{"id":17276,"date":"2022-09-21T01:21:51","date_gmt":"2022-09-21T01:21:51","guid":{"rendered":"https:\/\/hypotheques.ca\/blogue\/mise-de-fonds-condo\/"},"modified":"2022-09-21T01:21:51","modified_gmt":"2022-09-21T01:21:51","slug":"mise-de-fonds-condo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hypotheques.ca\/en\/blog\/mise-de-fonds-condo\/","title":{"rendered":"Mise de Fonds Condo"},"content":{"rendered":"

Vous avez un projet d\u2019achat et votre mise de fonds est inf\u00e9rieure \u00e0 20% ?<\/strong><\/h2>\n

Diff\u00e9rents programmes d\u2019assurance de pr\u00eat  hypoth\u00e9caire permettent d\u2019acheter un condominium, une maison<\/a>, duplex, ou un Triplex…<\/p>\n

Et ce, avec un apport personnel minimum de 5% ou 10%<\/p>\n

Cette possibilit\u00e9 est \u00e9galement offerte pour l’acquisition d\u2019une r\u00e9sidence secondaire.<\/p>\n

Il existe plusieurs assureurs hypoth\u00e9caires au Canada :<\/p>\n

– La Soci\u00e9t\u00e9 Canadienne d\u2019Hypoth\u00e8ques et de Logement (SCHL)<\/p>\n

– Sagen<\/p>\n

– Canada Guaranty.<\/p>\n

Ces assureurs offrent aux propri\u00e9taires occupants la possibilit\u00e9 d\u2019obtenir un cr\u00e9dit immobilier en ne versant qu\u2019une fraction de la mise de fonds de 20 % normalement requise.<\/p>\n

Pour acheter un logement au Qu\u00e9bec et dans les autres provinces du Canada avec un apport inf\u00e9rieur \u00e0 20% du prix, vous devrez obligatoirement souscrire \u00e0 une assurance hypoth\u00e9caire.<\/p>\n

Qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019un condo, d\u2019une maison, d\u2019un duplex ou d’un Triplex, il n’est pas n\u00e9cessaire d\u2019investir un montant d\u2019argent important. En contrepartie, les taux d’int\u00e9r\u00eat offerts par les banques seront g\u00e9n\u00e9ralement plus int\u00e9ressants.<\/p>\n

Lorsque la mise de fonds est inf\u00e9rieure \u00e0 20%, l\u2019assurance du pr\u00eat hypoth\u00e9caire garantit \u00e0 la banque que le pr\u00eat sera rembours\u00e9 en cas de d\u00e9faut de paiement des emprunteurs.<\/p>\n

Pour \u00eatre en mesure de faire assurer un pr\u00eat hypoth\u00e9caire, vous devrez \u00eatre propri\u00e9taires occupants.<\/p>\n

(Il est cependant possible de louer le deuxi\u00e8me ou le troisi\u00e8me logement d\u2019un duplex ou d\u2019un triplex).<\/p>\n

Dans certains cas, en plus de votre hypoth\u00e8que, vous pouvez obtenir un pr\u00eat pour r\u00e9novation<\/a> afin de r\u00e9aliser des travaux dans votre nouvelle maison. <\/p>\n

Quelle est la mise de fonds minimum pour un Condo ?<\/strong><\/h3>\n

La mise de fond est de 5% de 0 \u00e0 500 000 $
Puis<\/strong> 10% sur la portion comprise entre 500 000 $ et 999 999 $<\/p>\n

Quelle est la mise de fonds minimum pour une maison ?<\/strong><\/h3>\n

La mise des fond est de 5% de 0 \u00e0 500 000 $
Puis<\/strong> 10% sur la portion comprise entre 500 000 et 999 999 $<\/p>\n

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\"mise<\/div>\n<\/figure>\n

Quelle est la mise de fonds minimum pour un Duplex ?<\/strong><\/h3>\n

La mise de fond est de 5% de 0 \u00e0 500 000 $
Puis<\/strong> 10% sur la portion comprise entre 500 000 et 999 999 $<\/p>\n

