{"id":17288,"date":"2022-09-04T01:23:28","date_gmt":"2022-09-04T01:23:28","guid":{"rendered":"https:\/\/hypotheques.ca\/blogue\/vous-etes-travailleur-autonome-quelles-sont-les-options-pour-obtenir-un-pret-hypothecaire\/"},"modified":"2022-09-04T01:23:28","modified_gmt":"2022-09-04T01:23:28","slug":"vous-etes-travailleur-autonome-quelles-sont-les-options-pour-obtenir-un-pret-hypothecaire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/blog\/vous-etes-travailleur-autonome-quelles-sont-les-options-pour-obtenir-un-pret-hypothecaire\/","title":{"rendered":"Vous \u00eates travailleur autonome, comment obtenir un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ?"},"content":{"rendered":"<h2><strong>Travailler \u00e0 son compte procure de nombreux avantages.<br \/>Mais cela peut parfois poser probl\u00e8me lorsque vient le temps d\u2019acheter une maison.<\/strong><\/h2>\n<h3><strong>Une hypoth\u00e8que pour un travailleur autonome : c&#8217;est possible !<br \/><\/strong><\/h3>\n<p>Eh bien oui, c\u2019est possible! Le revenu admissible constitue la seule diff\u00e9rence au niveau de la qualification pour un pr\u00eat hypoth\u00e9caire entre un salari\u00e9 et un travailleur autonome.<\/p>\n<p>\u00c0 chaque situation sa solution ! Chaque solution est unique, nous sommes en mesure de vous accompagner et de vous aider \u00e0 trouver le programme adapt\u00e9 \u00e0 votre situation et de vous permettre d\u2019acc\u00e9der \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 et ce m\u00eame si vous ne qualifiez pas pour un pr\u00eat hypoth\u00e9caire avec les programmes standards des banques.<\/p>\n<p>Pour le salari\u00e9, son revenu s\u2019\u00e9tablit facilement avec une lettre de confirmation d\u2019emploi indiquant, le salaire, le statut (permanent, temporaire), \u00e0 temps plein, ou partiel (les heures garanties) &nbsp;ainsi que le poste occup\u00e9 et le salaire. Un talon de paie r\u00e9cent vient confirmer le tout: ce qui veut dire que si la personne vient tout juste d\u2019obtenir une augmentation, elle sera prise en compte.<\/p>\n<p>Pour le travailleur autonome, la situation est bien diff\u00e9rente, et ce m\u00eame si il est salari\u00e9 de sa propre compagnie.<\/p>\n<p>Son revenu s\u2019\u00e9tablit en fonction du pass\u00e9, en calculant la moyenne des deux derni\u00e8res ann\u00e9es de revenus d\u00e9clar\u00e9s confirm\u00e9s par les avis de cotisation f\u00e9d\u00e9rale et provinciale. <\/p>\n<p>Il est \u00e9galement possible de majorer cette moyenne de 15%, pour couvrir les d\u00e9penses pour le bureau \u00e0 la maison et la voiture, par exemple lorsque le travailleur autonome n\u2019est pas incorpor\u00e9.<\/p>\n<p>Dans le cas o\u00f9 le travailleur autonome peut confirmer de revenus d\u00e9clar\u00e9s suffisants au cours des deux derni\u00e8res ann\u00e9es et qu\u2019il respecte les conditions &nbsp;et ratios des banques ou des assureurs, il peut alors emprunter comme un salari\u00e9, dans ce cas mis a part une moyenne des revenus sur deux ans, il n\u2019y aura pas de diff\u00e9rence pour obtenir un financement, il devra alors fournir une documentation compl\u00e8te et respecter les points suivants :<\/p>\n<ul>\n<li>\u00catre travailleur autonome depuis au moins 2 ans<\/li>\n<li>Avoir 2 ans de preuves de revenus d\u00e9clar\u00e9s<\/li>\n<li>\u00catre \u00e0 jour dans ses paiements d\u2019imp\u00f4ts (F\u00e9d\u00e9ral et Provincial)<\/li>\n<li>Avoir une cote de cr\u00e9dit sup\u00e9rieure \u00e0 620<\/li>\n<li>Disposer