Au moment de choisir une institution financière pour une hypothèque, il est raisonnable de considérer plusieurs éléments. Le plus évident bien sûr est le taux hypothécaire que ces institutions vous proposent. Mais il est également important d’examiner la pénalité hypothécaire. Voilà pourquoi !
Qu’est-ce qu’une pénalité hypothécaire ?
Par définition, une pénalité hypothécaire correspond au montant que vous devrez payer à la banque si vous remboursez votre hypothèque avant le terme. En d’autres termes, il s’agit des frais de remboursement anticipé. Ces frais sont généralement élevés surtout, pour les grandes institutions.
Comment sont calculées les pénalités hypothécaires ?
Afin de calculer votre pénalité hypothécaire, les grandes banques utilisent la différence entre le taux affiché en vigueur la journée où vous avez signé votre contrat, et le taux affiché en vigueur au moment du remboursement anticipé total.
Plutôt que de prendre la différence entre votre taux actuel et le meilleur taux pour le restant de votre terme, la méthode de calcul des grandes institutions occasionne des frais énormes à l’emprunteur qui souhaite refinancer, transférer, renouveler à l’avance ou rembourser le prêt au complet avant la fin du terme.
Considérer les prêteurs exclusifs
Si vous avez le projet d’acheter un bien immobilier, pensez à comparer les propositions des grandes banques, mais aussi de prêteurs exclusifs. En effet, ces derniers ont généralement des pénalités hypothécaires bien en deçà de celles des banques.
Prenons l’exemple d’un solde hypothécaire de 347 500$, pour lequel il reste 36 mois de remboursement. Le taux hypothécaire au contrat est de 4,40%, et celui affiché au moment du remboursement, 3%. Là où une banque requerrait plus de 20 000$ de frais de remboursement anticipé, un prêteur exclusif en demanderait moins de 6 000$.
Il peut y avoir beaucoup de changements au courant de votre terme hypothécaire; et connaitre tous les détails concernant les pénalités hypothécaires vous permettra de prendre une décision éclairée. Cela vous laissera plus de flexibilité, et vous fera potentiellement réaliser des économies !
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