>La promesse d\u2019achat sign\u00e9e<\/li>\n<\/ul>\n<p>Si vous avez bien pr\u00e9par\u00e9 votre dossier <strong>pr\u00eat hypoth\u00e9caire travailleur autonome<\/strong> en compagnie de votre courtier hypoth\u00e9caire, il y a de grandes chances pour qu\u2019il soit valid\u00e9.<\/p>\n<h2>Cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire travailleur autonome : vos avantages<\/h2>\n<p>Si le statut de travailleur autonome comporte certains inconv\u00e9nients, il n\u2019est pas sans conf\u00e9rer des avantages aussi. Certains pr\u00eateurs ne sont pas b\u00eates : ils le savent, et en prennent compte. Par exemple, il est possible de ne pas \u00eatre impos\u00e9 sur certaines d\u00e9penses qui sont d\u2019ordre personnel. Que ce soit l\u2019abonnement Internet, de t\u00e9l\u00e9phone de la voiture ou m\u00eame une partie de votre logement, de nombreux <strong>frais personnels peuvent \u00eatre couverts par l\u2019activit\u00e9 professionnelle<\/strong>.<\/p>\n<p>C\u2019est pourquoi vos <strong>revenus tels que calcul\u00e9s ci-dessus peuvent \u00eatre major\u00e9s de 15 %<\/strong> afin de d\u00e9terminer le montant empruntable. Par exemple, pour un revenu annuel moyen de 40.000 $ sur les 2 derni\u00e8res ann\u00e9es, le montant pris en compte pour calculer votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt devient de 46.000 $ par an. Ce qui est \u00e9videmment tr\u00e8s utile pour une pr\u00e9qualification ou l\u2019acceptation de sa demande de pr\u00eat hypoth\u00e9caire travailleur autonome.<\/p>\n<p>Malheureusement, toutes les institutions de cr\u00e9dit n\u2019effectuent pas cette majoration. D\u2019o\u00f9 l\u2019importance de se tourner vers un <strong>courtier hypoth\u00e9caire qui sera en mesure de vous aiguiller vers un pr\u00eateur favorable aux travailleurs autonomes<\/strong>.<\/p>\n<h2>Le pr\u00eat hypoth\u00e9caire pour travailleur autonome \u00e0 revenus autod\u00e9clar\u00e9s (Alt-A)<\/h2>\n<p>Malgr\u00e9 tout ceci, vous \u00e9prouvez encore des difficult\u00e9s \u00e0 obtenir un pr\u00eat ? Notamment par ce que vos revenus d\u00e9clar\u00e9s ne sont pas du tout repr\u00e9sentatif de vos revenus r\u00e9els ? Dans ce cas, il existe une solution : le <strong>programme Alt-A pour les travailleurs autonomes \u00e0 revenus auto d\u00e9clar\u00e9s<\/strong>.<\/p>\n<h2>Alt-A : comment \u00e7a marche ?<\/h2>\n<p>Le <strong>programme Alt-A<\/strong> permet aux travailleurs autonomes de d\u00e9clarer eux-m\u00eames leurs revenus r\u00e9els. Cette \u00e9valuation doit bien entendu \u00eatre rendue cr\u00e9dible avec des arguments concrets. Pour pouvoir b\u00e9n\u00e9ficier de ce programme, il faut \u00e9galement consentir \u00e0 avancer une mise de fonds sup\u00e9rieure au minimum, soit de <strong>10 %<\/strong>. Il y a \u00e9galement des crit\u00e8res d\u2019\u00e9ligibilit\u00e9, que voici :<\/p>\n<ul>\n<li>Etre une petite ou moyenne entreprise<\/li>\n<li>La client\u00e8le doit comporter des <strong>particuliers<\/strong><\/li>\n<li>L\u2019entreprise doit afficher un chiffre d\u2019affaires annuel qui progresse au fil des ans<\/li>\n<li>La client\u00e8le doit \u00eatre compos\u00e9e de plusieurs clients<\/li>\n<li>L\u2019entreprise doit \u00eatre <strong>rentable<\/strong><\/li>\n<li>Son activit\u00e9 doit \u00eatre bas\u00e9e sur les <strong>services<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<p>Concr\u00e8tement, le programme Alt-A s\u2019adresse \u00e0 des professions telles que les plombiers, les \u00e9lectriciens, les jardiniers, les <strong>professionnels de la sant\u00e9<\/strong>, les m\u00e9caniciens, les coiffeurs, etc.<\/p>\n<p>Toutes les banques ne participent pas n\u00e9cessairement ce programme. De plus, les <strong>taux hypoth\u00e9caires de ces pr\u00eats peuvent \u00eatre major\u00e9s<\/strong> de 0,05 \u00e0 0,2 %. Les emprunteurs sont \u00e9galement limit\u00e9s en termes d\u2019assurance hypoth\u00e9caire, qui est plus on\u00e9reuse. C\u2019est pourquoi les travailleurs autonomes doivent utiliser le programme Alt-A en dernier recours.<\/p>\n<h2>Assurance hypoth\u00e9caire et programme Alt-A<\/h2>\n<p>Parmi les assureurs hypoth\u00e9caires, seuls <strong>Genworth<\/strong> figurent parmi les participants du programme Alt-A. Il s\u2019agit d\u2019un concurrent de la <strong>SCHL<\/strong>, plus famili\u00e8re aupr\u00e8s des Qu\u00e9b\u00e9cois(es).<\/p>\n<p>Comme pour les taux, l\u2019<strong>assurance hypoth\u00e9caire Alt-A<\/strong> est plus ch\u00e8re qu\u2019une assurance classique. Voici un petit comparatif :<\/p>\n<h3>Pr\u00eat hypoth\u00e9caire classique<\/h3>\n<ul>\n<li>Emprunt = xxx $<\/li>\n<li>Co\u00fbt assurance (3,1 %* de 300\u2009000 $) = 9300 $<\/li>\n<li>Taxe sur la prime d\u2019assurance, \u00e0 payer au notaire (9 % de 9300 $) = 837 $<\/li>\n<li>Emprunt + assurance (3,1 %) = 309\u2009300 $<\/li>\n<li>Mensualit\u00e9s (taux de 3 %) = 1463,75 $<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Emprunt hypoth\u00e9caire Alt-A<\/h3>\n<ul>\n<li>Emprunt = xxx $<\/li>\n<li>Co\u00fbt assurance (5,85 %* de 300\u2009000 $) = 17\u2009550 $<\/li>\n<li>Taxe sur la prime d\u2019assurance, \u00e0 payer au notaire (9 % de 17\u2009550 $) = 1579,50 $<\/li>\n<li>Emprunt + assurance (5,85 %) = 317\u2009550 $<\/li>\n<li>Mensualit\u00e9s (taux de 3 %) = 1502,79 $<\/li>\n<\/ul>\n<p>\u200d<\/p>\n<h4><a href=\"https:\/\/calendly.com\/info-hypotheques\/travailleur-autonome?month=2021-08\">Prendre rendez vous avec un courtier gratuitement en cliquant ici<\/a><\/h4>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Obtenir une hypoth\u00e8que travailleur autonome au Qu\u00e9bec, c&#8217;est possible. 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