d\u2019une mise de fond minimale de 5 % ou 10 %<\/li>\n<\/ul>\n<p>Concernant les justificatifs :<\/p>\n<ul>\n<li>Vos T1 G\u00e9n\u00e9rales (F\u00e9d\u00e9ral) des 2 derni\u00e8res ann\u00e9es comme travailleur autonome<\/li>\n<li>Avis de cotisation f\u00e9d\u00e9rale et provincial des deux derni\u00e8res ann\u00e9es<\/li>\n<li>La preuve de la mise de fonds (3 mois d&#8217;historique les comptes ch\u00e8ques ou comptes d\u2019\u00e9pargne) ou lettre de don<\/li>\n<\/ul>\n<p>\u200d<strong>Mais que se passera-t-il si votre revenu d\u00e9clar\u00e9 ne correspond pas \u00e0 votre r\u00e9alit\u00e9 budg\u00e9taire ? (En d\u2019autres termes, si vos revenus sont plus \u00e9lev\u00e9s que ceux d\u00e9clar\u00e9s)<\/strong><\/p>\n<p>Il existe alors plusieurs options, &nbsp;certains assureurs hypoth\u00e9caires comme Sagen (Anciennement Genworth Canada), et Canada Guaranty offrent des programmes r\u00e9pondant \u00e0 cette situation particuli\u00e8re.<\/p>\n<h3><strong>Les programmes Alt-A de Sagen ou Avantage Autonome de Canada Guaranty<\/strong><\/h3>\n<p>Le programme <a href=\"https:\/\/www.sagen.ca\/fr\/ups\/\">Alt-A de Sagen<\/a> ou le programme <a href=\"https:\/\/www.canadaguaranty.ca\/fr\/avantage-autonome\/\">Avantage Autonome de Canada Guaranty<\/a> utilisent, le \u00abgros bon sens\u00bb pour l\u2019analyse de votre dossier. <\/p>\n<p>Dans le cadre de ces programmes, l\u2019emprunteur doit d\u00e9clarer son revenu et son chiffre d&#8217;affaires annuel qui doivent \u00eatre vraisemblables en fonction de l\u2019industrie, de la dur\u00e9e des activit\u00e9s et du type d\u2019entreprise.<\/p>\n<p>Si votre entreprise est en activit\u00e9 depuis 2 ans, la banque, &nbsp;Sagen ou Canada Guaranty regarderont votre dossier en entier plut\u00f4t que seulement les chiffres pr\u00e9sents sur vos d\u00e9clarations de revenus personnelles afin d\u2019\u00e9tablir votre revenu admissible, <\/p>\n<p>il sera alors possible pour certain type de profession d\u2019augmenter les revenus, ce qui signifie que nous pourrons alors utiliser plus de revenus que ceux d\u00e9clar\u00e9s.<\/p>\n<p>Certaines conditions sont \u00e0 respecter:<\/p>\n<ul>\n<li>Mise de fonds minimale de 10 %, dont 5 % provenant des propres ressources de l\u2019emprunteur<\/li>\n<li>Les 5 % restants peuvent provenir d\u2019un don accord\u00e9 par un membre de la famille imm\u00e9diate. Les mises de fonds emprunt\u00e9es ne sont pas autoris\u00e9es<\/li>\n<li>Amortissement maximum de 25 ans<\/li>\n<li>Un score de cr\u00e9dit de 650 minimum<\/li>\n<li>Immeuble 1 \u00e0 2 logements propri\u00e9taire-occupant<\/li>\n<li>\u00catre en affaires depuis 2 ans au minimum<\/li>\n<li>Vos imp\u00f4ts devront \u00eatre \u00e0 jour et confirm\u00e9s<\/li>\n<li>Les revenus de commissions (courtiers immobiliers, courtiers en assurances\u2026) ne sont pas admissibles<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Si la situation ne permet pas de justifier de deux ann\u00e9es comme travailleur autonome, ou que les revenus sont insuffisants, il existe des solutions int\u00e9ressantes, qui permettent d\u2019acheter sans devoir attendre.<\/strong><\/p>\n<p>Certaines banques, telles que Banque Equitable, Home Trust, Haventree Bank offrent des programmes int\u00e9ressants.