Quelle est la mise de fonds minimum pour un Triplex ?<\/strong><\/h3>\n

La mise de fond est de 10 % (Jusqu’\u00e0 999 999 $, puis<\/strong> 20%).<\/p>\n

Quelle est la mise de fonds minimum pour un Quadruplex ?<\/strong><\/h3>\n

La mise de fond est de 10 % (Jusqu’\u00e0 999 999 $, puis<\/strong> 20%)
La prime d\u2018assurance se calcule sur le montant du pr\u00eat et non pas sur le prix d\u2019achat.<\/p>\n

Utiliser le RAP en retirant ses REER<\/strong><\/h2>\n

Les REER (R\u00e9gime Enregistr\u00e9 d\u2019\u00c9pargne Retraite) sont un tr\u00e8s bon levier d\u2019investissement pour acheter une propri\u00e9t\u00e9 au Canada.<\/p>\n

N\u00e9anmoins, ils ne vous dispensent pas toujours de payer une mise de fonds de 20 %.<\/strong><\/h4>\n

\u200dProc\u00e9dez \u00e0 un retrait RAP dans le cadre du r\u00e9gime d’accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 (RAP).<\/strong><\/h4>\n

En tant qu\u2019acheteur d\u2019un premier logement dans lequel vous allez habiter, il vous sera possible sous certaines conditions de proc\u00e9der \u00e0 un retrait RAP avec un montant maximum de 35 000 $.<\/p>\n

Il est possible pour un couple de cumuler les droits de retrait en REER dans le cadre du RAP. La somme totale maximale serait donc de 70 000 $ (2 X 35 000 $).<\/p>\n

Vous aurez ensuite 15 ans pour rattraper votre cotisation REER sans imp\u00f4t. Pour exemple, si vous retirez 35 000 $ dollars pour l’achat d\u2019un premier bien immobilier vous devrez cotiser 2 333,33 dollars par an.<\/p>\n

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\"mise<\/div>\n<\/figure>\n

Comment acheter un condo sans mise de fonds ?<\/strong><\/h2>\n

Il existe des possibilit\u00e9s de remise en argent offertes par certaines banques qui permettent de recevoir un montant d\u2019argent apr\u00e8s la signature chez le notaire. Cette somme est un pourcentage du montant de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire.<\/p>\n

Il n\u2019est pas directement possible d\u2019utiliser cette somme en guise de mise de fonds.<\/p>\n

Cependant, vous pourrez l\u2019utiliser pour r\u00e9gler les frais de notaires, la taxe de bienvenue, les \u00e9ventuels travaux et r\u00e9novations. Ainsi, vous disposerez de plus de fonds sur la somme que vous investissez personnellement tout en respectant votre budget. <\/p>\n

Il est tr\u00e8s important de comprendre que la banque ne vous fera pas cadeau de cette somme. Vous la rembourserez au cours du pr\u00eat (g\u00e9n\u00e9ralement 5 ans) et paierez des int\u00e9r\u00eats sur cette remise en argent. En outre, si vous veniez \u00e0 rembourser le pr\u00eat hypoth\u00e9caire avant le terme, la somme devra selon le contrat de pr\u00eat \u00eatre rembours\u00e9e en totalit\u00e9 ou au prorata \u00e0 la banque.<\/p>\n

Votre courtier Hypoth\u00e9caire, vous expliquera les avantages et inconv\u00e9nients de chacune des offres de cr\u00e9dit qu\u2019il sera en mesure de vous proposer.<\/p>\n

LOCATION-ACHAT<\/strong><\/h4>\n

La location achat est une m\u00e9thode d\u2019achat qui permet \u00e0 un acheteur dont le cr\u00e9dit ne qualifie pas \u00e0 la banque de tout de m\u00eame acheter une maison.<\/p>\n

Ce syst\u00e8me d\u2019achat recourt \u00e0 l\u2019aide d\u2019un investisseur immobilier. C\u2019est l\u2019investisseur qui ach\u00e8te la maison, puis l\u2019acheteur devient locataire de sa maison pour une certaine p\u00e9riode (g\u00e9n\u00e9ralement 2 \u00e0 3 ans). \u00c0 l\u2019issue de cette location, le locataire proc\u00e8de \u00e0 l’achat au prix fix\u00e9 dans le contrat de vente. Une portion des loyers servira comme mise de fonds (notez que toutes les banques n’acceptent pas cette m\u00e9thode de location achat, qui, pour fonctionner doit respecter certaines r\u00e8gles contractuelles). <\/p>\n

