Vouloir vivre sans dette, c’est bien, mais cela n’est pas toujours l’option la plus rationnelle.
Le crédit permet d’acquérir des biens plus rapidement. Parfois, les gains financiers découlant de l’emprunt sont supérieurs aux charges en intérêts. C’est par exemple le cas si vous achetez une voiture pour décrocher un emploi bien rémunéré. Ou si vous achetez une maison pour faire l’économie des loyers. Cela dit, un crédit financier doit être approuvé par une institution. Comment une banque décide-t-elle d’accepter un crédit ? Comment améliorer son score de crédit pour mettre toutes les chances de son côté ?
Faisons le point sur ce dossier important.
Qu’est-ce que le score de crédit ?
Le crédit correspond à un prêt financier accordé par une institution financière. Les pratiques du crédit sont encadrées par les régulateurs du Canada, comme le Bureau du surintendant des institutions financières au niveau fédéral.
Une banque ne peut pas prêter à n’importe qui. Outre certains critères à respecter, les institutions financières appliquent également des critères internes lorsqu’elles décident d’octroyer ou de refuser une demande de crédit financier. En cas d’acceptation, cela signifie que la banque estime que le demandeur sera en mesure de rembourser. Ceci est valable pour :
- • Un prêt personnel
- • Un prêt hypothécaire
- • Une marge de crédit
- • Une carte de crédit
Si vous remboursez en respectant les termes du contrat, parfait. Vous payez les intérêts prévus, à la dernière échéance le crédit est soldé. En cas de retard, des pénalités sont par contre facturées par la banque. Mais cela affecte également votre score de crédit, et donc la possibilité future d’obtenir un autre prêt.
Qu’est-ce que la cote de crédit ?
La cote de crédit est un score fixé par les agences spécialisées que sont Equifax et TransUnion Canada. Plus il est élevé, plus l’emprunteur est fiable. Le plus mauvais score est de 300, le score parfait est de 850. On estime que 700 est une bonne cote, avec ce niveau les banques sont susceptibles de vous offrir des taux particulièrement attractifs vu que vous représentez un risque faible. Pour éviter d’avoir des difficultés pour un prêt hypothécaire, par exemple, une cote de crédit de 680 est recommandée. Mais bien entendu, cela dépend aussi d’autres facteurs tels que la somme empruntée, la mise de fonds, etc.
Comment le score de crédit est-elle calculée ?
Le score de crédit est établie en quantifiant la fiabilité d’une personne par rapport à ses obligations financières. Cela concerne le remboursement de crédits antérieurs, mais aussi le paiement des factures, l’historique, etc.
Voici exactement comment elle est calculée :
- • 35 % en raison de l’historique de paiement : l’élément le plus important de la cote de crédit est la régularité du paiement des factures.
Si vous réglez toujours à temps, vous jetez de bonnes bases pour votre cote de crédit - • 30 % pour l’endettement actuel : si vous avez déjà contracté de nombreux prêts, votre score de crédit diminue considérant que votre capacité d’emprunt est mécaniquement réduite.
- • 15 % pour l’historique de crédit : ce facteur mesure depuis combien de temps vous faites des prêts. Si vous avez eu recours à une marge de crédit, ou si vous avez une carte de crédit, et que vous avez prouvé votre fiabilité, c’est positif pour votre cote de crédit. C’est pourquoi il ne faut pas prendre le point précédent comme une invitation à ne pas recourir à des prêts. Au contraire, il faut le faire de façon modérée afin d’améliorer votre historique de crédit
- • 15 % pour les prêts récents : à chaque fois que vous demandez un prêt, la consultation de votre cote de crédit engendre la perte automatique de quelques points, qui ne sont regagnés que quelques mois plus tard. C’est pourquoi il faut éviter la multiplication des demandes.
Cela fait baisser votre cote, vu qu’elles suggèrent des difficultés financières récurrentes, voilà une raison supplémentaire de faire appel à un courtier hypothécaire, puisque votre score de crédit ne sera demandé qu’une seule fois et ensuite présenté aux différentes banques. - • 10 % pour les crédits utilisés : la cote de crédit prend également en compte le type d’instruments des crédit utilisés (Cartes de crédit, Marges de crédit, prêts personnels…)
Comment bâtir ma cote de crédit ?
Si vous avez bien assimilé le mode de calcul de la cote de crédit, vous comprenez déjà ce qu’il vous reste à faire pour la bâtir. Les réflexes à adopter :
- • Soyez un excellent payeur : payer vos factures et taxes toujours à temps
- • Bâtissez votre historique de crédit : faites de petites dettes, et remboursez-les dans les délais, afin de démontrer votre fiabilité aux institutions financières
- • N’abusez pas des petits prêts : évitez de multiplier les demandes de prêts pour éviter la perte de points en raison de la consultation répétées de votre cote de crédit
- • Possédez une carte de crédit : même si vous ne l’utilisez pas, il est important d’avoir une carte de crédit pour votre historique. Mais évitez l’utilisation abusive, veillez à rembourser l’intégralité de la facture à chaque échéance
- • Ne vivez pas au-delà de vos moyens : fixez-vous un budget et respectez-le. Que ce soit en termes de dépenses quotidiennes ou de charges de crédit
Il est important de soigner votre cote de crédit pour acheter une maison.
Comment connaître ma cote de crédit ?
Vous pouvez consulter votre score de crédit en ligne auprès des sites d’Equifax et de TransUnion Canada. Certaines banques offrent également un service de consultation via leur application, parfois même gratuitement, généralement ce score est celui de Transunion.
Vous souhaitez davantage de conseils concernant votre cote de crédit ? Vous avez des difficultés pour l’approbation de votre prêt hypothécaire ? Contactez Hypotheques.ca, nos courtiers sont à votre disposition pour vous guider et obtenir les informations sur votre futur prêt hypothécaire.