<\/p>\n<p>Ces programmes permettent de justifier des revenus, un calcul est alors fait \u00e0 la vue des relev\u00e9s bancaires du travailleur autonome, et en d\u00e9duisant ses frais, nous parlons ici d\u2019une auto-d\u00e9claration des revenus (sans autres justificatifs que les relev\u00e9s de compte, ou copies de factures), \u00e0 titre d\u2019exemple prenons un informaticien, qui facture chaque mois 10 000 $ de prestations de service, et qui \u00e0 des frais mensuels (logiciels, informatique, loyer frais de bureaux de 2000 $, il sera possible d\u2019auto d\u00e9clarer des revenus de 120 000 $ (10 000 $ x 12) &#8211; les frais de 24 000 $ (2000 x 12) soit 96 000 $ de revenus.<\/p>\n<p>Les conditions sont les suivantes :<\/p>\n<ul>\n<li>Mise de fonds minimale de 20% pour l\u2019achat d\u2019une maison, 25% pour un condo<\/li>\n<li>\u00catre travailleur autonome depuis au moins 6 mois (enregistr\u00e9 ou non, ou incorpor\u00e9)<\/li>\n<li>Possibilit\u00e9 d\u2019amortir le pr\u00eat sur 30 ans<\/li>\n<li>Score de cr\u00e9dit minimum de 600, notez que le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat pourrait varier en fonction du score (plus le score est bas plus le taux est \u00e9lev\u00e9)<\/li>\n<li>Secteur g\u00e9ographique : les centres urbains sont accept\u00e9s mais certaines localisations situ\u00e9es \u00e0 l\u2019\u00e9cart ne sont pas finan\u00e7ables<\/li>\n<li>Provenance de la mise de fonds plus flexible que dans les autres programmes &nbsp;(cela peut venir de votre compagnie), les dons sont \u00e9galement possibles<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Notez que cette solution est tr\u00e8s flexible<\/strong> et permet d\u2019acheter, l\u2019engagement avec la banque est de 1 an minimum, et permet lorsque les revenus d\u00e9clar\u00e9s sont suffisants de refinancer ou de transf\u00e9rer le pr\u00eat dans une autre banque sans payer de frais d\u2019Assurance hypoth\u00e9caire, cette solution \u00e0 parfois l\u2019Avantage d\u2019\u00eatre moins co\u00fbteuse qu\u2019un programme tel que Alt-A.<\/p>\n<h3>Une autre option: le pr\u00eat d\u2019\u00e9quit\u00e9<\/h3>\n<p>Certaines institutions peuvent vous accorder votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire si vous \u00eates en affaires depuis plus de 2 ans, si vous avez une cote de cr\u00e9dit irr\u00e9prochable, si vos factures d\u2019imp\u00f4t sont \u00e0 jour et si vous donnez 35% de mise de fonds.<\/p>\n<p>Chaque institution financi\u00e8re \u00e9tablit ses propres r\u00e8gles, en plus de celles instaur\u00e9es par les assureurs hypoth\u00e9caires, afin d\u2019analyser votre dossier. <\/p>\n<p>Nos courtiers hypoth\u00e9caires deviennent donc des partenaires majeurs dans vos d\u00e9marches lorsque vous \u00eates travailleur autonome, afin de vous aider \u00e0 faire les bons choix.<\/p>\n<p>Comme vous pouvez le voir, il existe de tr\u00e8s nombreuses solutions que nous ne faisons que survoler ici, nous sommes \u00e0 votre disposition pour analyser avec vous celle qui correspond le mieux \u00e0 votre situation et votre r\u00e9alit\u00e9.<\/p>\n<p>Besoin de plus de renseignements? <a href=\"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/contact\/\">Contactez-nous<\/a> pour en savoir plus.<\/p>\n<\/p>\n<h4><a href=\"https:\/\/calendly.com\/info-hypotheques\/travailleur-autonome?month=2021-08\">Prendre rendez vous avec un courtier gratuitement en cliquant ici<\/a><\/h4>\n<p>\u200d<\/p>\n<h4><strong>Vincent Le Saux | Courtier Hypoth\u00e9caire Montr\u00e9al et Brossard<\/strong><\/h4>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Travailler \u00e0 son compte procure de nombreux avantages. 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