La formule pr\u00e9f\u00e9r\u00e9e de nos clients : le don familial<\/strong><\/h3>\n

Une option \u00e9galement tr\u00e8s int\u00e9ressante pour vous aider \u00e0 acheter votre propri\u00e9t\u00e9 est le don en provenance de votre famille imm\u00e9diate. Ce don doit \u00eatre strictement r\u00e9alis\u00e9 par un membre de la famille imm\u00e9diate (grands-parents, parents, fr\u00e8res ou s\u0153urs,..)<\/p>\n

Cela doit \u00eatre uniquement un cadeau qui ne sera pas rembours\u00e9.<\/p>\n

Options non traditionnelles de mise de fonds<\/h4>\n

\u200dLorsque l’\u00e9pargne disponible n\u2019est pas suffisante, il existe des solutions alternatives.<\/p>\n

Vous pouvez recourir \u00e0 un pr\u00eat personnel ou une marge de cr\u00e9dit pour constituer la somme de d\u00e9part.<\/p>\n

Cependant, attention au surendettement. Cette strat\u00e9gie peut comporter des risques, il est important de faire un calcul de l\u2019ensemble des d\u00e9penses et des frais de d\u00e9part. Certains assureurs et certaines banques n\u2019acceptent pas que la mise de fonds provienne \u00e0 100% d\u2019emprunts bancaires.<\/p>\n

Habituellement, seuls les emprunteurs dont l\u2019historique de cr\u00e9dit, les revenus et l’emploi sont stables peuvent se pr\u00e9valoir de l\u2019une des options non traditionnelles. De plus, le remboursement des fonds emprunt\u00e9s<\/strong> doit \u00eatre inclus dans le calcul du co\u00fbt total du service de la dette. Il s\u2019agit du pourcentage du revenu qui est n\u00e9cessaire pour payer les co\u00fbts de logement (capital, int\u00e9r\u00eats, taxes et chauffage), en plus de toutes les autres obligations mensuelles (paiement des cartes de cr\u00e9dit, marges de cr\u00e9dit, pr\u00eats personnels et pr\u00eats auto).<\/p>\n

Les primes d\u2019incitation en argent comptant vers\u00e9es par un pr\u00eateur <\/strong>sont une importante source non traditionnelle de mise de fonds. L\u2019objectif de ce programme est d\u2019aider les acheteurs qui utilisent une part consid\u00e9rable de leur capital d\u2019\u00e9pargne pour acheter une maison, mais qui ne disposent que de tr\u00e8s peu de ressources pour conclure la transaction.<\/p>\n

Donc, bien que cette option ne doive pas \u00eatre utilis\u00e9e directement comme mise de fonds, elle peut permettre de d\u00e9gager plus de fonds en r\u00e9glant les frais de cl\u00f4ture, comme les honoraires de l\u2019avocat ou du notaire.<\/p>\n

Avec un pr\u00eat hypoth\u00e9caire comportant une remise en argent comptant, un certain pourcentage du capital de votre hypoth\u00e8que vous est remis (montant forfaitaire) lors de la cl\u00f4ture de la transaction. Il est alors possible d\u2019obtenir jusqu\u2019\u00e0 5 % en \u201ccash\u201d.<\/p>\n

Le montant de ce \u201ccashback\u201d en argent comptant est ajout\u00e9 au montant total de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire et rembours\u00e9 sur la dur\u00e9e de votre terme. Si vous brisez votre contrat de pr\u00eat avant le terme, vous devrez payer une p\u00e9nalit\u00e9 pr\u00e9d\u00e9termin\u00e9e en fonction de la dur\u00e9e restante, en plus de la p\u00e9nalit\u00e9 pour remboursement anticip\u00e9 habituel.<\/p>\n

Mise de fond minimum pour l’achat d’un condo neuf<\/strong><\/h4>\n

La mise de fonds pour l’achat d’un condo neuf est \u00e9galement possible avec 5%, cependant il sera important de valider les modalit\u00e9s avec le constructeur qui parfois impose un d\u00e9p\u00f4t sup\u00e9rieur.<\/p>\n

