{"id":17329,"date":"2022-09-04T01:22:22","date_gmt":"2022-09-04T01:22:22","guid":{"rendered":"https:\/\/hypotheques.ca\/blogue\/penalites-hypothecaires-la-petite-clause-dhypotheque-qui-peut-vous-couter-tres-cher\/"},"modified":"2022-09-04T01:22:22","modified_gmt":"2022-09-04T01:22:22","slug":"penalites-hypothecaires-la-petite-clause-dhypotheque-qui-peut-vous-couter-tres-cher","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/blog\/penalites-hypothecaires-la-petite-clause-dhypotheque-qui-peut-vous-couter-tres-cher\/","title":{"rendered":"P\u00e9nalit\u00e9s hypoth\u00e9caires : la petite clause d’hypoth\u00e8que qui peut vous co\u00fbter tr\u00e8s cher"},"content":{"rendered":"

Trouver le meilleur taux hypoth\u00e9caire. Telle est souvent l’obsession des emprunteurs lorsqu’ils frappent aux portes des banques. Malheureusement, derri\u00e8re un taux attractif se cachent parfois des clauses qui le sont beaucoup moins. Dans certains cas, ces d\u00e9tails susceptibles de vous co\u00fbter cher ne sont m\u00eame pas compens\u00e9s par un taux avantageux. Les p\u00e9nalit\u00e9s hypoth\u00e9caires<\/strong> peuvent co\u00fbter une fortune. Aujourd’hui, nous vous proposons de naviguer dans les eaux troubles des frais de bris d’hypoth\u00e8que.<\/p>\n

Remboursement anticip\u00e9 pr\u00eat hypoth\u00e9caire : une pratique qui peut co\u00fbter cher<\/h2>\n

Le remboursement anticip\u00e9 d’un pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/strong> peut avoir lieu parce qu’on a enregistr\u00e9 une grosse rentr\u00e9e d’argent inattendue. Mais la plupart du temps, le bris d’hypoth\u00e8que est forc\u00e9 par des circonstances n\u00e9gatives. Divorce, perte d’emploi, difficult\u00e9s financi\u00e8res\u2026 C’est souvent dans l’un de ces contextes malheureux que l’on doit rembourser son hypoth\u00e8que avant l’\u00e9ch\u00e9ance.<\/p>\n

Et c’est souvent lorsqu’ils se retrouvent devant le fait accompli que les emprunteurs comprennent les dangers des p\u00e9nalit\u00e9s hypoth\u00e9caires<\/strong>. Si on n’a pas pris garde \u00e0 ce que l’on signe, elles co\u00fbtent des milliers de dollars. Les frais d\u00e9passent r\u00e9guli\u00e8rement la barre des 5 chiffres. Ils ont beau \u00eatre critiqu\u00e9s depuis des ann\u00e9es, rien ne change. Chaque ann\u00e9e, de nombreux Canadiens font leur d\u00e9sagr\u00e9able connaissance.<\/p>\n

Combien co\u00fbtent les p\u00e9nalit\u00e9s hypoth\u00e9caires ?<\/h2>\n

Tout d\u00e9pend du contrat sign\u00e9. Dans de nombreux cas, il est possible de rembourser anticipativement, et sans frais, de 15 \u00e0 25 % du montant initial du pr\u00eat<\/strong>. Mais si vous voulez repayer l’int\u00e9gralit\u00e9, il faudra vous acquitter des p\u00e9nalit\u00e9s pr\u00e9vues dans le contrat<\/a>.<\/p>\n

En cas de taux variable, la p\u00e9nalit\u00e9 s’\u00e9l\u00e8ve souvent \u00e0 3 mois d’int\u00e9r\u00eats<\/strong>. Cela reste acceptable. Mais en cas de taux fixe, les frais de bris d’hypoth\u00e8que s’\u00e9l\u00e8veront au manque \u00e0 gagner repr\u00e9sent\u00e9 par l\u2019\u00e9cart entre le taux au d\u00e9but du pr\u00eat et celui qu\u2019il serait possible d\u2019obtenir au moment du remboursement<\/strong>. \u00c0 moins que ce montant soit inf\u00e9rieur \u00e0 3 mois d’int\u00e9r\u00eats. En bref, c’est le montant le plus \u00e9lev\u00e9 des 2 qui est pris en compte.<\/p>\n