L’achat d’un condo neuf peut \u00eatre un tr\u00e8s bon investissement, cependant selon la date de livraison du condo, il sera parfois impossible de garantir un taux.<\/p>\n

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\"comment<\/div>\n<\/figure>\n

\u200d
\u200dMise de fond pour un condo indivise<\/strong><\/h3>\n

La copropri\u00e9t\u00e9 indivise<\/strong><\/h4>\n

Ce type de bien est souvent nomm\u00e9 par erreur \u201cCondo\u201d il s\u2019agit en fait d\u2019appartements “indivises”, o\u00f9 l\u2019apport est au minimum de 20%.<\/p>\n

Il est important de comprendre les diff\u00e9rences entre  les biens “divise et indivise”, en effet lorsque vous achetez un bien indivise, vous ferez l’achat d’un pourcentage d’un immeuble entier.<\/p>\n

Dans la copropri\u00e9t\u00e9 indivise au Canada, il n’y a pas de syndicat, pas de \u201cfrais de condo\u201d les frais de copropri\u00e9t\u00e9 sont souvent moins \u00e9lev\u00e9s.<\/p>\n

On parle alors de r\u00e9partition des frais, conform\u00e9ment \u00e0 la convention d\u2019indivision.<\/p>\n

Cette convention est facultative, mais recommand\u00e9e. On y indique le fonctionnement et la gestion de l\u2019immeuble, les montants des frais seront calcul\u00e9s en fonction de votre pourcentage dans l\u2019immeuble.<\/p>\n

C’est \u00e9galement dans la convention d’indivision qu’on d\u00e9termine si, au moment de la revente de votre part, vous \u00eates libre de la vendre ou de la c\u00e9der \u00e0 n’importe qui. Dans certains cas, un droit de pr\u00e9emption vous oblige \u00e0 l’offrir aux autres propri\u00e9taires.<\/p>\n

Cette convention doit \u00eatre publi\u00e9e au Registre foncier du Qu\u00e9bec pour que tout futur acheteur soit tenu de la respecter.<\/p>\n

Dans le cas d’une copropri\u00e9t\u00e9 indivise, un seul num\u00e9ro de lot (cadastre) d\u00e9crit l’ensemble de la propri\u00e9t\u00e9. Les taxes scolaires et municipales sont communes entre les propri\u00e9taires. Aussi, les charges de l’immeuble sont assum\u00e9es par tous les propri\u00e9taires, et ce, en proportion de leur part respective.<\/p>\n

Lors de l\u2019acquisition, votre courtier hypoth\u00e9caire vous informera sur les possibilit\u00e9s de financer le bien, seule la banque qui a consenti les autres pr\u00eats bancaires, sera en mesure de vous consentir un cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n

Avantages : <\/strong><\/p>\n

Le montant des taxes Municipales et Scolaires sont plus faibles.<\/p>\n

Le prix d’achat est souvent plus bas.<\/p>\n

Inconv\u00e9nients : <\/strong><\/p>\n

Le minimum de mise de fonds est de 20%, r\u00e9duisant le nombre d\u2019acheteurs potentiels.<\/p>\n

Il n’est pas possible de choisir la banque, ce qui peut en fonction des revenus ou de la qualification rendre plus difficile l’obtention du pr\u00eat et compliquer la revente.<\/p>\n

Il est g\u00e9n\u00e9ralement impossible de louer ce type d’appartement (convention)<\/p>\n

La plus-value \u00e0 la revente est g\u00e9n\u00e9ralement plus basse que pour les condos<\/p>\n

Le taux d’int\u00e9r\u00eat et les conditions sont souvent moins int\u00e9ressants, la banque \u00e9tant impos\u00e9e.<\/p>\n

Les propri\u00e9taires sont conjointement responsables du paiement des taxes.<\/p>\n

\u200d<\/p>\n

\u200dCombien co\u00fbte l’assurance hypoth\u00e9caire ?<\/strong><\/h5>\n

Voici quelques exemples du co\u00fbt en fonction de votre apport.<\/p>\n