Calculer la p\u00e9nalit\u00e9 sur base des 3 mois d’int\u00e9r\u00eats est simple. Il suffit de consulter son tableau d’amortissement et d’additionner les 3 mois d’int\u00e9r\u00eats concern\u00e9s. Le calcul du diff\u00e9rentiel<\/strong> est beaucoup plus compliqu\u00e9.<\/p>\n

P\u00e9nalit\u00e9s hypoth\u00e9caires bas\u00e9e sur le diff\u00e9rentiel de taux : le calcul<\/h3>\n

En cas de p\u00e9nalit\u00e9 hypoth\u00e9caire bas\u00e9e sur le diff\u00e9rentiel de taux, il faut calculer la diff\u00e9rence entre le taux que l’on vous a accord\u00e9 et le taux dont vous pourriez b\u00e9n\u00e9ficier aujourd’hui. Les banques prennent souvent en compte le taux affich\u00e9, sans l’escompte, pour faire leur calcul. Ce qui explique pourquoi les frais de p\u00e9nalit\u00e9<\/strong> peuvent all\u00e8grement d\u00e9passer les 10.000 $.<\/p>\n

Comment minimiser les frais de bris d’hypoth\u00e8que ?<\/h2>\n

C’est simple : il suffit de ne pas signer un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire qui inclut des clauses de bris hypoth\u00e9caire proches de l’abus. Elles sont particuli\u00e8rement pr\u00e9sentes sur les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux fixe<\/strong>. Mais il est possible de trouver de tels cr\u00e9dits avec des frais de bris raisonnables. Ce sont souvent des pr\u00eateurs moins connus qui les proposent. Votre courtier hypoth\u00e9caire<\/strong> vous permettra de les identifier.<\/p>\n

Du c\u00f4t\u00e9 des hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable, la p\u00e9nalit\u00e9 est limit\u00e9e \u00e0 3 mois d’int\u00e9r\u00eats. Dans tous les cas de figure, c’est beaucoup moins que les frais de remboursement d’un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe.<\/p>\n

Vous pouvez \u00e9galement privil\u00e9gier un contrat qui permet le transfert de l’hypoth\u00e8que sans frais<\/strong>. Certes, le taux sera un peu plus \u00e9lev\u00e9. Mais vous b\u00e9n\u00e9ficierez d’une flexibilit\u00e9 qui pourrait, au final, vous faire \u00e9conomiser beaucoup d’argent.<\/p>\n

Une autre solution consiste \u00e0 signer une hypoth\u00e8que sur 3 ans<\/strong>, par exemple, au lieu des 5 ans habituels. C’est d’autant plus conseill\u00e9 si vos chances de d\u00e9m\u00e9nager \u00e0 court terme sont r\u00e9elles.<\/p>\n

Le courtier hypoth\u00e9caire, votre alli\u00e9 le plus pr\u00e9cieux pour r\u00e9duire les p\u00e9nalit\u00e9s hypoth\u00e9caires<\/h3>\n

Choisir le bon pr\u00eat hypoth\u00e9caire est complexe. Chaque cas \u00e9tant diff\u00e9rent, il faut prendre en compte la situation sp\u00e9cifique de chaque emprunteur pour poser le bon choix. Gr\u00e2ce \u00e0 sa connaissance du march\u00e9, le courtier hypoth\u00e9caire saura vous orienter vers les solutions les plus attractives pour vous. Apr\u00e8s avoir identifi\u00e9 vos besoins, il vous aidera \u00e0 choisir la bonne alternative.<\/p>\n

Certaines institutions financi\u00e8res dressent de v\u00e9ritables pi\u00e8ges \u00e0 leurs clients. Restrictions des remboursements anticip\u00e9s sans frais, interdiction de revendre la propri\u00e9t\u00e9 en dessous de sa valeur marchande ou \u00e0 un acheteur apparent\u00e9, frais de p\u00e9nalit\u00e9s exorbitants\u2026 Elles utilisent un produit d’appel pour vous attirer, sans vous expliquer les petits d\u00e9tails mortels qui se cachent dans votre contrat. Votre courtier hypoth\u00e9caire<\/strong> vous permettra d’\u00e9viter ces pi\u00e8ges.<\/p>\n

Contactez-nous pour toute information sur les p\u00e9nalit\u00e9s hypoth\u00e9caires, la garantie de taux ou autre, sans engagement. Nous travaillons dans les r\u00e9gions de Montr\u00e9al et de Brossard<\/strong>.<\/p>\n

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